买基金股票哪个软件最好用 2023年金融软件排行榜(买基金那点事——银行渠道篇)

近些年来投资理财观念逐步增强。在有了一定的财富积累后，人们都会选择投资理财来实现财富的再增值。但是很多人还不知道具体哪些投资理财的软件比较靠谱，下面给大家分享了五款专业的软件，一起来看看吧。

NO.1 京东金融

京东金融以智能化、内容化为核心能力，与银行、保险公司、基金公司等金融机构，共同为用户提供专业、安全的个人金融服务。小金库、明星基金、黄金积存金等品类齐全，兼顾风险谨慎理财;医疗险、意外险、人寿险、重疾险、车险等，用心严选好保险，全方位守护家人。

NO.2 中金财富

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NO.3 挖财宝

“挖财宝”由挖财网倾心推出，延续您的资产管家理念。致力于为普通百姓提供私人银行般的定制服务。在纷繁复杂的金融市场中，甄选低风险、高收益理财产品，提供优质理财服务。挖财是国内最早的个人记账理财平台，专注于帮用户实现个人资产管理的便利化、个人记账理财的移动化、个人财务数据管理的云端化。

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“苏宁金融”即日起品牌升级为“星图金融”。星图金融APP是星图金融精心打造的一款为综合金融服务提供支付方案和生活便民服务平台;全面为持牌机构开展的理财、贷款、保险等多项金融服务提供支付方案和缴费充值、购票一系列生活便民服务。

NO.5 平安财富宝

平安财富宝是平安集团旗下聚焦于高净值客户的私人财富管理平台，集成展示种类丰富的投融资产品和富有前瞻性的投资分析服务于一体，提供专享的投资服务、现金管理、财经分析、金融社交和VIP增值等在线服务和信息，实现专业、安全、便捷的私人财富管理服务。

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来源：雪球App，作者： 九天万岁，（https://xueqiu.com/7857686982/223877070）

之前写了一篇文章，大概说了说基金公司赚不赚钱这个问题，感谢大家推上热榜，今天继续说说代销渠道买产品这个事，本文旨在帮助大家分辨渠道平台上产品的本质，希望可以帮助大家更好的选择产品。

先记住一句话：对大家来说，买产品算投资行为；对公募基金、银行、券商、三方、大V们来说，发售和推荐产品是生意！

还是那句话，研究产品就得先研究产业。

公募离不开渠道销售。公募行业刚出现时，除了某老牌公募拥有自己的直销平台（当然这家老牌公募在多年前也开始拥抱其他代销渠道了）其他公募基金都要依靠渠道进行产品销售。原因很简单，公募基金行业是普惠，要发展的好，受众一定要广。公募行业刚出现时，概念前卫、参与群体相对较少，比较容易点对点发展，存在自建直销平台的可能性；随着行业发展普及，自建个人投资者直销平台成本太高、投产比太差。这个业态，是行业发展规律，现阶段难以改变。所以，公募基金发展，渠道很重要，这是前提。

前文说到，公募基金让渠道帮助销售产品的时候，认/申购费直接给渠道赚，管理费、赎回费给渠道赚一半，刚从业时，觉得公募基金这个操作好亏啊。时间久了就发现，所有合作模式的形成都有必然性。我拿银行举例，告诉大家在银行买到的产品在大家可以买之前，都经历了什么。

首先，机构准入，公募基金和银行总行沟通（总行各部门是管理部门，不给客户办业务）沟通完毕后，总行要对公募基金公司进行准入工作（一般个金部、托管部牵头完成，有的银行准入甚至流程要在金市、资管等部门都走一遍流程）银行国有属性越强，流程越全。

机构准入成功后，恭喜，双方可以合作了。注意，是可以合作了。

然后，产品准入，公募基金和银行总行沟通，将符合银行要求的老产品上架到银行的系统中（一般个金部负责完成），这个时候大家就能在银行系统中申购这只产品了。

同时，新发产品，公募基金和银行总行沟通，设立新产品（一般由公募的产品部和银行的个金部完成），要定基金经理、选名字、选号、报材料、退回、再报等等，直到拿到会里的批文大概需要1~3个月不等。而后，公募基金和银行总行会商定一个发行时间和发行周期，就是什么时候卖以及卖多久的问题，监管要求拿到批文后6个月必须发行。

最后，产品新发和持续营销（老产品销售），公募基金会和银行总行沟通，尽力的将自己公司的产品加入到总行某个周期的“重点销售池”。举例，A银行在6月，在售的老产品1000只，新产品15只。A银行设立6月的重点基金销售池，包含10只老产品、5只新产品，基金公司要尽力的让自己家的老产品从1000只中脱颖而出成为那个10，或者让自己家的新发产品从15只脱颖而出成为那个5。而后，公募基金的各地区市场团队负责人（一般分北方、华东、华南片区三点辐射，一些头部公募财大气粗的各省都有人长期驻扎）会和A银行各省的一级分行进行沟通，因为分行会在总行重点的10老5新中继续筛选，变成各分行重点池的5老3新；然后，各个团队的营销人员会继续和辖区的A他银行的各家支行、网点进行沟通，让这些支行网点的营销人员尽量的在5选1或者3选1的过程中选择自己家的产品。（以上数字仅举例，现实更残酷些）

下面，我们聊细节。

首先，刚才说了机构准入，那可不是沟通了就能完成的，原因很简单，能把东西卖出去的就是甲方。公募要的是管理规模，银行要销售产品，那是要引导销售让自己的客户去买的，是占用客户现金的。目前我看到的，头部公募和中小股份制银行合作，双方看起来才仅仅像是平等关系，其余中小公募和银行合作的，基本都是纯纯的乙方形态。毕竟，我银行是帮你卖东西的，我为什么不选个头部公募合作，而是选你呢？然后凡是公募基金代销能做的像个样子的，绝大多数都有国有背景，而且银行的本质就是风险控制，所以这个机构准入流程，比大家想的严格的多太多了。各家要求高低不等，但是几个要求是一定要满足的，三年五年无违法违规，管理规模100亿以上，有的要求管理规模在公募的前100名或者前1/3，然后在此基础上，国有背景加分；有明星基金经理加分；投研人员多的加分；公司高管要稳定，最好三年以内无频繁变动；产品线要齐全；出了新规之后，还要求最好管理规模相对总规模别太高等等等等。这里大家肯定会问“那些刚成立的公募基金，完全没有管理规模的，咋准入？”这里有一些口子是可以的，比如我们公司股东特殊，全国唯一一家外资控股的公募、全国唯一一家高校背景的公募、某个大牛基金经理成立的公募（假如巴菲特来中国成立个公募基金）这些可以作为特点进行准入。当然，肯定也存在代理问题。

然后，产品准入和产品发行，放在一起说，大家仔细去看就能看出来，A银行可能和100家公募基金签了机构准入，但是实际上只帮20家卖过产品。上文我说的啥还有印象不？“注意，是可以合作了。”银行是甲方，为啥帮你卖产品？同样的产品同样的时间，头部公募的产品能卖10亿，中小公募的可能卖2亿，是不是效率很低？同样的时间不同的基金经理，明星能卖50亿，不知名的基金经理产品也就卖2亿，是不是效率很低？你们每个产品的每个份额管理费是一样的，当然那个好卖我卖哪个。几年前CDR火的时候为什么所有银行集体去卖？因为大家好奇啊，产品热度高啊，好卖啊；前一阵存单指数基金火的时候为什么所有银行集体去卖？因为大家好奇啊，产品热度高啊，好卖啊。就这么简单。为什么银行喜欢卖新发的产品而不是做老产品的持续营销？因为新发产品设计的初衷就是要选个当下好卖的产品来设计。举个例子？去年稀土还记得不？最近几年每次反弹就卖一堆新能源基金还记得不？2019年前一堆消费升级产品还记得不？为什么，当时的情况好卖啊！

别再以为自己选了个多牛的产品了，是产品选了你。

来，咱们换个角度，基金不好卖这个状态已经挺久了，按理来说，前一阵所有人都喊底部，就该卖产品啊！多好的赚钱机会，银行为什么不卖？公募为什么不出新产品？他们自己知道卖不动啊。从上半年开始，银行销售数据就开始下滑，要知道每只公募基金要募集2亿才能销售成功，上半年的时候，随便找家银行去新发一个产品，基本上就是一个卖不到2亿的状态了，这个环境下，如果你是银行，怎么办？硬着头皮去卖，如果产品不成立，中间的人工、审核等等成本就都浪费了，重要的是，如果这个产品还销售了1个亿，最后却因为没有募集2亿而成立失败，那么这1亿资金的出资客户会很受影响。银行最注意的是啥，风险。所以银行端肯定会精挑细选，在不好卖的时间选个大公司的明星基金经理还得是投目前最又热的行业的产品进行销售，确保效率。所以别说什么在市场低点时，哪个基金经理很良心的发产品，不全是，有时候，可能只是基金公司那个时候只有这个基金经理的产品才卖的出去。那基金公司这边呢，如果基金公司想发行新产品，会里批复是有条件的，如果公司连续几个产品都没成立，以后就不好批了；如果公司产品总是清盘，以后就不好批了等等等等。如果我卖个新产品，没成立，还会影响我以后的产品发行，得不偿失。

再说一遍，对大家来说，买产品算投资行为；对公募基金、银行、券商、三方、大V们来说，发售和推荐产品是生意！

所以说，低位没有新产品发，有的时候是迫不得已。咱们再再再换个角度思考问题，都是底，为什么银行和公募觉得不好卖？银行和公募可真的不是不想卖，而是通过数据已经看到了明显的销量下滑，而且也知道卖不出去，有头铁的公募基金发产品的，看看今年成立失败的多少，再看看成立的绝大多数都是多少规模就知道了。

再说产品销售，上文说到认/申购费直接给渠道赚，管理费、赎回费给渠道赚一半。钱谁赚了？银行对不对？总行要拿出一部分钱分给分行对不对？分行再分给支行对不对？支行再分给营销人员对不对？所以理财经理卖给你产品是因为他要挣钱对不对？回想一下准入环节和产品发行环节，和理财经理有一毛钱关系没？准入是总行做的，产品是公募报会的，理财经理就是个销售环节。这里先插一段背景，银行有上千的产品都可以销售，如果每个理财经理都自己选产品，那么选出的产品一定是参差不齐的，赚钱了还好，如果客户亏钱了，受到投诉的是理财经理，但是支行网点也会受到牵连。再有就是银行业务条线很多，如果某位理财经理比较擅长保险销售或者贵金属销售，那基金销售可能他就不做了。所以为了保证业务平稳进行，产品肯定是由信息最全面的总行来做筛选。而后总行定下重点，等一下，大家真的觉得KPI考核只有互联网企业严重？重点池都是带任务的！比如A银行总行的10老5新重点池，给分行的要求是，每家要在这里面选，有系数，卖1万新产品算1万5，卖1万老产品算1万，每家分行完成1亿（现实中两极分化极其严重，北上广深和偏远省任务的比例可以达到1000：1）分行给支行下任务就变成5老3新每家完成1000万。最后再到每位理财经理手中，任务也代表收入，这个时候，如果我是理财经理，我必须卖这5老3新，至于其他的995老和12新，我卖了是不算任务给钱的。到这里，算是说清楚细节了吧。理财经理给你推荐的基本和他自己关系不大，即使有关系，基本也就是5老3新里选的这个过程中他可能是进行了选择。当然我也见过一些极为专业的理财经理，可以帮客户选到很好的不在重点池的产品的，极少。毕竟人家也得吃饭。另外，短期申购赎回基金可以帮助银行形成更多的申购费收入，所以有很多理财经理特别喜欢让客户持有时间很短就换产品的，放心吧，基本就是拿你的钱帮着他完成任务呢。有时候不用特别感恩戴德，理财经理卖给你产品，有时候是不得不卖。不过各家银行情况不同，有的理财经理真的会在不同时间点帮助客户进行收益锁定或者均衡配置的，对这部分理财经理，希望大家不要端起碗吃饭，放下筷子骂娘。

有的人可能会觉得，我是不是被理财经理骗了？其实不是，长期浸淫在一个行业，专业肯定是有的，专业水准参差不齐也是有的，长短版也是有的。可能有的理财经理擅长分析基金，有的擅长保险或者其他条线而已，所以我也衷心的建议大家多换一些银行的理财经理多聊一聊，碰上专业的理财经理，该让人家赚钱让人家赚钱，不要白嫖，也对得起别人的劳动果实。而且在银行买基金有一个好处，就是总行层面已经将标准设置的很严格了，起码公司层面不会太差，基金经理不会太差，出了问题也不至于投诉无门。或许会有些产品走势不是很好，但这也是投资中不可避免的少数情况。

另外对于一些热点产品，比如前文提到的CDR，存单指数，还有之前一些科创指数，基本没有不带任务的，但是人家有任务的不代表产品不好；毕竟过热的主题，未来也未必涨。一切的本质都是生意，都是互换，这也是无法避免的情况。但是本人对所有行业主题的产品不抱什么好感，尤其是产业链很短的小行业，这个在更早的文中已经有过提及了。

上述的就是一只公募从没有合作，到合作发行的全部过程，文章过长，或有叙述不齐全的地方，望见谅。欢迎关注，后期会继续更新三方篇。

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