如何触达低净值理财用户的内心？社群或许是答案(如何警惕那些来自境外的虚假投资骗局？)

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互联网金融无疑是当前的热点，其中理财产品更是层出不穷。基金、指数、智能投顾、量化配置、保理、股权众筹、P2P，当这些生涩的名词一股脑涌现用户时，不知所措很容易转化为恐惧；所以只盲目举着高收益、安全两把旗子的理财产品们，很难触动到用户，特别是低净值用户的内心。

高净值、低净值是行业内对用户最基本的分类。因为客单价高，传统的金融机构往往只服务高净值的用户；互联网使获取新用户的边际成本大幅下降，低净值用户也成为了越来越多理财产品争夺的市场。

高净值用户本身有一定的理财意识，平均的风险承受能力较强（pr值的平均数较高），注重资产配置，高收益带来的刺激效果和实际成果更大，对资金具体流向很关注。传统金融对此了然于胸，所以主打权威、专业、高回报总是能切中用户心理。但低净值用户并不吃这一套，大部分根本没办法接受任何本金的损失，达不到资产配置的门槛，收益本来就不多、所以利息起伏带来的变化很不明显；缺乏理财意识，在思考选择哪个理财产品之前，很可能先思考“为什么要理财”，理财产品面临的不只是推广成本，还有教育成本。

从产品提供的服务的角度看，给高净值用户的服务有智能投顾、资产配置、保理、黄金、指数等等，甚至还有海外资产投资、股权投资；但是，给低净值用户的服务，能拿得出手的只有比银行利息更高的活期、比银行利息更高的定期。然后，低净值用户选择了活期，一部分用户选择了薅羊毛。

探索低净值用户的场景

可喜的是，越来越多的产品开始探索针对低净值用户的场景，这里不妨总结一下：

流动性类

低净值用户使用理财产品的原因往往使避免资金空转，在不影响资金周转的前提下，让闲钱尽量产生收益。所以这一类产品往往是与支付、与消费场景完美契合的，例如余额宝、微信零钱理财、招行的朝朝盈等。

工具类

典型的是记账类应用，其背后的逻辑是高频需求打低频需求，支付宝的记帐本、挖财、随手记、Timi记账等都是不错的产品。只是当前工具类的场景太局限，另有一些诸如云账户、理财魔方等提供理财sdk的平台试图让更多垂直场景中可以理财，目前来看价值有限。

保险类

防范意外、避险，保险理财兼顾保险和理财的功能，是不错的选择，然而保险给大众的口碑并不好，行业内利用信息不对称、晦涩的专业条款欺骗消费者的现象屡见不鲜。

生活类

例如余额宝的定时转入转出，理财通、微众银行的存工资、还房贷等，抽象出来其实就是基金定投的举一反三。但是这一类产品拥有流动性类产品的优点，也体现了资产配置和一定的理财规划，在教育市场方面有很大价值，对于低净值用户向高净值用户的过渡有很大意义。

规划类

攒钱买房买车、为孩子攒一份上学的资金、为父母养老攒钱、为了一次旅游早做打算，有规划的人生需要有规划的理财计划，理财通的梦想计划、天弘的爱基金、孝基金、子女教育计划都是很好的例子。

这些探索最终体现出来的是各种场景，我们发现，产品上来讲，这些场景都是平凡的，并不是让人眼前一亮的，那么如何让这些场景真正触动用户的内心，最终考验的是运营的能力。稍微扩大一下话题，几乎所有的领域，产品同质化越来越严重，一个产品的成败越来越变成了运营驱动；用户参与开发、精益开发也让运营成为了越累越核心的位置。

想想下面几个问题：现有产品还是先有运营？现有内容还是先有用户？现有推广活动还是先有聚焦功能？其实这一切的一切，起点都是用户，都是用户运营。回到理财的场景，理想中应该是N个场景，对应N个功能，对应N类用户，对应N个用户运营岗位；而这N个运营岗位的从事者，必然要求是全情的投入的，甚至生活和工作融合的。所以，这每一个人其实都是在运营一个社群；那么理财产品触达低净值用户内心的方式，或许就是社群。

为什么是社群？

问题拆解：

为什么不是社区

的确，小米的粉丝经济让品牌看到了社区的魅力，很多理财产品上线了自己的社区，然而这些社区的内容呢？首先，大都是PGC的内容，更新慢、浮夸、不接地气，用户没有动力产出UGC内容，即使给予一定的奖励还是很难激发，同时由于理财的私密性电商使用的晒单又不能采用；其次，PGC内容乏味，一方面是平台的公告、通知、媒体报道、搬运的内容，另一方面是请一些理财师，但是理财师难以保证客观中立第三方，且优质的理财师不多，难道要演变成直播平台抢网红的模式吗；再次，学小米只学了皮毛，小米的成功社区起了很大的作用，但社区之外，全国的粉丝俱乐部、无数个线上群、凶猛的校园地推团队等组合起来的整体才能奏效，先不论实现的难度，能够下决心这样做的理财产品有么？

为什么不是群

社区缺乏互动，而群则更多的演变成了客服渠道。个人观察的几个理财产品的QQ群、微信群，无一例外都沦为了客服群，零零星星的对话都是客服问题，运营人员主动的对用户的接触几乎没有，最基本的群运营都没有，缺乏入群的仪式感、日常的维护，更不用提群越来越短的生命周期。一方面盲目运营寄希望于群的形式，另一方面坚持传统的客服方式，是目前理财产品的死胡同。互联网需要客服吗？注册一个工作专用的QQ号、微信号，官方的说辞，不苟言笑（或强加笑点），不能消除的距离感；而用户需要的是有血有肉的品牌，是一份信任感。

为什么不是传统的推广

SEO、财经软文、网贷平台公关、舆情监控，这几点是现有的理财产品大都重视的；然而商业逻辑已经从流量时代回归了口碑时代，人们的成本不再是信息获取成本而是信息筛选成本，所以守着传统的打法，更多的是事倍功半。

所以为什么是社群？因为社群带来的是真实的人、真实的品牌，因为运营社群要求整个人全情的投入，要求成为群体的KOL，而KOL正是口碑这一商业逻辑的核心。

理财产品成本花在哪些错误的地方？

或许有人说社群的成本太高，那么看看现在的理财产品都把成本花在哪些错误的地方了吧：

商城

投资额达到一定数额就可以得到响应的实物商品，例如京东的“白拿”商城。用户会为了一个商品投资么？用户会在理财平台买电商产品么？

积分

跟商城同理，积分也只能作为促活的手段、活动运营中的一部分，作为跨平台、跨界合作的手段，而很多平台把积分、商城作为了产品的重要组成部分。

财经软文

英国脱欧、人民币贬值、央行降准这些话题，低净值的用户会关心吗？高净值的用户如果在意，会使用理财平台而不是自主投资么？

自媒体

一三年底、一四年初的时候，伴随着微信公众平台的强势推出，“每个企业都应该是一个自媒体”的论调甚嚣尘上，然而事实早就证明企业自媒体本身就是一个伪命题，大家都在回归商业本身，众多理财产品却把自媒体作为掩盖运营战略缺乏的救命稻草。

传统的对用户的分类，高净值、低净值，是从价格的维度来的；而社群对用户的分析，是从价值的维度来的，只需要维护好KOL，KOL自身是持续的、是可传播的，是回归口碑的商业逻辑的。

如何建立这样的社群

种子用户

种子用户的获取从来就是一个体力活儿，从现有的用户中发掘、筛选，从外部获取。理财类的用户，其实比较容易找到，各大互金论坛、各个理财产品的贴吧、QQ群，甚至羊毛群处处都是，而且这类用户参与的意向很强。

冷启动

如何产品第一篇内容、如何在第一次线下接触中破冰、如何建立参与门槛营造社群氛围、如何给新人仪式感，这些问题都有成熟的总结经验可以借鉴。更重要的是，如果你把种子用户的获取当成了乐在其中的体力活去做了，就拥有了自己的答案。

内容

从用户中来，PGC的内容从用户中来，产品功能从用户中来；看看她理财，简七理财，好规划，MoneyWay是如何做的；另外，社群一定要自己建立吗？当你真正从低净值用户的立场出发，会不会与她理财，简七理财，好规划，MoneyWay殊途同归？

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

如何触达低净值理财用户的内心：社群或许是答案。

#专栏作家#

原高伟，人人都是产品经理专栏作家，诸葛理财产品经理，关注：社交、消费金融、金融理财等多个领域，擅长需求分析、产品逻辑设计。

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　　当前我国中小型企业境内融资难、融资贵的问题依然严峻，尤其是对正在快速扩张中的高新技术企业来说，想要通过传统的银行通道获得发展所需资金可谓难于上青天。久而久之，部分企业开始尝试通过境外融资来解燃眉之急。现实中，由于缺乏必要的境外融资法律知识以及商业鉴别能力，融资过程中存在大量信息不对称的情形，企业本身又有较重的投机心理造成自我保护意识太差，导致大量的中小型企业被所谓的境外投资公司欺诈，落得血本无归。同时，此类虚假的投资公司往往还会要求内地企业办理相关公证，使整个投资骗局更具迷惑性。为此，本文对比较常见的境外投资骗局做一介绍并给出识别方法。

　　一、境外投资欺诈惯用套路

　　虚假的境外投资公司惯常使用的投资诈骗套路主要包括以下方式：

　　1、包装皮包公司，散步虚假信息。

　　诈骗团伙虚构境外公司或在境外注册离岸公司，在国内租用高档写字楼设立代表处，对外进行高强度的广告宣传，对外展示各种不实的业绩或资质，并利用各种快速的消息散步渠道传播所谓投资公司的硬实力和高大形象，如今更是利用互联网大量散布极具吸引力的投资贷款信息。

　　2、慌称资格审查，骗取高额费用。

　　诈骗团伙坐等融资企业(被骗企业)表达融资意向后，即以所谓的代表处谎称需要按照境外投资公司的内部规定进行资格审查，在与融资企业签订投资“意向书”锁定目标后，会一本正经的要求派自己指定的“律师”办理资信调查事务，派自己指定的“评估人员”对投资项目进行安全与增值潜力评估，随后要求融资企业到其指定的“担保公司”为融资项目进行担保。此时，融资企业(被骗企业)眼见如此专业的融资审查程序，一般都不会起疑，并对该境外公司的实力深信不疑。期间，所谓的代表处一般都会拐弯抹角地要求融资企业(被骗企业)支付高额的律师、评估、担保费用。

　　3、安排虚假考察，进一步骗取费用。

　　所谓的代表处会以“正式发函”的方式，告知融资企业(被骗企业)在通过上述的资格审查后，境外公司已经原则上形成了投资意向，但是按照公司投资流程，境外公司将派员到融资企业进行实地考察，需要融资企业做好考察陪同工作。此时，融资企业(被骗企业)会对即将实现的融资兴奋不已，戒心全无，完全受境外公司的摆布。期间，所谓的考察人员会尽一切可能再次罗列各种名目骗取费用。

　　4、设置公证环节，订立苛刻的合同条款。

　　所谓的代表处会提出：为了防止商业风险，必须对所签署的，融资企业(被骗企业)提供的担保措施，由国内的公证机构办理公证手续。同时代表处规定，融资企业(被骗企业)如果不能在规定的时间内办结公证，则视为融资企业(被骗企业)的根本违约，境外公司将单方面终止投资项目，融资企业(被骗企业)所付出的费用都将无法收回。

　　其次，即使融资企业勉强办理了公证，在需要履行合同时会发现，合同条款的执行条件十分苛刻，企业实际中根本无法完成合同中所设定的义务或者花费完全超额的经济代价，而如果无法完成该义务，则该合同只得因融资企业的前期违约而解除，即使融资企业(被骗企业)意识到上当受骗，但也为时已晚，对方还会振振有词地指责是因融资企业的原因造成合同终止。

　　5、合同审查适用外国法。

　　为了最大程度的遮掩骗局，所谓的投资合同中都会规定合同签署和履行的问题都适用外国法。由于融资企业(被骗企业)不了解外国法，导致所谓的代表处可以在合同中预设各种陷阱，引诱企业签署权利义务失衡的合同。随后，以适用外国法不适用中国法的条款随意解释合同条款，做出对自己有利的解释，客观上逼迫融资企业(被骗企业)履约不能造成所谓的违约情况，从而达到解除合同，诈骗资金的目的。

　　6、骗取资费后，找理由终止合作。

　　在骗取了融资企业(被骗企业)大量的所谓前期合作费用后(调查费、评估费、担保费、考察费等)后，所谓的代表处基本上都会“正式”通知融资企业(被骗企业)：因境外总公司内部决策发生变化的不可抗力，或国内法律环境或商业环境无法与国际接轨，中外财税会计准则无法兼容，融资企业被举报偷漏税或有司法诉讼等貌似“正当”理由，决定对原定的项目无限期中止或直接终止，融资企业(被骗企业)即使发现上当，但是苦于对方信息不了解，只有皮包公司，几乎无法维权，最终前期的各项花费换来了一场空。

　　二、识别境外投资骗局

　　在实践中，识别此类诈骗模式的有效方法如下：

　　1、对于境外投资信息要注意甄别。

　　按照西方商业投资惯例，投资方在没有掌握投资项目实际情况时不会大肆宣扬所要投资的金额，而且一般都会委托专业的项目代理机构物色合适的投资项目。如果投资方漫天登广告说自己有多少亿准备投资中国，通过报刊(尤其在粗制滥造的报刊上的)、网络铺天盖地的说自己有多少钱要投资，四处寻找投资项目，此种现象极其反常不可轻易相信。

　　2、了解境外资金投资国内行业的限制。

　　依据我国对WTO的承诺和国内相应的安排，国内法律对境外资金投资国内行业的规定，以及商务部、国家外汇管理局的相关部门规章，境外资金并非可以自由投资国内任何行业。如今，允许境外资金投资的国内行业主要集中在IT业及一些高科技行业。同时国内企业境外借款必须取得当地商务局、外汇管理局的批准，才能在银行开立外汇账户，境外借款才能汇入。所以如果国内融资企业不符合上述规定，那么在寻求境外资金帮助的时候就需要留心潜在的法律和被骗风险。

　　3、对投资方的基本信息的合理性要了解。

　　重点了解境外投资公司的成立时间、参与投资的主要业绩、参与投资的资金规模、投资周期、资金回笼方式等内容。在与境外投资公司接触后，了解对方公司成立时间，再询问他们的国内投资案例，如果成立时间已久，而提供不出或以商业机密为由拒绝提供已投案例，那就赶紧结束与他们的合作。真正的境外投资公司，如果他看好你的项目，他会主动提供他们的投资案例以求得你对他们的认可，从而实现投资双赢。

　　4、利用互联网进一步了解投资方的相关消息。

　　国内企业对于投资方的相关情况，可以积极通过互联网搜索。当今的互联网可谓无所不包，利用互联网的强大信息搜索和交互功能，有时候可以意外发现具有规律性的被举报、被查实的虚假境外投资信息，并能从中获取具有明显关联性的证据。比如详细分析投资公司的网站信息等。

　　5、格外注意由融资方支付前期费用的情况。

　　在投资项目的前期，投资方要求对融资方的商业状态进行尽职调查，对拟投资项目的整体品质进行评估是符合商业投资惯例的。但是，一般来说，为了确保所获得的信息的准确、及时、和真实，投资方的调查和评估都是仅要求融资方配合或者干脆就是自行默默进行的，不会堂而皇之的要求融资方支付律师费、评估费或者实际考察费的。

　　三、境外融资风险控制建议

　　对于国内企业来说，充分知晓国外投资法律政策，了解境外投资方的背景情况，避免受骗上当，可以从下述几个方面着手。

　　1、及时向国内境外融资主管部门沟通情况。

　　依据国内法律，内资企业举借外债必须经过审批。具体来说，境外融资项目本身的合规性审查由当地商务局或发改委负责，境外借贷资金额及汇入事务则属于当地外汇管理局审批。所以，对于国内融资企业来说，及时向审批主管机关申报融资申请，了解融资相关法律规定和政策导向，准确理解主管部门的态度，并可以通过主管机关查实境外投资公司的情况，就显得十分重要。

　　2、聘请专业律师处理境外融资法律事务。

　　国内企业在境外融资的过程中必然涉及大量的法律问题，这些问题的核心包括国内、国外不同的投资法律和政策规定的解读，涉外融资谈判和合同条款的起草，法律冲突的解决以维权救济等内容。所以，国内企业在境外融资的过程中，对境外投资公司的背景调查，融资法律关系的构建，对融资法律文件的准备、审核、修改，对境外法律政策风险的预防等均需要有境外融资专业背景的律师参与，才能起到事半功倍的效果。律师以其专业法律素养可以帮助企业准确厘清法律关系、明确潜在的法律、商业风险点，着重预防可能的风险。

　　3、公证机构在境外融资风险控制中的作用。

　　公证对投融所需证明资料进行充分审核，对投融资双方可能面临的法律、政策、道德风险进行充分释明。

　　(1)对境外投资公司及其国内代表处资质的核实

　　公证对境外公司提供的资质证明材料进行核实。通过公证的专业活动，可以发现潜在的证明不实或缺失问题，排查虚假信息，提示融资方及时采取相应的措施。

　　境外公司应当向公证机构提交登记国有权机构出具的公司合法登记及存续证明，境外公司的完整公司章程，公司代表人资格证明及所持的国籍国身份证照，境外公司对国内代表处从事借贷事务的授权文件。同时，上述文件必须经所在国公证部门公证并经过我国驻该国使领馆认证后方为有效。

　　国内代表处应当同时提供我国商务主管部门出具的核准其组建地批文，工商管理部门出具的国内营业执照，代表处负责人的证明及其身份证照，代表处对具体负责借贷事宜人员出具的及相关人员的身份证明等。

　　对于设立在我国香港的投资公司，其应当向公证机构递交经由香港公司注册处出具的公司登记证书，香港税务局出具的公司税务登记证明，公司法定代表人资格证明文件及其所持的香港合法身份证件，投资公司的完整公司章程和对内地借款的股东会决议等。同时，上述文件必须经由司法部批准的香港委托公证人公证并加盖中国法律服务(香港)有限公司转递章后方能在内地使用。

　　(2)对投资合同内容进行审查并提出意见

　　在办理投资合同公证时，提示国内融资方依照国内关于海外融资的规定行事。如对于国家商务部、外汇管理局的相关部门规章中对国内企业海外融资前置的地方商务局核准、外汇局审批的规定，防止国内融资方因政策解读错误造成的法律风险。同时积极引导、帮助融资企业妥善申报海外融资资料，配合商务、外汇管理部门做好我国外债的管控。

　　当融资合同中出现国内融资企业在未取得海外贷款前，需要先行支付律师费、评估费、担保费、考察费等巨额费用时，提示国内融资企业对此予以高度重视，建议采取合理的预防措施，防止受骗上当。

　　对合同中关于公证作为项目履行的前置条件、合同执行条件极其苛刻的内容，明确告知国内融资企业可能的法律风险和后果，综合运用司法案例分析、法律后果告知、商业惯例提示等手段，帮助企业理性、冷静的面对考虑合同义务的适度性和可行性，避免不计后果盲目签署合同后因无法履行合同造成合同终止或解除，前期所付出的所有费用付之东流的后果。

　　对于海外资金以股权投资形式注入融资公司的，针对存在的对赌条款可能引发的后果进行充分的释明。比如，“若无法上市或达到对赌目标，目标企业股东等要赔偿投资方的利息损失”的对赌条款，因其实质是借贷合同，依据最高法院发布《》，借贷年利率超36%的，超过部分法院可认定为无效。再如，约定投资方的强制领售权，公证员将对激活强制领售权后可能导致国内股东失去公司控制权或股权被低价转让的后果进行如实告知。

　　写在最后

　　国内融资难、融资贵的问题绝非一朝一夕所能改变。在当前的国内信贷大环境下，国内中小型企业的海外融资确实是一项系统性工程，需要处理很多问题，面临很多未知风险。这需要各部门各行业互相协作，以创新发展的眼光，以时不我待的态度积极面对，共同为中小企业利用外资做大做强提供帮助。

本文目录

• 1、个人养老金怎么推算
• 2、个人养老金怎么累计
• 3、成都市个人养老金怎么计算
• 4、个人养老储备金怎么计算

个人养老金怎么推算

随着年龄的增长，越来越多的人开始关注养老问题。而个人养老金的推算是其中一个重要的环节。本文将从多个角度深入探讨个人养老金的推算相关知识点。

一、了解个人养老金的类型

个人养老金是指个人为了退休后的生活而主动储蓄的一种方式。根据企业和政府的不同，个人养老金又可分为企业年金和个人商业养老保险两种类型。企业年金是由企业为员工提供的养老金，而个人商业养老保险则是由个人自行购买的商业保险。

关键词：个人养老金、企业年金、个人商业养老保险

二、计算个人养老金的方法

1. 确定计算期限

个人养老金的计算期限一般为从个人开始缴纳养老金到退休时的时间跨度。在计算个人养老金时，需要根据具体情况确定计算期限。

2. 确定缴费基数

缴费基数是计算个人养老金的重要因素之一。缴费基数越高，个人养老金的数额也会相应增加。

3. 确定缴费比例

个人养老金的缴费比例是由国家规定的，一般是8%。但是，不同地区和不同行业的缴费比例也可能会有所不同。

4. 确定计算公式

个人养老金的计算公式一般为：个人缴费基数×缴费比例×缴费年限。

关键词：计算期限、缴费基数、缴费比例、计算公式

三、个人养老金的风险

1. 投资风险

个人商业养老保险的投资风险需要个人自行承担，如果投资收益不佳，个人养老金的数额也会受到影响。

2. 养老保险的政策风险

养老保险的政策风险也是需要考虑的因素之一。如果政策变化导致个人养老金的计算方式发生改变，个人的利益也会受到影响。

3. 通货膨胀风险

通货膨胀风险是指个人养老金的实际购买力会随着通货膨胀的加剧而逐渐下降。

关键词：投资风险、政策风险、通货膨胀风险

四、如何提高个人养老金

1. 注重投资

个人商业养老保险的投资部分可以选择稳健的投资方式，例如国债、定存等。可以有效降低投资风险。

2. 注意保障

个人商业养老保险的保障部分也需要注意。可以选择保额较高的商业保险，以确保个人养老金的稳定。

3. 多种方式储蓄

可以通过多种方式储蓄，例如银行存款、基金、股票等。可以有效降低个人养老金的风险。

关键词：注重投资、注意保障、多种方式储蓄

个人养老金的推算是一个复杂的过程，需要考虑多个因素。在计算个人养老金时，需要确定计算期限、缴费基数、缴费比例和计算公式等因素。同时，个人养老金也存在投资风险、政策风险和通货膨胀风险等风险，需要注意保障。为了提高个人养老金，可以注重投资、注意保障、多种方式储蓄等方式。

在现今的社会中，随着人口老龄化的加剧，个人养老金的问题已经成为人们关注的焦点。那么，如何累计个人养老金呢？

缴纳社保是累计个人养老金的重要途径之一。在缴纳社保的同时，个人养老金也会得到相应的累计，而且缴纳社保的金额也是与个人养老金的累计成正比的。

购买商业养老保险也是累计个人养老金的一种方式。商业养老保险的缴纳方式和社保不同，是按照个人的意愿和能力来决定的。购买商业养老保险可以为个人的养老金提供一定的保障，同时也可以根据不同的计划选择不同的投资方案。

自主储蓄也是累计个人养老金的一种方式。个人可以根据自己的收入和支出情况，自主选择一定的储蓄金额，用于养老金的累计。自主储蓄的金额需要根据个人的实际情况来定，不要过度消费而导致储蓄不足。

投资理财也是累计个人养老金的一种方式。个人可以将一部分资金用于投资理财，通过理财的方式来增加个人的收益，从而累计个人养老金。投资理财需要考虑风险，选择合适的投资方案。

经营创业也是累计个人养老金的一种方式。个人可以通过自主创业，开设企业或经营个人生意，从而增加个人的收入。经营创业需要考虑风险和市场情况，选择合适的经营模式。

以上就是累计个人养老金的一些方式，个人可以根据自己的实际情况选择相应的方式。需要注意的是，个人养老金的累计不是一蹴而就的过程，需要长期坚持和不断努力。

随着我国老龄化进程的加速，养老问题越来越受到社会关注。个人养老金是一种通过个人储蓄、投资等方式为老年人提供养老保障的方式。个人养老金是指单位和个人按规定缴纳养老保险费后，由个人账户累计形成的养老金。

个人养老金的计算涉及到多个因素，包括缴费年限、缴费基数、缴费比例等。个人养老金的计算方式如下：

1. 计算个人账户养老金累计储存额

累计储存额 = 个人账户养老金基数 × 缴费年限 × 缴费比例

其中，个人账户养老金基数是指个人每月缴费金额的平均数，最高不得超过社会平均工资的三倍，最低不得低于当地最低工资。

2. 计算个人月领取养老金金额

个人月领取养老金金额 = 个人账户养老金累计储存额 ÷ 领取月数

其中，领取月数是指个人预计领取养老金的月份数。成都市规定，男性享受60周岁退休，女性享受50周岁退休。

个人养老金的数额与个人缴费年限、缴费基数、缴费比例等因素有关。为了提高个人养老金，可以采取以下措施：

1. 增加缴费年限

缴费年限是个人养老金最重要的影响因素之一。因此，建议大家在工作期间尽量稳定就业，提高缴费年限。

2. 提高缴费基数

缴费基数是指个人缴纳养老保险费的基础，提高缴费基数可以增加个人账户养老金累计储存额。

3. 适当提高缴费比例

缴费比例是指个人和单位缴纳养老保险费的比例，适当提高个人缴费比例可以增加个人账户养老金累计储存额。

4. 选择合适的养老保险产品

除了缴纳基本养老保险外，还可以选择商业养老保险、养老型保险等多种养老保险产品，以增加个人养老保障。

个人养老金是一种为老年人提供养老保障的方式，对于每个人来说都是非常重要的。个人养老金的计算方式比较复杂，但是只要掌握了相关的知识，就可以为自己的养老生活提供更好的保障。

随着人口老龄化的不断加剧，个人养老储备金越来越受到人们的关注。那么，如何计算个人养老储备金呢？下面我们就来一一解答。

首先，我们需要确定自己的退休目标。退休时需要的资金包括基本生活费用、医疗费用、旅游费用等。需要根据自己的实际情况进行估算，以确定退休时需要的资金总额。

在计算个人养老储备金时，需要考虑通货膨胀率对退休资金的影响。一般来说，通货膨胀率在2%-3%之间，因此需要对退休资金进行通胀调整，以保证退休后的生活质量不会降低。

根据退休目标和通货膨胀率，我们可以开始计算个人养老储备金。通常情况下，需要根据自己的预期寿命和退休年龄来确定储备金的数额。

一般来说，建议储备金数额为退休后每年生活费用的20倍左右。例如，如果退休后每年生活费用为10万元，那么储备金数额应该在200万元左右。

最后，需要选择合适的投资方式来增加个人养老储备金。根据自己的风险承受能力和投资偏好，可以选择股票、基金、债券等不同的投资品种。

需要注意的是，投资过程中需要谨慎，避免投资风险过大，导致储备金损失。

个人养老储备金的计算需要考虑多个因素，需要根据自己的实际情况进行估算。建议在储备金的投资过程中谨慎行事，避免投资风险过大。