谁还用余额宝啊？赶紧去买这些理财，收益高出70%！(调整个人外汇买卖业务并非不能“换汇”)

　　最近余额宝成功跌破了2.4%，连一些银行存款的利率都赶不上了。

　　可还是有很多朋友留言说：这么多年已经习惯用余额宝了，钱不存余额宝，都不知道存哪去。

　　其实，现在早就不是余额宝刚刚诞生的那个年代了，如今能用手机买到的理财产品不要太多。只要把眼光从余额宝上稍微移开一点，就能看到很多替代品。

　　01

　　创新型银行存款

　　这几年互联网理财风生水起，银行也不能甘拜下风，最近都在抢先恐后地推出自己的互联网理财产品，其中最具代表性的就是银行的创新性存款。

　　比起其他机构，银行最大的优势就是银行存款保险。只要一款产品的本质还是银行存款，那就收到存款保险的保护，就算银行倒闭了，也可以获得最高50万的赔偿。这个安全性是其他机构都难以企及的。

　　比如我们之前推荐的众邦银行的众邦宝（点击回顾），就是这类产品中的典型代表，随存随取，年化利率4.1%。

　　创新型存款兼具银行存款的安全性，和互联网理财的灵活性，利率比普通的银行存款要高，风险又比大部分的互联网理财低。

　　我们之前推荐众邦宝的时候，很多朋友问：没有银行卡，怎么证明我存了钱？

　　这个问题和那些只相信存折的老人是一个心态——很多老人至今不用银行卡，只用存折，因为觉得银行卡上没有数字，就没法证明自己存了多少钱。

　　我们存余额宝的钱不也没有什么实体的证明，大家存了那么多年，难道见过支付宝不认账的？

　　还有问的比较多的就是：你说的这个银行，我都没听说过，靠谱吗？

　　如果没听说过，可以去企查查或者天眼查这类网站查一下，只要确定是银行，就是拿到了银行牌照的正规银行。

　　想买的朋友，可以点击文末阅读原文。

　　02

　　货币基金

　　大家存了这么久的余额宝，有没有想过这到底是个什么玩意？

　　其实余额宝的本质就是货币基金。

　　货币基金这个词听起来可能有些陌生，但是大家其实很熟悉。2018年以前，大家在网上看到的年化4%左右，随存随取的产品，大部分都是货币基金，比如微信的零钱通本质也是货币基金。

　　货币基金主要也是拿募集到的资金，去配置一些银行存款、债券等等，风格比较稳健的，低风险的资产，所以呈现出来的风格就是稳健，很安全，本金几乎是零风险，收益率很稳定，但也不算高。

　　而余额宝货币基金现在买的人也太多了，已经没多少红利可分了。

　　不过其他货币基金还有啊。

　　这是天天基金网上七日年化收益率超3.5%的货币基金，甚至5%以上的也有：

　　支付宝上也可以买，路径：财富→基金→右上角搜索标识→搜索关键词“货币”。

　　天天基金网比较起来更直观一些，可以在天天基金网上挑好了，再去支付宝买。

　　03

　　纯债基金

　　什么是纯债基金呢？

　　基金就是个大口袋，什么都能往里装，装上什么，口袋就成了什么形状。不管是什么基金，你只要看它主要投资的是什么，就能只到这只基金的风格是什么。

　　纯债基金，就是几乎100%的资产都配置为债券的基金。

　　某纯债基金的持仓结构分布图

　　上次我们提过纯债基金，这类基金主要配置国债和地方债，都是有国家政府信用背书的资产，非常安全。

　　债市风格是比较稳定的，虽然也有波动，但是和股市比起来，涨跌幅度都不太大，能给人一定的预期，有风险，但是比较低。相应的，纯债基也是这个特点。

　　纯债基买卖也是比较灵活的，当天买入，第三天可以卖出，卖出后第二天可以到账。

　　查询途径和货币基金差不多，只是把搜索关键词换成“纯债”就好了。

　　04

　　保险公司理财

　　注意区别一下概念：保险公司发行的理财≠理财型保险，这个就是保险公司发行的理财产品，跟保障责任没有一点关系。

　　这类产品主要投资流动性资产，固定收益类资产，不参与股票投资，所以收益也是比较稳健的。

　　不过大家在买的时候要注意一下，看看是不是可以灵活申赎的。

　　有些保险公司的理财产品是定期的，买入后可能要三个月或者半年，一年之后才能到期取出，中间如果用钱的话是不能赎回的。

　　这类产品最近我在微信理财通里看到比较多，比如下面这几个，仔细看产品的标签里带有“保险”两个字的就是：

　　不过大家也注意了，这类产品的标签是“中风险”，比债券基金的风险还要高一点点，所以买之前要做好承受风险的准备了。

　　05

　　国债逆回购

　　国债逆回购是个什么操作呢？

　　首先，有人之前买了国债。然后，到了缺钱的时候，就把自己持有的国债拿到市场上做抵押借钱，相应的付出一些利息。

　　而你借钱给这个人，就是买了国债逆回购。

　　国债这种资产实在太安全了，所以逆回购平时收益都不高，经常是1%左右。

　　但是每年有几个时间点，逆回购的收益会突然上涨。就是每个季度末和年末。

　　这几个时间点是各大金融机构冲业绩的时间，争相拿国债到市场上抵押借钱，逆回购的收益也就相应升高了。

　　最近正是季度末，我刚才看了一下，已经项目已经涨到4.3%以上了。

　　期限这么短，安全性还这么高的项目，能涨到4.3%已经很不容易了。

　　逆回购在各家证券APP，拿股票账户都可以买，但是毕竟期限很短，总收益也没多少，如果你的股票账户一直都有点闲钱，每到季度末可以倒腾一下，如果没有，就不用费劲了。

　　不过如果到了年末，还是可以多多关注一下的，像去年年末，我就看到了涨到14%的逆回购，没多想就下手抢了，小赚了一笔。

　　结语

　　现在互联网理财APP很多，像是支付宝、微信理财通、京东金融、百度金融、唯品金融，各家券商APP，基金APP，还有各家银行自己的APP等等，相信大家手机里都下了不止一个。

　　这些APP里的活期产品，本质上基本都离不开上面我们说的这几类，只是可能会换个名字，叫个“XX宝”“XX盈”“XX存”“XX享”“XX利”……

　　大家别被这些名字搞晕了，只要查看产品详情，都可以看到它的本质到底是什么，然后根据自己的情况挑选适合自己的产品就可以了。

　　在家庭资产配置中，我是一直建议大家要留一部分钱应急用的，一般是3到6个月的开支，其实今天给大家介绍的这些理财产品，都是比较适合把这类钱放进来，一方面急用钱的时候能及时取出来，另外还能赚点收益，不错的选择。

　　最后说一句：放下余额宝吧！

本文首发于微信公众号：财妈说。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

　　近日，华夏银行官方网站发布了《关于暂停个人外汇买卖业务的通告》，引发市场热议。随后，华夏银行发布澄清声明称：暂停办理个人外汇买卖（外汇兑外汇）业务是系统升级所致，并强调个人结售汇业务不受影响。

　　个人外汇买卖不等于个人结售汇。具体来看，个人外汇买卖业务是指个人客户委托的以国际外汇市场行情为基础，将一种可自由兑换外汇兑换成另一种可自由兑换外汇的个人外汇业务，如美元兑换英镑、美元兑换日元、日元兑换英镑、美元兑换欧元等。个人结售汇业务是指以人民币购买外汇或以外汇兑换人民币业务。

　　通常我们进行人民币汇兑，是经常项目下的需求，如出国留学、出境旅游等，每人每年有5万美元（或等值）的额度可以使用。个人外汇买卖则是另一回事，如港币兑换美元、美元兑换英镑等，带有一定投资甚至投机“炒汇”性质。商业银行正在逐步压缩俗称“炒汇”的个人外汇买卖业务，但却容易引发用户误读，与俗称“换汇”的个人结售汇业务混淆。

　　“目前国际经济形势复杂，外汇市场波动较大，华夏银行综合考虑客户风险承受能力等因素，暂停个人外汇买卖业务，但客户正常的结售汇业务将不受影响。后期将根据市场变化、客户需要做好各项服务调整。”华夏银行行长张建华在2021年半年度业绩发布会上回应该事件时表示。

　　光大银行分析师周茂华表示，银行对相关业务的调整，相当于向投资者提示市场风险，提醒其理性和谨慎操作，有助于降低市场非理性投机炒作行为。

　　对于外汇投资，当前合法的投资渠道主要有三类：一是购买银行的相关外汇理财产品，包括个人外汇实盘买卖业务交易、外汇期权交易、远期结售汇业务等；二是投资B股；三是投资QDII产品。此次华夏银行暂停个人外汇买卖业务，属于上述第一种。

　　即便如此，账户外汇交易产品也较为复杂，许多商业银行压缩“炒汇”业务的做法也不太一样。比如，六大国有银行中，工商银行自8月15日上调外汇业务的投资风险等级，账户外汇产品的风险级别调整为第5级（R5），客户风险承受能力评估结果要求调整为进取型（C5）。其中，C5客户可继续在工行办理账户外汇业务。再比如，7月27日，招商银行关闭个人双向外汇买卖业务（非实盘外汇买卖）新客户签约功能。8月11日起，将根据新版协议文本，逐步对符合一定条件的无持仓客户关闭个人双向外汇买卖业务。

　　“考虑到外汇市场风险较大，招商银行未来将进一步从严限制个人双向外汇买卖业务，若客户有个人双向外汇产品持仓余额，请保持关注并做好仓位管理，适时降低持仓余额。”招商银行表示。

　　事实上，外汇投资理财的政策性和专业性都很强，监管的态度也很明确。今年5月份，全国外汇市场自律机制第七次工作会议强调，企业要聚焦主业，树立“风险中性”理念，避免偏离风险中性的“炒汇”行为，不要赌人民币汇率升值或贬值，久赌必输。金融机构不仅不能帮助企业“炒汇”，自身也不宜“炒汇”，否则不利于银行稳健经营，还会造成汇率大起大落。

　　据了解，目前工行、农行、中行、建行、中信、光大等银行均未暂停个人外汇交易业务，只是网点兑换外币普遍需要预约。

调整已经开始了！

近日媒体连续报道，多家险企精算负责人表示，预定利率3.5%的保险产品正陆续下架，最终退出市场已是必然趋势，退出时间很可能就在6月30日之前。

有多位业内人士提及，分红险可能是市场下一阶段的主流产品。从分红险的演示利率来看，其和银行存款等固收类产品相比，具有较为明显的优势。

报道称，只要是使用3.5%预定利率来定价的长期险价格都会受到影响。

像分红险、万能险，本来就是实际利率不定的产品，所以预定利率的下调对其有影响，但是影响并不大。但是传统型产品就不同了，像消费型长期重疾险，有精算师测算，如果预定利率从3.5%降到3%，可能会导致价格上涨15%左右。

预定利率下调是在当前形势下保险业防止利差损风险的必然选择，有业内人士分析，预定利率下调，可谓牵一发而动全身，将来，保险公司业务经营势必迎来新的挑战。下调之后，保险产品仍有相对竞争力，险企应抓好资产负债匹配管理等方面的工作。

调整已经开始！保险公司新开发产品的定价利率要由3.5%降至3%!把握机遇，现在正是最后的黄金窗口期!

报纸登了，电视也播了……

3.5%降至3.0%，这次通知得够全面了

好的产品一定要抓住最后的尾巴！

如果您错过了23年前的10.08%

如果您错过了17年前的8.8%

如果您错过了11年前的7.2%

如果您错过了8年前的5.5%

那么请别再错过增额终身寿了!

连续降息，银行已告别3%时代

近日，保险伴我一生从多家银行获悉，按监管通知的要求，5月15日起，银行协定存款及通知存款自律上限又普遍下调，工、农、中、建四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度为30BP，其它金融机构降幅为50BP。

与此同时，平安银行、桂林银行、郑州银行、东营银行等商业银行纷纷发布公告，对存款产品进行调整，涉及通知存款、协定存款产品。

据央视报道，5月份以来，已有多家银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，一年期以上整存整取利率纷纷下调25到30个基点不等，多轮下调后，当前多数国有大行、股份制银行3年、5年期存款挂牌利率已降至3%以下。

银 行 工作人员告诉记者，在公告发布前存入的定期存款利率不受影响，但未来利率还有进一步下调的可能。

自2022年4月以来，银行存款利率已历经多轮下调，降幅最高达45个基点。

金融业专家提醒：低风险偏好的客户，可以考虑逐步接受存款利率降低的新常态，转向更安全稳健、能锁定长期收益的可替代产品。

把钱存进银行就能“躺赚”的时代一去不返了！那买房呢？

前不久，《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增额终身寿的关注：

300万不买房，买增额终身寿

“三百多万的房子，一年收房租不到五万块，房价还在跌。”这是很多城市和地方的真实写照。很多人开始觉得：买房图个啥呢？还不是为了房子能升值，能给未来、给家人多份保障。如果达不到这个目的，只能另谋他法了。

于是，一些家庭选择把多余的房子卖掉，从而有更多资金进行理财，提前为未来做更好的打算。

文章指出：增额终身寿险目前已经成为目前市场的主力产品之一，甚至不少银行的员工都在极力主推客户购买增额寿。

中国保险业协会近期发布的报告显示，近两年，增额终身寿险产品占据银保市场绝对主流地位。2021年到2022年，终身寿险在期交产品年度销量的前十中，占了七席。

为什么？因为越来越多的人明白了锁定收益率的重要性！所以才会去选择增额终身寿险来作为理财的新选择！

保险投资：安全稳健+复利增长

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。

而同时满足这三个条件的也只有保险了。

央视：利率下行，建议购买保险↓↓↓

央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：

保险是最有长期价值的投资，它不会让你一下子赚很多钱，但能帮你管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。

3.5%的长期型保险为何遭疯抢

试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

利率下行对老百姓最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是2.6%，3年后再买可能连这个收益都没有了。试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

现在不买，更待何时？

戳视频↓↓↓

增额终身寿险，是保额会增加的寿险，以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。现金价值高，预定利率3.5%，现在投保后，终身锁定趋近3.5%的收益增长。灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

简单理解就是：时间+复利+稳健+增长！

一、安全性强：

保险公司倒闭的风险小，即使倒闭也会由其他保险公司接管，客户的权益不受损。并且增额终身寿险保单增长利率、现金价值写入保险合同，白纸黑字有保障。现在银行理财50万以上存款不再承诺保本保收益。这也就意味着，存在银行的钱可能会出现亏本的情况。

二、锁定未来利率：

利率下行对老百姓最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是2.6%，3年后再买可能连这个收益都没有了。 试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3.5%的收益率，你愿不愿意？

三、终身刚性兑付：

预定利率3.5%，这是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，而且会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变，不管之后银行存款的利率如何变化，我们在储蓄险里面的钱和收益是确定的。

四、复利的力量：

爱因斯坦曾把复利形容成世界第八大奇迹。短期来看，复利的优势可能并不明显，但是把时间拉长，你就会发现它的“威力”有多大。目前增额寿险的复利3.5%，30年，相当于单利6.02%；50年，相当于单利9.17%。中长期来看，是非常非常可观的。

五、可以灵活支取

增额终身寿险，保障期间如果急需用钱，可以直接在保险公司平台上申请，将保单当年度的现金价值进行“部分提现”，剩余的钱则继续放在里面复利增值。

六、复利3.5%未来的天花板

据了解银行1年期存款利率，从以前的10%，一路下跌到1.65%，并且还有下降的可能。而增额终身寿险有固定利率，一般是在3.5%左右，目前最高的可达到3.8%。今天你锁定的近3.5%的复利，很可能是你终身能看到的利率天花板了。

增额终身寿适合大多数人！不管是稳健理财，还是财富传承，又或是自己的养老规划、孩子教育金婚嫁金，都可以！鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，他具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！

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