独家研究 ｜ 银行存管深度体验之新网银行

近期，随着各地陆续出台了P2P网贷行业监管条例，平台的资金存管也在加速落地。部分地区监管要求银行存管属地化后，一些不符合要求的平台可能还需要再次对接符合规定的银行，其中的沉没成本让平台骑虎难下。但无论政策如何变动，保障用户资金安全仍是各平台现阶段工作的重点，银行存管依然是衡量平台风险的重要标准之一。据网贷之家及盈灿咨询统计，截至2017年6月底，共有269家正常运营网贷平台与银行完成存管系统对接并上线，其中与新网银行对接存管系统并正式上线的网贷平台数量为10家。

一、新网银行资金存管现状

1. 背景

新网银行是由新希望集团、小米、红旗连锁等知名股东发起设立的新一代互联网银行，是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行。新网银行的股东小米本身就涉足金融理财行业，小米旗下的小米金融拥有小米理财、小米保险、小米贷款等多项业务，有着丰富的互联网金融服务经验。

截至2017年6月底，新网银行已与全国30多家平台达成资金存管合作，且完成了多家平台的存管上线，具有较为成熟的P2P资金存管经验。另外，新网银行的研发团队为懒猫联银，是国内一家网贷资金存管系统服务商。截至目前，懒猫联银已为新网银行、中信银行、上海银行、厦门银行等多家国内银行提供资金存管系统技术研发。

2. 资金存管模式

新网银行资金存管系统为银行直接存管的模式，即为每个用户在新网银行开设个人存管账户，借贷交易中所有的资金流转环节都在新网银行完成，实现平台资金与用户资金的隔离。新网银行能够发挥监督作用，依法对用户交易资金进行监督和管理，记录资金在各交易方、各类账户之间的资金流转情况，定时出具资金存管报告，披露网络借贷平台资金保管、使用等信息，监督平台和用户的每一笔资金流水。

3. 业务定价

（不同平台会有略微区别，以下仅作为参考）

系统接入费：20万

存管费用（按年收取）：按交易量的0.05%收取，保底30万/年，封顶120万/年。

提现费：1元/笔

4. 最新准入条件

新网银行对平台一般要求注册资本5000万元及以上，运营时间在一年以上，较为看重平台背景如风投、上市公司或国资背景。下面分别从运营时间、地域分布和平台背景三个方面对已上线新网银行资金存管进行具体分析。

（1）平台运营时间

截至2017年6月底，在上线新网银行存管的10家平台中，运营时间1-2年的平台3家，占比30%；运营时间2-3年的平台有5家，占比最多，为50%；运营时间3-4年的平台有2家，占比20%。从运营时间上来看，新网银行偏好选择运营时间超过2年的平台，并且所有平台运营时间均超过一年。

（2）平台地域分布

截至2017年6月底，在上线新网银行存管的10家平台中有4家所在区域为广东省，3家平台在北京，另外浙江、上海和广西各一家。从分布区域上看，目前新网银行对平台的选择大多数更偏向于经济较为发达的省市。

（3）平台背景

截至2017年6月底，在已上线新网银行存管的10家平台中，国资参股平台1家，上市公司参股平台2家，获得风投的民营平台为4家，未获得过风投的民营平台为3家。具有上市、国资及风投背景平台数量占比达70%，说明新网银行对于平台的背景资质较为看重。

以风投系互联网金融信息服务平台多多理财为例，多多理财成立于2015年，在同年获得了兴乐集团天使轮投资。多多理财立足杭州，主营小额分散的车贷业务。从2016年开始多多理财针对存管银行进行市场调查、筛选，2017年2月27日与新网银行达成资金存管合作意向，成为较早接入新网银行的平台之一。随后针对系统进行多次测试，包括测试库环境测试和真实数据测试，最后于6月26日正式上线新网银行存管系统，实现了用户资金与平台运营资金的隔离，进一步提升了投资人的资金安全，在合规运营的道路上更进一步。

二、完整存管流程体验

现在正式开始存管体验环节，整个流程包括注册、实名认证、开通存管账户、绑定银行卡、设置交易密码、充值、投资和提现等步骤。下面将体验全过程完整分享。

1. 注册开通存管账户：过程简洁，手机号码注册并实名认证以后即跳转至新网银行的资金存管系统，绑定银行卡、输入手机验证码并设置交易密码以后便可成功开通存管账户。

不同平台在开通过程中顺序可能会有不同，但基本上填写姓名、身份证号完成实名认证，验证手机动态码，绑定银行卡及设置交易密码，即可开通新网银行存管账户，简单明了。目前新网银行存管系统支持绑定中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等16家银行。

开通存管账户会跳转至新网银行的界面，也能收到新网银行存管系统的短信提醒。由于新网银行没有开通App功能，所以暂时查不到账户信息，但据新网银行消息，目前App功能正在开发中。

2. 充值：资金基本实时到账，平台一般支持快捷充值和网银充值，快捷充值较快，但对银行和金额有很多限制，网银充值无论金额大小均则需安装安全控件再通过短信验证或U盾/密码器/口令卡完成支付。

若选用快捷充值后，输入充值金额，点击下一步，跳转至新网银行资金存管系统，手机号码验证以后输入交易密码，充值成功。这种充值方式可以做到实时到账。

若选择网银充值，可以支持更大额度的充值，输入充值金额以后，点击下一步，会跳转到第三方支付平台，选择银行后，提交并登录网银，通过短信验证码或U盾/密码器/口令卡完成支付，到账速度较快，基本也能实现实时到账。

笔者体验的几家新网银行管理的平台在充值时都会收到新网银行存管系统发送的短信验证码。

3. 投资：选择标的，跳转至新网银行界面输入交易密码后投资成功，操作便捷的同时提高了一定的资金安全。

笔者选取了一个非新手标，输入投资金额以后点击立即投标，跳转至新网银行资金存管系统，输入交易密码即投资成功。

4. 提现：跳转至新网银行存管系统，部分平台支持实时到账但要收取一定的费用，提现手续费因平台而异。

在新网银行存管账户提现时，输入提现金额也会跳转新网银行界面。

从笔者体验的几家新网银行存管平台来看，不同平台到账时间不同，一部分平台需要T+1个工作日到账，另一部分平台支持实时到账。提现手续费也因平台而异，有的平台支持快速到账和普通到账两种方式，快速到账单笔收取0.1%的手续费，最低2元/笔，200元封顶，普通到账免手续费，T+1个工作日到账；有的平台1000元以下的提现收取3元/笔的手续费，超过1000元则不收取手续费，并且对充值未投资的部分收取0.5%的手续费，超出部分收取一定的手续费；部分平台统一收取2元/笔的手续费。

笔者尝试了多多理财等多家平台的存管流程，发现开户、充值、投资及提现等关键步骤都会跳转至新网银行界面，输入交易密码进行操作。并且能收到新网银行资金存管系统的短信交易提醒。

体验小结

在体验便捷度方面，新网银行资金存管整体操作流程便捷，体验流畅，开通存管账户、充值、投资及提现均会跳转至新网银行资金存管界面。开通存管账户只需注册实名认证绑定银行卡即可；充值一般有快捷和网银两种方式，都可以做到实时到账；在投资时平台只提供存管标，选择投资标的点击立即投资会跳转至新网银行存管系统，输入交易密码完成投资，安全可靠。在提现速度上，部分平台支持快速到账，但基本上都会收取一定的费用，如果投资人想免提现费用，则资金最晚需要T+1个工作日到账。

在体验过程中的不足之处，主要体现在提现到账时间和提现费用上，部分平台不支持实时到账，并且几乎所有的平台都会收取一定的提现费用。

其他银行存管体验报告

责任编辑：