史上最全的换汇、汇款出境、境外开户、理财攻略

有不少朋友问过我一些关于换汇，美元投资，汇款出境，境外开户等相关性的问题。在下面这篇回答中，小编争取一网打尽，把这些问题都详细的回答一遍。

人民币换美元

1.1 如何在国内用人民币换美元 

根据2007年中国政府颁布的《个人外汇管理办法实施细则》，其中第一章第二条对于境内个人换汇有明确的规定： “对个人 结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。”也就是说每个中国人，每年的换汇（美元 现金）额度是五万美元。

如果有换汇需求，你可以带上自己的身份证和户口本，去当地银行办理换汇申请。换到美元以后可以将其存入相同或者其 他银行，具体利率每个银行不同，也取决于美国美联储公布的基准利率。关注：荷马海外理财 ID：hemajinrong 获取最新金融资讯

那么问题来了：有些朋友说，五万美元太少，对我来说不够。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规 定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法换汇的例子。

A）多身份兑换

由于每个中国人每年有五万美元的换汇额度，因此有一些朋友通过收集自己父母，亲戚，朋友的身份证和户口本去兑换超 过五万美元的外币。

案例分析：35岁的金先生去年在纽约花300万美元购置了一栋豪宅，金先生没有寻找任何金融机构和中介来帮他完成这一工 作，而是发动所有信得过的亲戚朋友帮自己，连高中同学的父母和岳父母都上阵了。金先生一共凑齐了60个人，他先把人民币转给亲戚朋友，然后每人帮他换5万美元，并从不同的银行汇往金先生在香港的账户。

评语： 金先生的做法违反了外管局“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”的要求，按规定银行 应不予办理。在这里我奉劝大家提高自己的法律意识，切莫以身试法。

B）找黄牛兑换

顾名思义，就是通过地下/私人途径找人换汇。 

评语：找黄牛换汇是违法行为。同时如果因为找黄牛换汇收到假钞或者造成经济损失，要追回损失的话会比较复杂。

如何将美元汇去海外

如果已经在海外（比如香港，新加坡等）有个人银行账户，那么可以通过国内的银行向自己在海外的银行账户汇款。其额 度也是每人每年五万美元。在汇款前，需要填写申请表格并向银行申报正当理由，比如留学，购物等。请如实申报汇款理 由。银行有权力怀疑申报理由的合理和真实性并拒绝汇款。

那么问题又来了：有些朋友说，五万美元太少，我儿子在美国留学开销不止五万。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法将资金带出国境的例子。

1.注册海外公司

绿野资本集团大中华区董事会主席郑晓军告诉《中国经济周刊》：“从过去的经验来看，转移资产的方式可以有很多。比如可以在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金也就转移出去了。”

2.携带现金出境

中国《携带外币现钞出入境管理办法》规定，出境人员携带不超过等值5000美元（含5000美元）的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行；出境人员携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申领《携带证》，海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放；出境人员原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，对属于下列特殊情况之一的，出境人员可以向外汇局申领《携带证》：

（l）人数较多的出境团组；

（2）出境时间较长或旅途较长的科学考察团组；

（3）政府领导人出访；

（4）出境人员赴战乱、外汇管制严格、金融条件差或金融动乱的国家；

（5）其他特殊情况。

海关提醒：旅客出入境前最好提前了解海关规定，不要超量携带货币。

3.地下钱庄“洗钱”

地下钱庄的操作方法很简便，内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，将港币或美元打入客户在境外的账户。有知情人士透露，地下钱庄效率很高，只要客户提早半个小时告知转移金额和币种，钱庄就能按照即时兑换汇率帮客户把钱转出去，手续费约在0.8%－1.5%。一个小时内客户在香港开设的银行户头就能够收到相应的港币或美元。

如果客户的转移资金额特别大，建议还是分批次完成，每次的汇款金额都不要大于100万元人民币。虽然有关部门不断加大对地下钱庄的打击力度，但因香港资本项下可自由兑换政策，进行私人兑换和私人资金往来属于合法。靠人脉关系和个人信誉，地下钱庄每年让巨量资金在粤港之间无序游走。一些移民中介也会借助地下钱庄的力量为海外移民的客户提供包括资金转移在内的“一揽子”服务。

4.银行“内存外贷”

私人银行跨境金融服务门槛高。中国银行内存外贷的"财融通"服务，客户可以在国内的中行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后中银香港可以在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。中银“财户通”服务也可适用于新加坡、澳门、马来西亚等国家和地区，还可以为内地客户提供中国香港、澳门地区及英国、美国、加拿大、澳大利亚等国家的见证开户业务，客户不用亲身前往就可以通过中行网点申请预先开立海外当地账户，十分方便。除了中行，其他银行的私人银行也纷纷将跨境金融服务作为服务高端客户的重点，采取境内存款或代管资产、境外放款的方式为客户在境外融资、投资固定资产或资本市场提供便利。当然，私人银行门槛较高，都在600万元以上，工行和中行的门槛是800万元人民币，招行要1000万元。

5.虚假贸易“搭便车”

 虚增进口价格外流资金。此外，一些国内有企业的客户，也采取借助虚假的境外贸易合同将资金转移到离岸公司，或者通过“高报进口、少报出口”等方式将资金截留在境外。这种虚假贸易是外汇局最近打击的重点。虚假贸易在报关物品的选择上大有学问。如果是常见物品，价格报送就不能与市场价相差太远，因为在海关很难蒙混过关。中介通常会选择一些国内鼓励进口或者高新技术的产品。因为这类产品海关“看不懂”，产品的进口价格往往是“我们说了算”。比如要进口一批先进的仿生器官组织，每个物品的价值在5万美元，总共的货值在2亿美元，报关时可以将价格提高到10万美元，在虚增的2亿美元货值中就可以让国内想外流的资金搭个“便车”。

6.海外并购“混出去”。

如果是境内企业家或公司董事有意投资移民，可以借助公司资源优势，直接投资境外公司股权或矿产项目。如果境内公司愿花费数百万美元投资海外矿产或商业类公司股权，当地移民部门会认为境内投资方高管需要经常出境沟通投资进展，便会先提供一份商务签证，如果海外投资项目运作良好，3年至5年后直接转成永久性签证的几率相当高，“而且境外项目投资的估值高低没有标准参考依据，反而容易实现个人资产混迹其中转至境外”。海外投资审批依旧需要通过外管局、商务部或者发改委，今年只要外汇来源手续齐全，无论是自有外汇或者以人民币购买的外汇都能顺利获得通过。

PS：虚假国际贸易、虚假海外并购等等，还有一些行为属于严重的违法骗汇行为，在这里笔者提醒大家：提高法律意识，切莫以身试法。

开通海外账户

2.1 如何开通位于香港的海外账户

在这里我向大家介绍几个比较方便的在香港开通港币/美元账户的方法。

A：工商银行（亚洲）综合账户

工商银行（亚洲）是中国工商银行在海外的业务旗舰，工行持有100%股份，其注册地位于香港。工银亚洲的「综合账户」的开户金额需要港币10,000元或其等值。于开户首年可获豁免港币15元之服务月费。随后，如果账户于过去三个月维持每日平均理财总值达港币10,000元或以上，即可免费使用「综合账户」的各项服务。 

工银亚洲的账户优势有：

1、直接上网银就可以交香港多家保险公司的续期保费；

2、可以接收香港重疾或医疗的理赔款项或储蓄计划的提取金额（如隽升每年提取） 等的港币或美元现金支票，快速入账；

3、内地任一工行ATM提现或查询余额免手续费；

4、从内地工行电汇到境外工行手续费全免。

工银亚洲内地客户见证开户服务介绍：

http://www.icbc.com.cn/icbc/海外分行/工银亚洲/cn/个人金融/人民币及跨境理财/内地客户服务专区/scm_aow.htm

B：建设银行“陆港通龙卡”

开卡申请：

如果要申请陆港通龙卡，须本人前往建行指定网点填写《陆港通龙卡服务申请表格》，同时须提供有效身份证件和地址证明。 建行账户开户有效身份证件须符合国家实名制要求；建行（亚洲）账户开户有效身份证件为：境内中国公民为居民身份证或临时身份证，军人、武装警察尚未申领居民身份证的可以使用军人、武装警察身份证件，港、澳居民为港、澳居民身份证，台湾居民为护照。地址证明包括：有效身份证件上的地址证明或最近三个月内的居住地址证明（包括电话费单、电力费单、煤气费单、税单、或金融机构所发出的对账单等），如申请人只能提供配偶的地址证明，必须同时提供结婚证书正本。

陆港通龙卡优势： 

1.兼具两地账户，方便两地往来

2.两地账户联动，资金渠道畅通

3.港元汇款实时到账

4.对账查询服务，账务一目了然

5.使用渠道广泛，提供用卡便利

申请网站：http://store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.html

C：招商银行“香港一卡通”

内地见证开户申请资格及要求：

1. 年满18岁或以上的个人客户 (不包括联名)

2. 申请人只限于中国公民

3. 申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币 5 万

4. 申请人需于接获审批通过通知后的 2 个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通” 账户

内地见证开户申请资格及要求：

1. 年满18岁或以上的个人客户 (不包括联名)

2. 申请人只限于中国公民

3. 申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币 5 万

4. 申请人需于接获审批通过通知后的 2 个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通” 

D：中国银行（香港）个人银行跨境金融服务

中银香港提供”中银香港跨境见证开户服务”，帮助客户无需亲自来香港而完成在香港的银行开户手续。账户/服务类型包括各类储蓄存款账户及电子银行服务等，成功开户后，客户便可向开立的储蓄存款账户汇入款项。

中国银行也提供其他国家和地区的开户见证业务。境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.htm

境内代理海外开户见证服务是中国银行借助广泛的海内外分支机构网络，由境内分行与海外机构密切合作，为将要远赴海外的境内客户，预先开立海外账户的金融服务。适用客户：18岁以上，获得护照、长期（三个月以上）出国签证、达到海外机构当地法定开立账户年龄的出境人员。

如何开通位于新加坡的海外账户

A. 中国银行

类似的，如果要把海外银行账户开在新加坡，也可以借助中国银行的境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html

B. 汇丰银行卓越理财

这是汇丰银行的私人银行业务。其最低条件是账户总余额维持在 500,000 元人民币/等值外币或以上。

汇丰卓越的好处是在国内开了银行账户以后，再开一个其他国家的海外账户比较方便。缺点是其提供的很多理财产品性价比不高（私人银行嘛，很多服务收费都不菲）。我的建议是可以用它的开户和账户服务（比如内地和海外账户的联动），至于真正的理财需求到时候可以再进行甄别，挑选更有竞争力的金融服务产品。

汇丰卓越理财的官方网站在此：http://www.hsbc.com.cn/1/2/personal-banking-cn/hsbcpremier

如何在国内进行美元投资

类似前两年中国大妈抢黄金，如今社会上疯传央行将进一步收紧个人换汇额度，已经刮起了一股换美元的风潮。然而，中国国内的投资途径主要都以人民币计价，因此如果在国内持有美元，可以投资的途径比较有限。不过由于跨境汇款的限制（每人每年五万美元），有不少朋友不得不在国内持有一些美元。下面就来介绍一下国内的美元投资选项。

1.国内美元理财产品

中国境内银行在售的美元理财产品为数不少，预期年化收益率一般都在2%以下。但是荷马金融在售的类固定收益理财产品年化收益在8-14%，最高收益是国内银行的7倍之多。

需要提醒投资者，同期限的人民币非结构性理财产品和美元非结构性理财产品的收益差距大约3个百分点。对投资者而言，这意味着即使不考虑换汇支付的费用，在持有期内人民币兑美元继续贬值3%以上才有利可图。如果盲目的把自己的人民币换成美元并购买一些国内的理财产品，那么很可能对于投资者来说是一笔亏本买卖。

2.海外保险

对于金融资产低于30万美元的投资者，上述两种方式基本可以不考虑。如果你还在国内生活，把钱换成美金或理财产品后，急用钱时不方便，收益也不见得理想。

一个可替代的方法是购买海外保险——通过合理的险种搭配，可以实现配置外币资产的目标。

海外保险中目前又以香港保险最受青睐，有重大疾病保险、养老保险以及投资理财为目的的分红险等多样化的险种，能较好满足中高端客户对高保额保障、海外资产配置和高端医疗服务的需求。

拿香港储蓄保险来说，基本上都是美元保单，相当于一份中长期理财目标的储蓄计划，通常享有稳定而可观的回报(年回报率在6%左右)，相当具有吸引力。

3.美国股票

美国股票市场是比较开放的，吸引着全球的投资者，来自中国大陆的投资者也越来越多。

美国的证券市场交易规则与国内完全不同。美国的证券市场参与者以机构为主，由于专业知识、法律知识、交易规则、信息通道等原因，个人散户往往很难生存。所以，风险承受力是玩美国股票前需要考虑的最重要的事情。

4.QDII开放式基金

直接美股投资太专业、难度太高，取道QDII基金间接投资美股是个不错的选择。

QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产，目前绝大多数是开放式基金。通过这种方式投资海外，不用去银行换汇，属于变相持有美元(外币)资产，也是攻守兼备的策略。目前国内有86只QDII基金，购买门槛低，可选择的海外市场和投资题材广泛，而且不受个人购汇额度的限制。

好处那么多，风险肯定也不小。2007至2008年供不应求的QDII基金(南方全球、嘉实海外等)就让投资者亏得惨不忍睹。

建议投资者依据四个标准挑选QDII基金。首先，挑选公司实力雄厚、涉足海外市场较早的基金管理人;第二，基金经理需要有海外市场投资经验和已经得到验证的出色管理能力;第三，购买之前一定要了解这只基金的投资方向;第四，业绩表现有持续性，并且团队管理的整体基金业绩较好。

5.美元类固定收益产品

海外资产配置时需要考虑，类固定收益为基础配置品类，原因在于降低风险资产是投资组合的重要构成部分，而固定收益类产品又是风险降低资产的基石。荷马安顺收益基金就属于美元类固定收益产品。

6.美元私募类产品

美元私募产品投资门槛较高，多由一些三方理财机构或私募公司销售，券商和银行也偶尔参与销售。准入金额通常是100万或300万元人民币起，期限较长(大于一年)，投资方向多为股权、大宗商品、金融衍生工具，也有参与美国新股发行或二级市场的，历史表现良莠不齐。

购买美元私募类产品，投资者首先要有相当的资金实力和风险承受能力，要摸清所投资方向的客观情况和未来潜力，要咨询专业的机构，并考察投资顾问的资质和能力。

7.小众B股或是价值洼地

兑换美元资产的投资者，最不容易想起的投资渠道，就是B股，因为实在太“小众”了，但经过调整，B股存在不少价值洼地。

投资B股有三大优势：第一，因成交不活跃等原因，相较A股，B股存在较多的折价。第二，“B股转板”或成趋势。万科、丽珠集团(000513,股吧)等均已经B股转H股，另外还有一些公司尝试B股转A股，都带来较好的投资机会。

伴随着越来越多投资者兑换美元，寻找高收益品种，而B股可能成为市场关注标的。不过，对于不熟悉B股市场的投资者来说，应该谨慎参与。而且投资股票风险较高，仅适合专业投资者，普通散户不要盲目布局。

来源：文章内容及图片选择雪球、杰诚咨询订阅号、中国经济周刊、北京青年报、中国基金报等等