支付宝，这波操作太坑了(支付宝／理财通上的理财产品安全吗？)

来源：雪球App，作者： 力哥说，（https://xueqiu.com/8585373166/158455862）

最近，给小钱发了一条消息，说我的余利宝获得一个收益升级机会。

收益可以免费提升到3.4%，目前余利宝的年化收益仅为1.64，相当于一下翻了一倍多！

不仅如此，升级后余利宝的快速转出额度，将从每天10万上升到100万！

小钱激动得泪流满面，两手直哆嗦。

这不正是我想要的产品吗！可算等到你了。

我赶紧点了同意协议并提升，然后做了视频验证，就跟开股票账户的时候做的视频验证差不多。

按照常理，接下来应该就是恭喜您，升级成功的消息了。

可是，小钱万万没想到，接下来的却是当头一棒。

页面上显示的是：您的账户余额还需转入1000000元。

估计大家在数有几个0吧，不用数了，是100万。

小钱要颜值有颜值，要才华有才华，不过要100万，这个还真没有。

卡里有100万现金的人，应该不多吧，这个资金门槛，完全脱离了群众，简直是专门为土豪设计的。

更坑的是，升级之后，投资的产品变成了中航·天玑臻宝B。

这个名字有点生僻，小钱特地去查了一下，发现这是中航信托的一款现金管理类信托产品。

从货基一下子变成了信托公司的现金管理产品，这个跨度确实有点大。

虽然在中航信托内部，对产品的风险评级为R1，也就是很低，不过和货基比起来，风险还是高了不少。

小钱看了一下产品的投资标的，主要是银行存款、、债券基金、、票据等产品。

要类比的话，有点像从余额宝变成了余额佳，产品性质完全不同了。

这次升级，给用户的体验非常差。

这就像通知你有高息理财可以买，你屁颠屁颠跑过来，结果它说，要兜里有100万才能买，赶紧先存100万在我这儿。

而且在升级的时候没有明确说明这个要求，也没有对升级的产品进行详细的介绍。

这个套路就有点脏了。

前些天，蚂蚁金服刚提交了A+H股的上市申请，据说估值高达2000亿美金，要成为史上最大的IPO。

港股券商每天传得沸沸扬扬，搞得港股打新的人都春心荡漾，等着吃大肉。

这充分说明了在国人心目中的地位，不过平心而论，支付宝越做越大，吃相却越来越难看了。

今年年初，上线的“懒人理财神器”帮你投。

打的是和全球最大公募资管机构先锋领航合作，让投资者轻松理财的旗号，结果选出来的只是最简单的+组合，关键选的还是高费率基金。

说是不专业肯定说不过去，说到底还是屁股决定脑袋。

终究只是一个销售平台，想办法赚更多钱才是它要做的，这也注定了他的屁股不可能坐在客户这边。

你去银行买基金也是一样，他们推荐的都是主动型股票基金，因为这个费率高，银行获得的佣金也高，银行有钱了，才能给客户发更多的工资和奖金。

如果卖低费率的指数基金，还像天天基金那样申购费打一折，银行就没得赚了。

这个是没法改变的事实，我们要避免被割韭菜，要么提高自己的认知，一眼看穿事物的本质；要么找个屁股坐在我们这边，全心为客服服务的机构，比如荔枝汇这样的，你赚更多钱，踩更少的坑，才更能体现荔枝汇的价值，你才更愿意续费，利益完全一致，没毛病。

回到余利宝升级的事，到底要不要升呢？

如果像小钱一样，资产不够100万，那不用考虑，想升级也是白瞎。

如果资金够的话，还是可以考虑的，不过也很鸡肋。

这个产品相比其他券商或者保险公司的现金管理产品，并没有啥明显的优势。

自己做个组合，买点货基，再搭配点短债基金提高收益，门槛比这低多了，最后收益估计差不多。

说到这里，可能很多人可能还不清楚余额宝和余利宝的差别，小钱这里再简单说两句。

余额宝和余利宝都是旗下的现金管理产品，就像熊大和熊二一样，是两兄弟，之前投资的都是货基，收益也不相伯仲。

虽然两者是兄弟，但还是有些差别的。从设计上来看，余额宝主要面向的是个人用户，而余利宝主要面向的是商家，所以余利宝的申请是有一定门槛的。

不过这个门槛并不高，如果你想开通余利宝，只需要申请一个收款码，让你身边的人扫一扫你的收钱码，收笔钱。

这就表明你是一个“商家”了，然后在“我的”——“商家服务”中点余利宝，就可以开通了。

余额宝和余利宝的另外一个差别就是便利性，使用过余额宝的人应该都知道，我们把钱存入余额宝之后，这钱是可以直接用来消费的，不需要转出。

但是余利宝不能直接用于消费，需要用户先转出资金才行，不过这个转出基本上都是秒到，所以影响并不大。

总的来说，两兄弟的差别并不大，但是如果升级成余利宝尊享版的话，投资的就是信托公司的现金管理产品，和余额宝就完全是另一个品种了。

最后，希望越做越大的同时，不要被资本绑架，继续为我等普通老百姓谋取更多福利，阿门~

　　2 June. 2020

　　昨天一位小伙伴提了个问题，

　　估计很多人都有把钱放理财通和支付宝的习惯，

　　所以我觉得这话题跟大家都有干系。

　　那到底把钱放这里头安全吗？

　　01

　　一般人潜意识上对【安全】会有两种定义，

　　一种是平台会不会跑路（属于非系统性风险）；

　　一种是投资能不能保本（属于系统性风险）。

　　前者呢，要看平台是代销还是直销。

　　像理财通和支付宝，它们都是代销平台，产品不是它们自己的。

　　有点类似线下的大超市，从不同的厂家进货，琳琅满目的商品任你选任你挑。

　　如果超市倒了，厂家还在，那你买的东西还是有保障的。

　　所以退一万步来说，假如支付宝和理财通倒了，你的保险还是归保险公司负责；

　　你的基金还在基金公司的账户里；

　　你的银行存款，也在银行账户里......

　　冤有头债有主，所以不用怕。

　　但也别开心的太早，这种代销模式最怕的其实是进了“假货”。

　　你可能奔着平台的名气买的，对平台上的产品无条件信任，那可不行。

　　招行的钱端事件建议大家去了解一下。

　　所以支付宝或理财通上的产品，也是得留点心眼的。

　　至少，买保险你得查一下保单的有效性；

　　买基金你得看看名下的基金份额在不在；

　　买银行存款，至少你要去了解一下传说中的阜新银行、平顶山银行是否真的存在。

　　...

　　02

　　至于投资能不能保本的问题，

　　严谨来说，国家是不允许理财产品标榜自己是保本的。

　　所以就不能寄望能找到保本的产品了。

　　不过不同产品的风险高低不一，类保本还是有可能的。

　　支付宝和理财通上的理财大致类型相似，

　　有货基、债基（短债为主）、保险理财、券商理财、银行存款......

　　其中——

　　货基，不保本但几乎不会亏损；

　　债基，不保本，会有净值波动；

　　保险理财，不保本，年化收益/净值波动比较平稳；

　　券商理财，不保本，有年化收益，也有净值波动较大的；

　　银行存款，单个账户单家银行50万以内保本。

　　我个人觉得，

　　这两个平台上的产品划分比较清晰，

　　理财产品的投资风险也偏低，

　　第二层风险大多数人应该都能接受得了。

　　至于第一层非系统性风险，

　　投资前做好功课就差不多了。

本文首发于微信公众号：多多说钱。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

　　在如今的日常消费中，现金的使用频率正在逐步减少，而与此同时移动支付已经成为了人们生活中不可或缺的生活工具。

　　支付软件的功能日益丰富并逐步渗透到日常的各个角落，在生活中扮演着越来越重要的角色。在目前的移动支付平台中，小编今天选择三款用户量最多的主流移动支付平台，对它们的用户体验展开测评。

　　看脸时代 用户界面很重要

　　当下，移动支付是一种高频行为，用户在使用一款APP时，第一印象取决于对产品用户界面设计的感知。产品设计哲学是否统一、核心支付功能是否突出、具体的业务逻辑是否连贯，都直接影响着APP的使用体验。

　　支付宝：不再执迷社交的支付宝现在长得很生活

　　支付宝执迷于社交的几次改版升级，对用户而言都槽点满满。而现在放弃社交执念的支付宝，界面中扫码、付款、转账、出行应用都十分显著，入口一屏几乎囊括了所有基本生活日常应用。

　　微信支付：从社交出发的微信支付正在努力展现支付特征

　　微信支付依托微信社交软件基础实现，在用户界面设计上面临着社交与支付的选择取舍。好在微信支付找到了一个巧妙快捷的方式，线下扫码支付功能通过上方点击展开。同时在下方功能栏中“钱包”一屏则能呈现出更多生活应用。相较于支付宝，微信支付操作略显复杂，但并没有给用户带来过于繁琐的操作。

　　翼支付：界面设计简洁突出支付功能

　　相较于支付宝和微信支付，翼支付在用户界面设计上更显简洁，扫码支付功能位于上方显著位置，用户打开APP后1-2秒即可开启扫码。应用推荐栏中则以理财、缴费、出行、外卖等生活应用为主。从翼支付的用户界面设计来看，凸显自己支付软件的便捷性、工具性、实用性。

　　体验至上 产品体验是王道

　　虽然，在琳琅满目的APP中好的界面设计可以让用户眼前一亮。但是，作为与用户生活紧密的支付应用，产品的功能性、账户性和使用体验才是真正的重中之重。虽然支付方式大同小异，但是在细节设计上体现了三款产品的定位差异。

　　支付宝：越来越便捷的支付

　　支付宝支持快捷支付、信用卡、余额、花呗、支付宝卡、网上银行等支付方式。账户内提供余额宝货币基金余额理财产品，在账户提现方面，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度，超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。在用户账户安全方面不仅依托于技术机制，同时提供了账户安全保险服务。

　　微信支付：生于社交兴于社交

　　微信支付提供线下扫码支付、快捷支付、零钱(余额)支付等服务。红包、转账、AA收款等功能很好地体现了微信支付的社交属性，微信红包也早就成为用户社交互动的方式之一。微信支付余额理财提供了从货币基金到券商产品的多种选择，但是对小白用户而言权衡风险收益也并非易事。账户提现上个人用户有累计1000元免费提现额度，超出1000元部分按费率0.1%收取手续费，每笔最少收0.1 元。

　　翼支付：运营商优势很明显

　　翼支付依托电信运营商背景，发展至今已成为中国电信第一大通信费充值服务商和国内最大民生缴费服务供应商。扫码、余额、快捷支付等支付方式均可支持，账户余额可通过翼支付卡、翼支付金充值。账户余额可通过应用中添益宝获取货币基金收益。依托大数据及技术支持提供账户安全保障的同时，翼支付也联合合作方推出账户安全保险。此外，截止目前翼支付账户提现不收取相关费用。

　　留住用户 福利优惠很关键

　　支付宝有天猫、淘宝及大量网上商城作为用户的基础，微信支付则有微信社交红包作为基础，翼支付则获得了电信运营商资源的支持。虽然目前主流三大支付应用都大有来头，但是面对当前的市场，三家以用户优惠的营销活动的竞争也各有战术。

　　支付宝：连发三个月的用户奖励金

　　今年3月支付宝宣布用户只要刷支付宝付款，当天就可以获得1笔参与无现金行动的“奖励金”，在周五、周六进行抵扣。该奖励金将连发3个月，一直持续到今年6月中旬。

　　微信支付：鼓励无现金生活的鼓励金

　　微信支付从去年开始推出的鼓励金项目受到很多用户喜欢。今年从5月18日起，鼓励金项目再次上线微信支付，早上6点，中午12点，下午18点开始发放，每个时间点发放500万份，先到先得。

　　翼支付：联合多家发福利

　　翼支付则将优惠聚焦在周末，三星级用户每周五的“翼支付日”消费10元以内即可享受最高减免5元的五折优惠。此外，从线下商超、餐厅到线上电商、娱乐消费多方面的优惠活动常年不断。值得一提的是翼支付生活缴费应用，目前涵盖了水、电、煤气、电视等生活缴费项目，为了鼓励用户使用不断推出优惠活动。在线上电商，翼支付与京东商城、本来生活、飞牛网、百度外卖、百度糯米、途牛等平台联合推出的优惠活动也受到广泛的追捧。