“存款保险”了解一下

最近，备受关注的河南村镇银行存款无法取出的事有了新消息。

许昌市公安局和银保监会分别做了通告和回应。但大家最关心的，还是什么时候能拿回资金。除了等待，有人想到了“存款保险”。

储户们的存款现在无法取出，是不是可以据此申请理赔了呢？今天，咱们一起来看看存款保险条例到底是怎么约定的——

存款保险是什么？

在这件事之前，可能大部分人都没仔细去看过存款保险的规定。翻开条例原文，一起来看看你最关心的问题：

第三条 本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

第三条讲清楚了什么是存款保险，被保障的是存款，一旦发生约定事项，将由基金管理机构把钱赔给存款人，也就是存钱的老百姓。

哪些银行属于投保机构？

第二条约定了投保的金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。我们可以在央行官网（www.pbc.gov.cn）搜索“参加存款保险的金融机构名单”查询具体银行，网站上会定期公布名单。

查了下，这次风口浪尖的村镇银行都位列其中。另外，从2020年11月28日起，全国都开始使用存款保险标识。如果看到有使用存款保险标识的金融机构，就代表它已经参加了存款保险，存款受到国家法律保障。

哪些钱可以获得保障？

第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外汇存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。

可以获得多少保障？

第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

第五条就是50万限额的出处。同一个人在一家银行的本息和在50万以内的，实行全额偿付。比较容易误解的点是，并不是说存款人超过50万的本息就不管了。银行破产清算中的财产还是要用来按顺序和比例赔付给存款人的。

存款保险基金有多少钱？

从《保险条例》看，存款保险基金收入来源主要有三项：保费收入、清算分配财产以及基金运营收益。具体到基金的收支，我们可以在央行官网找到。截至2021年底，基金有960.3亿。

实际上，存款保险也可以用来支持银行之间的兼并收购，也就是先“接盘”，让存款人的存款转移到其他银行，继续得到保障。只有确实无法由其他银行收购、承接的，才会动用保险存款，可以提高基金的使用效率。

什么情况可以拿到赔款？

第十九条 有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；(四)经国务院批准的其他情形。

只要出现上面的四种情况之一，储户就可以拿到赔款。而且此条款也规定了期限，不能无休止拖延，7个工作日内就要偿付。比如上次包商银行破产之后，存款保险制度在保护存款人利益上发挥了重要作用。很明显，这次事件暂时还没到这一步。

不过，如果这些损失最终认定由银行承担，破产清算估计是免不了的。

那该如何让风险降低一些呢？

很多人担心自己的存款是否安全。从事件发酵的两个月来看，没有出现更多银行存款取不出的问题，是件个案。

而除了银行存款，理财、基金都得自负盈亏。可以说，存款仍然是最安全的资金管理方式之一。不过，这也提醒我们，风险随处可见，具备偶然性与不确定性。存款降风险做到这三点：

贴士一：挑银行

目前，中国的商业银行中，风险最低的银行是国有银行。中农工建交邮储，这6家传统的大银行，它们的综合实力是最强的。其次，是股份制银行中，招商、平安、光大等上市公司实力也是不错的。其他的诸如大部分城商行、农商行、村镇银行、民营银行等，它们的综合实力就比较弱，总体的抗风险等级，也是低于前两类的。

当然，这并不是要全盘否定中小银行，像宁波、北京银行虽然属于城商行，但在资产实力上，并不亚于股份制银行。只是，如果你没时间甄别银行优劣的话，认准大行还是一个比较简单的挑选方法。

贴士二：控制存款额

由于每家银行50万以内的个人存款，由存款保险基金100%本息保障。所以我们去银行存钱时，最好坚持一个原则：在每一家银行的存款，不要超过50万元。

贴士三：挑存款产品

我们在银行常办的业务，除了办存款，还有买理财。不少小伙伴在买产品时，会出现以为买了“存款”，结果买了“理财”的情况。理财可是不保本的，只是风险级别低的产品，亏损概率也相对低一点。如果想买存款产品的话，可以在银行App中找到“存款”的菜单购买。常见的存款产品有定期存款、大额存单、通知存款、结构性存款等。

短评

请相信国家的存款保险制度

关于河南村镇银行事件，还有个最关键问题就是——储户存进银行的钱到底是存款，非吸，还是理财？

这点在这次通告中暂时没看到，但是与后续的处理有莫大的关联。

据新华社报道，银保监会有关部门负责人5月18日表示，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

但这并不是说明储户们的存款就是非法集资款。

如果真被认定构成非法吸收公众存款罪，那么这笔钱追回的可能性就比较低了。而且严格来说，都不属于存款保险的范围。

如果储户的资金确实进入银行账户，河南新财富集团是通过与银行内部工作人员互相勾结把钱转出去。那储户的存款是受合法保护的，银行应当承担返还存款的义务。

就个人来说，我觉得这次的储户有点冤，希望最终能有个好结果。

这些人是冲着存款去买的，不是民间借贷，不是理财产品，不是明知高风险去博高收益的。愿意投钱到存款的人，大部分对于风险的偏好是比较低的，他们只是想赚取4~5个点的稳稳收益。

同期大银行的收益率也能到3.8%左右，其实也就不到1个点的溢价。

如果不是看中了存款的安全性，估计少有人愿意把钱放到之前没怎么听过的村镇银行。收益率越高，对于用户来说越有利，但对于银行来说，增加的是额外的成本，那么承担的风险也会增加。虽然如此，对储户们来讲，依然相信自己的存款是安全的，背后的逻辑其实是相信国家的存款保险制度。

只要控制存款的本息在50万内，是不用担心银行的经营风险的。

当下，既然事情已经发生了，那么建议还是要相信政府和监管部门有能力圆满地处理好。