理财保险的预定利率不高还有必要买吗？2022年储蓄保险哪个好？

不少朋友在做资金规划的时候，对保险几乎提不起想法。

 

比如增额终身寿险，目前的预定利率仅有3.5%，不算高。

 

不过，如果你仔细深入去了解，就会发现其实预定利率看着不高的保险，却也是个“香饽饽”。

 

究竟理财保险的预定利率不高还有必要买吗？2022年储蓄保险哪个好？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

保险公司预定利率是什么意思？

理财保险的预定利率不高还有必要买吗？

2022年储蓄保险哪个好？

奶爸总结

 

 

预定利率，是指保险公司在给产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。 

 

通俗来说，我们先把一部分的钱“存”进保险公司，保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，

 

根据未来投资收益的预测情况，预定投资回报率给到被保人。

 

 

 

根据银保监会规定：

 

目前新出的储蓄险，预定利率为3.5%，只有少量老产品，预定利率能达到4.025%

 

要注意的是，预定利率≠实际收益。

 

因为保险公司在实际经营一款保险产品时，需要承担多项费用，

 

比如固定成本、销售成本、退保费用和风险成本等。 

在扣除保险公司的成本后，才是被保人的真实回报率。

 

通常情况下，预定利率＞实际收益率，当我们长期持有，实际收益率将无限接近预定利率。

 

 

既然像增额终身寿险和年金险的预定利率并不高，实际收益更低，还要买吗？

 

奶爸认为还是有必要的。

 

一是增额终身寿险、年金险这类储蓄险，收益锁定终身。

 

你的钱投进去，不管投资环境如何变化，利率如何变化，你的收益稳如泰山。

 

比如一年期定期存款利率，已经跌至1.5%左右。

 

 

 

一向以稳健著称的国债，10年期收益率也跌破了3%

 

收益较高的股票、基金，也同样伴随着高风险，一不小心，一朝回到解放前。

 

而增额终身寿险和年金险的收益是白纸黑字写进合同的。

 

 

投保后保单每一年的现金价值在合同中也是可以看到的，非常稳定。

 

二是，家庭理财的核心战略是资产分类管理，均衡配置：

 

简单来说，就是既要有随时可以应急、保障家庭正常运转的现金和短期银行存款，也要有长期锁利的储蓄规划；

 

既要有追求高收益的中高风险资产，也要有保值为主的稳健资产。

 

所以，稳定收益的增额终身寿险和年金，同样也是家庭必不可缺的一部分。

 

三是，这类储蓄险资金安全。

 

前段时间，500强企业雪松控股因理财产品暴雷，而闹得沸沸扬扬。

 

 

 

而年金险、增额终身寿险的收益是白纸黑字写进合同里面，受到法律的保护。

  

同时，保险产品还受到保险法监督。

 

哪怕保险公司破产，银保监会也会做好兜底方案，甚至亲自下场力挽狂澜。

 

 

 

双重保障之下，可以说拥有“顶流”的安全等级保证。

  

三则，这类储蓄险是复利增长，时间越长收益也同样可观。

 

当我们做资金规划的时候，除了看收益率，评估自己的风险承受程度，不妨再问自己两个问题：

 

1.我愿意拿出多少钱来投？

2.我愿意投多久？

 

如果我们把投资时间，拉长到10年、20年甚至30、50年，

 

以增额终身寿险为例，把3.5%的复利简单折算成单利看看。

 

持有10年，年收益率（单利）达到4.11%；

持有20年，年收益率（单利）达到4.95%；

持有30年，年收益率（单利）达到6.02%；

.........

 

随着时间的推移，越往后，3.5%的复利对应的单利会越来越高。

 

而根据瑞信研究院的数据，在1993年至2019年这近30年里，中国股市的实际年回报率仅4.5%

 

有的人可能担心，钱投进去了就锁定终身，

 

那如果急需用钱，或者遇到更好的投资机会，怎么办呢？

 

一方面，可以通过减额缴清，来缩短缴费年限。

 

另一方面，还可以通过保单贷款，来盘活现金流。

 

最高可贷现金价值的80%，最长可贷半年，

 

申请流程简单方便，最快2~3天左右，就能到账。

 

用完了再还回去，还能保住保单收益，真正做到进可攻退可守。

 

 

目前市面上也有不少优质的产品，我们逐一看看。

 

1、增额终身寿险哪个好？

 

奶爸推荐守护神2.0、益利多、利多多和金满意足臻享版。

 

 

这4款产品，最高收益率都在3.49%以上，

 

简单来看看，它们80岁和100岁的IRR：

  

 

大部分产品，80岁时IRR最高在3.48%以上，像守护神2.0、金多多和金玉满堂甚至最高可达3.49%，

 

时间越长，IRR越高，无限接近预定利率3.5%

 

我们简单看看保障内容的不同之处：

 

1)养老年金转换：爱心守护神2.0

 

除了支持加减保、减额交清等常规资金规划方式，爱心守护神还有2大特点：

 

养老年金转换：可以让被保人在60-70岁之间，用这份增额终身寿险现金价值的全部或部分，购买爱心人寿其它养老年金保险，之后按合同约定的方式领取养老年金；

 

航空意外保险金：相当于多一份航空意外险。

 

2)提供专业信托服务：益利多

 

益利多70周岁以内，2000元起就能投保，

 

支持加减保，且支持线上操作，规则较宽松；

 

提供专业信托服务，管理高端资产，给资金规划提供了更多的选择。

 

10年交收益更高：30岁男性，年交10万，到80岁IRR可达3.488%

 

3)收益率的天花板：金多多（利多多）

 

利多多的收益为市场顶尖水平，举个例子来说：

 

30岁男性，选择年交10万、5年交，到70岁时已经达到3.49%，到80岁超过3.49%，

 

更快逼近3.5%的顶峰利率，增值水平市场少有。

 

而且，它的短缴资金回笼速度也非常快：

 

趸交/3年交第4年回本，5年交第5年回本。

 

投保年龄广，最高75岁可以投保。

 

4)保障全+健康告知超宽松：金玉满堂（金满意足臻享版）

 

这款产品的健康告知只有1条，三高、乙肝、结节等患病人群都能投保。

 

同时，它还涵盖额外保障假日交通意外身故，

 

还可附加投保人豁免责任，保障非常全面。

 

值得一提的是，这款产品在长缴上非常有优势：

 

10/15/20年交第8年资金就能回笼，资金使用更灵活。

 

2、年金险推荐哪个好？

 

奶爸推荐百岁人生福享版和乐养多和光明慧选。

 

 

1)追求现金价值高、养老金领取高：百岁人生福享版和乐养多

 

这两款产品都出自爱心人寿，有个共同特点就是：终身有现金价值。

 

投保年龄也非常广泛，最高69岁的老人也能投。

 

同时养老金领取也非常高：

 

比如30岁男，投保乐养多，年交10万，5年交，共计50万，

 

60岁起领，每年可以领取8.1万养老金。

 

且无论男女，最高55周岁就可以开始领取养老金。

 

2)对养老社区有想法，想要兼顾养老和传承的朋友：光明慧选

 

有两个领取方案可选：领取方案有领取20年定期版和终身领取版可选，前者满期能一次性领大笔满期金，后者可领至终身，提供源源不断的现金流。

 

保证领取20年：保证领取20年年金，保证保单收益

 

低门槛对接养老社区：总保费30万，选择30年交则低至每年1万元，即可入住光大旗下的中高端养老社区

 

可附加万能账户：实现资产二次增值。

 

 

单看年金险和增额终身寿险，预定利率确实不高，但经过时间的复利，加上资金安全，

 

作为家庭综合财务配置，还是有必要买的。

 

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