2022年3.15金融消费者权益日

一、跨境人民币金融服务（企业版）

（一）货物贸易使用跨境人民币结算的优势

1.节约汇兑成本，降低汇率风险。进口原材料生产企业若与上游供应链使用外币结算，企业将会承担结售汇成本，以及为锁定汇率而办理的远期、期权等汇率衍生品成本。若与上游供应链使用跨境人民币结算，企业无需办理结售汇，也无需办理相关衍生品交易对冲汇率风险，从而节约财务成本。

2.逐步提升议价能力和定价权。在大宗商品交易中使用跨境人民币结算，有助于逐步形成以人民币计价的价格发现和形成机制，有助于深化境内以人民币计价的原油、铁矿石等期货市场发展，从而逐步提升企业的议价能力，并将提高企业在大宗商品贸易中的话语权和定价权。

（二）服务贸易使用跨境人民币结算的优势

可以规避汇率风险、节省汇兑成本；无需外币结算和汇率折算，便于企业进行财务核算，加快结算速度。

（三）对外承包工程使用跨境人民币结算的优势

1.节约汇兑成本，降低汇率风险。使用跨境人民币结算，可以节约结售汇汇兑成本，降低办理外币衍生产品带来的交易成本，从而降低企业财务成本，提高资金使用效率。

2.简化材料审核，提高结算效率。优质诚信企业可凭《跨境人民币结算收/付款说明》，直接办理货物贸易、服务贸易以及资本项目人民币跨境收入资金境内支付使用业务，无需事前逐笔提交真实性证明材料。

（四）外派员工其他经常项下汇款使用跨境人民币的优势

外派员工使用外币汇款，需将外汇汇回境内，并将承担结汇成本。使用人民币汇款，能有效避免汇率风险，直接实现汇款入账到员工境内个人账户。

（五）人民币境外直接投资使用跨境人民币的优势

1.节约汇兑成本，降低汇率风险。使用跨境人民币结算，可以节约办理结售汇或衍生产品业务的汇兑、交易成本，降低企业财务成本，提高资金使用效率。

2.使用跨境人民币结算，业务流程更加简便。

（六）混合所有制改革结算使用跨境人民币的优势

1.使用人民币投资，可有效避免汇率波动造成的汇率损失，减少企业资金运营成本。

2.跨境人民币业务手续简便，没有结汇环节，资本金境内使用更加便利。

（七）人民币全口径跨境融资使用跨境人民币的优势

通过全口径跨境融资，充分利用国际国内两种资源、两个市场，通过引入境外成本较低的人民币资金，拓宽企业融资渠道，降低企业融资成本。

（八）境外项目人民币贷款使用跨境人民币的优势

1.企业获得融资更加便利。由于境外项目投资周期较长，境外项目公司资信较低，企业在境外银行获得融资支持较为困难。境外项目利用在境内获得的人民币融资支持境外项目运营，降低对境外融资的依赖。

2.帮助企业节约融资成本。在部分“一带一路”沿线国家，企业获得融资利率较高，财务负担较重，而境内人民币融资，可在一定程度上节约财务成本。

3.可以减少汇兑损失。在境外项目建设过程中，需要从境内采购原材料、机械设备等，也需要向外派员工发放工资，均需要支付人民币，使用跨境人民币项目融资，可以形成人民币“境外项目融资+境内贸易采购”的闭环流转，从而减少企业的汇兑成本。

二、存款保险宣传

详见附件：“存款保险宣传页”。

三、金融网络安全宣传

四、人民币宣传

1.人民币是我国的法定货币，任何单位和个人不得拒收人民币现金。中国人民银行一贯鼓励现金、非现金等多元化支付方式和谐发展，并采取多项措施，保障公众安全、干净使用现金。请各收付主体尊重公众的支付选择权，共同维护人民币的法定地位。

2.人民币是国家名片，任何单位和个人都应当爱护人民币，禁止在祭祀用品、生活用品、票券上使用人民币图样，违反将被处以5000元以上3万元以下罚款。在中华人民共和国境内依法设立的法人、其他组织及自然人以弘扬民族优秀文化和反映国内外科学文化成果、宣传爱护人民币和人民币防伪知识、展示人民币设计艺术、促进钱币文化健康发展为目的，可以申请使用人民币图样。

3.自2015年以来，中国人民银行先后发行了新版100元、50元、20元、10元、5元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。新版人民币更安全、更亮丽、更易识别，公众可通过“一转二模三透光”简单三招识新钞。即转动光彩光变面额数字、安全线，触摸毛泽东头像、国徽、“中国人民银行”行名、装饰团花、右上角面额数字、盲文面额标记及背面主景等（1元纸币背面是胶印），均采用雕刻凹版印刷。透光观察水印（人像水印、花卉图案水印、白水印、面额数字完整图案）。

五、储蓄国债宣传

（一）您可以购买哪些国债？

目前，您可以购买的国债包括：①储蓄国债，包括储蓄国债（凭证式）和储蓄国债（电子式）两种；②在记账式柜台交易试点商业银行或证券交易所市场挂牌交易的记账式国债。

（二）储蓄国债与其他个人金融产品相比有哪些优势？

1.信用等级高，安全性好。储蓄国债由财政部代表中央政府发行并还本付息，信用等级高于其他债券或银行理财产品。

2.收益稳定，利息免税。储蓄国债发行利率固定，且高于相同期限银行储蓄存款利率，利息收入免征个人所得税。

3.认购起点低，发行期次多，业务办理方便。储蓄国债以一百元为起点并以百元的整数倍发售，全年多数月份都有发行，各储蓄国债承销团成员遍布全国，各地约13万个网点均可办理业务。此外，通过部分储蓄国债承销团成员网上银行也可办理相关业务。

4.变现灵活。您可按相关规定在到期前提前兑取持有的储蓄国债，获得相应资金。当您需要贷款时，可用储蓄国债作为质押物，到原购买银行质押贷款。

5.到期后未及时兑付，仍然能够继续“吃利息”。为了避免储蓄国债（凭证式）到期后您忘记及时兑付带来的利息损失，您可按照自愿原则在相应银行柜面办理约定转存业务并签订相关协议，这样到期后本金和利息就会自动转存到您的签约账户中转成储蓄存款继续“吃利息”。

（三）您可以通过哪些渠道购买储蓄国债？

目前，您可以通过以下40家2021-2023年储蓄国债承销团成员购买储蓄国债：

农业银行*上海农商银行*

工商银行**天津银行*

建设银行*杭州银行*

邮储银行**成都银行*

中国银行*青岛农商银行*

交通银行*河北银行*

招商银行**青岛银行*

光大银行*西安银行

兴业银行*汉口银行

北京银行*乌鲁木齐银行

北京农商银行*富滇银行

上海银行*晋商银行

南京银行*重庆农商银行*

平安银行*

恒丰银行

华夏银行*广州农商银行

江苏银行**浙商银行*

宁波银行*东莞农商银行

徽商银行*民生银行

中信银行*成都农商银行

广发银行*赣州农商银行

注：截至2021年12月31日，上表带“*”号的承销团成员，可通过其网上银行销售储蓄国债（电子式）；带“**”号的承销团成员，可通过其网上银行及手机银行销售储蓄国债（电子式）。

（四）可以由他人代办认购储蓄国债吗？

多数储蓄国债承销团成员允许投资者委托他人代办认购。代办时，代办人需携带投资者和代办人有效身份证件，认购储蓄国债（电子式）还需携带投资者个人国债账户和资金清算账户凭证，前往储蓄国债承销团成员营业网点按照有关规定办理。

（五）我的储蓄国债（凭证式）收款凭证丢失了，该怎么办？

您可携带有效身份证件，前往购买储蓄国债（凭证式）的储蓄国债承销团成员营业网点柜台办理挂失。

（六）未到期的储蓄国债可以变现吗？

您可以通过提前兑取或在原购买储蓄国债承销团成员抵押贷款方式将储蓄国债提前变现。业务办理时间限制，可咨询各承销团成员。

（七）未到期的储蓄国债可以变现吗？

您可以通过提前兑取或在原购买储蓄国债承销团成员抵押贷款方式将储蓄国债提前变现。业务办理时间限制，可以咨询各承销团成员。

（八）我该如何了解储蓄国债的发行信息？

您可登录财政部网站（http://www.mof.gov.cn）和中国人民银行网站（http://www.pbc.gov.cn）了解国债相关政策和发行信息。

六、征信宣传

谨防“征信修复”“征信洗白”等虚假宣传和诈骗。部分金融消费者到银行办理贷款、信用卡等业务时，发现信用报告上有多次逾期记录，影响银行业务审批，就找到非法中介，试图修改逾期记录。非法中介会编造理由、伪造材料甚至拿钱跑路，不仅损害金融消费者的经济利益，导致个人敏感信息泄露，甚至可能引发法律风险。目前“征信修复”主要有三种套路。

一是收取高额费用后跑路。这类骗局利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”概念的误解，以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，不良信息修改失败后，通常不予退款或直接跑路失联。

二是征信培训、加盟诈骗。这类骗局以征信市场需求量大、有前景为由，谎称教授“征信修复”技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式广泛发展下线，骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。

三是骗取个人敏感信息。这类骗局在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等个人敏感信息，不法分子通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。

慎重提醒：征信领域不存在“修复”“洗白”等说法，凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。即便有了逾期记录，也不要过于恐慌。一方面，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时会进行综合研判，不会将信用报告作为唯一参考依据。此外，也可通过发表个人声明的方式，阐述对逾期的解释和说明，个人信用报告会如实记载。

七、外汇管理宣传

（一）个人外汇管理政策

1.个人结汇和境内个人购汇实行年度便利化额度管理，便利化额度分别为每人每年等值5万美元。

2.境内个人凭本人有效身份证件和有交易额的结汇资金来源材料，在银行办理不占用年度便利化额度的经常项目结汇。境内个人凭本人有效身份证件和有交易额的购汇资金用途材料，在银行办理不占用年度便利化额度的经常项目购汇。

3.个人可委托近亲属(配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女)代为办理年度便利化额度内的结汇和购汇。办理时需提供委托人和受托人的有效身份证件、委托书以及近亲属关系说明材料（包括户口本、结婚证、出生证等。确无法提供近亲属关系说明材料的，可以近亲属关系承诺函替代）等。个人可委托他人（含近亲属）代为办理不占用年度便利化额度的结汇和购汇。办理时需提供委托人和受托人的有效身份证件、委托书和有交易额的相关材料等。

4.个人不得以分拆等方式规避便利化额度管理及真实性管理。外汇局对规避管理的个人实行“关注名单”管理。

（二）外汇法规政策

1.遵守外汇管理法规，远离非法外汇交易，谨防“网络炒汇”骗局。任何单位和个人一律不得擅自经营外汇按金交易（网络炒汇），擅自从事外汇按金交易的双方权益不受法律保护，组织和参与这种交易，属于非法经营外汇业务和私自买卖外汇行为。

2.违反国家规定，实施倒买倒卖外汇或变相买卖外汇等非法买卖外汇行为，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第四项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

（三）汇率风险管理

1.汇率避险意义：汇率指的是两种货币之间兑换的比率，是银行利用外汇衍生品帮助企业规避汇率风险，增强经营稳健性。成为企业保值的有效手段，在汇率波动较大时，外贸企业付出一笔固定费用购买衍生品，便将外贸合同中的购付汇金额固定下来，锁定外币结算的成本利润，免于遭受汇兑损失，防止外贸企业辛苦赚取的主业收益因汇率波动而被吞噬，金融市场瞬息万变，汇率走势具有较大不确定性，外汇衍生品的第一原则是保值而非增值，帮助企业套保避险。

2.汇率避险方式：远期结售汇是指客户与银行签订协议，约定未来结汇或售汇的外币币种、金额、期限及汇率，到期时按照该协议订明的币种、金额、汇率办理的结售汇业务。外汇掉期属于基础汇率衍生工具，是指交易双方约定在前后两个不同的起息日，以约定的汇率进行方向相反的两次货币交换。外汇期权指企业与银行签订合约，合约买方以支付期权费的方式，在期权合约到期日，按约定汇率用人民币买进或卖出一定数量外汇的选择权，按照交易方向，可分为买入期权和卖出期权，按照合约类型可分为看涨期权和看跌期权，交叉货币掉期。贸易融资：贸易融资是目前企业采用最多的避险方式，本质是企业通过向外部金融机构进行短期融资，改变自己的付款时期来规避汇率风险，同时还能够保障自身的资金周转，缩短受险时间，避免错失市场良机，贸易融资对企业及其交易方的信用有比较高的要求，常见产品包括进口押汇、海外代付、福费廷等。跨境人民币结算：凡依法可以使用外汇结算的跨境交易，企业都可以使用人民币结算，它可以直接帮助企业避免其他币种汇率波动，节省汇兑成本，缩短结算过程，提高资金使用效率，同时企业不必采用远期结售汇、掉期交易等金融工具进行套期保值，避免了相应的交易费用。

（四）资本项目外汇管理

1.跨境金融区块链服务平台功能上线，为涉外企业办理出口应收账款融资，方便、快捷、效率高。

2.资本项目便利化措施。放宽资本项目外汇资金结汇限制，取消境内资产变现账户资金结汇使用限制，取消每笔外债最多开立3个外债专户的限制。