财商升级 ｜ 三张图，读懂富人背后真正的秘密

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很多人不知道自己为什么穷，也不明白自己和富人的差别究竟在哪里。

看懂本篇文章的三张图，了解资产、负债和现金流的关系，你就能搞清楚富人背后真正的秘密了。

下面桑尼就带着大家看一下穷人、中产、富人这三类人的现金流向图。（所谓的现金流，就是把钱比作“水”，观察它的流向。）

01

刚毕业的年轻人

我们先来看第一类人。大多数人，尤其是刚毕业的年轻人，他们都是靠赚取工资收入来应付日常的支出。

所以他们现金流的流向也很简单：从收入流到支出，周而复始。

如下图所示。收入非常单一，以工资收入为主。这就意味着，一旦失去工作，家庭的现金流就会立刻断流。

没有了收入来源，但生活还是需要一日三餐，衣食住行该花钱的地方还是得花，生存就会出现问题。

02

中产阶级

再来看第二类人，中产阶级的现金流状况：钱从收入流向负债和支出两大块。

如下图所示，这类人的收入也比较单一，依旧以工资收入为主，不过工资比前一类人更高，有一些小额储蓄，用来购买理财产品或买卖股票、基金，获得小额被动收入。

拥有了自住用的资产，但没有带来被动收入，反而因此背负了大额负债，所以这些资产其实是耗钱资产。日常支出需要拨出很大一块来偿还贷款。

值得注意的是，很多人把自住用的房和车当作了好的资产，把原始积累的大部分资金用于购买它们，甚至背负大额贷款。

如果是房价快速上涨时期，很多人账面上的资产价值和净资产快速增长，就误以为自己的财务实力也水涨船高。

事实上，他们资产和净资产的增值仅仅来自于自住用房屋的价格提升，只要不套现，就只是停留在账面数字上而已。

就算套现了，但自住是刚需，你依旧需要花钱另找地方住，其他房子无论租售，一样价值不菲。

这种错误的认知，强化了他们购买自住用房产的信念。

随着生活品质的提高，自住用房越换越大，车子越换越好，贷款成为生活的主要支出，变成了名副其实的“房奴”和“车奴”，再没有余力去购买其他能带来收益的资产，也就是生钱资产。

依旧单一的收入来源，和前一类人一样，接受不了失去工作的冲击。

更糟糕的是，因为背负了债务，现金流一断，无法按时还贷款，自住资产就会被债权机构没收。

另外，高收入自然而然培养出了高品质的生活，日常消费大手大脚，很难短时间内重回简朴，曾经的骄傲短时间内一败涂地，也因此才会有那么多中年失业后自杀送命的故事。

总之，自住用资产只是空中楼阁，是刚需，但不要超额投资。

03

财务自由人士

与自住用资产对应的就是投资性资产。投资性资产能够持续不断地产生被动收入，这其实就是所谓的生钱资产。

当被动收入 > 日常支出时，我们就说是达到了财务自由状态了。

如下图所示：资产形成收入流往资产、负债和支出三块。在这样的现金流下，资产越来越多，债务越来越少，收入也就越来越丰厚。

在这个过程中，他们通过融资来扩大自己的本金，使资产增长更快；又把负债控制在一定范围内以降低风险，来实现资产增值的最大化。

在支出方面也有优先顺序。他们的收入首先用于积累资本购买更多的资产，其次支付用以杠杆投资和抵消通胀的债务，最后才会去支付日常开销。

在财务自由下，当你无法工作的时候，被动收入依旧持续向你的财富蓄水池供水。

看完这三类人的现金流向图，想想你自己是属于哪一类人呢？

如果你属于第三类，那么恭喜你已经实现了财务自由拉；

如果不是，那么就多学习理财知识，做好个人/家庭的财富管理，朝着财务自由的目标不断前进吧~

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桑尼先生

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