小赢理财的贷款怎么申请 有这些流程

一、平台基本情况

1.1背景

小赢科技成立于2014年3月，前身为小赢理财，在2017年1月正式升级为小赢科技集团。目前，小赢科技旗下主要有小赢网金、小赢卡贷、小赢理财，小赢普惠四个品牌。

其中，小赢网金是P2P平台，由深圳市赢众通金融信息服务有限责任公司运营；小赢卡贷是以信用卡为核心的借贷服务平台；小赢理财是一个较为综合性的理财端互金平台，主要提供网贷、货币基金、保险三种服务，其中网贷产品来自小赢网金；小赢普惠与小赢理财相对应，主要做贷款端，提供小赢优贷（自然人短期信用贷款）、小赢车贷、小赢卡贷等产品。

小赢网金，又是中国首家推荐众安保险本息承保标的的网络借贷信息中介平台。战略合作伙伴众安保险，根据保障计划为在小赢平台众安保险专区推荐的标的提供本息全额保障。众安保险是国内首家互联网保险公司，由三位大佬马云、马化腾、马明哲联手多家知名企业共同打造。

也有个说法，小赢也就是众安向互金领域进军而创立的一家平台，虽然目前来看小赢（赢众通）和众安没有任何股权关系。主要是因为保险公司受到比较严格的监管，如果涉足互金领域过于激进可能会让监管层的神经有些敏感，所以双方还是暂时在股权结构上保持独立。另外，从“赢众通”这个名字上也可以察觉出小赢和众安关系的一丝玄机。

1.2股权结构&实际控制人

根据天眼查数据显示，深圳市小赢科技有限责任公司，股东分别为唐越、朱宝国以及5家投资公司。从占股比例来看，唐越以42.98%为小赢科技的最大股东及实际控制人。再更深一层级的挖掘中发现，四家深圳的投资管理公司也由紫金中浩（浙江）投资有限公司控股，而这家浙江的投资公司的股东中唐越占股95%，综合来看其实唐越占有深圳市小赢科技有限责任公司86.37%的股份。

唐越，小赢科技创始人之一，现任董事长兼首席执行官。也是中国互联网行业著名的创业者和投资人，曾经在1999年创办艺龙旅行网，并于2004年成功在纳斯达克上市。后又与全球著名对冲基金蓝山资本共同创立了私募股权基金蓝山中国资本。可以看出唐越先生是一个非常会运作资本的CEO，能力还是值得认可的。另外，唐越先生是中国企业家俱乐部的创始理事，桃花源生态保护基金会创始理事，美国大自然保护协会中国理事会理事，北京嫣然天使儿童医院创始理事。

另一位，创始股东朱保国，拥有两家药业上市公司，也是太太及静心口服液的创始人，福布斯2002年中国大陆100强富豪排名第36位；大陆首富企业家之二十九。

1.3融资情况

1.4财务情况

从招股书披露的数据披露，小赢科技2016年、2017年调整后净利润分别为-0.8亿元、4.1亿元，到2018年上半年达到5.3亿元，业绩的增长速度很快。

2018年上半年，小赢科技总净收入18.5亿元，其中，贷款撮合服务提供的收入占到总净收入的91.3%，这一数字在2016年、2017年分别为78.8%和85.8%，逐年上升。2018年上半年，小赢科技撮合贷款总额约198.79亿元，其中小赢卡贷138.34亿元，小赢优贷43.31亿元，二者加起来占比91.38%。

二、产品情况

2.1在售产品

目前小赢网金平台在售产品主要分为众安保险担保的网贷标的，和“专业推荐”（由第三方资产管理公司保障还款来源）的网贷标的，根据1到36个月不等的借款期限，回报利率也为5.0%~9.5%不等，期限较短的为到期还本付息，12个月及其以上均为等额本息还款。

快速投资项目即自动投标工具，在授权期内，系统为用户自动投资符合的项目，且回款复投。

2.2保障方式

众安保险的战略合作，是小赢科技的最大优势所在。出借这个平台，其实买的不是理财产品，是一张保单。在众安保险专区，投的每一笔保险标，会对应一张众安保险的履约保单，一旦借款人出现逾期，就会马上启动赔付机制，并且会短信通知，不过不是马上给钱，是保险公司审核，审核通过之后，两天之内返还本金、利息。所以你投这类标，不用管借款人到底是谁，众安保险对标的借款人做过全面的审核，最后也是由保险公司对其兜底，所以只要众安保险兜底能力在，风险就可控。目前历史兑付率达100%。

而另一部分，平台还设“专业推荐”产品供投资者选择。这些项目多由知名企业或者上市公司为其进行担保，或有优质房产作为抵押；如产品逾期，将由担保方进行代偿，或由小赢理财帮助快速处置抵押财产，保障本息按期偿付。

2.3债转

同样，小赢网金对其出售的产品提供转让服务。网贷类散标，无锁定期，当项目投资成功后立即可以转让。定期项目持有满5个工作日后方可转让。而费用方面，项目剩余期限小于等于90天，服务费率为转让本金的0.05%，大于90天为为转让本金的0.15%。

“自动投资”在持有满10个自然日后也可申请提前退出，费用参考对应的债权转让费用。

2.4费用

三、平台合规性

3.1信息披露

根据此前监管下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的相关规定，小赢网金专设信息披露栏目，公布了企业基本信息、治理信息、平台信息、财务审计、经营信息、风险管理信息、保障机制等。

从内容来看，披露信息基本完整。披露了其2016年度、2017年度审计报告，中兴财光会计事务所为其出具了经营合规重点环节专项审计报告，北京德恒（深圳）律师事务所完成的合规性检查报告。但电信业务经营许可证即（ICP证）、公安机关核发的网站备案图标及编号、在地方金融监管部门的备案登记信息尚未有显示。虽有运营信息披露，但未像其他平台提供每月的数据，只有累计统计和最新一期数据可供查阅。

借款人信息披露方面，其披露内容过于简单，直观的只有姓名（打码）、性别、出身年月、证件号码（打码）、资金用途等。与信息披露指引要求，完成度并不高。希望平台在整改期间加强信息披露。

3.2银行存管

小赢理财签约上海华瑞银行，且已于2017年5月16日正式上线银行存管系统。华瑞银行为每位用户开通专用存管账户，一人一户，银行根据用户指令以及合同约定进行定向资金划转。网贷资金流转均在华瑞银行资金存管账户体系内完成，每笔交易都清晰、透明。

上海华瑞银行是首批首批试点的五家民营银行之一，注册资本30亿元人民币，由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月26日获中国银监会筹建批复，2015年1月27日获开业批复，5月23日正式开业。根据网贷天眼数据统计，目前上海华瑞银行已与18家平台签订存管协议。

3.3合规性

在合规性方面，小赢网金在售项目资产端大部分来源于小赢普惠，未发现《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（新108条）提出的禁止行为，包含校园贷、现金贷、利率红线、砍头息、超额贷款、暴力催收等现象，未有相关诉讼案件记录在案。

但关于快速投资项目，即类自动投标工具，根据新108条清单要求，应将其投标范围限制为与授权期限一致的投资标的，或者将引入授权期结束用户手动发起债权转让。

四、经营数据

4.1经营情况

从小赢网金近六个月的运营数据来看，截止7月底，平台累计交易685.86亿元，累计交易笔数6112650笔，当期出借人数为136553人。平台在借贷余额上近半年一直保持160亿上下，也属于行业第一梯队水平。

4.2逾期情况

小赢网金尚未接入中国互联网金融协会信息披露系统，也未能在第三方机构统计信息内查询到其每月逾期情况。但从官网披露数据来看，累计代偿1,815,996,139.11，确实是个不小的数字，但这可能也与其赔付的逻辑有关。总体赔付金额占总交易金额的2.6%，并不算高。

五、网络舆情

根据“小赢科技”为关键词分析近一个月的舆情，全网共发现708条词源，可见是一家非常低调的公司。信息占比比较分散，其中较高的是微信20.59%，今日头条17.65%，百度百家12.35%。从内容上来看，舆论的焦点主要在于近期小赢科技向美国证券交易委员会提交了招股书，拟在纽交所挂牌上市。

敏感度分析来看，近几个月无舆论，且负面内容较少。

舆论地域分析显示，北京地区集中度较高，其次是平台所在地的广东。

六、行业评级

七、总结点评

近期赴美提交IPO申请将小赢科技拉入公众的视野，不错的背景，出色的管理团队，专业的布局和盈利能力，还有跟众安保险讲不清道不明的关系，让小赢赢得了不少投资者的青睐。

众安保险出色的履约赔付能力，让投资人间流传着“买小赢，买的不是理财，是保单”的赞扬。确实，小赢不错的投资便捷，回款及时，提现秒到，赔付时效体验，让人对其好感倍增。

收益一般，保险担保类标供应量尚可，产品均提供转让或提前提出方案流动性不错。但是备案合规完成度不高，有多项指标均未披露。

该平台较为可靠，适合对本息保障有要求的投资者。