比黄金ETF更稳健，银行理财频推“固收+黄金”产品(毕业3年买下人生第一套房，25岁的她凭什么？)

　　龙年春节后，黄金价格屡创新高。3月21日，国际黄金现货价格更是一举突破2200美元/盎司关口，让“淘金热”持续升温。

　　而随着近期金价一路飙升，银行理财也盯上了黄金投资。仅3月以来，就有招银理财、光大理财等理财子公司先后推出了挂钩黄金的理财产品。

　　不过注意到，近期成立的黄金类理财产品多是以“固收+黄金”的形式出现，产品主投低波固收类资产，黄金则只占较小的比重。但能否获得较高的收益，则主要与金价的未来走势相关。

　　以招银理财在3月21日发行的“招睿焦点联动推进黄金二元看涨2号”为例，该产品的99%用以投资固定收益类资产，仅1%投资于挂钩SGE黄金9999的期末看涨二元期权。

　　产品介绍页显示，该款产品的业绩比较基准(年化)为1.65%-3.50%。若挂钩标的(SGE黄金9999)期末价格高于或等于期初价格×101%，则业绩比较基准为年化3.30%-3.50%；若挂钩标的期末价格低于期初价格×101%，则此时业绩比较基准为年化1.65%-1.85%。这意味着，只有当期末金价涨幅超1%(包含)时，投资者才有可能享受到更高的收益。

　　与招银理财这款产品类似，光大理财在3月19日发行的“阳光青睿跃乐享11期D进取型”产品也是主要投资于固定收益资产，衍生品部分综合考虑标的指数的估值水平和波动水平，结合期权价格，选择挂钩SGE黄金9999(AU9999.SGE)的二元看涨自动赎回结构场外期权，D类份额业绩比较基准(年化)为0.01%-4.90%。

　　在金融政策资深分析师周毅钦看来，与黄金ETF相比，“固收+黄金”类理财产品更加稳健，虽然在金价猛涨期收益水平可能弱于黄金ETF，但在金价震荡时期这类产品可通过固收类资产的收益来平抑波动风险。另有分析人士表示，未来一段时间，“固收+黄金”产品可能会有所增多。

　　不过由于这类产品主投固定收益类资产，因此收益率也会受到债市的影响。3月份以来，债券市场波动明显，导致相关产品收益率有所回落。数据显示，截至3月17日，全市场存续开放式固收类理财产品的平均近1个月年化收益率为3.87%，环比下跌0.54个百分点；全市场存续封闭式固收类理财产品的平均近1个月年化收益率为4.48%，环比下跌0.15个百分点。

　　事实上，目前发行的“固收+黄金”类产品的业绩比较基准已经出现了一定的回调。注意到，招银理财于2月29日发行的“招睿焦点联动推进黄金二元看涨1号”的业绩比较基准为1.70%-3.65%，相比之下，“2号”产品1.65%-3.5%的业绩比较基准已经有所回落。

　　不过展望后续债券市场表现，有分析人士称，从近期债市的波动情况来看，债市行情已有所回升，尚处于正常状态，之后债市行情波动可能将有加大，但仍未表现出明显的下行倾向，预计短期内维持小幅震荡。行情波动势必会引发理财产品的短期收益的暂时性下降，但对中长期收益的影响非常有限，整体仍将维持良好状态，短期和中长期收益预计逐渐回稳。

一样是二十几岁的年纪，有的人还在抱怨房租很贵，有的人已经买到了第一套房。

昨天晚上，我在写方案的时候，收到了堂姐发的一条信息，让我借给她2万块钱。

这年头骗钱的太多，我先让堂姐发了视频过来确认，无误之后，我就把钱转给了堂姐。

她一脸感激地和我说谢谢，原来是大伯父突然心脏病发，需要做搭桥手术。

我奇怪地问她，你和姐夫结婚这么多年，手里连2万都没有吗？

堂姐不好意思地说，这几年我们花销大，压根就没怎么攒钱。

要知道她和姐夫一个是律师，一个是医生，双方收入都不低。每个月加起来能有三四万，每年一晒支付宝账单就是很多人的两三倍。

按道理说，她家是最不可能缺钱的了。

但是，两人追求享受，花起钱来毫不吝啬。堂姐爱美，衣柜里总是摆满了大牌当季新款，姐夫呢喜欢收藏汽车模型，随便一个模型都要三四千，眼睛都不眨一下。

钱像流水一样，赚了就花出去。

直到伯父住院，夫妻二人才发现卡里的余额还不到1万。

没有这次，他们永远都不知道钱有多重要，为了借钱，堂姐和姐夫不得不低声下气地走遍亲戚，甚至还遭遇了白眼。

短短几天，他们原本安逸的生活来了个天翻地覆，没有存款，就算再富裕的家庭一旦遭到意外，马上就会捉襟见肘，无可奈何。

和堂姐不同的是，我另外一个朋友小雅活成了大多数人羡慕的样子。

刚刚工作三年，她就全款给父母在老家买了一套180平的大房子，等着装修完就让父母搬进去，年底还给婆婆和公公报了一趟两万元的出国游，让二老也享受下旅游的乐趣。

附近的街坊邻里，都夸小雅孝顺。

小雅的经历可以称得上是真实版的逆袭人生，当初家里供她读完大学后就没剩什么钱了，小雅不认命，想出去闯闯。

小雅只身拖着行李箱，无依无靠，只能从门槛较低的推销工作做起。

每天的主要工作就是去地铁商场拦住别人求扫码，每天5点多起床，6点多出门，晚上12点等到地铁都没人才回家。

“学英语了解一下”这句话，小雅说了整整半年，连做梦都在说。看她一路走来，我真觉得不容易。

穷人家的孩子总是早知事，小雅知道就靠着这一份工资，她在这个城市是活不下去的，如何让自己摆脱贫困，还得靠理财。

当她拿到工资，除去必要的开支，每个月只能存下300块。当别人拿了工资买买买的时候，小雅把钱存进了银行。

除了每天的销售外，小雅都想办法怎么理财。别人说她，工资那么低，还想学人家理财，别到时候赔光了。

没想到几年下来，小雅不仅没赔钱，通过理财，小雅的小金库已经有了一笔不小的资金。她还用这笔资金去购买其他理财产品，遇到市场行情好，小雅还小赚了一笔。

有了钱，小雅的底气也不一样了。

她终于不用在深夜才回家，也不用再冒着危险回到简陋的城中村，最重要的是过上了自己想要的生活。

这么聪明伶俐的小雅，在工作中游刃有余，还遇到心动的那个他。婚后不久，婆婆听说了小雅的赚钱能力，直接把自己的大半积蓄交给了小雅打理，小雅也不负厚望地回报了不小的收益。

现在，小雅婆婆逢人就夸自己娶了一个好媳妇，真是有福气。

掌握理财能力改变了小雅的人生，让她把一手烂牌打成了好牌。

面对贫穷，有的人一筹莫展天天喊穷；更多的人是接受，是屈从，只有少数人会像小雅一样，分析症结，勇敢地寻找解决办法。

我以前的学姐美亚，不满25岁就实现财富自由，满世界环游。

我刚认识她的时候，美亚还在一家大旅行社做导游，导游表面风光，实则又累又苦逼。

白天要承受游客的挑剔，晚上要想办法周旋当地购物店和旅行社和饭店等多方的利益，稍有不慎，还会被举报。

就在她感到生活无望的时候，遇到了7天财商训练营。

美亚就像打通了任督二脉似的，疯狂学习理财知识，把自己这几年的收入都购买了基金和理财产品，刚开始只有一点，后来就像滚雪球一样收益越来越多。

不到两年，美亚的理财收益是周围人年薪的两倍，五年后她积累到了人生中的第一个五十万。

后来美亚把专业发挥到了极致，一边旅行，一边做多家门户网站的专栏作者，一个月更新20余篇文章，粉丝早已过百万。

借着每个月的稿酬与打赏，再加上理财的收入，名气财富双丰收，已经是妥妥的人生赢家了。

查理·芒格说，走到人生的某一个阶段，我要成为一个富有之人。为了能够自由地说出自己的想法，而不受他人意识的左右。

对于我们绝大多数人来说，富有的意义就是实现财务自由，让自己在任何时刻都有充足的安全感。

遗憾的是，我们绝大部分的人一夜暴富的机会几乎为零，或者有锦鲤的超好运，可以海阔天高任我飞，离开厌恶的人和事，开启自由的道路。

实际生活中大家都是只靠一份工资傍身，小心翼翼地计算这个月的房租水电人情往来，购物车里的东西总是放了又删，货比五家，最后选择包邮便宜的那家，用所谓的“实惠”来安慰自己。

不敢辞、不敢退、不敢病，24小时微信待命，就为了这份工资，想办法省吃俭用，也还是为了存下工资。

所以，你看，一份死工资真的会让你变“负”，它会困住你，拖垮你。

那么月入十万、年入千万的人是生来就在罗马吗？

其实，拉开真正的差距是人与人之间的思维差距，说白了就是理财能力。有些人变成有钱人，就是掌握了和钱打交道的技巧，让钱不断地钱生钱。

有钱人，其实是可以被规划出来的。越早掌握理财技巧，越早可以规划生活，越早拿到打开自由之门的钥匙。

没有理财经验，也能通过系统地学习掌握这门技能。人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作。

在理财路上，我们需要一个靠谱的领路人。

徐彬，就是一个专业的理财专家。

（徐彬老师）

毕业于世界顶级学府哈佛大学，拥有超10年的理财经验，曾供职于德意志银行、摩根士丹利等国际顶级金融机构。

他参与的投资超过50亿美元，他坚信理财并不是有钱人的特权，而是每个普通人都能掌握的实用技能。

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