关于银行外币理财，你该如何划重点？

随着经济的不断发展，全球一体化的不断推动，我们对于海外留学、旅行、投资等国际活动的需求也更加旺盛，外币在个人的资产占比有着逐步增加的趋势。因此，外币理财也越来越受到人们的关注。据统计，2016年12月份到2017年11月份，各商业银行共发行封闭式外币理财产品1724款，较2016年增长近6%。

今天我们就来了解下银行的外币理财产品。

外币理财产品及其分类

外币理财是银行推出的表外业务的一种，属于银行的理财业务。外币理财要求投资人持有外币（或者将人民币兑换成外币），投资的货币通常是欧元、美元、澳元、港元、加元等国际货币。

目前我国的个人外币理财产品大体可以分成银行代客境内理财和境外理财两种。银行代客境外理财也就是QDII，主要是用于投资境外资本市场的股票、债券等有价证券，投资主体可以是个人或者公司，可以用本币或者外币进行投资。QDII投资金额要受到发行总规模的限制，QDII的发行需要经过外汇管理局进行额度审批，因此其相对一般意义上的外币理财产品来说，规模较小，以外币认购为主。

银行代客境内理财则是境内银行对持有外汇资产的个人推出的投资品种，银行设计出不同风险，不同收益的产品，这些产品的投资范围和挂钩的衍生品都比较广泛，以挂钩大宗商品、股票价格或指数、对冲基金和黄金石油等标的的结构性产品为主。

同时，结构性产品可以分为静态和动态两种，静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会针对市场情况作相应的投资调整。产品的收益与银行对价格的走势判断相关，如果银行判断正确，投资者会有较高收益，如果判断错误，则可能没有收益或者发生本金损失。因此银行在销售过程中也会对投资者进行风险分类，投资者要根据自己的风险偏好和理财目标来进行具体产品选择。

外币理财的风险

投资就会有风险，外币理财产品也不例外，下面我们就对外币理财产品的相关风险做一下简单介绍。

费率风险：目前国内的一年期的理财产品收益率普遍在4%左右，外币理财产品收益率则相对较低，集中在1%-3%。此外，外币理财产品的手续费一般也要高于人民币计价的理财产品，因此购买外币理财产品要考虑到相关的收益以及费率问题。

信息风险：不管是哪一种理财产品，最重要的都是合同条款。有时候，销售人员所描述的或者其他方式所宣传的收益是该产品的到期累积收益，可能是三年甚至五年的总收益，与我们平时所说的年化收益率是完全不同的。例如3年10万元投资，预期收益率5%，到期预计总收益是10万*5%=5000元，但是如果是年化收益率5%，到期后的总收益则是10万*5%*3=1.5万元，差距是相当大的。因此投资者在购买某个产品的时候一定要认真阅读合同工条款，注意其中的关键细节，同时具备一定的专业知识。

赎回及流动性风险：很多外币理财产品是不允许提前赎回的，也就是说客户不能够在到期前取回资金，因此在这个期间如果投资者出现财务吃紧的情况，导致资金周转困难，则会引发流动性风险。

而针对允许提前赎回的产品，不同银行发售的外币理财产品终止条件也有所差异，提前赎回甚至可能导致投资者遭受损失，因此投资者对此要特别注意，应根据自己对资金的需求考虑具体的投资期限。

汇率风险：如果投资的货币并非是投资者常用的货币，而是投资者为了认购某个产品将其他货币兑换成了投资货币，而且在到期后还要再次换回常用货币，则投资者需要承担汇率变动所带来的风险。此时潜在的高收益主要来自于投资者对于汇率走势的判断，因此如果想要利用这种方式获利需要投资者对于汇率走势有比较清晰的把握。

本金及回报风险：理财并非存款，尤其是很多结构性理财投资产品具有投资成分，因此回报可能变动，投资者可能会于整个投资期内获得较低、或者为零的回报，甚至可能会损失部分本金。

外币理财适合哪些人

事实上，外币理财的收益率并不是很高，而且在购买过程中的换回成本和相对较高的手续费都会“吃掉”一部分收益。所以大多数情况下，购买外币理财产品的都是未来有外币使用的需求或者银行账户当中有外币储备的人。为了让账户中的外币不闲置，这些客户可以通过购买外币理财产品来实现保值增值。

当然，也有一些原本并不持有外币的群体出于种种考虑希望进行外币理财产品的投资，在“7.21”汇改之前，美元利率较高，人民币兑美元汇率稳定，国内几乎没有理财产品的情况下，一些投资者采用购汇甚至在“黑市”上购入美元的方式进行美元理财的投资，而在人民币升值的情况下，已经很少有人采取这种方式了。

因此，外币理财对于持有外币或者未来确实有持续需求的投资者来说，外币理财不失为一种很好的保值增值的方式。但是，对于看好某种外币升值潜力的人来说，外币理财产品所涉及到的汇率波动、较高的佣金等都需要投资者进行仔细的了解和慎重权衡。

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