国有六大行紧急通知！支付宝全面下架，万亿互联网存款彻底凉了。

来源：雪球App，作者： 清流财记，（https://xueqiu.com/9048045332/166161829）

从爆火到下架，互联网存款仅用了2年。

12月18日，全面下架银行存款产品。

目前，除了已持有银行存款产品的用户外，其余客户均不再能从其理财页面找到“银行存款”这一栏目。

的巨大体量，互联网存款已下架引发全网热议。

今天简单聊聊下架互联网存款产品的前因后果以及有何影响。

1、主要原因：

央行监管领导指出了互联网存款存在的种种问题和风险，并提出了监管思路。

互联网金融平台开展此类金融业务（互联网存款），属“无照驾驶”的非法金融活动。

11月7日，央行金融稳定局局长孙天琦公开发布了一篇署名文章，《线上平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例》，指出了互联网存款存在的种种问题和风险，并提出了监管思路。

银行通过互联网平台销售存款产品，存在以下四个问题：

1、监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款，但互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；

2、从资金来源看，地方法人银行吸收互联网存款突破了地域限制，已成为全国性银行；

3、平台及银行有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户，在这种“零风险”导向下，消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲；

4、最后是关于流动性的问题，互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，增加了中小银行的流动性管理难度。

针对以上问题，孙天琦认为，需要明确互联网存款业务的准入条件、风险管理等要求，根据监管评级、经营情况、资本金及风险管理能力等设定业务门槛及业务规模上限，明确哪类银行不能做该类业务。需要完善审慎监管指标和有关规则，研究滥用存款保险50万法定偿付标准、搞资金价格竞争的应对之策。对于流动性的问题，需要研究线上挤兑与线下挤兑的不同特征和处置预案。

可以预见的是，互联网存款将面临新一轮的严监管。

银行需要放缓互联网存款业务扩张的步伐，调整合作和营销力度，对自身存款的结构和风险有清晰的认识，做好未来的揽储规划、风险防范应急预案等，不至于当监管的剑落下后被打得措手不及。

对于投资人来说，银行存款保险制度能保证本金的安全，在选择存款类产品时倾向于利率高的情有可原，但民营银行、区域性的农商行、村镇银行等相较于国有大行，实力较弱，抗风险能力低，注意不要把鸡蛋放进同一个篮子里，做好资产配置，以应对未来的监管可能会对银行产生影响，出现流动性紧张的问题，资金不能及时回笼。

12月15日在第四届中国互联网金融论坛上表示，孙天琦再度发声，

他表示，对于互联网存款这类传统金融的新业务模式要深入研究，完善规则制度，由于涉及公众和存款，必须依法加强监管。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

具体来说，孙天琦给出了七条监管建议：

一是明确银行准入资质和标准；

二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规；

三是针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则；

四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；

五是完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争；

六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”；

七是在风险可控的前提下，降低准入门槛，促进有效竞争和稳健的金融创新。

国家金融发展实验室副主任曾刚表示，互联网存款最主要问题在于不稳定性。这类存款与同业业务等主动负债相似，在市场化下竞争高价获得的资金稳定性较差，如果过度依赖着资金来源，在市场出现波动的时候，就很可能导致银行流动性出现问题。

2、国有六大行提前清理靠档计息存款

12月14日，工、农、中、建、交、邮储，一起发了个公告：

自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

比如的“节节高”；

的“定利盈”；

的“人民币定利多”；

的“惠存通”；

的“超享存”；

的“邮”存款产品等，

都属于此类产品。

根据最新的公告，2021年1月1日后——

如果想提前支取靠档计息存款，全部按照活期利率支付，和高利息说拜拜。

据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；

当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。

一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，因此就会损失超过1万元的利息。

其实今年3月份的时候，央行就曾针对加强存款利率管理下达过通知，监管部门要求在2020年年底前，相关靠档计息类存款产品压缩至零；

如今清理大限将至，在熬了一年后还是迎来了终点。

靠档计息存款本质上和互联网存款有异曲同工之妙。

国有六大行先清理不合规产品，互联网存款也必要整改。

3、全面下架银行存款产品上热搜，引发全网热议。

12月18日，全面下架银行存款产品。

目前，除了已持有银行存款产品的用户外，其余客户均不再能从其理财页面找到“银行存款”这一栏目。

巨大体量，引发全网热议。

12月18日表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

蚂蚁同时表示，会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

先是监管强力发声，后有蚂蚁，“巨头”率先表态，互联网平台下架（或整改）银行存款看似势在必行。

理财通没了存款页面……

媒体报道称，多家平台也正在逐渐下撤互联网存款的相关产品，未来或将有更多的平台跟风下架。

目前，度小满方面已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

4、现在我们该怎么办？

下架了银行存款！！！

这两年人民被P2P给坑惨了，一有点风吹草动都往血本无归想。

很多人的第一反应是完了，银行存款也要炸雷了，

已经存的钱，马上要血本无归了。

其实不然。

这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，

完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息。

即使现在的监管表态是无照驾驶，但是他的安全性还是有保障的。

我有互联网存款，现在该怎么办？

a：如果你这笔钱本来就是长期不用的，那安心持有到期，拿足收益。

b：如果你不想持有（安全醒）或者短期要用，这个你可以联系具体代销平台和银行，

看看如何提取。

你留意相关平台是否有退出的公告，每家银行可能办法不同，以各自的公告为准。

现在还有一些平台能买的互联网存款（民营银行创新存款），也会受新规影响吗？

这个当然，互联网存款整改下架势在必行。

现在各个理财平台上，可以买到的存款，都是香饽饽。

今后就买不到了，且买且珍惜。

懂得人自然懂，高收益，高流动性，安全性高的产品……

三高的理财产品！！！

5、最后一个问题，没有了互联网存款，未来应该怎么投资？

其实买过互联网存款都清楚，

属于不可能三角的投资品种。

高收益，高流动性，安全性高。

现在吊打互联网存款，就是把民间资金往资本市场去赶。

2018年资管新规发布，银行理财净值化。

2020年，银行理财的收益巨幅波动。

其实意图很明显了：

大家都来股市炒股买基金吧，6000点不是梦！

我在这篇文章中就写到：

银行的保本理财彻底清零，未来我们怎样投资？

官方原文：银保监会的监管要求，银行理财产品以后不得刚兑保本保收益，必须是净值波动、风险实时出清、投资者自负盈亏。

简单理解：就是以后你在银行买的理财产品，不但买不到确定保本的了，不亏钱就谢天谢地了...

首先，对于我们每一个人来说，有一个最基本的认知就是：

任何投资都不可能保本，都是存在风险的。

这是一个最基本的认知，很多人去买理财产品、去投资，就认定必须保本，必须给兜底。

这是一个非常非常错误的观点，打破刚兑，同样也要打破自己的传统认识。

随着资管新规颁布，银行理财全面从之前的固定收益，向净值型转变。

就是像基金那样浮动收益，打破刚兑，不得承诺保本保息，

所以在合同里一般看不到保本保息这样的字眼。（有些还有是违规的）

因此有一些风险敞口是必然的，所以还是要小心一点。

互联网存款这种对于投资者来说就是稳稳的收益的理财产品。

但是对于银行和监管却是高风险的东西。

我们就要寻求替代品。

基金投资就是一个很好的选择。

我们选择银行为的就是获取稳健的收益，只需要考虑低风险的就行，

银行现在想基金净值型理财全面转变是大势所趋，

基金只要配置合理，长期收益还是可观的。

想博取更高收益，那就要学着拥抱波动，平衡好风险。

这点大家现在可能不懂，以后就会懂了。

基金投资必胜秘诀：选好基金，长期拿住。

其实投资基金就是挑选基金经理，

选中优秀的基金经理，择时择股都不用我们操心，

长期投资等着躺赚就行了。

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