理财型保险为啥不值得买？来自精算师的3点忠告！

“我前几年买了份，一年交几万元保费，然后每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，好得很咧！”

说实话，小师妹每次听到身边七大姑八大姨讲这些，内心都是累觉不爱的。上面这个问题所描述的就是典型的保险头号大坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险，属于型保险产品。

理财型保险，名字听起来真好听，又能理财又有保障的，我不买岂不是亏了！

事实真的是这样吗？

NO，NO，NO。

今天就来扒一扒理财型保险，看看我们是不是必须买的！

理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。你交保费，保险公司会定期返钱给你，有点存钱和强制储蓄的意思。一般分为三种：分红险、万能险、投连险。

这类号称能理财的保险，保费高、保额低，代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。

等你真的生病了，这个保险赔不了多少钱；等你去领分红，这个保险的收益还没有存银行高。

给大家举个栗子，就拿分红险来说吧，为何大家对分红险的印象就是“高保费、无保障、低收益”？

第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，这绝对是高保费；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！

第二，保费等于保额，这完全就是没保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，这绝对是低收益了。

综上来说，这类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多许多保险，保障充足。

作为一个绝对以保障为先的消费者，对这类险种真的是爱无能。在小师妹眼里，保险就是保障，什么储蓄存钱增值，有的是别的办法。

那为啥还是有那么多人都喜欢买理财型保险？

原因一般有两个，第一，本末倒置。保险姓保，保险的核心本质是为了保障，我们买保险首选应该是消费型纯保障类保险，而不是一提到买保险就先保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。正确的选择应该是：先保障，后理财。要先配齐自身的保障，标配重疾险++寿险，然后再去考虑理财。

第二，手里有笔闲置资金，还没找到合理的投资方式。随着理财意识的加强，手上有一些积蓄的朋友们不仅会考虑保险配置问题还会想着的方式。

如果这时候你看到一份保险，不仅保你平安，给你分红，还能帮你理财！是不是很心动？既想靠这份保险得到收益又想拥有保障的你肯定就买了！

理财型保险有坑，那是不是就要永远避开它了？

也不是的，对于理财型保险要根据自己所处的阶段和情况来看。

买保险，一定是要适合自己的。人的需求是会随着不同的人生阶段变化的，若是到了一定年纪，健康和保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，自然可以有理财型保险的需求。适合的人群一般有以下特点：

1. 保障型的保险已经配置足够

2. 有其他高收益的投资渠道（股票、基金等）

3. 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健确定收益

对于处在人生爬坡阶段的年轻人来说，购买理财型保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品，就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下，如果不幸发生了重疾住院手术急需一笔钱，这份保险能给你什么帮助呢？

所以，小师妹再啰嗦一下下，买保险一定要适合自己才好，而不要被公司品牌响亮、产品销量大等因素所影响，即使适合别人，也未必适合自己！科学投保，要记住这一大原则：先保障，后理财。

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