大家去银行买理财产品的时候,通常都会认为它很安全,资金能得到很强的保障。然而实际情况果真如此吗?
首先问大家两个问题:你知道银行把这笔资金投向哪里了吗?如果银行把资金投向了高风险领域,并且亏损了,你的资金还会安全吗?
大家把资金交给银行去打理,银行是有义务向投资者披露资金走向,一般在银行理财产品说明书的“投资范围”和“投资比例”中都会提及。想必很多投资人只关注产品的期限、收益率、收益类型、风险等级这些基本信息,但是对资金流向这一块极少关注过,实际上即使你仔细去研究了,跟没研究也没有什么区别。
我们来看看某城商行的一份理财说明书中对于资金流向的说明:
投资范围 本理财产品投资对象为债券、货币市场金融工具等高流动资产,以及符合监管要求的债权类资产。高流动性资产包括国债、央行票据、金融债、信用等级不低于AA-的企业债券以及同业存款、回购、同业借款、货币市场基金等货币市场金融工具,债权类资产包括符合监管要求的固定收益类资产管理计划、金融产权交易所委托债权投资项目及债权类信托计划等,其中未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权类资产属于非标准化债权资产 投资对象 理财产品投资对象中高流动性资产投资比例为10%-90%,债权类资产投资比例为0-80%,其中非标类资产投资比例为0-50%,以上投资比例可在±10%范围区间内波动在投资范围中,银行“详细”说明了理财资金投资的领域,主要包括三类,一是风险较低的高流动性资产,二是风险适中的债权类资产,三是风险相对较高的非标类资产。
看起来好像说得挺清楚,但实际上提及的投资对象过于繁多,而且太过笼统。比如银行说可能投向于这么多的资产,但实际上哪些投了哪些没投你知道吗?银行说投到企业债权了,具体投到哪个企业债权了呢?
对于投资比例的说明就更可笑了。投资对象中,高流动性资产投资比例为10%-90%,债权类资产为0-80%,非标类资产为0-50%。如此宽泛的投资范围也是让人醉了,难道大家不知道10%和90%之间的差别有多大吗?最后还加上一句“以上投资比例可在±10%范围区间内波动”,也就是说,第一类资产的投资比例可以是0,也可以是100%,说了等于没说。
按照说明,银行可以将60%的资金投向于风险较高的非标类资产,40%投向于风险适中的债权类资产,也可以将100%的资金投向于高流动性资产,这两种情况下投资收益和风险是截然不同的。
当然,在目前资产端收益大幅下降的背景下,银行不会傻到把大部分资金都投向于国债、央行票据、货币基金等低收益低风险的资产中。如果收益下滑太快会导致客户流失,而且银行不会仅仅满足于从理财中收取低廉的手续费,还要从中获取超额回报率。所以,银行很可能会加大在高风险资产方面的投资比例,而这一点是不会让理财客户知道的。
如果银行将大部分理财资金投向高风险资产中,对投资者会产生什么影响?
融360理财分析师认为,短期内影响不大,但长期下去有可能导致行业风险。
目前约7成银行理财产品都是非保本的,也就是说即使理财资金出现亏损,银行是不承担任何责任的,在理财说明说中一般都会提及“最糟糕情况下是本金全部亏损”。银行一般不会向大家披露资金的实际收益是多少,绝大多数情况下都会给大家发放本金及预期收益,即使出现亏损也是如此,可以说银行理财目前还处于刚性兑付阶段。如果哪家银行理财资金实际收益情况不乐观,到期之后给客户的收益低于预期,将会引起投资者对银行理财能力的质疑。
市场利率不断走低,金融风险加大,资产荒侵袭各个投资领域,银行理财市场将面临严峻的考验,降收益还是提风险成了摆在银行面前的一道难题。此外,银监会曾要求银行在销售理财产品时,不得提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍,监管层也一直要求投资者风险自担。因此,如果银行在高风险资产端的配置比例不断加大,行业风险会大幅提升,积攒到一定程度就有可能全面爆发,银行不再对理财资金的收益负责,根据监管要求及理财产品的规定,最终只能让投资人自己去承担损失。
银行理财产品信息披露情况令人堪忧,如果想解决这个问题,恐怕只能从监管层去落实。
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就有一个问题,以保本为目的,难道只能存在国有银行中?存在中小银行就不保本了?并不是。只是若存在中小银行中,想要保证本金的安全,存时有一定的金额限制。对此,不妨认准一个标志和一个公式。
一个标志
我国是允许银行破产的,且迄今已经破产了四家银行,大多是规模比较小的银行,还有一个是规模较大,总资产曾经达到2022亿元的包商银行,然而后来还是走向了末路。
我国目前的银行有4000多家,这也就意味着,银行破产的比例接近千分之一,比中彩票的几率可大多了。有些人会有侥幸心理,会抱着好事也能发生在自己身上的心理去购买彩票。那么其实也该做下心理准备,破产这样的几率也有可能发生在自己存钱的银行。
幸而我国推出了《存款保险条例》,若银行是《条例》的投保机构,哪怕破产,在该银行存钱的本息和不超过50万的储户,也能得到全额赔付。注意是某个人在同一家投保机构所有被保险存款账户中的存款本息和,包括活期存款、定期存款、大额存单、结构性存款的本金部分……至于超出50万的,需要从其破产清算财产中受偿,资金有损失的可能性。
那么存钱时如何判断该行投保了呢?只需要认准图中的标识即可,投保银行一般会将其放在比较明显的位置。若你没发现,不如询问该行工作人员有没有投保,若投了,标志在哪。
一个公式
若你在该行仅存了定期或者仅存了大额存单,并没有别的存款。由于赔付范围是50万以内的本息和。那么便有一个公式:本金+总利息=本金+本金*年利率*存款年限=本金(1+年利率*存款年限)=本息和。
比如,恒丰银行有个5年期大额存单,年利率可达4%,20万起存。
设本金为X元。X*(1+4%*5)=500000,解得X≈416666.67。所以,若你能确保存款到期那天就能把钱取出来,可在恒丰银行存入至多416666.67元的资金,能够确保本息和足够安全。但若不能在第一时间取出,存的本金需要在此基础上再少一些,因为银行是有逾期利息的,虽然是以活期计息,可本金足够多时,活期利息也有不少。
存款和理财
若想要中小银行的高利息,又想保证足够安全,不妨认准这一个标志和一个公式。但其实,今年存款利率定价新机制落地之后,不少中小银行的存款利率也受影响,变得不怎么够看。
若想博取高收益,保本,在一些银行中还有结构性存款,收益浮动,有些产品的收益上限可达10%左右。但也有可能只能实现收益下限,或许只有1%左右。
若你的理财知识比较丰富,想要博取高收益,可以在做好功课后选择优质的基金进行定投,适当降低风险,不过要注意,基金定投是理财,不保本。
跟随国家大势选对行业也是一种很明智的方法。比如这两年,我国的外贸行业由于有国家的稳外贸政策加持,迅速恢复过来并且有了长足的发展,下一步,国家将进一步推出一系列稳外贸政策。如今便是通过一些稳妥的外贸经济平台共享政策红利的好时机。如至臻海购,只需要等待30天的代销周期,却能达到12%的利润折合年化,安全,保本,稳妥。
综上所述,若想知道在一家中小银行存多少钱才比较安全,不妨认准一个标志和一个公式。不过在大环境的利率比较低,且通货膨胀来袭时,将大部分资金存在银行,将小部分资金用来增值或许更明智。
新加坡共和国(英语:RepublicofSingapore)简称新加坡,国土面积719.1平方公里,人口数量570万,官方语言为英语、华语、马来语、泰米尔语。以稳定的政局、廉洁高效的政府而著称,是全球最国际化的国家之一。
新加坡位于东南亚的重要地段,介于马来西亚和印度尼西亚之间,是亚洲重要的金融和教育中心。根据2020年的全球金融中心指数(GFCI27)排名报告,新加坡是继纽约、伦敦、东京、上海之后的第五大国际金融中心。
新加坡也是亚洲重要的服务和航运中心之一,被GaWC评为世界一线城市第五位。新加坡是东南亚国家联盟(ASEAN)成员国之一,也是世界贸易组织(WTO)、英联邦(The
Commonwealth)以及亚洲太平洋经济合作组织(APEC)成员经济体之一。
选择新加坡十大优势
1.进入东南亚市场的理想窗口;
2.国际金融中心;
3.政治经济大环境稳定;
4.清晰透明的法律和监管框架;
5.完善的公司法和信托法、强大的司法系统;
6.税务体系完善,税种少,税率低,无资本利得税、无遗产赠与税;
7.发达的金融服务业及专业的从业人员;
8.宜居的生活环境和高生活标准(低犯罪率、良好的医疗保健和教育体系)吸引外国人才;
9.税收待遇对投资控股公司的吸引力;
10.具有吸引力的新加坡基金税收减免计划。
新加坡税务环境
新加坡是家族理财办公室的热门所在地,尤其是那些拥有重要资产的家族理财办公室。根据瑞银/坎普登财富报告(UBS/CampdenWealthReport)对262家家族办公室进行的调查。
2017年,新加坡家族理财办公室的平均管理资产为8.57亿美元,几乎是亚太地区平均管理资产4.45亿美元的两倍。
家办税收优惠政策
·征税原则
在新加坡发生或来源于新加坡的收入,或在新加坡取得的收入,都属于新加坡的应税收入,须在新加坡纳税。
·个人所得税
免税额是2万新币,采用分级累进税率,税率从2%起,最高税率到22%。企业税后收入分红到个人不再收税。新加坡没有资本利得税和遗产税。
·企业所得税
现行的企业所得税税率为17%,正常应纳税收入的前20万新币根据不同公司享有部分税务优惠。来源于海外的收益,如汇回新加坡,则需缴税(满足税务豁免条件的除外)。
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