超80%的孩子不知钱从哪来？缺失的财商教育正在毁掉一代人

“11岁学生花18万打赏主播”，“四年级学生花2万元充值游戏”的社会新闻屡见不鲜。金钱在很多孩子眼里，几乎是没有概念的。

目前，世界上已有50多个国家在中小学阶段设置了理财教育课程。而我国基础教育的财商教育，尚处萌芽。

文、编 | Mina

01

年轻人超前消费，未成年人没有金钱观

“毕业两年，负债十万。”

“30岁，短短五天，被诈骗负债60万。”

“只要不再借，一定会还完！不要在获得短暂快乐的事情上执迷不悟。”

这是现在很多年轻人遭遇的真实经历。

豆瓣小组中的”负债者联盟“曾一度成为媒体热议对象

尼尔森（Nielsen）曾在2019年发布了一份《中国消费年轻人负债状况报告》（下文简称《报告》），研究了Z世代年轻人的信贷消费状况和行为方式。《报告》显示，中国年轻人当中，总体信贷产品的渗透率已达86.6%。其中，42.1%的年轻人只使用消费类信贷并会在当月还清，而另有44.5%的年轻人为实质负债人。

这届年轻人的消费观，不仅惊呆了我们，也让自己的理财方式变得魔幻。清华大学曾经发布的一份《中国青年财商认知与行为调查报告》中显示，有62.2%的人认为市场上存在利率很高、风险很低的理财产品。

如网上所说，无论是“27岁欠了50万”，还是在“27岁挣了50万”，虽然结果大相径庭，但对于财富的认知，这届年轻人是迷茫的，浮躁的。

而对于年龄更小的未成年人，“11岁学生花18万打赏主播”，“四年级学生花2万元充值游戏”的社会新闻也屡见不鲜。金钱在很多孩子眼里，几乎是没有概念的。

02

“财富传承”下的中国，财商教育怎么教？

日前，中国社会科学院国家金融与发展实验室联合瞭望智库发布《国民财商教育白皮书（2022年版）》。该白皮书显示，我国居民储蓄存款余额近百亿元，投资理财需求旺盛。金融产品的日益丰富和金融数字化水平的提升，也给人们提供了更多投资选择。但与此同时，国人的金融素养却存在缺失，财商教育任重而道远。

“目前，国人即将进入财富普遍传承的时代。”财商小将学院院长陈科融认为，宏观消费的升级和财富传承时代的到来，会对下一代人的理财能力提出全新的要求。

但就目前我国的实际情况来看，国人的财商素养尚处“启蒙阶段”。中国教育科学研究院财商素养教育调研组在2018年对中小学财商素养进行了研究，调查显示，逾五成的学生、教师和家长不大了解，甚至根本不了解“财商素养教育”概念，这是导致中小学学生在财商素养认知方面空白的原因。

在国内青少年财富认知的调查中，超八成8岁孩子不知钱从哪里来，超七成孩子有零花钱但不懂如何科学分配，多数家长只管给钱却不管用钱。

“大多数情况下，家长们是不会和孩子谈钱的。其实，如果在孩子成长的过程中对其进行一些财商教育，让他们更好地知道钱从哪来，而钱又来之不易，需要付出多少努力，多少辛苦。这对于他们对于了解真实世界，促进与家庭的和谐关系都有好处。”深圳诺德安达双语学校外方校长高柏（Jakub Peciak）也道出了财商教育的诸多益处。

一小学生正在观察人民币 
图源：网络

目前，市场上充斥着各式各样的“财商教育”“财商培训”。面对繁荣发展，却良莠不齐的财商教育市场，到底什么样的财商教育才是科学的？

首先，是财商的认知问题。

“其实财商不仅是认识钱、管理钱和花钱的能力。我们所定义的财商是财商思维加商业思维。更多的是看待世界的一种新思维模式。”陈科融院长提到，理财能力不只是赚钱的多与少，也包含一个人驾驭风险的能力，以及是否可以守住财富的能力。

“如果把财商比喻成一个杯子，财富就像杯子里的水，杯子越大，装的水就越多；杯子承载力越好，里面的水越安全。”陈科融院长举了个形象的例子。

其次，是什么时候开始财商教育的问题。

国内外的研究学者普遍认为，财商教育最好的启蒙阶段是青少年时期，或者更早。在人的三观还未成型的时候，进行正确的财商引导，有利于形成正确的财富管理观念，培养正确的财富消费观。

不过，也有人质疑过早的财商教育可能会衍变成一种“超前教育”，为孩子带来不必要的负担。

“财商教育是否属于超前教育，仁者见仁，智者见智。虽然财商教育暂时不在我国基础教育的顶层设计中，但是在政府的带领下，我们的教育系统会逐步符合社会发展需求，不断契合新时代的要求。”陈科融院长表达了他对我国少儿财商教育发展的信心。

再者，是财商教育具体应该怎么教的问题。

“我们目前会在学校开设一些关于财商培养的课后项目。”高柏校长向顶思介绍了目前深圳诺德安达关于财商教育的一些安排。

“在下个学年，我们还将开设针对初中学生的‘少年企业家’项目，将围绕创业课程为学生们设计一系列将知识融入生活实际场景的主题项目。比如：去当地菜市场经营一个蔬菜摊，为自己的创业公司制定商业计划等等。让金融的相关知识真正融入到他们的学习生活中。”

而针对小学生，深圳诺德安达还会让学生们了解储蓄、增长、收益等金融相关的概念。“事实证明，哪怕是一年级的小学生，都是可以成功、积极地参与到金融相关的话题当中去。”高柏校长说道。

深圳诺德安达学校财商课活动

“财商需要共同学习的氛围，学生独立学习财商知识是零散、碎片化的。如果学生可以在系统的财商课堂中以游戏、PBL项目式进行学习，其产生的效果绝对是非同一般的。”陈科融院长指出，一个理想的财商教育体系应该是家庭、学校、金融机构、政府等多方面进行衔接和支持，不可依赖于学校独立教育。

政府支持教育多元化，学校开设财商课程，家庭帮助孩子“实施落地”，金融机构为学生提供财商课程的实践衔接，这样才可以培育具有全球化视野的复合型人才。

03

财商教育方兴未艾，多地开始探索

目前，世界上已有50多个国家在中小学阶段设置了理财教育课程。美国早在1994年出台的《联邦中小学教育法案修正案》中，就将理财教育纳入了学生的课程安排；英国在2013年的新课程设置中，也将理财教育列为中小学的必修课；俄罗斯在2013年开展了五个地区中小学理财课程试点；而在日本，东京证券交易所编写的《股票学习游戏》教材，已经被上千所中小学采用。

反观我国基础教育的财商教育，尚处萌芽。

很多人都有印象，在P2P大规模“暴雷”之后，我国似乎才真正开始意识到国民金融知识普及的重要性。为了不再继续“亡羊补牢”的遗憾，基础教育阶段金融知识的普及，以及正确金融思维的建立，就显得尤为重要且必要。

不少学者已经开始呼吁将财商教育纳入中小学必修课程。陈勇、季夏莹、郑欢在《今日教育》上刊登的《国外青少年财商教育研究梳要及其启示》提到，应该将财商教育列为12 年学校教育（小学、中学）的必修课程，帮助孩子们形成投资意识，掌握初步的投资知识与技能。

洪明在《财商教育：从“想要”到“需要”——基于“消费”的视角》中认为，财商教育要深入到日常生活中，而青少年日常经济生活的主要形态又恰恰与各种消费活动有关，因此帮助青少年理清消费活动中“想要”与“需要”的关系至关重要。

令人欣慰的是，2018 年年末，教育部已在上海、广州、浙江等一些经济发达地区，将金融教育纳入地方中小学课程设置。

2019年2月，证监会主席易会满在国新办发布会上表示，将加强投资者教育，推动将投资者教育全面纳入国民教育体系。同年10月，教育部明确表示，将在义务教育课程教材中有机融入金融知识。

现如今，我国已有不少中小学已经在开展财商相关的课程学习。

2014年，中国教育学会财商教育中心在重庆巴蜀中学举办了第一届中小学财商教育年会。 

重庆巴蜀中学财商教育课堂

据媒体报道，广东省佛山市外国语学校就推出了商学课程，即面向初一、初二学生开设的一门校本选修课，课程内容涵盖基本的金融知识、投资理财和公司经营等知识，到期末同学们会以小组形式展示理财计划。有时学校也会引入社会资源，邀请一些银行行长、企业家来授课，打开学生的视野和思维。

此外，北京、上海、广东、四川、重庆等地一些中小学及幼儿园，在不同程度上开展了财经素养教育的探索。

目前，正值大力发展素养教育，素质教育之时。财商教育应该被进一步普及和规范，进一步站到台前。