产品持续扩容、加速与银行对接，个人养老金保险产品购买为何还这么难？

​3月13日，个人养老金保险产品再次迎来扩容，共25款产品可供消费者选择。

上海80后妈妈江悦（化名）看到消息后跃跃欲试。她早就开通了工商银行的资金账户，并缴费1.2万元，一半资金已购买基金，另一半还躺在账户里，计划再购买一款合适的保险产品。

3月14日上午，江悦登陆工行APP个人养老金专区发现，存款、基金、理财均有产品可选择购买，唯独保险产品货架空空如也，只显示“敬请期待”四个字。

于是，她转至已获批上线个人养老金保险产品的保险公司官方微信或APP，经过多次尝试，她终于筛选出适合的且可通过工行个人养老资金账户购买的产品，并完成了投保。

一上午下来，江悦下载了多个APP、访问了数个服务渠道来办理业务，大费周折，不禁感慨道：“什么时候个人养老金产品能在一个平台完成购买？”

保险产品扩容至25款

3月13日，中国银保信官网再次更新个人养老金保险产品名单，目前已扩容至15家保险公司的25款产品。其中，国民养老有4款产品，中国人寿寿险、太平人寿、泰康人寿、工银安盛、泰康养老、农银人寿、建信人寿各2款产品，人保寿险、新华保险、太保寿险、阳光人寿、太平养老、交银人寿、新华养老各1款产品。

从类型上来看，目前的个人养老金保险产品类型较为多样，包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险等。有业内人士透露，后续符合条件的产品有望继续被纳入个人养老金保险产品名单，为消费者提供更多样化的选择。

事实上，个人养老金制度一直在加速落地。2022年11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、中国银保监会、中国证监会等五部委联合发布《个人养老金实施办法》。半个月后的11月22日，银保监会发布《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，规定保险公司开展个人养老金的相关要求，明确资本实力较强、经营规范稳健的公司才具备准入资格。当月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，年缴费上限1.2万元，可享税收优惠，在北京、上海、西安、成都等36个城市或地区先行落地。

截至2022年底，个人养老金账户累计开户1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。据悉，截至2023年2月初，国民养老公司个人养老金保险产品件均保费超1.1万元，其消费者呈现年轻化的趋势，40岁以下人群占比达到50%。另据中国人寿寿险公司介绍，截至2022年年末，公司个人养老金网站直销保费达7110万元，投保件数达1.9万件。

加速对接银行系统

随着个人养老金保险产品扩容，各大险企也在加速对接银行系统、三方渠道，并完成个人养老金自营平台建设，持续发力个人养老金业务。

中国人寿寿险有关负责人向记者透露，目前公司已经有两款产品（国寿鑫享宝、国寿鑫民宝两全保险）入选个人养老金保险产品名单，参保人在具备资格的商业银行柜面或手机银行开立个人养老金账户和个人养老金资金账户后，可在中国人寿寿险APP个人养老金专区完成购买，目前支持账户为广发银行和农业银行。代销业务则包括广发银行、中国银行、建设银行、光大银行。“邮储、招行、交行、工行等渠道正在推进中”。

记者从太平人寿处了解到，旗下相关产品可在其自营平台、支付宝和招商银行APP购买，其中支付宝平台支持交通银行、兴业银行和中信银行个人养老金资金账户购买。

新华保险有关负责人告诉记者，消费者可通过其官方微信公众号进入“个人养老金专区”投保“卓越优选专属商业养老保险”。现已开通使用交通银行、工商银行、兴业银行、农业银行、招商银行5家银行个人养老金资金账户投保，其他银行也在积极推进中。

“目前支持招行、工行、兴业、农行和交行资金账户购买，同步还在与多家银行联系对接推进中。个险、团险、经代等渠道也都在销售。”阳光人寿有关负责人说。

线上购买受限多

不过，在实际购买过程中，消费者可选择的产品范围要小很多，很多人都和江悦有着类似经历。记者尝试在多个渠道购买个人养老金保险产品后发现，要想成功购买一款合适的产品，需要达到以下两个条件之一：个人养老金资金账户的开户银行已在其个人养老金专区上线该产品，或是保险公司自营平台（微信公众号或APP）、其他三方渠道（如支付宝）支持个人养老金资金账户购买。

“对接银行系统似乎没有想象中顺利。”某保险公司业务人员向记者直言，银行平台本身可选择的理财产品很多，并不着急对接保险产品。通常会优先选择此前就已经合作过的机构产品。而且单独为某款产品开通合作渠道，对接和服务成本都太高，销量也有限。

上述业务人员还透露，很多银行旗下都有自己的保险公司，就会优先对接其产品。比如，农银人寿的“金穗兴民养老年金保险（万能型）”和“金穗利民两全保险”两款保险均可通过农行个人养老金资金账户购买，且已在做上线最后准备。

对于目前仍未上线个人养老金保险产品的原因，某大行客户经理告诉记者，大行对接产品的流程相对较慢，需要严格筛选产品，对消费者负责。上线保险产品后，还需要进行“双录”（录音录像）。“没有保险产品，可优先选择养老专区的定期存款产品，5年期利率最高能达到3.05%，还保底，也不错。”上述客户经理建议。

让更多人参与是关键

沪上某资深业内人士坦言，按照当初个人养老金制度的设想，消费者开通个人养老金账户后，即可通过账户进入一个公共平台，该平台上集合了所有个人养老金产品名单上的全部产品，供自由选择购买。“但存款、基金、理财、保险四类产品，数量多、专业性强，全打通还需要时日。当务之急仍是加强各相关方紧密配合，共同推进对接工作。”

“现阶段保险产品选择少、购买不方便等问题都可理解。我们更应关注的是，如何加大税收优惠力度，激励消费者更愿意把钱放到个人养老金账户。”清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正向《国际金融报》记者表示。

同方全球人寿副总经理彭勃补充称，相对于短期收益率，长期来看，消费者对于个人养老金保险产品安全性的要求非常高，未来在长期利率可能继续下滑、股市存在变数的情况下，保险公司在资产管理方面需要更加稳健，同时在营销方面也要给客户一个相对较为稳健的预期。

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿近日发布的《2022中国居民退休准备指数调研报告》指出，对于“第三支柱”个人养老金制度，居民目前还十分缺乏了解，但普遍持支持态度。同时，居民实际上对个人养老金具有较高的需求，现行年缴费上限尚有进一步提升的空间，为了应对长寿风险，应当鼓励居民以年金化方式领取个人养老金。

今年全国两会期间，全国政协委员、中国人寿集团董事长白涛建议，加快推进个人养老金制度扩展至全国范围，适当提高缴费额度上限，考虑分档分级税优政策设计，对中低收入人群实行全程免税优惠。全国政协委员、东亚银行联席行政总裁李民斌则提出，放宽个人只可在一家银行开立个人养老金账户的限制，从而扩大养老金市场。

记者 | 罗葛妹