【注意】银行存款产品，也可能“亏钱”！

　　全文字数：3200

　　阅读时间：6分钟

　　最近有荔枝在后台留言诉苦，说他三个月前在京东金融上买了10万的银行+产品。最近因为疫情的影响，急需用钱，就把产品卖了，结果不仅没赚到钱，本金还亏了一千多！

　　他非常困惑：你们不是说银行+非常安全吗？怎么会出现这种情况？

　　了解了下，这位朋友买的是平顶山银行的顶慧存E，期限五年，按月付息，存取灵活，利率4.96%。

　　不得不说，近5%的利率，还能灵活存取，如今这世道，真的超有吸引力~

　　不过稍懂理财的人，这时动脑筋想一想，就会发现不对劲：如果真和活期产品一样，可以随存随取，怎么还会有那么高的利息呢？那些3%+的纯活期存款产品，还怎么活下去？

　　显然，问题没那么简单。

　　没错，这个产品确实是按月付息，利息也是按4.96%计算，但有一个前提——你得存满五年！

　　如果你要提前支取，可以是可以，但是嘛，利息就不是按4.96%计算，而是按活期存款利率计算！

　　一旦提前支取，会对之前已经按月预付的利息进行追加缴扣，这个在产品说明里面是详细说过的。

　　提前支取资金=本金+提前支取利息金额-已派发利息。

　　那具体会扣多少钱呢？

　　首先，算下你拿到手的利息：10W×4.96%（满期存款年利率）×3÷12=1240元。

　　因为你提前支取了，实际拿到的利息是按银行活期利率计算的，目前活期利率是0.385%，那么你实际能拿到的利息是：10W×0.385%（活期利率）×3÷12=96.25元。

　　于是，你应扣除的本金是：1240-96.25=1143.75元。

　　本金一下子少了一千多块，直观上，这位荔枝的感觉确实是“亏了”。

　　实际上，这个计息规则，并不会让你真的“亏钱”，只是把之前多吃下去的利息，又吐给了银行，至少本金还是安全的。

　　然而即使如此，这种骚操作还是会让很多人不爽，因为一般人看到“随存随取”这四个字，就认为等同于“活期”，看到收益那么高，又是活期，所以才会买的。

　　如果事先知道这货不存满5年，只能给你活期利息，和传统的5年期定期存款没有本质区别，怕是很多人仔细掂量一下，就怂了。

　　有坑的还不止这一款产品，比如下面这款达州银行的月利存1号，也一样：

　　力哥查了下，目前市场上，只要是利率接近5%，还按月付息的存款产品，基本上都是这套路。

　　有没有不带这种套路的呢？

　　也有，比如下面这个，平顶山银行的顶慧存B，同样是按月付息，但是只要存满一个月后，就算提前支取，也不会扣除之前已经给你的利息。

　　即，存满一个月后的利率就是4.25%，只有提前支取时，最近不满一个月的那部分利息才按活期利率计算。

　　这就和活期存款非常类似了。

　　当然，获得更高流动性的代价，就是利率低了一截，最高只有4.3%。

　　高安全性、高收益性、高流动性，这理财三性是不可兼得的。

　　对存款产品来说，单一客户在单一银行50万以内的存款本息都是绝对安全的，所以安全性不用考虑，剩下的就是收益性和流动性之间的跷跷板。

　　要想收益高，就得多存几年，要想随时可以拿出来，利息还一分不少，那约定利率就会低一些。

　　所以说，并不是顶慧存B就比顶慧存E更好，还是得看不同人的实际理财需求，适合你的才是最好的。

　　一般来说，对于风险承受能力比较高的年轻人，没必要存期限太长的存款，因为市场随时可能出现更好的赚钱机会，天晓得未来5年会怎样？

　　一旦未来急需动用现金，却发现全锁死在长期限的固收产品里，就会非常尴尬。

　　尤其是眼下这种风雨飘摇的非常时期，力哥反复强调“现金为王”，就是希望大家别只是眼馋那不到1%的利差，就把自己的钱都锁死了。

　　但对于风险承受能力非常低，也完全不懂理财的退休老人来说，像顶慧存E这样的产品反而更合适。

　　因为老年人的投资经不起任何风险，连定投可能都不适合，100%保本保息，还能按月付息，用非常稳定的长期现金流，来补贴老人日常生活费，是一个非常稳妥的理财策略。

　　而且一旦锁定流动性，也能有效防止老年人贪心一起，脑子一懵，钱财被骗，或者被各种野路子高息理财吸引过去，最后竹篮打水一场空，那是完全无法承受的风险。

　　不过也有一个潜在风险：老年人随时可能罹患重病，急需大额医疗费，一旦未来5年内出现这种紧急需求，不得不提前支取，可能就要损失很大一笔利息。

　　这种风险，一般是通过提前配置足额重疾险化解的，但很多如今60岁以上的老年人并没配置过重疾险，现在配置也晚了，这就需要在收益性和流动性上再做好平衡了。

　　另一个潜在风险是：5年时间说短不短，但站在整个人生规划的角度看，也不算长。今天普通中国人一生至少能经历14个5年，运气好的能经历17-20个5年，这类长期存款最多只能锁定未来5年利率下降的风险，5年之后，这钱重新到市场上找合适的存款产品，到时大概率找不到这么好的产品了。

　　长期看，中国的利率水平一定会比现在更低。

　　这个道理，力哥之前已多次说过，还没搞明白的，请看：《这三个至关重要的数字，大家务必牢记》

　　想要提前锁定长期利率下行的风险，目前看最好的方法就是配置一定比例储蓄性质的年金险，这样未来30年甚至更长时间都不用担心了。

　　当然，如果你年纪轻轻，手里资金不多，但相信自己未来一定钱途无量，无论年金险还是这类创新存款都可以不用考虑，因为收益都太低了，用正确的方法到股市里去淘金，获得更高的潜在回报率，才是最明智的选择。

　　绕了半天，只想告诉大家一个最浅显但也最重要的理财道理：

　　没有最好的理财产品，只有最适合的理财产品。理财是因人而异的事，你脑子里不能只想着眼下买什么最赚钱还不亏钱，那样永远理不好财。

　　……

　　今天七步定投实盘再次临时发车，大家今天起又可以根据最新的配置比例跟着力哥定投了。

　　最新发车基金名单和比例如下——

　　景顺中证500行业中性低波动 （003318） 20%

　　华夏恒生ETF联接（000948） 20%

　　大成中证红利（090010） 20%

　　华夏上证50(510050)AH（501050） 15%

　　300价值指数（519671） 10%

　　交银中证海外中国互联网指数（164906） 10%

　　华安德国30ETF联接（000614） 5%

　　肯定很多人抱怨今天力哥发车太晚，来不及跟，真的很抱歉。

　　我今天一直在盯盘，本来早盘就准备发车，谁知盘中深V回过神来了，因为后天就是七步定投正常发车的19号，我怕下午又翻红飚上去了，所以一直在纠结今天要不要发临车，最后2点多才决定发车。

　　简单解释下：

　　天下大乱，这次发车的基准（示例）定投金额从2000元提高到4000元，以后没有特殊情况，都会按4000元的标准发车。

　　还是那句话，不同人的理财知识基础、投资经验、风险偏好、对市场的看法、存量定投盘面、手里还有的子弹以及未来的收入预期都不一样，理财因人而异，没法统一行动，这个定投金额只是示例，各位到底跟投多少钱，请根据自身实际情况，量力而为。

　　今天沪深300指数的收盘价（3709点），创了2月3日暴跌（3688点）以来的新低，但和2月3日不同的是，那会儿我们正处于疫情最危急的恐慌时刻，现在我们局面已控制住了，更多是受外围持续暴跌的拖累，好不容易重新跌回去，2月3日你不怕，现在怕蛤？

　　本来就很便宜的港股，现在也跟着外围一起跌跌跌，跌到史上最便宜的估值区间，更没什么好怕的，所以恒指定投比例提高了。

　　之前定投的易方达中概互联限购了，只能换成交银中国互联临时顶替下。

　　这两基的区别有二，一是易方达的管理费更便宜点，二是易方达的持股集中度更高，两个基金的前10大持仓股一毛一样，但易方达允许阿里腾讯最高配置30%，交银只允许最高配10%。

　　中概股业务主要在中国，这次受累全球大跌，反而是更好的上车机会，所以定投比例也提高了点。

　　德国DAX30指数经过这轮恐怖暴跌，PE直接从26倍砸到15倍，PB都快跌到1倍了，乖乖隆地洞，估值迅速回到低估区间……但德国疫情还在爆发期，没人敢保证接下去不会继续狂砸，所以只是5%的比例开始重新定投。

　　美股虽然也狂跌，但还没跌到便宜的状态，力哥会持续关注，未来随时可能启动美股的定投。

　　受流动性挤兑影响，黄金白银比特币统统暴跌，跌得全世界都懵逼了，这事巴菲特真没见过，力哥更没见过……

　　还是那句话，如果黄金继续跌，我们就重新开始定投，如果黄金重新暴力涨回1700美元，我们就抛售。

　　这世道已经没办法讲道理了，我们只能严格按照既定策略操作，不恐慌，不贪婪，其他一概不管。

　　南方原油限购了，其他合适的潜在替代品也都限购了。

　　市场上唯二还没完全限购的原油类QDII基金，一是诺安原油，但规模太小，有流动性风险，我不敢让大家买；二是华安石油，这货买的是一篮子全球石油巨头的股票，原油上中下游产业都涉及，对油价的跟踪误差比较大，未来就算油价大反弹，也不一定能跟得上，所以我想了下，还是没让大家继续跟。

　　上周已场外申购南方原油的，一定要珍惜，哪怕短期出现持续浮亏也千万别卖。

　　以上，祝大家好运~

本文首发于微信公众号：力哥理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。