工行叫停个人理财？真相其实是这样的……

工商银行日前在其官网发布的一则公告“吓坏”了不少普通用户。公告称“不再受理新的个人账户综合理财业务”，令不少人误以为工行不做普通理财了，一时间网上、朋友圈都 “炸开了锅”。工行随后深夜接近零点时分紧急在其官方微博澄清称，“个人账户综合理财业务是为特定个人贷款客户名下存款提供增值的服务，与商业银行销售的个人理财产品没有关系”，才让广大普通投资者松了一口气。 释疑 个人账户综合理财业务是什么 据了解，工行叫停的并不是普通理财业务，而是专门针对在工行有个人贷款并且同时有个人存款的客户设计的一种业务，叫“存贷通”。简单地说，就是如果贷款人同时在工行有存款，那么银行会给贷款人一个比挂牌利率更高的活期存款利率，来抵扣一部分贷款利息。显然，这是为了吸引贷款人把暂时不用的钱放在工行。工行工作人员表示，他们通常会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。贷款人要想享受这项增值收益，需要满足一些条件，比如贷款金额10万元以上，违约次数不超过两次，剩余还款期限超过一年等。满足条件的贷款人，“存贷通”理财收益甚至可以相当于贷款利息的8折，并且存一天就有一天的收益。 在那个各家银行都只有定活两种存款的年代，“存贷通”业务受到一些贷款人欢迎。 动态 工行叫停个人理财业务？ 工行日前发公告称，自今年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务。不少网友看到这个名词以为工行以后不卖理财产品了。结合近期银监会加强对银行理财业务的管理，很多人将这个含有“理财”二字的服务和时下监管趋严关联起来。 事实上，停办的业务仅为“存贷通”，与其他各类理财产品、基金、保险均没有关联。也就是说，这一调整对绝大部分工行客户并无影响。 记者了解到，个人账户综合理财是工行6年前推出的一项为贷款客户提供增值服务的业务。随着利率市场化和银行理财产品的日益丰富，该业务已被更多的银行理财产品所替代，此业务也走向终结。 探因 理财多样化，吸引力低退出历史舞台 不过随着利率市场化程度的加深和互联网金融理财时代的来临，各家银行都推出了品种多样的活期和短期存款产品。手中有余钱的贷款客户有了更多选择，“存贷通”产品的吸引力大大下降。 工行方面表示，总的来说，停办这项业务并没有什么特殊含义，只是一项业务走到了生命周期的尾声，已经不能适应当前业务的发展需要了。 正如公告中所提，目前工行的节节高、大额存单、存管通、薪金溢等产品都是比“存贷通”更好的替代品。比如，“节节高”是分段计息的存款产品。最短存期为3个月，最长期限为1年。将3个月定期、6个月定期、七天通知存款和活期进行有效组合，根据客户支取时间的长短分段计息，存多久按多久的定期、七天通知和活期组合计算利息收益，并且收益在央行基准利率的基础上上浮30%。“存管通”是专门为股民设计的产品，股民将炒股资金从股票账户转入银行活期账户后，可以按照一年期基准利率上浮20%的水平享受利率，相当于活期的钱享定期的利率。“大额存单”则是为资产规模30万以上的客户涉及的产品，“薪金溢”是为代发工资客户提供的产品。 趋势 贷款和存款划清界限 除了业务更新换代，工行终止“存贷通”的另一原因可能跟监管部门相关要求有关。一直以来，银监会要求商业银行不得将贷款产品捆绑理财产品销售。然而一些银行为了揽储，要求贷款申请人必须先买理财才能放贷，这种违规行为可以说屡禁不止。 另一方面，影子银行也是监管最担心的问题之一。过去几年中，中国银行业普遍采用各种复杂的会计手段，将资产负债表内的贷款移至投资科目，规避监管对于贷款的各项严苛要求。影子银行的存在，对中国的金融系统安全构成了威胁。 工行作为国有大行，尽早划清贷款和存款的界限，贷款和存款产品之间不再互通，从合规角度考虑是很有必要的。至于在工行没有贷款的广大客户来说，此项业务的终止不会对购买现有理财产品造成任何影响。 ■综合央广网、北京晚报