我国老年理财产品SWOT分析及战略制定
- 百科生活
- 2024-11-24
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- 更新：2024-11-24 04:45:49
本文为2010年国家级本科生科研创新项目“老龄化背景下我国商业银行老年理财业务创新研究——新型养老模式的探索”成果。作者计元、刘晨、王兰均为中央财经大学金融学院金融学专业2009级本科生
随着我国老年人口逐渐增多，未来银行的主要客户群将逐渐向老年人转移。而现在我国银行个人理财业务还有待完善，专门针对老年人的理财产品种类较少，服务重“量”而非保“质”，造成我国老年人逐渐增长的投资需求和不完善的投资渠道间的矛盾。
老年人的自身状况和投资偏好决定了股票、基金、房地产等传统投资项目都不能满足其投资需求；而银行也需要实现从依靠存贷利率差获利，向发展金融创新，增强市场竞争力的战略转型。因此银行推出针对老年人的理财产品既可以满足老年人的投资需求，实现其保值增值目的，也可以帮助银行实现金融创新，加速转型进程。
一、SWOT分析
(一)优势
1、银行公信度高
国家为使银行健康、平稳发展提供了大量的政策扶持，其信用有国家信用作为保障。近年来，我国商业银行的综合实力逐步提高，银行公信力日趋强大。由于老年人对资金安全性尤为敏感，而对银行信任度较高，导致了其高储蓄的资金分配方式，为银行理财产品提供资金支持。
2、产品分类明确
银行理财产品现在普遍面临的问题是细分度不够、创新性不强，且现有的理财产品准入门槛较高，不适合大部分老年人购买。此款理财产品的设计专门针对老年人的理财需求，对老年人进行深度市场细分，将具有不同收益率、流动性及风险特性的多种投资产品打包组合，以适应不同需求层次的老年人。
3、网点发展成熟
我国几大商业银行的网点众多，分布广泛，设备齐全，业务涉及范围广，方便老年人进行理财产品的购买。
4、人力资源充足
在此款理财产品推出前将有专业理财师对银行客户经理进行培训，弥补其专业知识不足的缺陷；在帮助老年人选择适合的投资组合之前，客户经理会对其资产状况进行评估，提出最优的资产分配方案。同时改善银行工作人员的服务质量和服务态度，转变其服务理念，为老年人提供专业、到位、细致的服务。
5、营销手段丰富
银行经过长期的发展已经积累了大量营销经验，可运用多种营销手段宣传该理财产品，包括菲利普·科特勒提出的11P’s营销理论等。同时提供特色附加服务，用个性化服务和多种宣传方式丰富客户资源。
(二)劣势
1、投资范围小
老年人对风险厌恶程度高，一般只能接受债券型理财产品。同时，其投资期限较短，要求高度流动性。但是，2011年11月，银监会禁止银行发行30天以内的理财产品，使老年人偏好的理财产品数量再次减少，为银行的产品设计带来一定难度。
2、业务拓展媒介单一
网上银行业务量的逐渐增加，为银行节约了大量土地、设备、资金、人力等资源的投入。但老年人对网上交易信任度低，且缺乏单独操作技能，对柜台交易仍有较大依赖，这对银行节约成本带来不利影响。
(三)机会
1、老年人口增长带来巨大市场潜力
2010年第六次人口普查显示，全国总人口较2000年增长5.84%，大陆地区60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。据联合国标准，我国已进入老龄化社会。经预测，2050年我国老年人口占比将达31.2%，老年群体将成为银行最大的客户群之一。此款理财产品将有利于提高银行市场占有率，增加资金持有量，促进银行安全、稳健经营。
2、居民理财需求增大
经济增长使我国居民的储蓄存款和投资资金均随之增长，我国高储蓄率的特点是对银行资金提供巨大支持。且我国社会保障和社会福利水平逐渐提高，老年人生活负担降低，财富的增长加大了其长期理财需求。因此，吸收老年人闲置资金将成为银行未来的发展方向。
3、老年群体理财意识增强
由于银行存款利率低于通胀率，单一的储蓄会导致资产贬值和购买力下降，因此很多老年人开始积极的投资理财。国债利率低于通胀率，不能保值增值；基金、股票风险较大；地产投资门槛高，不适合老年群体。所以需要一种新型投资方式满足老年人的投资需求。我国银行资金雄厚、公信度高，是新型理财方式的合适载体。
4、政治环境稳定为产品提供保障
政治环境稳定为理财业务的开展提供保障；理财业务涉及客户的财产隐私，只有政治稳定老年人才会愿意把个人信息提供给银行。政治、社会环境对银行经营发展有极大影响，稳定的形势为银行安全经营奠定基础，是此款理财产品推出的重要保障。
5、科技发展增大业务普及可能性
老年人对投资的需求除了安全性，还有绝对的私密性。数据处理、屏蔽系统的发展将使老年人信息的收集和保管更具安全性。
(四)威胁
1、信息不对称
老年人藏富心理严重，银行很难一次性获得老年人完全真实的信息，这降低了产品和消费者间的匹配性，增加客户定位难度。多次调查、调整也将增加银行产品设计、产品改良、售后服务等成本。
2、相似产品竞争
此款理财从产品风险低、期限结构合理。除银行外的其他金融机构也能推出类似产品。较大竞争来自于国债和保本型保险产品，必然带来一部分客户分流，降低市场占有率，为差异化经营提出更高要求。
3、宏观经济影响
目前，金融危机影响并未完全消除，货币市场、资本市场仍波动严重。经济下行，物价上涨，不能确定长期货币政策趋势，使得银行经营风险增加。同时，老年人对收益和期限的要求也会提高，增加银行操作难度。
随着我国老年人口逐渐增多，未来银行的主要客户群将逐渐向老年人转移。而现在我国银行个人理财业务还有待完善，专门针对老年人的理财产品种类较少，服务重“量”而非保“质”，造成我国老年人逐渐增长的投资需求和不完善的投资渠道间的矛盾。
老年人的自身状况和投资偏好决定了股票、基金、房地产等传统投资项目都不能满足其投资需求；而银行也需要实现从依靠存贷利率差获利，向发展金融创新，增强市场竞争力的战略转型。因此银行推出针对老年人的理财产品既可以满足老年人的投资需求，实现其保值增值目的，也可以帮助银行实现金融创新，加速转型进程。
一、SWOT分析
(一)优势
1、银行公信度高
国家为使银行健康、平稳发展提供了大量的政策扶持，其信用有国家信用作为保障。近年来，我国商业银行的综合实力逐步提高，银行公信力日趋强大。由于老年人对资金安全性尤为敏感，而对银行信任度较高，导致了其高储蓄的资金分配方式，为银行理财产品提供资金支持。
2、产品分类明确
银行理财产品现在普遍面临的问题是细分度不够、创新性不强，且现有的理财产品准入门槛较高，不适合大部分老年人购买。此款理财产品的设计专门针对老年人的理财需求，对老年人进行深度市场细分，将具有不同收益率、流动性及风险特性的多种投资产品打包组合，以适应不同需求层次的老年人。
3、网点发展成熟
我国几大商业银行的网点众多，分布广泛，设备齐全，业务涉及范围广，方便老年人进行理财产品的购买。
4、人力资源充足
在此款理财产品推出前将有专业理财师对银行客户经理进行培训，弥补其专业知识不足的缺陷；在帮助老年人选择适合的投资组合之前，客户经理会对其资产状况进行评估，提出最优的资产分配方案。同时改善银行工作人员的服务质量和服务态度，转变其服务理念，为老年人提供专业、到位、细致的服务。
5、营销手段丰富
银行经过长期的发展已经积累了大量营销经验，可运用多种营销手段宣传该理财产品，包括菲利普·科特勒提出的11P’s营销理论等。同时提供特色附加服务，用个性化服务和多种宣传方式丰富客户资源。
(二)劣势
1、投资范围小
老年人对风险厌恶程度高，一般只能接受债券型理财产品。同时，其投资期限较短，要求高度流动性。但是，2011年11月，银监会禁止银行发行30天以内的理财产品，使老年人偏好的理财产品数量再次减少，为银行的产品设计带来一定难度。
2、业务拓展媒介单一
网上银行业务量的逐渐增加，为银行节约了大量土地、设备、资金、人力等资源的投入。但老年人对网上交易信任度低，且缺乏单独操作技能，对柜台交易仍有较大依赖，这对银行节约成本带来不利影响。
(三)机会
1、老年人口增长带来巨大市场潜力
2010年第六次人口普查显示，全国总人口较2000年增长5.84%，大陆地区60岁及以上人口占13.26%，其中65岁及以上人口占8.87%。据联合国标准，我国已进入老龄化社会。经预测，2050年我国老年人口占比将达31.2%，老年群体将成为银行最大的客户群之一。此款理财产品将有利于提高银行市场占有率，增加资金持有量，促进银行安全、稳健经营。
2、居民理财需求增大
经济增长使我国居民的储蓄存款和投资资金均随之增长，我国高储蓄率的特点是对银行资金提供巨大支持。且我国社会保障和社会福利水平逐渐提高，老年人生活负担降低，财富的增长加大了其长期理财需求。因此，吸收老年人闲置资金将成为银行未来的发展方向。
3、老年群体理财意识增强
由于银行存款利率低于通胀率，单一的储蓄会导致资产贬值和购买力下降，因此很多老年人开始积极的投资理财。国债利率低于通胀率，不能保值增值；基金、股票风险较大；地产投资门槛高，不适合老年群体。所以需要一种新型投资方式满足老年人的投资需求。我国银行资金雄厚、公信度高，是新型理财方式的合适载体。
4、政治环境稳定为产品提供保障
政治环境稳定为理财业务的开展提供保障；理财业务涉及客户的财产隐私，只有政治稳定老年人才会愿意把个人信息提供给银行。政治、社会环境对银行经营发展有极大影响，稳定的形势为银行安全经营奠定基础，是此款理财产品推出的重要保障。
5、科技发展增大业务普及可能性
老年人对投资的需求除了安全性，还有绝对的私密性。数据处理、屏蔽系统的发展将使老年人信息的收集和保管更具安全性。
(四)威胁
1、信息不对称
老年人藏富心理严重，银行很难一次性获得老年人完全真实的信息，这降低了产品和消费者间的匹配性，增加客户定位难度。多次调查、调整也将增加银行产品设计、产品改良、售后服务等成本。
2、相似产品竞争
此款理财从产品风险低、期限结构合理。除银行外的其他金融机构也能推出类似产品。较大竞争来自于国债和保本型保险产品，必然带来一部分客户分流，降低市场占有率，为差异化经营提出更高要求。
3、宏观经济影响
目前，金融危机影响并未完全消除，货币市场、资本市场仍波动严重。经济下行，物价上涨，不能确定长期货币政策趋势，使得银行经营风险增加。同时，老年人对收益和期限的要求也会提高，增加银行操作难度。