了解一下支付宝和微信里的理财产品(了解保险理财优缺点 做一个聪明的投资人)

　　前文里说到用支付宝的蚂蚁心愿、工资理财，或者微信里的工资理财来攒钱，这种方式是用积少成多，积沙成塔的积累方式，用一定时间攒到目标金额的钱。另一种就是直接把一笔钱放到支付宝或者微信的理财产品里。

　　为什么不选择买银行的理财产品，而是支付宝或微信。因为除了办一些非去不可的业务外，我们已经很难和银行打交道了，手机银行也不一定操作就顺手，但我们已经很习惯使用微信或支付宝了，所以我也习惯性推荐在支付宝或微信上操作。就用支付宝来看理财产品的案例吧，纯属个人习惯，我一般都是在支付宝里操作，微信的产品也大同小异。

图一

　　支付宝的理财产品首先会看到的是叫“银行存款”，是的，在支付宝里也能往银行存钱，不用跑银行。

　　目前，央行公布的我国人民币存款基准利率是6个月的1.3%，1年期的1.5%，3年期的2.75%，各家银行在此基础上可以自行上浮一定比率。比如中国工商银行6个月期的是1.55%，1年期是1.75%，3年期不变。广发银行6个月期是1.65%，1年期是1.95%，3年期是3.1%。而在支付宝页面可以看到有高达4.88%的存款产品，同样是中国工商银行的1年期产品利率也达到2.1%，比工行官网公布的1.75%要高。

　　“银行存款”产品安全吗？也就是本金会损失吗？

　　从上面最右的图来看一下。产品介绍说是“低风险”，其实确实是低风险。上面红框里写的几句话，“严选资产”，是什么资产我们不知道，但我相信肯定是低风险资产；“账户安全保障”，意思是账户里的钱不会被盗刷、盗取、盗用；“历史100%兑付”，意思是历史上从来没有违约过，到期本息都返回到客户账户了，虽然历史不代表现在，但银行存款产品我相信是会本息安全到账的。

　　关键是下面的红框里的内容，“本息保障，50万内本息受国家存款保险制度保障”。这句话很关键，意思是50万内的本息是安全的，超过50万就不安全了。为什么会这样，因为国家为了防范银行风险，保护存款人利益，确实是制定了存款保险制度。这个制度是由银行共同建立一个保险机构，当某家银行破产倒闭时，由这个保险机构向存款人支付部分或全部存款。目前全球有110多个国家建立了存款保险制度。这个存款保险制度对小型银行更有用，比如很多地方性银行，他们规模小，风控相对弱些，因此风险更高。虽然他们的存款利息一般比大银行高，但经营风险也更高，所以到小银行存钱，千万不要超过50万。

　　要是追求最高安全，就把钱存到“宇宙第一大行”——中国工商银行吧，大到不能倒的银行。

　　银行存款的流动性怎么样？我们看到理财周期长的有一年，短的有6个月，其实还有90天的，所以为了满足流动性，可以把放到不同周期产品上，既能满足增值功能，也能在需要钱的时候能及时取出。

　　至于收益性，有高有低，小银行收益高，大银行收益低，结合流动性自由选择吧。

图二

　　再看图二“稳健精选”。我们看到几个熟悉的名字，平安、国寿、泰康。没错，都是保险公司，长江的背后也是保险公司。保险公司除了保障类产品，确实会有理财类产品，只不过针对不同情况会设计不同产品。比如支付宝里的产品中、短期产品，可以到期取出，也可以长期持有。比如保险业务员一般推的就是超长期保险产品，可以终身持有，也可以中途部分取出，期间还有增值收益。

　　同样是保险公司的产品，支付宝微信里的理财产品和保险公司业务员推荐的理财类保险产品有什么区别？这个放到后面单独介绍。

图三

　　看一下图三的具体产品介绍。左图“严选资产”和“专业风控护航”，都是降低风险的意思。

　　中图“到期前如选择自动续期，收益不间断”，这就是前回讲到的，到期如果不取出来，则会自动续期理财，是不是本息一并进入下一期，页面上没有明确说，但从我之前投过的一款，明确写了是本息一并续期的，这款目前也在售，也是保险类产品。

　　右图的红框是放在页面最底部的警示，虽然有点多此一举，但这也是监管要求必须写的。理财产品和银行存款的一个重要区别就是银行存款说50万内本息保障，理财产品说本产品存在资金损失风险。理论上说，理财产品确实会有亏损风险，但实际上这种风险微乎其微，基本上可以忽略不计，因为理财产品投资的产品一般也是低风险产品。

　　理财产品风险低也是要看情况的。银行、保险公司发行的理财产品，比如现阶段收益在4%以下的基本是安全的，银行和保险公司也很难发行高收益率的产品，因为他们投资的产品达不到那么高收益。如果是社会上一些金融公司发行的产品，收益达到6%以上，甚至10%以上，就不要去冒险了。

　　流动性上，稳健精选的保险理财产品和银行存款差不多，1年、半年、3个月，比银行存款多了一个7天的产品。所以流动性上相差不多，但7天的流动性更好。

　　收益上两者也差不多。

　　两类产品怎么选？

　　二者收益差不多，流动性差不多，对于追求更高安全性的人群来说，首选银行产品，毕竟本息50万内是有保障的，也就是保证能兑付。实际上二者的三个指标都是差不多的。

　　对于前面说过的要准备一笔钱防着未来偶然性失业时能撑住生活，假如一次性拿出6000~10000元，就只需要考虑流动性的需要。既然是不确定时间的需要这笔钱应急，可以把这笔钱一部分放在最长时间和最高收益兼顾的产品，多数产品时间长收益也就高，比如1年或半年期产品。另一部分放在短期产品，以保证突发情况时能及时取出，比如30天、60天，甚至7天期产品。放的比例可以考虑一半一半，或者短期1/3，长期2/3的组合。

　　从收益增长和操作的便利性上选，首选是保险公司产品，选择到期本息自动买入下一期，既可以长期持有，也可以中途取出。本息自动续期，就相当于是复利增值，比如买60天期的就相当于全年本金利息滚动6次，收益应该就会比页面上公布的年化收益率更高一点。

　　综合以上介绍对比，对我个人而言，我更倾向保险公司产品，我更喜欢复利增值的感觉，理财周期可长可短，流动性更好，二者收益性差不多，安全性差不多。

　　这类产品收益率低，钱放里面赚的太少，多数人都会这样说。这类产品存在，自然有他存在的理由，喜欢这类产品的人自然轻松无压力，喜欢赚更多钱的自然会有他的焦虑，本文就到这里，下次见。

【往期话题】

《疫情期间，让我们思考3个关于钱的问题》

《为什么我们需要一份被动收入》

《要获得被动收入对个人的要求》

《干货，两种存钱法解决短时间失业的经济问题》

　　【摘要】经济发展好了，人们的腰包也是越来越鼓，更多的人为了让财产能够实现更大的价值，都会选择将闲钱用来理财，但是在现今层出不穷的理财产品中如何选择更好地理财方式来获取更大的利益是理财者必须考虑的问题，而对于逐渐兴起的保险理财也是广受人们追捧，那么对于保险理财优缺点的了解应该是理财者首先考虑的问题，这样才能更好地做出理财选择。

　　一、保险理财的概念
　　保险理财就是根据个人面临的风险状况和经济情况，通过选择合适的保险组合，降低个人在危机来临时的财务风险。保险理财是整个金融理财的基础，合适的保险可以确保个人资产不会缩水。


　　二、保险理财优点
　　1、个人财务安全的保护神
　　你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。
　　2、丰厚的投资回报和安全性
　　普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。
　　3、建立一项应急储备金
　　人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。
　　4、保单不被冻结且不受债务人索债
　　当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
　　5、体现自身价值，显示经济实力
　　您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济实力，很有说服力。”

　　三、保险理财缺点
　　1、保险理财投资期长且单一，流动性差。
　　2、额度有限，有“噱头”嫌疑。
　　3、保险理财资金投向的信息披露透明度差。

　　慧择提示：世界上的任何事物都有其两面性，对于保险理财，既然有优点的存在也就必然会出现缺点。作为投资人，可以根据自身的状况，衡量保险理财的优缺点进行合理地选择进行投资，这样才能获得更多的收益。 　　吝啬型：爱财如命，她在大多数时候拼命地存钱，攒钱不是为了别人，而是为了在很短的时间里将所有的钱挥霍一空。她要的就是财富的增加，无论以什么形式拥有了什么东西，她都会感到无比欣慰。不过，别指望她随意扔掉点什么东西，比如残旧的家具、过时的衣服等。

　　她最怕的是别人向她索取礼物，或向她借钱，这些行为如同摘她的肋骨般让她感到痛楚。

　　天真型：不会算计、更重精神世界。她漠视金钱，简朴的生活对她来说意味着自由。金钱对于这种人的价值是———钱能帮助她实现某种理想。窘迫时她也不懂得算计，她会借钱消费，即便借来了钱，她的第一选择也不是购买解决温饱的衣食，而是购买自己喜爱的奢侈品。

　　她的生活是很简朴的，住什么房子，穿什么衣服对她来说都无所谓。她不修边幅，深深沉醉在自己的精神世界中，对于她来说，一切外在的修饰和她的精神世界相比都显得黯然失色。

　　恐惧型：认为金钱带来了混乱。她害怕金钱，在她看来，有了金钱，她可能就会有随心所欲的行为，从而陷入困境的可能性也更大。她喜欢存定期储蓄，为的是使自己不能轻易地提取这些钱。

　　她花钱时相当谨慎，并会咨询各方意见，如果她下不了决定，就将钱存入银行。

　　低享受型：只懂攒钱，不懂享受,她即使拥有了这么一大笔钱财，也不懂得合理消费，享受生活。她天生与有质量的生活绝缘，她的存折上可能有着惊人的数字，那都是她省吃俭用的成果。这笔钱是她预留给孩子的，她会因此非常欣慰。她是在为别人储蓄。

　　冲动型：不考虑支付能力，追求随心所欲,她永远没有计划地支出，购物的时候她永远是那么冲动。即使自己的账户透支了，她也不愿意记录一下开销的状况。

　　她一见到大减价的东西就会立刻抢购，尽管买回家后这些东西就长久地躺到了柜子里。

　　虚荣型:只为体面花钱，不考虑实用价值,她将金钱看作是满足虚荣的手段。她最喜欢谈的就是自己力所能及的奢侈与享受，她会装作漫不经心地对旁人说：如果出门旅行，也就四星级的酒店还能将就着住，上次我去欧洲自助游，一路住的都是四星级酒店……

　　尽管她买车的用途只是家用，但她也会给爱车加上卫星定位系统、车载电视、按摩座椅等奢华装饰。

　　她喜欢用钱购买别人的认可，尽管囊中羞涩，但同学聚会时, 她会咬牙为整个饭局埋单,只为显示自己混得不错。 (来源：羊城晚报)