银行理财正面临着哪些难题？

我国民众对于储蓄的热情一向很高，这与国人的认知习惯有较大关联。尤其是在经济下行期，民众不敢贸然投资，流入储蓄的资金量持续扩张。

虽然储蓄量在增加，但银行理财产品却愈发无人问津，投资率一直在下降。当下的银行理财产品，到底在面临着怎样的问题呢？

一、业务分割

依靠民众对于银行这类机构的信任，银行理财在表面上本应拥有不错的竞争力。但由于银行本身架构的原因，分行与母行直接往往会存在一些业务分割。相较于分行，母行能够更早地发行债券、基金等业务，率先抢占市场。这般业务分割，导致后续加入市场竞争的分行天然存在劣势，因此业务难以扩大。

二、风险结构单一

我国民众在理财时，对于“保值”这一点具有较强的倾向性，整体投资风格相对稳健。而这种对与低风险投资的过度偏好，导致人们对于“风险”一词过度敏感。只要理财产品没有保值功能，那么其在国内市场上的表现就会经历一轮压缩。

尤其在当前经济形势尚不明朗的情况下，民众对于风险的厌恶程度进一步上升。即便是低风险产品，也难以获得民众的信任。这种情况，导致银行的业务结构进一步固化，银行理财产品难以开拓市场。

三、监管水平仍需提升

当下，不同银行理财产品在投资范围上没有明确的规定，可以投资一些非标准化产品，风险结构欠缺稳定性。不同分行之间，甚至有可能出现不同的监管要求。没有统一的监管标准，导致业务在推进过程中存在一些不规范的行为，从而制约了银行理财本身的发展。

在市场化的压力下，银行理财产品时银行发展的必经之路。但如何提升产品的竞争力，仍需要行业内部的进一步改革。

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