【闲话理财】为什么我买的银行理财还亏钱了？

100天打卡之第100篇

前不久一个朋友来找多多买储蓄险，这位朋友平时素来对储蓄险看不上的，是银行理财的狂热爱好者，每次理财到期就开始疯狂对比各家银行理财产品，表格那叫一个详细。我常开玩笑说，你要读书时有这个精神，那早就清华北大了。

问其原因，答曰最近自己买的银行理财很多都是亏损状态，不但没盈利，本金都有损失了，还不如买个储蓄险，交完费省事省心。

平时浏览很多社交平台也经常有人吐槽自己银行理财亏损，一个个愤懑之情溢于言表。比如下面这两个，工行50万理财10个月只有1%的收益，兴业理财到期笔笔都亏...

而根据网络上的一份统计数据显示，2022年银行理财大面积亏损，甚至有的银行理财产品池中，近7成都发生了负收益。

为什么会发生这种情况呢？这一切的发生都要从一个特殊的日子开始!

2018年4月27日由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（一般统称“资管新规”），并且于2022年正式落地实施。

银行过去的各类理财产品，通常来说，都是以债券、票据等作为主要底层资产，并且都是封闭型的，到期才公布具体收益，中间是不会公布的。

而这其实本质上就相当于一个债券型基金，只不过基金每天是要公布净值的，但银行理财产品不需要。

虽然债券作为底层资产，风险相对很低，但遇到极端情况，比如现在这种股债双杀局面，也会下跌，所以如果是债券基金，我们就会看到中间净值的变化过程。但是银行理财因为没有公布净值的要求，到期才会公布，到时间净值可能就又涨上去了，等于说时间把这个风险波动平滑了，客户自然没有感觉。

此外，就是早期银行理财某种程度上是存在着“刚性兑付”的情况的，银行有时间为了平滑收益以及产品形象，某些风险相当于替客户承担了，所以这时间客户额不会有感觉。

但是随着监管的更一步加强，2018年资管新规出台，对于各金融机构的理财茶品提出了“打破刚性兑付”和“净值化”的要求。

也就是说第一，要求各金融机构在宣传的时间向客户提示“投资有风险”的理念，不能明示或者暗示“保本的”概念。

第二，要求理财产品向基金一样，定时要公布每天的净值变化，这样我们买理财其实就类似于买基金，而基金净值是每天变化的，投资有风险有波动，现在银行理财同样也是如此。

然后我们再回到开头的问题，为什么银行理财也会亏损。任何金融资产，在收益性、安全性和流动性三大要素中，最多只能同时具备两样。对于这类理财产品，选择了收益，其实也就意味着放弃了一定的安全性，选择了波动性。

银行理财本质一直都是如此，只是如今在资管新规的作用下，换了个表现形式，把自己的风险和波动表现出来了，只是很多投资者未必能够一时接受...

理财这事，其实就是一个对自己的资产进行适合自己承受能力配置的过程，不同产品的特点各不相同，闭眼理财的时代真的已经过去...

我们理财的时间一定要结合自己的特点进行选配，并且最好了解下投资标的的特点，要不，只盯着收益来选择产品，可能那些看似很稳的产品也会让你翻车哟...

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