多家银行调整存款利率，年终奖怎么存更划算？(多家银行调整贵金属、外汇等业务 “炒金”“炒汇”持续收紧)

你的年终奖发了吗？多少钱？年终奖准备用来干什么？有没打算存起来？

普通存款利率不划算，刚到手的年终奖该怎么存？在普通定存利率“揽客”吸引力下降、银行理财净值波动的背景下，今年新春季，大额存单、保险和保本型理财产品成为银行营销的重头戏。

中小银行纷纷调整存款利率

每年的岁末年初，伴随着年终奖发放，通常是银行大力“揽储”的黄金时节。近期，包括哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行在内的多家中小银行却纷纷下调了定期存款利率。

如，日前，乌鲁木齐银行发布公告称，个人存款方面，活期存款利率由0.3%调整为0.25%；一天、七天通知存款利率由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%。

黑龙江五大连池农商银行也发布公告称，自2023年1月1日对定期存款利率进行调整，三个月至五年期整存整取利率较此前下调5至25个基点。

不过，尽管部分银行选择下调利率，更多银行仍为吸引新年储蓄上调了存款利率，其中就包括山西柳林农商银行、河南宜阳农商银行、河南义马农商银行等。

如，河南宜阳农商银行分别将一年、两年、三年期定期存款利率由1.50%、2.10%、2.75%上调至2.25%、2.7%、3.3%。

河南宜阳农商银行公告。

与往年相比，今年的定存利率总体仍显得相对平淡，吸引力不强。工行等国有大行的利率则保持在相对稳定的水平，没有特别为“开门红”揽储作出较大调整。

大额存单被热抢 稳健理财受关注

普通存款利率不划算，刚到手的年终奖该怎么存？

招商银行北京某支行柜员小利(化名)向中新财经表示，今年最受客户青睐的产品之一是大额存单。中新财经也注意到，许多银行近期都推出了新春专享大额存单，利率通常高于其普通存款利率0.05到0.1个百分点。

“利率为3.25%的大额存单，每周定时放出的额度一般几秒就被抢空。”小利表示。

北京西城区某工行支行的员工也提到，如果有二三十万及以上的存款，大额存单的利率更加划算，是不少客户的首选。

“稳健的理财产品今年比较受欢迎。”一位中信银行员工表示，由于2022年一些银行理财产品出现不小的收益波动，基于对资产保值的考虑，今年客户倾向于选择低风险保本或者允许短期赎回的理财产品，银行也打出了相应的产品吸引客户。

除此以外，个人养老金相关的理财投资也依然是各个银行争抢的热点业务。除了获得开户奖励，客户也可以通过养老金账户购买基金、保险和定期存款等。

在新年营销态势下，一些银行如期迎来了新年业绩头彩。如，山西柳林农商银行公众号1月3日发布喜报称，仅2023年元旦两天时间，各项存款较年初净增7142万元，各项贷款较年初增加3585.32万元。

与此同时，也有不少银行柜员向中新财经反映，今年新春的业绩增长并不容易，一线员工承担的指标压力很大。

“存款利率较低，低波理财收益不稳定，保险时间相对长，今年拉客户太难了。”小利称。

无风险利率下行将是长期趋势

针对存款利率“有升有降”的情况，招联首席研究员董希淼接受中新财经采访时指出，随着我国宏观经济恢复和企业融资需求回升，银行将加大信贷投放和存款吸收力度，一段时间内居民存款利率有望保持稳定。但总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。

“在市场竞争加剧的情况下，近年来中小银行负债成本上升明显。在存款以基准利率为定价基准的情况下，下调存款基准利率，可直接降低银行特别是中小银行负债成本。”董希淼称。

董希淼还提示，对广大居民而言，如果资产配置中中长期存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。

　　今年以来，多家银行调整贵金属、外汇等业务——
“炒金”“炒汇”持续收紧

　　本报记者 姚 进

　　□ 在成熟金融市场中，参与金融衍生品投资的主要是机构投资者，不适合个人投资理财。金融衍生品价格波动很大，对投资者专业水平和风险承受能力要求很高。

　　□ 对银行而言，收紧外汇和黄金等中间业务，将减少部分中间业务收入，但这类收入占比小，不会对银行整体中间业务产生影响。

　　银行收紧贵金属、外汇相关业务的态势还在持续。近日，兴业银行再发公告称，将于11月15日后对尚未自行结清仓位的账户贵金属、账户外汇客户持仓进行集中平仓、集中解约。

　　据不完全统计，今年以来，已有工商银行、中国银行、招商银行、平安银行在内的多家银行对贵金属、外汇等业务进行调整，调整方式包括上调贵金属、外汇业务交易起点数量(金额)，下调单笔交易上限和单一客户持仓限额；上调产品风险等级和客户风险承受能力评估结果要求等。专家认为，银行收紧此类业务旨在防范相关市场风险，外汇产品、商品期货、金融衍生品等高风险投资不适合普通投资者。

　　“近期，部分银行收紧贵金属业务主要是为了防范潜在风险。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面是防范市场风险。目前疫情仍在蔓延，全球经济复苏不平衡，各国政策分化，通胀和美联储政策前景不确定性继续困扰市场，波动偏剧烈。另一方面也是防范机构市场声誉风险。部分银行根据市场环境变化，对相关业务进行调整，也有助于降低潜在投资业务纠纷和市场声誉风险。

　　对于收紧贵金属、外汇业务的原因，多家银行在公告中也提到，是为了“顺应市场形势变化，防范业务风险，保护投资者权益”，并提醒贵金属、外汇市场风险较高，建议投资者注意市场风险，谨慎投资。

　　“外汇产品、商品期货、金融衍生品等是风险较高的投资品种。以往部分银行在投资者适当性管理方面存在一定缺失，营销宣传中并未充分揭露投资风险。”招联金融首席研究员董希淼表示，展望未来，汇率将呈现双向波动，特别是人民币与美元的双向波动将成为常态。商业银行调整外汇、贵金属等业务相关政策，提高交易门槛，是加强投资者适当性管理的具体举措，是必要的。

　　实际上，外汇、贵金属等投资理财的政策性和专业性都很强，监管的态度也很明确。中国银保监会主席郭树清曾经强调，在前期发生风险的金融衍生品案例中，有大量个人投资者参与投资。从成熟金融市场看，参与金融衍生品投资的主要是机构投资者，非常不适合个人投资理财。原因在于，受不可控制甚至不可预测的多种因素影响，金融衍生品价格波动很大，对投资者的专业水平和风险承受能力具有很高要求。

　　值得一提的是，外汇、贵金属业务作为银行中间收入业务的来源之一，收紧在业务上会不会对银行和投资者产生比较大的影响？对此，周茂华认为，部分银行收紧该类型业务将减少部分中间业务收入，但这类收入占比小，不会对银行整体中间业务产生影响。

　　专家表示，对投资者来说，如果想投资此类业务，建议去相关期货交易市场进行投资交易，而外汇业务由于本身杠杆较高，且当前面临着美联储利率政策的变动，不建议投资者过多参与高杠杆外汇市场交易。

多家银行调整黄金定投业务 专家称有利于保护投资者利益

证券日报记者彭妍

近日，交通银行、广发银行等多家银行相继对黄金定投业务进行调整，并对升级后业务的报价方式、赎回时效、定投方式等方面进行变更。

除此之外，今年以来，不少银行已经相继收紧了代理个人贵金属业务以及包括纸黄金在内的账户贵金属业务。在此背景下，面对贵金属投资通道收紧的情况下，投资者应该如何应对?

中信证券首席经济家明明对《证券日报》记者表示，近期银行主动调整黄金定投业务，一方面是因为相比于部分银行推出的新型贵金属业务，原有的黄金定投业务吸引力偏低；另一方面则是因为近期国际政治、经济环境动荡，导致黄金价格频繁出现剧烈波动，贵金属业务风险有所上升。而报价方式和赎回到账时效的调整使得银行黄金定投业务更加市场化，有利于吸引更多的客户参与。在调整之后，投资者可以更加精准地把握市场波动，并做出合理的策略判断，从而更好地保护自身利益。

多家银行

调整黄金定投业务

近期，广发银行、交通银行相继对黄金定投业务进行调整。其中，广发银行将黄金定投升级为黄金积存，交通银行将黄金定投迁移至贵金属钱包。对比升级前后的变化，广发银行、交通银行相关业务的交易价格和赎回时效均发生了变更。

具体来看，广发银行近日发布公告称，黄金定投升级为黄金积存后，交易价格由调整前的每日一价变更为每日多价，赎回资金则由T+1或T+2到账变为实时到账，无直接交易手续费，且提取实物也由此前的提取上金所金条变更为兑换银行投资金条。

记者注意到，广发银行上述业务投资者可自主升级。在2022年9月30日前，投资者可通过个人网银、手机银行APP自主办理黄金定投业务“一键升级”或“一键结清”。此外，上述业务也可以自动升级。自2022年10月11日起，黄金定投业务将全面升级为黄金积存业务，若投资者需要卖出黄金定投持仓或者提取上海黄金交易所标准金条，需要在2022年9月30日前办理。

此外，在黄金定投成功升级黄金积存后，投资者可通过个人网银、手机银行APP、发现精彩APP渠道进入到黄金积存业务页面，办理黄金份额实时买卖、设置定投计划、存金生息等交易；原提取上海黄金交易所标准金的服务同时变更为兑换实物金的服务。对于原黄金定投业务，从2022年11月30日起，广发银行将停止提供黄金定投业务服务。

此前，交通银行也曾发布公告，将黄金定投升级为贵金属钱包，调整后的交易报价也由每日一价变更为每日多价，赎回资金由T+2到账变为实时到账。此外，交通银行还限制了贵金属钱包单笔定投金额上限，定投金额上限为2000万元，如原黄金定投金额超出上限，贵金属钱包以上限2000万元作为定投金额。而此前的黄金定投则无上限要求。

交通银行在公告中提到，随着该行贵金属钱包业务的推出，黄金定投业务劣势明显，目前只有个别客户仍有持仓，为推进业务高质量发展，加强风险管理，该行将黄金定投迁移至贵金属钱包。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《证券日报》记者表示，整体看，部分银行调整黄金定投业务，提升了交易的时效性，为投资者交易提供更多灵活便利性。对于银行来说，虽然降低交易手续费，但投资者交易规模势必增加，可以以量补价。部分银行设定定投上限，有助于防范投资者在极端环境下遭遇大的损失，以便保护投资者，也有助于降低潜在投资纠纷等。

银行收紧

贵金属交易业务

记者了解到，今年以来，受黄金价格波动的影响，不少银行已经相继收紧了代理个人贵金属业务以及包括纸黄金在内的账户贵金属业务。事实上，银行贵金属交易近两年来一直在收紧。

“近期部分银行收紧个人贵金属交易业务主要还是为了防范潜在风险，保护投资者合法权益。”周茂华认为，目前贵金属市场面临复杂环境，波动加大，对于投资者来说行情可预测性下降，面临潜在风险加大，尤其是部分交易品种带有杠杆；另外，金融机构收紧个人贵金属交易业务也是向市场释放该业务风险偏大的信号。

对于投资者而言，周茂华表示，“短期看，投资者需要增强贵金属市场波动风险防范意识。应该在市场波动大时理性选择，适度调整仓位等，增强投资稳健性。”

谈及未来银行布局贵金属业务的趋势，明明表示，一方面，在宏观环境剧烈变化时，贵金属价格会出现较大的波动，导致业务风险偏高，投资者利益容易受到损害，因此，为保护投资者的利益，整体上银行可能会逐渐收紧贵金属业务；另一方面，当下银行贵金属业务同质化现象严重，银行应结合自身优势，打造特色化产品、追求特色化发展。