年存10万美金，存5年的香港储蓄险，近500倍回报，4种提取方式让你一生无忧

随着宏观环境的不断变化，金融市场显著波动、贸易摩擦不断、地缘政治冲突频发等因素，越来越多的中国高净值人群着眼于全球资产配置，因为“一个篮子的鸡蛋，不如放在两个篮子里安全。”海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

而更多内地居民开始考虑全球资产配置，尤其是美金产品，香港保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

今天理险家想聊一聊美金配置香港分红险之后如何提取分红。

香港储蓄险常见提取方式

方式一、教育基金

李先生为刚出生的儿子购买了香港某公司保险产品。年缴10万美金，缴费5年，共计50万美金的储蓄险，到了人生的不同阶段，大致会有如下的资金变化。

>高中：13年-16年，每年提取8万美金，提取4年，共32万美金

>大学：17年-20年，每年提取6万美金，提取4年，共24万美金

>研究生：21年-22年，每年提取8万美金，提取2年，共16万美金

>创业时的基金：毕业后将剩余39万美金全部提取；若不提取，在90岁身故时保单内剩余39172426美金，可以继续传承给下一代。前期投入50万美金，可轻松实现2代财富传承。

若一直不提取，最终可得到239824518美金，总回报超过480倍。

方式二、养老计划

同样是0岁男孩，为了给孩子做留学准备，父母每年帮存10万美元，5年共存50万美元。

>18岁开始每年提取72000美元，提取到80岁。

>18-21岁可以做教育金；

>22-60岁，可以给父母做养老金；

>60-80岁，可以给自己做养老金；

三代领用，共领取了63年。72000*63=4536000

80岁时还有现金价值总值578855；

一辈子共领取了511万美元，是所存保费的10倍。

方式三、三代传承

同样0岁男孩，每年存10万美元，存5年共50万美元。

>从保单第6年开始提取，每年提取10000美元

>提取到80岁共750000美元。

>孩子在6-22岁之间，这笔钱可以做教育金；

>在23-60岁之间，这笔钱可以给父母做养老金；

>60-80岁之间，这笔钱可以给自己做养老金；

>80岁时现金价值总值是49066348美元，可以传承给后代。

一辈子总利益是498万美元。是所交保费的100倍。

方式四、子女婚姻财产保全

宋太太担心女儿将来因为婚姻引起财产纠纷，为女儿购买某公司保险产品，年缴50万美金，5年缴，共250万美金。

>在女儿28岁时提取300万美金作为嫁妆；

>女儿婚后第二年提取100万美金，购买豪车；

>女儿婚后第三年提取300万美元，作为女儿的创业基金；

>女儿50岁时，每年提取50万美金，共30年，共提取1500万美金；若刘女士80岁身故时，剩余72890589美金，作为遗产留给下一代

若一直没有提取，可以得到1202830506美金，回报超过481倍。

分红提取步骤

1. 提交材料：保单持有人需要预先根据自己的需求填写一份提款申请表格。

2. 公司核批：香港保险公司在收到提取材料后，从保单中扣除相应的金额，并邮寄支票。如果要求把支票转交给顾问的，客户需和顾问单独联系，另行安排邮寄。

3. 入账：客户收到支票后，去当地的银行兑钱即可。

内地帐户：客户携带上自己的身份证和支票，去银行柜台办理支票托收，然后留下自己的联系方式，最后收好收据。过几天银行会致电给您已经到账。

香港帐户：如果有香港账户的话就更方便了，赔款和领取直接进入自己的香港账户中，这样收款最快最方便。

保诚APP也可以提取分红了，相信其他保险公司也会跟进吧！

香港储蓄分红险的优势

1、合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税

美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。

在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

3、高收益、低风险

香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。

因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

储蓄分红险适合哪些人士

1、欲配置海外资产人士

香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。

2、高净值人士

高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。

3、欲减少税费支出人士

这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。

4、无时间/精力/能力理财者

许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理，降低风险。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。

5、剁手党

基于储蓄类保险投资回报周期长的特点，提前退保收益不高甚至会丧失本金。但彼之砒霜，吾之蜜糖，这一特点，对于疯狂剁手党来讲，是一种制度性约束，可以令该类人士强制性地储蓄，为未来的人生有一个长远合理的规划。

6、投资目标明确者

有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。

当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。

这是一个有态度的，

金融知识分享平台，扫码关注，带你一起

风险提示：基金过往业绩并不预示其未来表现

投资有风险，选择需谨慎

看完点赞 年薪百万！