“理财5年，我的收入超过老爸一辈子的积蓄”(“理财”抑或“借贷”，你分清楚了吗？)

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25-45这些年，能让女人之间拉开多大的差距？

每次聊起这个话题，我都会说说闺蜜晓梅的故事。

我和晓梅大学相识，宿舍4个女孩，她就是那个典型的“差不多”姑娘，成绩一般，颜值一般，工作也一般。

本以为，晓梅这辈子也就这样了。可她却偏偏过得惊艳众人：

26岁，就攒下了首付，第一个买下属于自己的房子；

35岁，她就供完了房贷，还带着老公、孩子，每年两次东京、巴黎全球游；

她说，“45岁，我就准备提前退休了，人生可不能只有工作，我要好好享受生活了。”

让一众还在生活里摸爬滚打的朋友们，又“酸”又羡慕。

看到这，也许你会想：晓梅肯定是嫁了有钱人吧？

还真不是。

这都是因为，晓梅有个特别的本事，特别会打理钱财。

起初大家伙还嗤之以鼻，觉得这事不过是风险的博弈罢了，可晓梅这10年，却彻底颠覆了大家的认知：

刚毕业，大家都拿3000块工资，别人当月光族，晓梅却能规划自己，每月储蓄1000元。

薪水都涨到8000时，别人名牌包、名牌表，钱不知不觉就没了，晓梅却因为擅于理财，还赚到房子的首付；

10年时间下来，她越会理财，收益就越多，她不仅付清了房贷尾款，还攒下巨额存款。

差不多的起点，差不多的薪水涨幅，靠着踏踏实实打理钱财的租金和利息，晓梅就这样悄悄逆了袭。

而反观身边大多人，却陷入了人到中年上有老下有小的焦虑中，一旦工作没了，剩下的就只有电费、水费、奶粉钱等数不尽的账单了……

真是一声叹息！会不会打理钱财，生活的幸福感和安全感，真是差别太大了。

想想看，你是不是也在辛辛苦苦工作赚钱，却因为不会打理钱财，总是要面对以下情形呢？

工资是唯一收入来源，每月生活开支所剩无几，永远也存不下来钱；

一年到头的存款，也就够买张高铁票，回老家一趟就得大出血；

看到同事朋友，买大牌衣服化妆品，只能背后偷偷羡慕；

上有老下有小，根本不敢换工作，不敢生病，害怕山穷水尽……

如果你中了以上的任何一项，那你真的要好好考虑，如何好好地打理钱财了。

每月1500元，

没有本金，怎么钱生钱？

我见过很多人，辛辛苦苦的工作，到头来还是很穷。

说到底，他们不是不会赚钱，而是缺乏理财思维，始终没有完成财富的积累。

曾经就有一位叫蓉蓉的宝妈找到我，唉声叹气地说：

累死累活涨点工资，根本就不够用！买菜、买奶粉、买衣服、偶尔和闺蜜出去吃饭、哪个不要钱，连下个月的房贷能不能交上都指不定……

人到中年才知道，钱根本就存不下来。我只不过给孩子存点学费，你说怎么就那么难啊？

一听我就回了句话：不是有钱了才理财，而是理财了才会有钱！

你犯的最大的错误，就在于没有充分地利用你的睡后收入。

蓉蓉委屈地看着我说：可是我每个月只能挣几千块钱，再怎么攒钱，100年后也只是个穷光蛋吧！

你缺乏的，是“复利思维”。

很多人都想发财致富，但想学，不会。而且总觉得自己没什么本钱，理财和自己毫无关系。

可那些40岁环游世界的人并不是一夜暴富的，他们是靠一点点的小钱滚雪球似地变大的。

看到蓉蓉迷茫的眼神，我接着解释：

假设有一张足够大的纸，将它对折、再对折、再对折，一共对折64次，会有多高？

很多人会说，一张纸那么薄，顶多也就10米20米吧，但事实是，把一张薄薄的纸对折64次，它最终能达到166020696万公里！（要知道地球到月球是38.4万公里）。

这就是复利思维的魅力。

蓉蓉若有所思地点点头，问我：我现在有5万存款，每个月最多能存下1500，这样存，多久能存下100万？

我笑了笑，做了一张表给到她。

假如你初始资本有5万元，在22岁的时候每月只投资1500元，会发生什么？

40岁，你就赚到了人生第一个100万，再也不担心孩子的大学学费；50岁，你可以赚到300万，环游世界不是问题。

爱因斯坦说：复利是这个世界的第八大奇迹。

学会打理钱财，很多时候比赚钱本身还要重要。

我就认识一个宝妈，每个月打理钱财，现在年收入20万，5万是理财收入：

以前她自己吃水果的钱都要抠门半天，而现在她可以在苹果店随便挑最新款的手机。

过去婆婆一看到她刷手机逛淘宝就冷眼相对，而现在全家的钱都由她管，老公直夸她是“贤内助”！

从银行业欢乐颂安迪到“普通人的理财女神”

我发现大多数人在理财时用错了方法

我叫罗元裳，很多人曾把我叫做银行界的《欢乐颂》安迪：

24岁那年，我从农业银行学会了能学的一切后，离开去到国际知名银行渣打银行。
27岁那年，我凭着优异的业绩当上了渣打银行最年轻的白金支行行长之一。
在担任银行行长的日子里，带领业绩冲到全球前10，并连续两年被评为“卓越经理人”。

然而08年金融危机之后，我遭遇了从业以来最大的挑战：处理无数困难的案例，情况各异的用户，这些我都扛过来了，也积累了大量的经验。

有一次，一个军人遗孀朋友站在我面前，说因为家庭经济变故，要把孩子托付给我。

一分钱难倒英雄汉，我一下子被击中了。

深深感觉到，中国很缺乏的一项教育，就是理财教育。也是那一刻，我决定退出银行业，转向大众理财科普。

▲2018年受邀参加《一站到底》

这些年来，至少有10万人来找我取经了，他们中有太多人迫于生计、病痛、孩子上学的压力，不得不苦苦挣钱，甚至借钱。

想要增添理财收益，但却不懂得如何下手：

跟风党：人买亦买，结果每天早晨看着钱蒸发，省吃俭用存下来的钱贬得一塌糊涂……

菜鸟党：尝到了甜头，一股脑地加码，却发现自己成了“接盘侠”，最终亏得血本无归！

怀疑党：想收益好，又怕买到有毒的产品，纠结多年啥也没做，白白错过了翻身致富的机会。

工作党：工资明明在涨，但存款一点也不见涨，月光卡奴天天当，啥也没干钱就不见了……

你有想过吗，之所以没有赚到钱，不是因为你笨，而是因为你用错了方法。

人一辈子有3次翻身致富的机会

你是选择抓住，还是在浪潮中“裸奔”？

去年有个叫华仔的宝爸看到我的文章，正因为熊市而痛苦万分：

年化10%以上怎么做到的？不可能吧？我最近投了基金，每天早上起来，看着账户里的钱一点点减少，心叫那一个痛啊！

上有老下有小，家人可都指着我呢……

我一听，赶忙说你不知道“康波理论”吧？千万别“见熊色变”。

人生黄金30年，一定能赶上3次特别大的经济周期，如果你能掌握其中一个的话，就有可能让自己的人生翻盘。

我本人在08年、13年的低点中，都抓住了机会，投入翻了不止一倍。

我有一个用户蓝先生，从2016年投入基金后，已经经历了两次市场大跌。到去年12月29日，市场反弹，涨幅22.36%。

他跟我们说，还好在低谷时有科学的工具，帮我清除杂念，做好判断。

今年，他自己的收入轻松超过身边的同龄人，光是他收益的29万，就相当于自己工作一年的工资，加起来超过老爸一生的积蓄。

机会都是在市场的跌宕起伏中产生的，熊市就是你抓住翻身机会的好时机。

在仅有的3次机会中，你是想做好准备，还是盲目裸奔呢？

你和富人之前差的不光是钱

而是理财的思维

人人都缺少一堂人生理财课。

要想让自己富有起来，千万别想着只靠死工资，而要学会让手头的收入为你“钱生钱”。

会打理钱财，1万块一年，就可能赚到一套神仙水；

不会打理钱财，1万块一年，就只能放银行，得到利息255元；

真正会打打理钱财，10万块一年，就可能赚到一次欧洲16国旅游；

完全不会打理钱财，10万块一年，就只可能赚到6斤苹果；

……

一样的本金，不同处理方式，产生的收益是天差地别的。

这就是学会理财的意义。

你是想让你的辛辛苦苦工作赚的钱为你产生收益，还是想让它静静躺着，不断贬值呢？

过去，只有富人能享受到系统的学习，但我希望尽我所能地让更多人通过理财，掌控自己的生活！

于是今天，我来到了十点课堂，把我这十几年的行业经验和10万用户的经验教训融汇贯通成《银行行长教你驾驭金钱——简单易懂的理财实战课》，献给大家。

每天25分钟，你需要的理财知识，我讲给你听。

▲罗元裳在各大理财节目分享心得

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“利息是按月支付，这个资金以我的名义帮你买，资金安全我担保，到时候我会给你一个代持合同，里面会写好我只是代持人，资金实际持有人是你”。

曾经信誓旦旦要一起发财的姐妹，不曾想却对簿公堂，到底是怎么一回事？

5万元是投资还是借款？

随着人民生活水平的不断提升，手里可支配的收入增加，广大中小投资者对于理财产品投资热情随之高涨，与其普遍缺乏专业投资经验之间的矛盾愈演愈烈，这使得委托理财业务迅速扩张。

可是有些人却在委托理财和民间借贷之间傻傻分不清，导致相应纠纷越来越多。

阿杏向小丽推介基金，并通过微信向小丽发送“利息是按月支付，这个资金以我的名义帮你买，资金安全我担保，到时候我会给你一个代持合同，里面会写好我只是代持人，资金实际持有人是你”。

看到这样的承诺，2019年3月4日，小丽（出资人）与阿杏（代持人）签订《私募基金份额代持协议》，约定：小丽同意以阿杏的名义认购伍万元（50000元）的【金牛共赢分享优质项目投资基金】，投资期限12个月，即2019年3月4日至2020年3月4日。

依据基金主合同的条款“年化收益12%，按月支付”，双方做出如下约定：在主合同生效之日起，次月开始，由阿杏每月15日支付给小丽这伍万元份额的月收益伍佰元整，到其指定账号，一共12期完成。在上述基金主合同到期结束后，基金本金2天内回款，由阿杏归还给小丽本金伍万元，到其指定账号。本协议即告到期终止。

同日，小丽向阿杏转账50000元。

2019年3月15日，阿杏向小丽微信转账183元，2019年4月18日微信转账500元，2019年5月20日微信转账300元，2019年6月17日微信转账256元。以上合计1239元。小丽表示，该1239元即是阿杏向其支付的收益。

阿杏表示，其只是小丽的代持人，其收到小丽款项后即将款项转给了案外人阿梅，阿杏委托阿梅购买了涉案基金，并和阿梅签订了《出资确认函》，该确认函载明：本人阿杏确认委托阿梅以基金代持的方式合计认购了伍万元份额的【金牛共赢分享优质项目投资基金】，投资期限12个月，即2019年3月4日至2020年3月4日。阿梅清楚明白并认可这5万元的份额的实际出资人是阿杏，阿梅并不具有这5万元份额的所有权和收益权，只能由阿杏本人享有这5万元份额的所有权和收益权。阿梅确认2019年3月4日收到阿杏交来的投资款5万元，和阿梅自己的15万资金一起，当天就打入了基金募集账号。

案外人阿梅共认购2000000元，投资期限为12个月，年化收益为14%。阿杏确认，阿梅向其支付收益的标准为年化利率14%。

阿杏表示，其收到小丽资金后，将其中的49999元分两笔还入了自己的广发银行信用卡内。后通过案外人阿亮在中付支付公司开设的POS机上分别刷出13998元、26890元和9998元，合计50886元。该50886元均进入案外人阿亮的账户。阿亮将其中的50000元转入了阿梅的账户内，阿梅再转入【金牛共赢分享优质项目投资基金】。

2019年5月5日，向全体投资人发送的《告知书》载明，原定5月底支付全体投资人5月份的投资收益，延期到6月15日支付；原定6月底支付全体投资人6月份的投资收益，延期到7月15日支付。2019年8月14日，《关于投资收益支付的通知》载明，因各种原因，8月15日先支付各投资人0.1%的收益。

小丽认为，阿杏应依照承诺向其退还50000元本金，并按照年化利率12%的标准向其支付利息。

阿杏认为，其仅代小丽购买基金，小丽应自行承担购买基金的风险。

法院：双方为民间借贷关系，而非投资理财

阿杏与小丽虽签订《私募基金份额代持协议》，但双方实际上为民间借贷关系，代持协议中的“收益”实质上应为约定的利息。

首先，《私募基金份额代持协议》约定的主要内容为阿杏按照年化收益12%的标准定期向小丽支付款项，并承诺到期归还本金。

其次，《私募基金份额代持协议》中虽然提到合同，但阿杏未能提供证据证明其曾向小丽展示过该合同及曾告知小丽其委托自己代持基金份额的相关风险，相反，小丽提供的微信聊天记录显示，阿杏向小丽一再担保资金安全，法院认定小丽是基于阿杏承诺的“还本付息”的条件下才将涉案款项支付给阿杏。

再次，阿杏收到小丽涉案5万元款项后，用于归还自己的信用卡欠款，阿杏并未能提供证据证实该款项直接用于购买约定的基金份额。

然后，阿杏与案外人阿梅之间的代持关系仅能证明阿杏委托阿梅购买基金，而涉案《私募基金份额代持协议》约定的是以阿杏的名义购买基金份额，而非以阿梅的名义购买，故阿杏关于其将小丽5万元款项用于直接购买基金的陈述，法院不予采信。

最后，退一步讲，即使如阿杏所述，其将小丽的5万元款项委托阿梅购买了基金份额，但根据阿杏提供的合伙协议书、预约受让协议等约定，涉案基金的收益为两种类型：A类12个月（年化收益为14%）、B类6个月（年化收益为11%），且阿杏确认其收到的阿梅的收益标准为年化收益14%，与阿杏和小丽约定的年化收益12%的收益标准不相符。

综上，白云法院认为，阿杏向小丽借取款项后，与案外人阿梅签订了代持协议，从而赚取更高的年化收益。

故白云法院认定小丽与阿杏之间名为基金代持关系，实为民间借贷关系，并判决阿杏向小丽归还本金50000元并支付利息。

法官后语

近年来，随着我国社会经济的发展，城乡居民家庭收入稳定增长，公众的理财能力普遍提升，越来越多的民众具有了理财意识，但普通民众对于理财中存在风险并没有全面的认识，亦无法清楚区分理财与借贷的区别。

本案中，阿杏和小丽签订的《私募基金份额代持协议》约定的主要内容为阿杏按照年化收益12%的标准定期向小丽支付款项，并承诺到期阿杏归还小丽本金。

其次，阿杏在收到小丽款项后并未直接转入相关的理财账号，同时，阿杏与多人签署相关的代持协议，将所有资金再委托他人以更高的收益率进行代持以赚取利率差。

结合阿杏的上述行为，小丽和阿杏之间的关系为阿杏向小丽借款后投入理财以赚取更多利润差，故二者之间实为民间借贷关系。

在此提醒广大民众，以委托他人代持基金份额等形式进行理财的，要及时向受托人了解资金去向及具体的理财合同约定内容，及时保障自身合法权益。同时，代人购买基金、理财产品的人员分清代为“理财”或者“投资”与“借贷”的区别后，亦能保护自己的权益而不会沦为“债务人”。

供稿：民二庭 娄丹杰

图片：网络

原标题：《“理财”抑或“借贷”，你分清楚了吗？》

阅读原文

  补充：按照楼主的问题补充，还是翻成officialdom算了，言简意赅。 这个词好多含义，估计英文是没有完全对应的词的。 查了“官本位”这个词通常代表的几个意义，然后分别试着翻了一下，你可以结合自己用这个词的场合来选择使用（下边编号是一一对应的关系） 1 official system 2 official-orientated 3 official worship 1什么是"官本位"？"官本位"首先是一种体制设置和制度安排。
  "官本位"在中国流传了几千年。在封建社会，王侯将相，官分九品，形成庞大而严密的"官本位"体系。整个社会纳入国家行政系统的体制结构，所有的人、所有的组织和部门，都分别归入行政序列，规定其等级，划分其行政权限，并最终服从统一的行政控制，所谓"普天之下，莫非王土；率土之滨，莫非王臣"。
  封建制度下的官僚制度和社会权力结构严格而又系统，高度集权而又等级森严，全社会就是一个以行政权力搭建起来的金字塔，塔的顶端就是皇帝。在这个宝塔形的体制结构中，等级森严，上尊下卑，界限分明，不容僭越。
  官越大权越大，享受待遇就越高，地位就越显赫。上下级之间不是双向互动运行关系，而是下级完全隶属于上级，一切听命于上级；对下级官员说来，一切只对能决定其个人命运的上级官员负责。在单一行政化的体制下，不是整体的规则、秩序和法理的统治，而是个人的统治；不是法定程序支配，而是"长官意志"支配；不是"法治"，而是"人治"。
  在现代社会，当官仍然有特权，可以获得比别人多的利益，可以得到人们的尊重，还可以有信息获得的高位势。 2"官本位"是一种思想意识、一种价值取向。作为一种意识和价值取向，是指以官为本、以权为纲，以仕途为个人事业的选择导向，一切服从于官级地位，一切为了做官和升官，把做官、升官看作人生最高价值追求，同时又用做官来评判人生价值的大小。
  一切为了做官，做官为了一切，有了官位就能封妻荫子、光宗耀祖，可谓"一人得道，鸡犬升天"，就连"祖坟也会冒青烟"。在等级森严的封建社会里，官为百业之首，唯有走上仕途，才能出人头地。处于社会下层的人们，要摆脱贫困和低贱的社会地位，除了入仕，别无他途。
  人们把"升官"作为出人头地的唯一途径。读书为了做官，做官意味着光宗耀祖。于是乎，"学而优则仕"，人们是否入仕为官，能否官居高位，成了衡量一个人奋斗成功与否的标志。"洞房花烛夜，金榜题名时"成了人生两大幸事。
  就连商人也不例外。不少商人经商的目的，最终是为了从政，是为了用钱"捐官"、"买官"。"卖官鬻爵"使官位有着强劲的买方市场。"官本位"意识是封建官僚制度在观念形态上的反映，并维护和服务于官僚集权体制。
  "范进中举"后的种种神态，恰是这种观念生动而真实的写照。 3"官本位"也是一种社会现象。作为一种社会现象，它意味着当官就有尊严，有权就有一切。人们以官为贵，以官为尊，社会上形成了以官职大小衡量人的价值、成就、地位。
  由此造就一种对权力、官位、官员的崇拜和敬畏，进而导致长官意志、权力至上观念和依附意识及其现象的盛行。官职可以衡量一切：政治待遇、社会名声、经济收益、工薪多少、住房大小、专车档次。官级不仅影响活人，人死后有没有追悼会、悼词长或短、安葬谁掏钱、安葬在何处，都视官职大小而定。
  各种会议，甚至是学术会议或专业会议，行政领导都要头排就座，而且特别讲究领导与会级别、座次安排，以至于会议座次安排是政府会议管理的最大学问。企业有级别，企业领导要对应行政官衔；演员、教师、医生、科研人员，要用官级来套；甚至和尚、老道，也得看他相当于多大官，以至于闹出"处级方丈"、"局级主持"这样的让人笑不起来的笑话。
  "官本位"现象已经覆盖了全社会，孩子们也沾染官瘾。一个几十人的小小班级，除了班长、副班长，还有学习委员、劳动委员、卫生委员、体育委员、文艺委员，少先队系统还有大队长、中队长、小队长，带官衔的几乎占去班级的一大半。
  孩子们常常为了多一道"杠"而争得面红耳赤。实在没法安排了，可以当一个科代表。一个孩子当了值周生就高兴了一个礼拜，因为他从来没当过班干部，值周生至少可以过一周的官瘾。家长们为给孩子谋个一官半职，不惜给老师请客送礼。
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