守住最重要的财富，上海人有了新选择

文/边城可乐‍‍

从快时代到慢时代，时代在变，人也在变。

中国经济高歌猛进的年代，社会如此年轻，每个人都像《繁花》里的人物，全情投入追逐财富，车子房子票子，一切都好像唾手可及。

40年弹指一挥间，从淘金岁月走过来的人们，不再指望一夜暴富，不再奢望发什么大财，这变化就好像电影《一一》里描绘的那样

安稳过日子才是真的幸福。

从财富的角度看，过去是造富时代，如今是守财时代。

少消费，多存款，降负债，是每一个家庭必备三件套。

少花钱，多存钱

人人都在保卫财富

中国的消费之都上海，如今已然非常守财。

2024年上半年，上海GDP的增速是4.8%，上海人存钱的速度远高于经济增长的速度。

从繁华里走过来的上海，正变得越来越守财。

上海都是这样，全国更是如此。

据国家统计局的数据，2024年上半年，全国社会消费品零售总额仅增长2.4%，同样低于同期GDP增速。

和消费相关的贷款，包括房贷和普通消费贷增速已经降至0.7%。

从不买房子，到非必要不购物，全国都在崇尚节俭，未雨绸缪。

和上海的情况一样，人们把挣到的钱，尽可能存起来。

下面这张图可能非常直观地看到，居民在贷款（消费），存款（节约）之间的心态变化。

然而，股市不给力，房地产看不到上涨的可能，无形中让守住财富的难度越来越大。

2024年，爱存钱的中国人，创造了一个非常不可思议的结果。

全民总动员寻找安全，可保值的资产。

2024年上半年债券型和货币型基金年同比增长3.5亿。

可这类产品的年化收益率越来越低，如今已经跌破2时代。

收益率低一点又如何？

在财富安全面前，安全早已凌驾于财富增长。

人生是一张资产负债表

每个人都在损益途中

如果人生是一张资产负债表，很多资产可以都可以保值，很多负债都可以偿还，但唯独“人”自己，一直在折旧，这是一个不可逆的趋势，如果不注意，稍有不慎更会产生计提减值损失。

叶老师生病之后，对于人生计提减值损失这件事，我们非常有感触。

相比于物质层面的保卫财富，守住财富；真正重要的财产——我们自己，往往被人所忽视。

而忽视的代价，常常非常惨重。

据保监会公布的《中国人寿保险业重大疾病经验发生率表》和《中国人寿保险行业经验生命表》，中国人一生中患重大疾病的概率是72%。 

这个72%，看似是概率，但从统计学来说，已经高到足以改变现实，且越来越逼近现实。

据来自世卫组织的数据显示，目前全球五分之一的人在其一生中都会罹患癌症。国内数据显示，中国每分钟就有7.5人被确诊为癌症。

2024年7月10日 ，据国家癌症中心发布的《2024年全国癌症报告》，2020年中国是全球新发癌症数量最多的国家，457万人，占到全球的23.7%。

虽然患癌的概率在提高，患癌的人数在增多，但癌症的生存率，也在提高。

数据显示，中国癌症5年生存率在近十年来已经从30.9%上升到40.5%，提高了将近10个百分点。

活下去的希望在变大。

但，重症疾病高发导致大病返贫的现象，仍然非常普遍。

据2021年中国精算师协会发布一项统计数据，治疗癌症的平均费用高达22万~80万元。

2024年5月10日，《全球肿瘤医讯》转引了一组数据，称在治疗过程中，82.6%的被访患者表示抗癌药物支出是治疗花费的大头，8.5%表示手术支出是治疗花费的头等大事。

上海是中国人均收入最多的城市之一。

据上海统计局的数据，2023年上海全市居民人均可支配收入84834元。

8万多看似不少，但如果减去消费支出，剩下的就不多了。

据上海统计局的数据，2023年，全市居民人均消费支出52508元。

8.4万减去5.2万，能够存下来的只剩3万多。

如果有房贷负担，可能更所剩无几了。

如果30万是癌症治疗的平均费用，即便是上海收入，也得用积攒了10年的钱，才能填上。

如果存款不多，房贷压力重，一次大病失去的也许会是整个家庭。

有一种开支，是“无痛”开支

自从叶老师生病，我们对于大病的关注度也在持续上升，在这个过程中，我们见到越来越多的幸福家庭，因为措手不及的医疗费用，转眼间支离破碎。

纵然，中国的医保已经在健全之中，可目前面对无法预料到的重症顽疾，医保依然无法完全充当救命稻草。

人总是在暴风雨来临之后，才知道找地方躲避，可这时候，也许已经晚了。

了解人生资产负债表的要义，真正爱惜自己的人都清楚，相比于守住财富，守住自己才是最重要的。

把医保覆盖不到的地方，用最合适的方式填补起来，才能保证自己处于一个相对安全的状态。就好像给自己的身体盖房子，房子搭好了，门窗也要做好，才能遮风避雨。

当前的经济环境，很多人锱铢必较，能省则省。如果能把已经支出的钱，二次极致利用，那再好不过了。

比如，9月9日开始，上海医保就可以在支付宝上实现固定支出费用再利用。

意味着上海医保个账不仅能够看病买药，还可以用来为自己和直系亲属买商业医疗险，为人生资产负债表添砖加瓦，还不用额外支出。

在上海医保目前开放的可购商业医疗险里，支付宝上的「好医保·长期医疗（旗舰版）」算是很值得考虑的一款。

其最重要也是必要的特点是——保证终身续保，写入合同。

据悉，好医保旗舰版在行业内率先做到了对癌症、11种心血管疾病保证终身续保，赔付比例是100%，目前市面上没有保证续保期限比它长的医疗险。而针对一般疾病也能保证续保20年。

癌症和心血管病都是老年高发，且持续治疗费用高的大病，若是能有一个终身的保障，即可大大减轻人们对于大病医疗费的恐惧心理，在意外来临时也能切实的减轻人们的医疗费用负担，避免「因病返贫」。

好医保旗舰版的另一个特点是，0免赔额，住院1元起报销。

医疗险是报销型保险，根据实际的医疗花销进行报销。市面上的多数医疗险都设有“免赔额”，即报销门槛，如果医保报销后的自费费用没有达到相应的免赔额，是无法申请报销的。比如大多数医疗险通常都会有1万以上的免赔额。

好医保旗舰版，在不同场景下，都采用0免赔额的方式报销。

针对一般疾病住院，是0免赔额，按照1万以下30%报销比例、1万以上100%的报销比例进行报销。

对癌症及11种心血管病住院，是0免赔额，100%比例报销。

这大大拓宽了医疗险能够覆盖的医疗场景，可以说它是真正意义上的大病小病都能报销。

而现在，得益于上海医保可购医疗险的普惠性政策，在支付宝上，用个账余额支付购买好医保旗舰版，还可以享受额外的福利。

在1000万保额基础上，额外享受50万特药保额。

对于用药需求比较特殊的人群来说，这50万可能很关键。

并且其价格不高，一位三十岁左右身体健康的年轻人，每月的保费基本上只需30元左右。

知道上海医保可以买商业保险之后，脑海里突然浮现一句话：

有一种储蓄，是储蓄未来，有一种开支，是“无痛”开支。

二次利用已有开支，对于每一个精打细算过日子的人来说，都是一个极致的选择。