理财必看！复利3.5的寿险和定期存款哪个好？(理财必读：新手理财的四大步骤)

现在的年轻人越来越热衷于理财，但理财方式众多，我们在选择的时候经常会陷入两难，比如复利3.5的寿险和定期存款哪个好？

其实不管是复利3.5的寿险还是定期存款，各有优缺点，适合的人群也不同，那今天就深蓝君就跟大家一起聊聊这件事。

本文主要内容如下：

• 复利3.5的寿险和定期存款哪个好？
• 有哪些复利3.5的寿险值得买？
• 写在最后

一般复利3.5的寿险是指增额终身寿险，增额终身寿险虽然是一种商业保险，但由于它既有身故/全残保障，又能获得一定的收益，因此很多人也会用它来规划资金。

定期存款，每个人都很熟悉，我们平时的钱大部分都会放在银行，而银行会提供活期、定期等存款方式给我们选择。

同样能获得一定的理财收益，那作为普通人的我们，应该选哪个更好呢？别急，我们先来看看这两者的区别：

投保3.5复利的寿险，消费者受到了《保险法》的保护，即使是保险公司倒闭了，我们的保单权益也不会受损。

而银行倒闭的话，要看是否参与存款保险以及我们存了多少钱。

因为根据存款保险条例规定，我国参与存款保险的银行如果倒闭了，存款是能获得赔偿的，50万以下的存款能获得全额赔付，50万以上的存款则要看资产清算结果。

3.5复利的寿险，其现金价值要超过已交保费，一般需要5-10年时间；因此如果我们在现价超过已交保费前申请退保的话，有可能会损失部分资金。

但如果有临时的用钱需求，我们还可以申请减保，取出部分现金价值应急。

而银行定期存款一般有1-5年期可选，相对来说资金使用的灵活性会更强些。

3.5复利的寿险收益是复利的，不受利率下行的影响。

银行定期存款收益是单利的，我们的收益还会受到利率下行的影响。

总的来说，3.5复利的寿险长期的复利收益会更可观，但有5-10年的资金封闭期，因此比较适合长期持有；

而银行定期存款只有1-5年期可选，且利率调整还会影响收益，因此也更适合短期持有。

如果你手里有一笔长期不用的闲钱，又想投保3.5复利的寿险，那下面的内容就不要错过了，因为深蓝君会跟大家聊聊目前市面上有哪些3.5复利的寿险值得买。

随着利率下行，越来越多人开始选择复利3.5的寿险规划资金，但复利3.5的寿险也不是随便买的，这得结合我们的个人需求挑选。

这里深蓝君也整理了几款高收益的复利3.5寿险产品，供大家参考：

目前已下架

直接说结论：

作为一款复利3.5的寿险，金玉满堂典藏版的现金价值增长速度很快，现金价值增长速度快，也意味着我们越快进入收益阶段。

在表格的投保条件下，在第6年现金价值就超过了已交保费，且我们在后期的收益率表现也很不错，到了90岁时，IRR收益率能达到3.472%。

另外，这款复利3.5的寿险支持加减保，资金使用灵活性比较强。

比如加保，我们以后有了更多的闲钱，就可以投入到保单里继续享受复利收益，但该产品停售后就不再支持加保了，这点要留意下。

如果是追求现价增长快的朋友们，金玉满堂典藏版这款产品是值得考虑的。

这款产品的亮点在于整体收益表现好，这点我们可以从表格中的IRR收益率看出来。

以“30岁女性，5年交，每年5万”为例：

到50岁时，IRR收益率有3.457%；到70岁时，IRR收益率有3.479%；到90岁时，IRR收益率还能达到3.486%。

要知道，3.5复利的寿险收益率不能超过3.5%，因此增多多3号(泰山版)的收益率表现已经很优秀了，也很适合追求高收益的朋友。

前面提到的两款产品，投保地区都有一定的限制，而爱传家这款3.5复利的寿险，全国各地都可以投保，因为它是一款互联网产品。

另外，爱传家的减保规则还写进了保险条款，如果是看重减保稳定性的话，那么这款3.5复利的寿险就很适合了。

复利3.5的寿险和定期存款哪个好？其实这没有固定的答案，因为我们每个人的需求和持有期限不同。

简单来说，如果想要做中长期资产规划可以考虑复利3.5的寿险，获得长期的复利收益；想要做短期理财的朋友，则可以考虑定期存款。

如果大家想了解复利3.5的寿险投保事宜，可以点击下方的小卡片，预约专业老师一对一服务~

理财必读：新手理财的四大步骤

　　把财理好的一个重要标准就是实现基本的财务自由。下面是小编分享的新手理财的四大步骤，欢迎大家阅读！

　　一、个人理财八大原则

　　量入为出原则——保证基本生活，余钱投资。

　　经济效益原则——绝对值：利润=收入—成本；相对值：投资收益率=利润/投资额×100%

　　安全性原则——组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在一个肩膀上。

　　变现原则——天有不测风云。

　　因人制宜原则——环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。

　　终生理财原则——一个人一生不同时期理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。

　　快乐理财原则——投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。

　　提高素质原则——增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识。

　　二、理财15忌

　　家底不清；寅吃卯粮；不思而行；优柔寡断；盲目攀比；不良消费；不自量力；分散财力；轻信他人；见利忘义；大手大脚；知难不退；存钱成瘾；因小失大；过分吝啬。

　　三、方法篇

　　说到理财的方法，本应是仁者见仁智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用，如果掌握了这些基本的方法步骤，就是您成功的第一步。

　　■认清自己

　　要想理好财，首先就要了解自己的基本情况，到底有多少家产？哪些是固定财产？流动资本有多少？所需还的债务又有多少？有多少可以用来再投资？自己（家庭）平时的总收入是多少？平时的总支出是多少？自己（家庭）处在什么样的社会经济地位？是否掌握了一定的投资方式和投资技能？自己能承受多大的投资亏损？如果您对上面的问题思考清楚了，才能认清自己的情况，从而不至于过于盲目。

　　■三大准备

　　在开始理财之前，您还要做好充分准备，资金、知识和心理三方面的准备工作不可或缺。资金准备指的是您要准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人流动性资金。然后是知识上的准备，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。心理上的准备也很重要，您要对投资风险有一定的认识，能够承受投资失败的心理压力，有良好的心理准备。

　　■开源节流

　　科学理财最根本的方法就是“开源节流”，处理好个人的收入与支出。一方面要增加新的收入来源，另一方面要减少不必要的`开支。增加收入来源不仅仅包括努力工作，还要扩大个人资产的对外投资，增加个人投资收益和资本积累。节流也不仅仅是压缩开支，也包括合理消费，合理利用借贷消费、信用消费，建立一种现代的个人消费观念。

　　■合理的投资理财组合

　　说到理财有方，一定要得法，在理财方法中有一个非常重要的就是要设计合理的理财组合，这样才能有效地增值财富，下面的几种组合是根据不同家庭的实际列出的，希望能给您一些实用的建议。

　　投资“一分法”——适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。

　　投资“二分法”——低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

　　投资“三分法”——适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金及储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险。

　　投资“四分法”——适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。

　　投资“五分法”——适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%。

　　第一步是渠道的选择，现在的投资理财的渠道比较多，除了传统的银行外，什么股票市场、信托市场、国债市场、期货市场，还有数不胜数的网络平台，都可以进行投资，还有这几年比较火的虚拟货币市场，比如比特币，都是大家选择的目标。

　　但是大部分的投资渠道需要极高的专业水平和知识储备，那么在选择这些渠道投资的时候，我们就先要对自己的投资水平进行全面的评估了，了解我们是否有这方面的能力和水准，对不了解的投资渠道还是谨慎为好，千万不能盲目跟风，最后造成资金的损失。　　

　　第二步是产品的选择，在选择好投资渠道后，同一平台内同类的产品会有很多，而产品的选择最为重要，基本的`原则还是要遵循安全性、流动性和收益性了，而这三点的重要性是依次递减的，也就是安全性最为重要，高收益伴随着高风险，这是一定的，所以选择选对较为安全的产品最为关键。

　　这里同样要说到对产品的熟悉程度了，只有对这一产品有了一定的了解和掌握，知道他基本的运行规律和结算法则的前提下，才可以进行选择投资，比如同样是银行的产品，普通的存款和大额存单你会怎么选择，还有理财和基金你会怎么选择，这些都是需要仔细研究和辨别的。　　

　　第三步时间的选择，选择好产品后，什么时候入手也是极为关键的，不同的产品有其不同的运行规律，基金和股票就不用说了，他的价值变化极大，就连普通的银行存款，在利率市场化之后，也会在不同的时间点有着不同的利率表现。

　　比如我之前讲过的每年一季度、6月末和9月末是存款利率的高收益时间点，这个时候去存钱的话就比其他时候的收益高，这就是时间的重要性，除了购买，合适的赎回时点也是即为关键的，必要的止损和止盈的技巧还是有必要掌握的。　　

　　第四步期限的选择，在确定好投资产品后，合适的投资期限同样重要，这关系到我们投资的收益性和资金使用的灵活性，比如长期限的存款肯定比短期限的利率水平高，但是如果一味地追求高收益而选择了长期限的产品，在着急用钱的时候又取不出来，显然灵活性方面又没有考虑周全。

　　所以要根据自己的实际情况，选择合适的期限，在收益性和灵活性之间做好平衡，以免顾此失彼，影响我们的正常生活就得不偿失了。　　

　　通过以上的四个步骤，在充分考虑各方面因素之后，依据自己的实际情况，选择适合自己的投资产品，才是最为合适和正确的选择。

　　那么我们普通老百姓该如何选择合适的产品呢？

　　我们刚才讲了，通过以上的四个步骤，首先要对自己的理财能力和知识水平进行全面的评估，如果不具备这方面的经验和知识储备的话，大家还是老实一点，选择较为稳妥且安全的保本型产品，比如普通定期、大额存单、国债等才是最为正确的选择。　　

　　还有许多朋友给我留言，说银行存款跑不赢通胀的，但是我们想提醒大家的是，不管你是否选择存款，通胀一直都在发生，也是不可避免的，但是我们为了想着抗通胀而盲目地进行投资，最终导致连本金都遭受了损失，才是最不合适的投资，也是非常不理性的，大家觉得呢？

　　那么大家还想知道哪些金融知识，或者还有哪些在金融理财方面不懂的知识或疑问，欢迎大家留言评论，如果可能的话，我会做成文章或视频，给大家做出详细的讲解。

　　“小银哥说金融”是一档面向普通百姓，分享金融知识的科普类节目，请大家关注我，带你了解更多的金融知识。

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