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一年交保险10000元，连续交10年，20年到期返还30万，靠谱吗？(一年减员超百万！深陷口碑危机的保险业如何破局“代理人难题”？)

百科生活
2024-11-24
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更新：2024-11-24 09:38:53

现在社会上的人越来越重视保险对于我们的重要性，遇到大的疾病或者大的事故的时候，保险总会在资金上给予我们很大的帮助，让我们在未来的生活和看病都有风险，可以担当得起，现在的很多保险产品，不仅能够给大家做生命保障，还有相当一部分的理财功能。

大部分是那种交个十年15年，然后经过十几20年之后，房外一大笔钱，这样的保险更是层出不穷，我们今天针对这样的保险进行整体的分析，看看这些保险有没有缴纳的必要。

如果每年交1万元，交十年20年之后能够一次性给付35万元，这样的保险型理财产品到底合不合适呢？我们仔细听的话，可能十年才交10万块钱，但是一次性返还，竟然能给到30余万元，仔细想一下，自己可能赚了20多万，我们可能觉得银行拿着我们交的钱去进行理财，第一年存一些，第二年存一千，以此类推，整体的连利息也达到了3%。他们如果真的是这样的情况，银行卖这样的产品，到底想有怎样的利益？难道的慈善机构？

把保险作为理财产品收益一般都不靠谱

每年交1万，十年之后返还30多万，也就是20年的时间，有将近超过200%的收益，其实乍一看收益还是挺高的，但是要知道我们是20多年前的时间就已经交钱，而且这20年的时间我们是不能够领取的。

20年的30万跟现在的10万块钱也都是比不了的，20年前的房价可能只有三五百，而且还是比较好的地段，可是20年后的今天，房价不止发了十倍还多，那么20年后的收益加上贬值率的话，其实也没我们想象的那么高。

保险还有一个风险，就是20年后这30多万到底能不能兑现？会不会是像他们之前说的那样达到这个数字，因为太多买过保险得不到兑现的案例，这些不但对不了现金收益，而且还会比之前交纳的要减少很多，把保险当做理财的，不管从时间上还是收益上，或者是投资风险上，都是不是那么十分靠谱。

把保险做我保障也很危险

保险的意义就是给予我们保障，让家人在遇到疾病事故的时候，能有足够的钱看病，10万元20年后返还30多万，咱们不说资金上的收益就是20年来，我们的保障一定是不是很合适的，保险一般在保鲜期之内都是基于保障的，理财型的保险都会附加一些疾病，医疗。

我们买保险的时候更应该关心它，能给予我们的整体的医疗福利，不要太过在意经济上的收益，也许其它的理财产品会有比保险有更高的收益，但是却给不了我们任何保障。所以如果从保险自身的功能来看的话，这个保险肯定是合适的。

近年来，保险行业在舆论场上备受关注和争议。一方面，疫情让公众的健康保障意识迅速提高，从数千万人参保城市惠民保产品中可窥见一斑，另一方面，在寿险这一致力于长期健康保障的行业，代理人数度成为点燃行业矛盾的导火线。

代理人百万大减员

今年2月，中国人寿黑龙江省嫩江支公司一名老员工实名举报上司“长险短做”，欺骗客户投保。此外，该支公司还存在虚假增员、虚挂人力的等问题。今年5月，中国平安重庆分公司一位老员工实名举报称，公司和领导存在大量逼迫员工购买“自保件”的现象。

两则极其相似的举报内容显示，代理人为了完成业绩和获得提成，不惜弄虚作假，在无法完成指标后与上级领导反目，并在网络社交平台发酵，形成影响人寿保险行业的负面舆论。

与此同时，各家保险公司代理人浩浩荡荡的“大减员”，也在成为压力与矛盾的集中体现。

数据显示，我国保险代理人从2019年的912万人下降到2020年的843万人，同比增速下降7.6%。考虑到代理人进出情况，据统计，一年有高达130万的代理人流失。

2021年上半年，五大险企代理人数量再次流失近90万人。根据五家大型上市人寿保险公司财报，相当于过去半年时间累计减少87.8万人。

其中，中国人寿个险代理人规模为115万人，与2020年末相比减少22.8万元，降幅16.5%;平安人寿代理人规模为87.8万人，与2020年末相比减少了14.6万人，降幅为14.3%;太平洋人寿代理人规模为64.1万人，与2020年末相比减少了10.8万人，降幅为14.4%;新华保险代理人规模为44.1万人，与2020年末相比减少了16.5万人，降幅超过20%;人保寿险代理人规模为24.8万人，与2020年末相比减少了16.6万人，降幅高达40.1%。

“代理人难题”何解

针对代理人困境，中国人寿党委委员、副总裁詹忠在中报业绩会上表示，后疫情时代，就业选择偏保守，就业环境也相对趋于稳定，所以增员难度进一步加大。从未来发展角度来看，代理人队伍的规模预计不会再出现大幅度增长，会更注重质态，注重整个队伍的结构，朝着专业化、职业化、数字化的方向迈进。

“短期内，平安仍面临寿险改革的阵痛。”平安执行董事兼联席CEO陈心颖表示，寿险代理人渠道改革很艰难，但刻不容缓而且没有退路。从过去的大进大出转变为高质量、高产能、高收入的“三高”队伍，这是寿险改革的深刻内涵，整个转型至少需要三年时间。这意味着，平安的寿险改革将在明年看到成效。

太平洋人寿新任总经理蔡强则直指，今年以来保险行业的负面舆情也对行业形象形成影响，也造成退保增加、信任降低等问题。

他表示，寿险的产品和服务存在与用户需求不匹配的供给侧问题。寿险行业亟需供给侧改革，消费者的偏好和行为发生了巨大改变，“人情单”、“炒作销售”已经无法让消费者买单，消费者购买产品更加理性、更加专业化，也更加个性化。

新华保险副总裁李源也提出了保险代理人存在“四个不匹配”问题：即业务员队伍和客户的年龄不匹配;产品的供给和客户的诉求不匹配;销售场景和模式不匹配;销售队伍底层人员的收入和留存率不匹配。

界面新闻记者梳理发现，各家保险公司涉及代理人的改革政策存在众多共性，包括在代理人招募方面提高“质量”，招募高学历、高产能、职业化的代理人。

除此之外，布局家庭医生、互联网医院、三甲医院专家等医疗资源，以及提供养老社区、理财产品等，都成为重要的产品附加项，希望通过服务进行差异化竞争。但在不少寿险专家眼中，这些险企目前的改革虽然助于提升行业水平，但对代理人问题的解决仍显不足。

面对代理人难题，保险行业正从政策、科技、经营战略等层面尝试破局。

在政策方面，独立代理人制度“破冰”，2021年正式开启独立代理人元年。

2021年7月，深圳银保监局联合市场监督管理局共同发布《深圳独立个人保险代理人登记注册事项工作指引》，作为全国首份公开发布的独立个人保险代理人办事指引。

2021年8月19日，大家保险庞月晗专属代理店在深圳注册成立，正式完成从个人到个体工商户的转变，打响国内寿险行业工商注册独立代理人的“第一枪”。

同时，不少保险科技公司正探索代理人的扁平化运营，而非传统层层抽佣的“金字塔形结构”，用智能工具帮助保险代理人提高效率。

此外，被称为“鲶鱼”的外资险企开始瞄准中国的中西部市场。

不同于上市险企的大幅减员，今年以来，作为外资独资人寿保险公司的友邦人寿、中宏保险等逆势增员，开设分公司，扩展全国市场，并从新市场中招募高质量代理人。

今年4月，友邦保险时隔20年后开业的内地第六家分公司在四川成都开业，第一批新招募的代理人数量超过400人。6月，友邦人寿还马不停蹄开始筹建湖北分公司。按照筹备进度，年内友邦保险新招募代理人数量将破千人。

今年8月，中外合资的中宏保险宣布其第15家省级分公司——中宏保险陕西分公司正式开业，这是中宏保险自2014年湖南分公司开业以来，时隔7年首次设立新的省级分公司。

今年9月，中外合资的招商信诺人寿保险有限公司云南分公司正式开业，成为第二家布局云南的中外合资保险公司。

作者|木小溪 个人公号|：muxiaoxi-house

整理：馨漫园动漫

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相信写这篇文章我是很有发言权的，为什么呢？

因为最穷的时候我负债达10万之多，是个非常典型的穷忙族。后来用一年半还清债务，积蓄累积到10000元，过程也是相当艰辛，但是一旦渡过这个阶段，以后就是阳关大道了。讲方法之前，先讲讲我的狗血经历。

刚毕业之初我在一家事业单位工作，那时候的我还是很上进哒，虽然工资很低，但时间自由，圈子也单纯，下班之后写写文章赚点小外快，一年还能攒了个一万多块钱。

两年后我稀里糊涂被朋友忽悠去了一家房地产公司，打满狗血的生活就这样开始了。首先我发现工资居然没有之前高，消费嘛，身边一大波爱美爱名牌的妹子，在一块就是研究怎么败家的。生活节奏是除了睡觉就是逛街，除了逛街就是加班，没时间学习，也没时间兼职，不到三个月，我的老底被掏空了。身边的姐妹们万年不变的教唆你“女人不要活的廉价了”“你身上这身行头就是你的身价”“靠自己用名牌，女人要精致”吧啦吧啦。然后我在她们的带领下月月超支，晋升卡奴，最夸张的时候我办了4张信用卡，生一场急病居然要借钱治，导致欠下10万外债。

后来一个闺蜜推心置腹告诉我，富爸爸上有句话很值得参考：富人与穷人一个重要的区别就是，富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想让自己看上去很富有。他们看上去很富有，但实际上他们已深陷贷款的陷阱之中。

在闺蜜的建议下，我开始反思：首先我并不是一个爱慕虚荣的人，但是会被周围的人影响买很多不需要的东西，应该换个环境；其次，这份工作并不适合我，既没有升职加薪也没有成长空间，不利于事业发展。于是毅然决然，我辞掉了工作，本着找回初衷的愿景，我在将近30岁的年纪，背着一身债成为北漂的一员。非常神奇的事情是，当我决定拼尽全力，开挂模式就会自动开启！

刚到北京我找了一份徒步旅行的工作，虽然收入不高，却让我充分找到了热爱生活的理由。换了纯朴自然的工作环境，我的消费也跟着降下来了，接着就是事业上的腾飞。通过不懈努力，三个月后我得到了晋升，后来我独立策划的线上赛事被合作公司看上，对方被我的创业精神打动，经过几轮洽谈，我在完成交接后顺利跳槽，当然，薪酬是原来的两倍多。

换了工作，月入万元不是梦，但是债务未平，理财无门，我的生活依旧没有完全进入正轨。这时候我认识了现在的男票猪先生，一个有点“抠”的程序员，已经做了6年的理财尝试。刚开始相处，消费观大不相同，真是分分钟想分手呀，不管买什么，他都要先考虑使用成本，一周使用不到1次就坚决不买。

好在我是个从善如流的人，几个月下来就接受了猪先生的“理性消费”和“极简生活”，在他的帮助下，我不仅成功脱贫，升级理财小白，还接受他的建议开始在简书写文章。通过猪先生的强制储蓄法，我获得了自己的第一个10000元。这时候他给我推荐了一个P2P理财产品，我们两个搭伙，21天用10000元赚了204元的利息，那一刻我开始享受到理财的甜头，也逐渐体会到《富爸爸穷爸爸》的财富密码。

我的卡奴和穷忙经历可谓是女孩子毕业到工作3年之间血的教训，如果30岁还有一身债，那真是细思极恐的事情，没有安全感还是小事，越来越少的翻身机会才是大事。一步一个血脚印的走过来，很想给还在这个阶段徘徊的童鞋们一些建议：

一、克制消费，少即是多

这一点容易产生误解“挣钱不花意义何在？”，克制消费的意思并不是让你掰着手指头过日子，而是过少而精的优雅生活，杜绝冲动消费，选真正喜欢而且使用率的物品。推荐一本书，山下英子的《断舍离》，既是空间整理书，更是良好的生活态度。如果从更长远一点来考虑，那就一定要培养良好的投资理财意识。分清什么是投资，什么是负债，白话一点就是，什么是保本或有赚的，什么是稳赔的，比如买房和买车的区别，比如上培训班和买衣服的区别，建议可以深度阅读《富爸爸穷爸爸》这本书。

二、实现本职工作的成长飞跃

对于上班族来说，增加收入的最好方法是加薪，而加薪的必要途径是提高工作能力和效率。有句话说的好，做领导的手，不如做领导的脑。这句话的深刻含义是找到自己不可替代的工作价值，时刻保持独立的思考能力和高度前瞻性。

分享一个同事的故事：C入职我公司时还是个新人，一来就被派去做细碎而不易出成绩的客服工作，而之前这个岗位的同事因3年未得到晋升愤愤离职。C工作第一周就被各种吐槽，确定这是个费力不讨好的工作，但他并没有放弃，而是耐心的摸清了每一个bug涉及到的各部门对应同事，第二周便开始着手大数据分析。一个月后，公司邮箱里出现了一个相当完备的数据分析表，包括解决方案和客服QA，惊艳四座。C肯吃苦敢决策，胆大心细，不到一个季度的时间里，他总结出一套客服工作流程，招了实习生来执行，半年后，C升任高级运营经理，负责公司至关重要的电商项目。

同样的工作，C发挥自己优势做出了全然不同的工作质量，这样善于思考且执行力强的员工，想不发光都难。

三、从做一份事业的角度开始赚外快

我并不赞成单纯的为增加收入去淘宝刷单、发帖等无增长价值的兼职，相反，哪怕一开始不挣钱，也一定要培养一个坚持下去的事业，比如培养自己的一技之长。

拥有一技之长的人增加额外收入比较顺理成章，比如程序员，通过人脉或专业网站，工作之余接一些私活儿，赚外快是很容易的事儿。不过没有特别技能的人也不用担心，可以先找到自己的特长或爱好来培养自己，比如写作、手工、绘画、健身、化妆等诸如此类，自学或参加培训，坚持下去直到专业或卓越。这点很重要，因为算是稳定型长期投资，一旦有了专业技能，就可以找相关平台交流赚钱了，比如各行业专业平台，比如只是分享类的简书、分答、头条号、厅客等诸如此类，如果在专业领域有所成就了，那你就可以做自己的付费社群，开付费的课程讲座等，赚钱速度只会越来越快，并且越优秀越无可替代。

四、强制储蓄让你有财可理

理财的种类有非常多种，然而这个阶段的我们是无从选择的，先脱贫才是王道。不管是信用卡欠款还是欠朋友钱，这个阶段一定要注意的就是自己的信用问题，与其一堆散账乱七八糟不如集中还款。信用问题不单是与银行之间，更多的是与朋友之间，借过钱或借过钱给别人的人都知道，借钱是最伤感情的，到处周转，把人脉关系都透支了，很难再有真朋友。通过集中整理法则，制定分期强制还款计划，工资到手第一件事就是还钱，同样道理，没有债务需强制储蓄，工资到手第一件事将钱定存，习惯一旦养成，债务和储蓄都变得不再复杂，清清楚楚，一目了然。