买了10万理财持有份额96000，收益是多少？(买了350万的银行理财亏损近4万元 因理财亏本产生的消费纠纷该如何解决？)

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近日，市民张先生投诉称，自己在某银行工作人员的推荐下，分两次购买了共计350万元的低风险稳健型理财。两个多月后，亏了近4万元。张先生认为这个结果超出了自己风险承受能力，要求银行进行赔偿。 

记者走访发现，2022年四季度以来，理财市场频繁震荡，不少市民购买的理财产品出现了亏本。从而导致金融消费纠纷数量不断走高。此类金融消费纠纷该如何化解？为此记者走访了陕西金融消费纠纷调解中心（陕西省金融消费纠纷人民调解委员会），并采访了律师及金融机构从业者。

市民：理财亏本超出自己风险承受能力

2022年10月，经某银行工作人员推荐，张先生购买了一款50万元的“稳利”低风险稳健理财，一个月后又追加了300万元。本想着能有不少理财收益，但是产品到期后却亏损了近4万元。

“翻开产品的评级说明，上面写的是产品总体风险程度较低，收益波动较小，本金损失的可能性较小，然而到期后却没有一分利息，还损失了近4万元”张先生对记者说，这个产品明显超过了自己的风险承受能力，因此要求银行赔偿资金损失，并将利息补上。 

市民林先生也有理财亏本的经历。2021年3月，林先生来到某股份制银行，银行工作人员给他推荐了一款名为“新客理财”的产品。经风险等级评定后，林先生购买了50万元“新客理财”。3个月后赎回，获得了满意的预期收益。于是，林先生让银行理财经理再推荐一款同类型的理财产品。让林先生意外的是，2022年9月他赎回结算时，45万元的理财亏损了4000元。

林先生对记者说：“我购买时确实看到了风险提示，但我对银行工作人员明确表示要买的是保本且有收益的理财。现在损失了本金，我要求银行赔偿损失，并按照他们当时说的年利率4.9%计算14个月的利息。”

银行：产品符合消费者风险等级要求

对于上述市民购买理财产品亏本的情况，银行方面有不同看法。记者走访了张先生购买理财产品的那家银行。“张先生在我行购买的理财产品，符合其预期的风险等级要求，不存在超风险购买的情况。”该行个金部相关负责人表示，对于张先生在2022年11月理财市场震荡中收益破净一事，该行支行行长、营业室主任、理财经理分别多次在震荡前后向张先生耐心、详细解释。并按照总行相关指示，从该理财计划的产品特点、本身属性、风险等级、总体净值、相关告知义务等多方面进行阐述，但张先生并不接受。

对于前述林先生理财亏本一事，林先生购买理财产品的那家股份制银行也有自己的说法。该股份制银行理财经理对记者说：“我推荐林先生购买的产品跟‘新客理财’风险等级一样，产品说明书上均标明PR2，也是一款稳健型产品。而且我向林先生告知了风险，他知道有风险提示，也同意购买该产品。”该股份制银行相关负责人也表示，银行认为理财经理推荐的产品符合客户风险等级要求，不存在超风险购买情况。销售完成后，理财经理多次联系客户告知收益情况，不存在信息传达不到位的情况。

据了解，2023年2月底，林先生专门到银行网点调取了理财经理电话销售录音，也未在录音中听到关于此产品“保本保息”的不当销售话术。

调解组织：已免费为金融机构和消费者完成调解

记者了解到，2023年3月，市民张先生和林先生都在陕西金融消费纠纷调解中心（陕西省金融消费纠纷调解委员会）与相关银行机构进行了现场调解。最终，林先生与相关银行达成和解。而张先生则由于诉求“过高”，调解失败。

今年以来，银行理财亏本产生的消费纠纷较多，陕西金融消费纠纷调解中心已经接到了几十起因不“保本”产生的纠纷调解申请。截至3月末，陕西金融消费纠纷调解中心2023年已受理金融纠纷543件，已完成调解441件，调解成功377件。其中，受理理财纠纷32件，调解成功率在50%左右。

“我们中心拥有186名由专家学者、律师组成的调解员队伍，可以免费提供公平、高效、独立金融消费纠纷调解服务。”陕西金融消费纠纷调解中心副主任吴小灵告诉记者，有金融消费纠纷调解需求的市民，可以到调解中心或通过微信小程序和官网递交调解申请。调解达成的协议书，还可以向人民法院提出司法确认，经过法院司法确认的调解协议具有强制执行力。

律师：

应坚持“卖者尽责，买者自负”原则

陕西金融消费纠纷调解中心调解员、律师王治销表示，调解此类纠纷，应该坚持“卖者尽责，买者自负”原则。

她表示，银行金融机构在理财销售过程中，必须尽到告知义务，明确告知消费者产品风险，同时遵循适当性原则，在进行风险等级评级后，将适应的产品推荐给适当的客户，不得对客户进行误导销售。此外，理财产品必须明显标注过往业绩不代表投资收益等内容，“存在风险”“不保本”等内容必须进行明确提醒而不应模糊化处理。在金融机构场所进行理财产品销售，应做到“双录”，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像，履行明确的风险提示义务。王律师同时提醒银行从业人员，一定不要代为操作，这不仅有利于降低金融消费纠纷，也能免除“代办”风险责任。 

王治销律师也提醒广大消费者，如果“卖者”已经充分尽责，作为“买者”，就应该对自己的投资行为负责，不得以简单的“不知情”“不了解”“没看到”来免除理性的成年人应承担的义务。

西安报业全媒体记者李猛 实习生耿杨洋

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理财消费提示：理财不再“保本” 打理养老钱要坚持三原则

长期以来，银行理财产品以其独有的风险特征及收益成为广大消费者除定期存款外最常见的投资方式。但实施资管新规后，所有资管产品须实行净值化管理，这也意味着银行理财产品不再保本。

业内专家表示，金融机构不得对投资者进行任何“保本保收益”的相关承诺，应向投资者清晰传递“卖者尽责、买者自负”的理念。此外，投资者也要摒弃长期以来形成的保本保息理财观念，提升自身理财素养，增强风险意识和契约精神，通过优选投资机构来实现自身资产的保值增值。 

理财不保本后，老年人养老钱应该如何打理？中国银行陕西省分行的资深理财专家呼延思茗提出了三点建议：首先是采取稳健的投资方式。建议老年人以稳健为主，盘点好资产，以灵活方便为基础。老年人理财投资应先明晰自己的收入、支出、存款情况，计算可用的闲置资金大致金额，再规划购入合适的理财产品。同时老年人生病、住院等急需用钱的情况较多，这就要求老年人在理财时充分考虑支取的方便性和灵活性。

第二要学会合理分散投资。老年人进行投资理财就是为了更好地保障晚年生活，鸡蛋不要放在一个篮子里。最好分散投资，对于没有把握或风险大的投资方式要谨慎选择。一般认为，风险投资与年龄有关，要遵循“投资100法则”，即“理财投资组合中风险资产比例=100-年龄”，即年龄越大，风险投资比例应越小。

第三是要选择正规的投资渠道。很多老年人了解的市场信息较少，也缺少专业的理财技能，容易被一些非法广告所吸引，一旦上钩就很可能遭受财产损失。呼延思茗建议老年人在选择投资渠道时一定要选择银行等正规渠道，重视稳健型、多元化的投资方式。例如配置银行储蓄存款、国债等。这些投资利润虽小，但安全系数较高；除此之外，还可以选择银行中低风险的个人养老理财产品，这类产品业绩比较基准普遍比定期产品高，投资门槛也相对较低。

西安报业全媒体记者李猛 实习生 耿杨洋

在这个物价上涨、房价飞涨的时代，我们都希望能够找到一种能让我们的资金增值，并且风险相对较低的投资方式。我最近购买了一堆中低风险理财产品，希望能够在未来实现财务自由。

我购买了一些银行定期存款。定期存款是最传统的一种中低风险理财产品，其收益相对稳定。虽然相对于其他投资方式来说，定期存款的收益可能相对较低，但它的稳定性使其成为我投资组合的一部分。

我还购买了一些债券基金。债券基金是一种通过购买债券来获取利息收益的投资工具。由于债券的本金和利息收益相对较为稳定，因此债券基金的风险也相对较低。通过投资债券基金，我可以获得每年相对稳定的收益。

我还投资了一些股票型基金。股票市场的风险相对较高，但股票型基金通过分散投资的方式降低了风险。相对于直接购买个股而言，投资股票型基金更加方便和稳定。尽管股票型基金的收益可能相对不稳定，但长期来看，股票市场仍然具有较高的增长潜力。

我还进行了一些黄金投资。黄金被认为是避险资产的代表，具有一定的保值和升值潜力。尽管黄金的价格波动性较大，但在全球经济不稳定的情况下，黄金仍然是一种相对安全的投资选择。

我通过购买一堆中低风险的理财产品来实现我的财务目标。虽然这些理财产品的收益可能相对较低，但它们的稳定性和安全性使我能够在未来的投资中更加放心。投资是一项风险与回报并存的行为，我将密切关注市场变化，并及时调整我的投资组合。希望通过这些理财产品的投资，我能够实现财务自由，过上更加富足的生活。

在当前经济环境下，越来越多的人开始意识到理财的重要性。随着市场上理财产品的种类繁多，人们很难选择最安全的理财产品。本文将为您介绍一些最安全的理财产品，并帮助您做出明智的理财决策。

1. 储蓄账户

储蓄账户是最基本的理财产品之一。它具有低风险和高流动性的特点。您可以将资金存入银行的储蓄账户，享受一定的利息收益，并可以随时取款。储蓄账户是非常安全的理财方式，但由于利率较低，回报相对有限。

2. 保本理财产品

保本理财产品是一种以保本为目标的投资产品。这些产品通常由银行或证券公司发行，并承诺在到期日前返还本金。保本理财产品的收益相对稳定，对于风险承受能力较低的投资者来说是一个不错的选择。

3. 国债

国债是政府发行的债券，被认为是最安全的理财产品之一。国债具有低风险和可预测的回报。政府信用可靠，通过购买国债可以为国家建设做出贡献。

4. 银行定期存款

定期存款是一种将资金存入银行一定时期内不可提前取款的理财方式。定期存款的利率相对较高，并且本金和利息都受到保护。虽然定期存款存在一定的时间限制，但是它仍然是一种非常安全的理财选择。

5. 货币市场基金

货币市场基金是一种由机构投资者管理的低风险理财产品。这些基金通常投资于低风险的金融工具，如短期债券和银行存款。货币市场基金的风险较低，具有较高的流动性和较好的收益。

在选择最安全的理财产品时，关键是根据自己的风险承受能力和投资目标进行评估。您可以根据自己的需求和偏好，选择适合自己的理财产品。建议您对于任何投资，都要做足够的研究和了解，确保自己的资金安全。

安全是每个理财者最关心的问题。通过选择最安全的理财产品，您可以保护自己的资金，并获得稳定的回报。储蓄账户、保本理财产品、国债、银行定期存款和货币市场基金都是一些较为安全的理财选择。希望本文可以帮助您做出明智的理财决策。

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投资者在进行理财产品净值当天查询时也需要注意一些事项。要选择正规的查询平台，以确保所提供的净值信息真实可靠。投资者还应该注意固定时间段进行净值查询，以获得更加准确的结果。投资者还应该综合考虑净值信息与自身投资需求和风险承受能力，做出科学的投资策略。

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