银监会重拳治飞单！银行卖理财要录音录像，严禁代客在自助机购买(银监会限制开卡数量 每人同一银行最多4张借记卡)

长期困扰投资人的银行理财产品“存单变保单”、工作人员私售“飞单”等问题终于有望从源头上解决了！

昨天，银监会要求银行自10月20日起设立理财销售专区，并在专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像，并将资料至少保留6个月。业内人士指出，“双录”规定对于治理误导销售将起到很大作用。

严禁代客在自助机购买

银监会明确要求，银行业金融机构除代销国债和实物贵金属外，其他的理财和代销产品，全部进行专区录音录像。

随着各家银行将大量业务从柜台迁移到自助机具，当消费者在自助终端购买产品时，如有销售人员介入进行营销推介，要停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

    

记者了解到，从两年前开始，北京各家银行已经在监管部门要求下全面开展理财销售“双录”工作。但由于“双录”增加了销售、购买环节的复杂度，部分银行员工、客户为了“省事”，会先通过客户经理进行产品介绍和推荐，再告知客户自助终端操作流程，指导客户自行购买，以此来规避“双录”。新规的出台可以有效杜绝这种不规范的操作。

产品说明应浅显易懂

针对部分消费者分不清所购买的理财产品是银行自营还是代销、收益如何计算、风险等级是高还是低等普遍问题，银监会要求银行在理财产品销售时要格外重视消费者体验，主要包括优化产品说明书设计和统一服务话术。

    

比如，产品宣传资料应包含对产品风险的揭示，并以醒目、浅显易懂的文字表达。其中，代销产品宣传资料首页显著位置还应标明合作机构名称，并包含以下文字声明：“本产品由××机构（合作机构）发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任”。

    

统一服务话术标准方面，银监会要求话术中至少含产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容，真实、全面反映产品，不得误导消费者购买同其风险承受能力不匹配的产品。

录音录像只是手段之一

早在去年2月，银监会对于银行实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。

    

虽然“双录”可以有效地保护金融消费者权益，但在实际执行过程中总会遇到各种难题：

消费者方面，有些VIP客户在购买理财产品时不想让太多人知道，不愿意留语音影像资料；有些客户对着摄像头回答问题“好像在警察局录口供”，十分不自在；更多消费者则完全不把录音录像当回事，认为只是走个流程，根本没有认真听工作人员朗读的风险条款便点头同意，结果等到产品发生纠纷时才发现“双录”证据对自己不利。

销售人员方面，如果真是私售“飞单”的工作人员，依然会寻找网点中没有“双录”设备的角落向客户介绍小公司的理财产品，规避正规监管。

    

对于广大老百姓来说，“双录”只是保护自身权益的途径之一。要想不掉进“假理财”陷阱，关键还是要提高金融知识水平，一旦发现产品风险超出自己承受范围，千万别抱侥幸心理，收益再高也要不为所动。

北京晚报记者 张品秋

图片综合网络

编辑 王雅贤

　　如果你已经持有某家银行的借记卡达到或超过4张，那么你再到这家银行申办新的借记卡可能就会遇到阻力，甚至被拒绝。近日，银监会发布《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，为打击治理电信网络犯罪，一是严格开卡实名制管理，二是严格限制开卡数量。同一商业银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。

　　限制范围只在借记卡

　　银监会《通知》要求，银行业金融机构要充分利用身份证联网核查等技术手段，认真审核办理人身份证件，坚决杜绝违规代开卡、乱开卡、批量开卡等问题；同一商业银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。（注：新规定从2016年1月1日起执行，之前未有统一数量限制。）对已办理4张以上借记卡的客户，银行业金融机构要主动与开卡客户联系核查。经核查发现非本人意愿办理的，应当中止服务，妥善处理；《通知》同时还要求银行业金融机构全面梳理完善业务流程，提升内控水平，切实加强银行卡安全管理，不断强化行业自律，严格落实社会责任。

　　可以看出来，此次银监会的要求是，同一家银行不能超过4张借记卡，并不限制用户在不同银行开更多的卡，卡片也仅限制在借记卡，也就是我们常说的储蓄卡，并不限制持卡人在一家银行办理多张信用卡。

　　一人多卡不法分子钻漏洞

　　此次银监会给出的限制借记卡张数的原因，是为了打击治理电信网络犯罪。近些年来，很多人都接到过电信诈骗，这些骗子通过电话或短信的方式，让人相信他们编织的谎言，相信他们的虚假身份，包括警察、法院、上司等，然后让受骗人将自己卡里的钱汇给他们。不少人会觉得，既然现在借记卡开卡已经实名制了，要想找到骗子很容易，只要通过卡号就行了，但是，在现实中，一些银行对于实名制开卡不严格，很多骗子利用捡来的身份证就可以开卡，还有些人对于自己的银行卡保护意识不够，对于自己不再用的卡不进行注销，而是卖给他人，这就给骗子以可乘之机。

　　不过，记者近日走访调查发现，有部分银行对正常使用的客户并没有限制。当记者在某家股份制银行网点问询是否近期每人不能办理超过4张借记卡，该行工作人员表示，如果是正常使用就不受影响。如市民同时拥有多个账户进行工资发放、房贷偿还、水电缴费等业务，则不会受到严格限制。

　　事实上，现在一张银行卡就可以承载多种功能，消费者既可以使用同一张卡做理财投资，也可以存定期或活期的储蓄，对于普通消费者来说，同一家银行只要有一张银行卡就完全够用了，办理多张卡意义不大，又容易发生丢失或是产生不必要的费用，银率网分析师建议消费者，对于长期不用的银行卡，最好的办法就是销卡。

　　一人多张信用卡现象更严重

　　不少持卡人在看到银监会的通知的时候，以为是对信用卡的张数要求，实际上这是对借记卡的规定。目前对于同一家银行，监管部门并没有规定信用卡的办理张数。

　　据记者了解，商业银行推销信用卡的积极性远大于借记卡。各家银行不断设计推出各种题材的信用卡，即使是同一持卡人在同一银行拥有多张信用卡，还是不可避免地收到新款信用卡的推销广告和信息。银率网分析师建议持卡人，同一家银行信用卡，没必要办多张，除非你恰巧需要同一家银行不同信用卡的多种功能，比如你有了某银行的车主卡，能够享受加油打折，免费洗车等优惠，恰巧同一家银行又出了一款网购卡，网上购物可以双倍积分，而你也需要这个服务。

　　如果不是有上述需求，那么同一家银行是没必要办理多张信用卡的，因为同一家银行信用卡享受的是同一个授信额度，假设你A信用卡可以刷2万元额度，在同一个发卡银行又办理了B信用卡，可以刷3万元额度，那么这两张信用卡一共可以刷出来的额度是3万元，也就是额度最高的那张卡的，而不是累加的效果，一共可以刷出来5万元。但是，如果你同时拥有多张信用卡，你的信用卡信息泄露的几率就大大增加，也意味着被盗刷的可能性大大增加。

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　　中国银联提醒：学会安全用卡防风险

　　伴随支付越来越便捷、场景越来越多元，安全风险事件也时有发生，刚刚过去的3·15就揭示了比较常见的一些安全陷阱。那么如何提防这些陷阱？还有哪些专为防范风险的支付创新值得您关注？中国银联为您特别整理了安全用卡贴士。

　　一、换领和使用芯片卡

　　相较于传统的磁条卡，芯片卡采取动态信息比对技术，加密信息随机生成、双向认证，能够有效保障卡片的防伪性及交易的安全性。迄今全球范围内还未发生过芯片卡被复制导致欺诈的案例。

　　建议持卡人尽快将磁条卡换“芯”升级，体验更便捷、更安全的支付方式。

　　二、认准合法认证的刷卡POS机

　　近期，银联发现有单位和个人假冒银联名义，骗取商户安装POS机，某些网站还能搜出所谓获得官方授权的“银联POS机”等。这些来路不明的POS机或刷卡终端，可能经过不法分子改造，存在复制银行卡信息的风险。建议持卡人擦亮双眼，认准合法认证的POS机（如图例，POS机背面有银联认证标识）。同时，银联作为银行卡组织，负责银行卡跨行转接清算，不生产、不销售、不布放POS机。

　　对于商家来说，办理POS机请务必选择银行或人民银行公布的具有银行卡收单支付牌照的第三方收单机构，谨防碰上假借银联名义的“李鬼”。

　　三、使用移动支付时应选择安全可靠的方式

　　在移动支付时，应选择兼具安全性与便捷性的方式。以近期银联联合主要商业银行、众多国内外手机厂商共同推出的“云闪付”为例，该方式以非接触支付技术为核心，涵盖了NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。通过动态密钥、云端验证等多重安全手段，支付时不显示真实卡号，有效保护用户隐私及支付敏感信息。使用“云闪付”，还可以确保受理终端已经过合法认证，您可以放心支付。目前“云闪付”已开通支持使用安卓、iOS操作系统的众多手机型号。