存款利率降到建国以来最低，普通民众该如何生存？专家：降低杠杆，减少负债(存款利率集体下调 低利率下 如何让“钱袋子”增值？)

今年，银行已经进行几次存款利率的调整，但近期，关于存款利率下调的新闻再次冲上了热搜，而且是在同一天，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行和邮政储蓄银行六大国有银行共同下调了存款挂牌的利率。

具体来看，活期存款由之前的0.25%下调到了0.2%，2年期定期存款利率下调了10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调了15个基点至2.45%，5年期定期存款利率下调了15个基点至2.5%，可以说已经突破历史新低，定期存款都已经跌至2.5%以内。

其次，除了活期和定期存款的挂牌利率出现调整外，还发现已经有不少银行中的大额存单的利率也出现了下调的情况，目前大额存单的利率基本降至3%以内。

这些消息一出，引起了许多老百姓的讨论，有人认为，反正自己没有多少钱，降不降息跟自己没有关系；还有人认为，其他的理财自己不了解而且风险比较大，只要有利息还是存银行比较稳妥，还有一部分人，觉得利率降的太低了，还不如不存，都不够费劲的。

存款利率降到建国以来最低，普通民众该如何生存？

一、减少自己的开销。

由于存款利率不断降低，这也意味着普通老百姓需要减少自己的开销，这样才能够保障自己的生活质量。随着全球通货膨胀形势越来越严峻，目前物价上涨的速度非常快，在开销增加，收入减少的情况下，只有减少自己的开销，才能够确保自己处于收支平衡的状态，才能避免自己的生活档次降低。

假设将10万元存入银行中，按照2019年之前4%的存款利率进行计算，10万元3年就可以获得12000元利息。如果按照现在2.985%的存款利率进行计算，3年下来只有9000元的利息，两者的区别达到了3000元的利息，这也意味着平均下来，每个月都要减少200元的开销。

二、选择正确的存款方式。

随着银行业不断发展，现在银行的竞争越来越大，银行退出的存款产品越来越多，只有选择合适的存款方式，才能够保障自身的收益。现在银行除了定期存款外，还有大额存单、通知存款等存款方式，去银行存款时可以根据自身的实际需求去选择，这样就能够避免利息方面出现损失，同时也能够让自己的收益变得更高。

三、不要碰保险理财产品。

2023年经济形势处于下行阶段，保险理财产品的风险变得越来越高，本金出现亏损的概率也非常高，所以在不了解保险理财产品的情况下，千万不要去碰保险理财产品，这样才能守好自己的钱袋子，才能保障自己的资金安全。

现在我国存款利率已经正式步入了2.0时代，老百姓的存款方式也需要发生改变，只有选择正确的存款方式，才能避免资产贬值，才能保证自己的生活质量，让自己的存款处于不断升值的状态。

　　今年以来，降息降准信号已多次向市场释放。7月22日，贷款市场报价利率（LPR）两个品种报价分别为1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%，较上月水平下降10个基点。近日，六大国有银行集体下调存款挂牌利率，12家股份制银行随后也在跟进下调存款利率。

　　对此，理财专业人士建议，在金融资产的配置方面，一方面可以配置风险相对较低的固收类资产，另一方面，基于降息降准对经济、市场的正面作用，也可适当配置权益类资产。但要注意的是，居民开展资产配置，仍旧需要与自身的风险偏好水平相符合，避免超配高风险资产。

银行下调存款挂牌利率

　　7月下旬以来，国有大行率先下调挂牌存款利率，、、、及宣布下调存款挂牌利率，其中，活期存款下调5个基点；定期存款中的整存整取，1年期及以下下调10个基点；2年期及以上下调20个基点。下调之后，活期存款年利率为0.15%；定期存款中的整存整取，三个月、半年期、一年期的年利率分别为1.05%、1.25%、1.35%，二年期、三年期、五年期的年利率分别为1.45%、1.75%、1.80%。

　　7月底，12家股份制银行中包括、、、、、、、、广发银行、、渤海银行、恒丰银行等10家股份制银行下调存款挂牌利率。其中，浙商银行、渤海银行、恒丰银行五年期整存整取年利率由2.30%降至2.10%，其他7家银行五年期整存整取年利率由2.05%下调至1.85%，均下调20个基点。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，预计此次调整对普通储户影响有限，以存款本金10万元为例，一年期定期存款每年利息减少100元。理财方面，居民还可通过柜台债、理财、基金等方式，多元化资产配置，资产综合收益不会受到大的影响。

　　建议1：

　　现金管理类和固收类理财产品有竞争力

　　那么，在当下低利率环境下哪些产品在市场上较具有竞争力？普益标准研究员黄轼剡表示，低利率环境下，或将出现存款资金向理财市场流动的现象，部分理财产品或将具备吸引力和竞争力。

　　首先，是现金管理类理财产品。居民选择储蓄存款的原因之一，是以活期存款为代表的资金具备高流动性，能够随时实现支付的功能。目前，现金管理类产品具备快速赎回、支付等功能，基本能够满足居民的日常消费需要。活钱理财方面，除了“余额宝”和“零钱通”之外，不少银行发行或代销的活钱理财也有着不俗的收益。比如，中国银行活钱理财产品的“活钱宝”，截至8月4日，其七日年化收益达1.659%，存10万一年预估收益达1659元；招商银行的“朝朝宝”，七日年化收益也达1.61%，均比同期“余额宝”的1.414%和“零钱通”的1.449%七日年化收益要高出不少。

　　其次，是固收类理财产品。存款的低风险，使其在居民的资产配置中占据重要地位，而固收类理财产品风险相对较低，能够匹配存款客户的风险偏好。从国际市场上来看，处在低利率环境下的经济体，其固收类资产在资产配置比例中将会上升。因此，在低利率市场环境下，现金管理类理财产品和固收类理财产品基于高流动性、风险相对较低等特征，将具备一定市场竞争力。

　　平安理财方面表示，当前利率环境下，正是发挥债券交易优势的黄金阶段。平安理财的“启元”理财系列，自主研发了利率量化交易模型。通过利率量化交易模型的加入，叠加票息及信用策略等，多元策略组合作战，能有效应对债市行情和捕捉超额收益机会。比如，平安理财的“启元添利30天持有2号A”，最低起购金额仅1000元，最低持有30日，2023年成立以来年化收益率达3.07%。

　　建议2：

　　长期限投资应首选大型机构发行的产品

　　此外，当下期限较长的理财产品正逐渐变得抢手起来。一般来说，期限越长的理财产品其预期收益率就越高，在当前宏观利率下行叠加央行降息预期的背景下，投资者可以通过购买长期限产品，锁定相对较高的利率水平，从而获得更好的长期投资回报。

　　普益标准研究员陈宣锦表示，随着利率水平的波动，较长期限的理财产品确实越来越受投资者青睐。但投资者同时也需要注意资金久期匹配，避免因流动性不足而导致提前赎回损失本金和收益。此外还需注意风险评估，一般来说，理财产品期限越长期限风险就越高，投资者要评估自身在长期内的风险承受能力，选择和自身风险承受能力相匹配的产品。并且长期产品对发行机构的资金实力和信用等要求更高，为了避免产品出现兑付问题，投资者应当优先选择大型机构发行的产品。

　　融360数字科技研究院分析师艾亚文提醒，投资者应该结合自己的实际情况，综合考虑产品的流动性及收益性问题购买，一些产品有封闭期，投资者无法提前赎回或转让，建议对于随时要用的钱则放现金或最短持有期理财；对于长期闲置资金、未来确定时间要用的钱则选择定开理财或封闭理财。

　　建议3：

　　储蓄型保险产品保障长期收益

　　在低利率环境下，除了银行的理财产品外，保险产品也成为了市场上受关注的理财产品之一，其中分红类保险、养老年金险、增额终身寿险等类型保险产品在市场上较有竞争力。慧择保险经纪储蓄险产品负责人叶鹏程认为，目前，分红类保险下有2.5%复利确定保底现金价值写入合同，上有保险公司投资收益最低70%比例刚性约束分红，在“2.5%+X”的机制下预期内部回报率IRR可以达到3.5%以上，是既稳健安全又有更高预期的理想储蓄型产品。与此同时，享有国家税优政策类的增额护理险、养老年金险，在叠加退税政策后的内部回报率IRR非常具有吸引力，一方面既获得了退税实实在在的利益返还，另一方面到期后的收益较为可观，对有退税需求的客户来说是一个不错的选择。

　　那么，市民应该如何科学有效地利用保险进行理财，确保资产的保值增值？泛华控股集团产品中心创新定制部总经理冉永兰表示，市民根据自身资产配置需求，可选择长期、稳定收益的储蓄型保险产品进行理财，通过锁定长期复利收益，避免资金的再投资风险，确保资产的保值增值。据介绍，储蓄型产品包括年金产品、增额终身寿险等。其中，年金产品中的固定领取部分以及年金产品、增额终身寿险的现金价值，一经购买，金额就确定在保险合同中，可以锁定长期的收益，不受利率下行的影响。

　　为避免“炒停售”误导，冉永兰表示，预定利率下调，意味着相同保障下，价格上涨；相同保费投入下，客户投资回报下降，所以有刺激消费者购买的现象。但是消费者也要理性看待，按需配置，根据保险产品的功能和属性，结合自身实际需求选择保险产品。冉永兰建议，为降低家庭的投资压力，市民用于储蓄险的年交保费最多不超过家庭可投资资产的40%，避免后续出现因为交不起保费，保单利益受损的情况。同时，如果要做短线投资，保险产品不一定是最佳选择；如果考虑资金长期配置，保险产品长期复利优势凸显，是可考虑的选择。

　　如何选购长期限保险产品？

　　为了锁定未来收益，拉长投资期限，期限较长的年金、储蓄险等产品是否在当下较“抢手”？叶鹏程认为，在安全的前提下，由于保险产品的特性，保险产品在长期表现上会具有明显优势，在当下明显更加抢手。一方面是保单收益一般以现金价值、年金领取的形式载明保单，收益率可以清楚地计算出来；另一方面保险产品的利率是确定不变的，随着时间+复利会越来越高，但是其他金融产品利率可能会持续下行且未来不确定是多少，保险和其他金融产品有着显著的区别。

　　此外， 冉永兰提醒广大消费者，在选择长期限保险产品时，需要关注保险产品的安全性、收益性、流动性。其中，保险公司均受到强监管和法律的约束，所以保险产品的安全等级不用担心。

　　在产品收益性上，由于长期限保险产品的设计类型有固定收益的传统型产品和含浮动收益的新型产品，例如分红产品有固定保底和浮动分红，如果有浮动收益的产品，就要接受收益的不确定性，再考虑选择购入。完全固定收益的传统型年金和增额寿，也要关注产品的回本时间、中期和长期的收益是否符合目标需求。

　　在产品的流动性上，由于增额终身寿险通过减保的功能实现未来的现金流流动，年金产品通过年金领取实现未来的稳定现金流需求。所以选择增额终身寿险的时候，可以关注可减保的时间和每年可减保的频率和金额上限。选择年金的时候，需关注年金领取的时间和金额等。

（文章来源：信息时报）

转自：上海证券报

新华财经上海3月12日电（周亮）近期，新修订的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》（下称“跨境理财通2.0”）实施后，多家“跨境理财通”试点银行开启“尝鲜期”揽客活动。

记者近期实地走访了解到，试点银行纷纷通过开户奖励、存款利率优惠以及外汇兑换奖励等方式吸引投资者。部分短期存款产品的利率高达6%到10%，吸引了投资者将目光转向外币理财。“跨境理财通”为投资者提供了快速体验跨境融资的机会。不过分析人士提醒说，投资者要注意其中可能存在的汇率波动风险。

美元理财短期利率高至10%

“跨境理财通2.0”落地之后，多家“跨境理财通”试点银行均提供了利率较高的理财产品吸引新客户。

工银亚洲开展南向通定期存款优惠活动。据工银亚洲官网公告，定期存款优惠活动推广期自2024年2月26日起至2024年3月31日，符合资格客户于推广期内以“跨境理财通”南向通账户通过手机银行购入1个月或3个月的人民币／港元／美元定期存款，可享以下特惠年利率：其中1000港元及以上，1个月利率为9%，3个月利率为6%；1000美元及以上的利率提升为1个月10%，3个月7%。

渣打香港公告称，即日起至2024年3月28日，“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款可享以下年利率：美元定期存款年利率1个月10%，3个月6%。

不少其他银行也推出存款加息、现金奖励等活动。

（国际）针对内地南向通客户推出了存款加息、现金奖励等系列活动。具体来看，2月26日至6月30日，中信银行（国际）全新理财通客户的南向通理财通账户内合资格资金结余，可于奖赏有效期内，享2%人民币活期存款息率。此外，该行还针对认购基金、外币兑换等业务推出相关认购优惠和现金奖励活动。

理财经理表示，南向通新客户在达到一定的存款金额后可以享受较高的利率优惠，外币类存款利率最高能达到9%，但也只能享受1个月或3个月优惠期，之后将回归4%至5%左右利率水平。

记者在招商永隆银行的“跨境理财通”定期存款栏目可以看到，存款产品依据额度进行了利率分档，存入金额越高则利率越高。比如，客户存入5万美元以下，1年期美元定存利率为4%；客户存入5万至10万美元，1年期定存利率上升至4.2%。

招商永隆银行也推出了“南向通投资专户迎新奖赏”活动，为新开户的客户发放定期存款加息券，加息率为年利率0.5%。

南向通定期存款利率确实存在比内地分行定期存款利率略高的情形。记者3月11日获得该银行的人民币定存加息券，使用加息券存款3个月，人民币定期年利率为2.6%。以存入100万元人民币为例，使用加息券后，3个月利息增加1277.77元。

“高息更多是用来推广获客的营销手段，这类产品基本是银行短期贴息，高利率持续的时间不会太长，一般只有1-3个月，而且只能买一次，不能重复购买。”广州一位中资银行客户经理表示，南向通门槛降低后，香港的银行都加大力度抢夺客户。

“港资银行外币存款利率在加息周期内大幅上升，显著高于内地银行。由于人民币与美元处于不同货币周期，‘跨境理财通’为两地投资者带来存款利差机会。”分析师表示。

开户热潮再起

如此令人心动的利率，吸引了不少投资者“尝鲜”。

近日，记者也在招商银行广州某分行开立“跨境理财通”南向通账户。

内地的银行网点是代办南向通业务，客户经理只是帮助录入身份证、资产证明和投资经历等资料。记者在收到南向通资质认证通过审核的短信后，在招商永隆银行App预约“跨境理财通”开户，提交了开立账户的申请。此后，记者在网点再次填写两份材料。在资料齐全的情况下，整个业务录入时间大概需要20分钟。第二个工作日，招商永隆银行审核资料，记者通过“跨境理财通”账户开设。

招商银行客户经理也向记者表示，今年“跨境理财通”优化后，办理的人开始增多。特别是看到外币理财收益比较高，咨询的人数也有所增加。上一轮办理的高峰期还是在2021年底。

在深圳，“跨境理财通”开户也迎来一波小高峰。深圳某国有银行理财经理表示，这两周客户咨询开户多了起来，开户手续办理需要一周时间。

星展银行董事总经理兼零售银行业务及财富管理投资产品及咨询部主管谢佩芳表示，从客户需求来看，目前香港的理财产品利率收益相对具有吸引力。南向通客户比较有潜力，预计会增长得更快。

中国人民银行广东省分行数据显示，截至2024年1月末，粤港澳大湾区参与“跨境理财通”业务的个人投资者7.1万人。其中，涉及港澳个人投资者4.6万人，内地个人投资者2.5万人；跨境理财汇划金额138亿元。其中，南向通130.13亿元，北向通7.87亿元。

不过，金融市场部宏观研究员周茂华提醒说，参与香港存款可能存在汇率波动的风险，人民币兑换成港元或美元都有汇率波动的风险。

此前一位银行人士也提醒，要注意其中外汇兑换的价差风险。“举个例子，购买以美元结算的产品，需要先将人民币兑换为美元，近期汇率在7.1至7.2之间。但考虑到未来美联储降息等可能性，假如汇率回到6.8至7.0之间，卖掉产品再换回人民币的时候会有汇兑损失，账面上的盈利未必能都到手。”

目前，内地和港澳金融市场、金融制度和金融产品差异也较大。招联金融首席研究员董希淼建议，无论是内地还是港澳的投资者，都应该更多了解两地的金融市场、制度和产品，在此基础上根据自己的投资能力、需求和风险偏好，通过“跨境理财通”等渠道进行理性投资。特别是内地投资者，对港澳金融市场的制度和风险要有充分了解和预期，不可盲目跟风投资。

编辑：谈瑞