青少年的财商教育，可不止“钱”那么简单！

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随着暑期的到来

孩子们有了大把的时间

打开“小金库”来休闲娱乐

同时也有些孩子

已经在家长的陪伴下

利用暑假赚取人生第一桶金

从小开启“财商教育”

……

越来越多的人认识到

“管理好自己的钱”

是青少年成长的必修课

不可或缺的技能

财商，英文缩写为FQ（Financial Quotient），最早出自作家兼企业家罗伯特·T·清崎（Robert T. Kiyosaki）的《富爸爸穷爸爸》一书，本意是指“金融智商”，也就是个人、集体去认识、创造和管理财富的能力，囊括了对财富的认知、财富创造能力和财富驾驭能力这三个方面。

财商和智商、情商同等重要，是现代社会不可或缺的素质和技能，也是通向幸福人生的关键因素之一。研究表明，在人的一生中，财商形成的最佳时间是青少年阶段。从青少年时代就开始培养孩子的理财意识和财富观念，引导孩子自觉地学习一些基本的理财知识和技能，能够帮助他们更快适应快速变化、发展的经济社会。

财商教育的内容

引导孩子树立正确态度

正确的财商观念就是合理积累和使用财富，使个人、家庭（包括企业）的经济财务始终处于最佳状态，生活的品质得以不断提升，实现人生财富“自主、自由、自在”的过程。

教导孩子正确了解金钱

我们需要结合孩子感性化、偏重个人喜好的认知特点，采取体验式、接触式的引导方式。比如教孩子认识人民币的面值和种类、了解人民币的购买力，要求孩子帮助登记日常花销账，带孩子参观银行和保险公司网点等。家长也可通过身临其境、诱发兴趣，使孩子了解基本的物品价值，了解货币作为一般等价物的交换作用，尝试虚拟的理财和交换。

让孩子知道赚钱不易

笔者单位组织过多次青少年财商训练营活动，通过卓有成效的沟通，家长们达成的共识是：如果不早一点去和孩子们谈钱、让他们树立钱的概念，他们就会不清楚劳动付出与价值回报的关系，不知道父母赚钱的不容易，也很有可能认为所有的东西轻而易举就可以得到。一旦让他们形成这种价值观，那么造成的负面影响恐怕一生都难以补救。

适度教导孩子去理财

网友笑称“你不理财，财不理你”。我们可以通过带孩子到银行网点开立结算账户或者购买人寿保险来为他们储蓄压岁钱，也可以开办“黄金存折”交由孩子打理。平时也可鼓励孩子课余时间做劳动兼职，帮助孩子做预算、有节制地花钱。

教导孩子合理控制欲望

财商教育很重要的一点，是培养孩子树立“注重节余、延后享受”的理念。所谓“延后享受”，就是指合理控制自己的欲望，延期来满足自己。社会物质极大丰富的年代，更要提倡合理消费、理性消费、适度消费。

培养财商的途径

家长要言传身教、科学引导

迅猛发展的商业社会里，日常生活中消费仅凭一部手机，甚至一次刷脸就能完全搞定，如果不加以解释，孩子们往往就会误认为手机里有取之不尽、用之不竭的金钱，可以随时随地购买到任何物品。都说父母是孩子的第一任老师，家长需要在观念、行为等诸多方面有所调整，要锻炼和提升自己的理财能力，制定科学有效的家庭储蓄计划、投资计划和消费计划，适度地同孩子进行分享，通过陪伴式教育、体验式教育，帮助孩子早一点树立科学合理的财富观。

学校要加大财商培养力度

针对青少年的成长特点，学校可以在不同的阶段开设相应的财商培养课程，或者增加实习活动。像幼儿园、小学阶段的孩子，主要注重财富观念的形成，可通过组织闲置物品“交换大集”、参观金融博物馆、了解古钱和人民币知识，培养孩子们对财富、人生意义的探索和理解能力；中学阶段可以适度进行财富知识的灌输，比如银行、利息、复利、税务统筹和规划、保险规划等，早一点让孩子了解这些金融常识和个人家庭财产管理的概念、方式；大学阶段可偏重金融理财场景的打造，通过模拟股市交易、进行金融理财课程的学习、制作人生财富规划表，以及防范电信诈骗、拒绝出借个人账户、关注“校园贷”“帮信罪”这些金融陷阱等，在丰富多彩的校园活动中打开财商教育的大门。

社会层面要加强联动

高速发展的社会对孩子财商的培养正在施加着方方面面的影响，作用也越来越突出。例如网络上不断简化的金融理财操作，友好的交互界面，可以很好地对青少年进行理财教育。另外，社交媒体对青少年的影响和教育也不容小觑。金融机构方面，商业银行推出的“小小银行家”等活动，能够极大地拓宽孩子的视野；保险公司也纷纷针对客户子女推出青少年理财课堂。教育培训机构针对性地推出青少年财商训练营，或者与名校联合开展职业技能教育、在职深造培训等，使得青少年接受财商教育的渠道日益宽广。

开展青少年财商教育，帮助青少年树立正确的财富观、价值观、人生观，是一项任重道远的系统工程，迫切需要家长、学校、社会的多方合力。“授人以鱼，不如授人以渔”，教导孩子合理地获得财富、适度地消费和投资、不断地创造财富，才能与社会发展的新趋势同频共振，使其早日成长为国之栋梁。

文：张永超

内容来源：2023年第三期《金融文化》杂志

责编：王洁敏

责审：黄景莉

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