柜员序列练习2及答案(柜员消失、芯片卡提前退出历史舞台？银行人准备好了吗)

柜员序列练习2[复制]您的姓名：[填空题]*_________________________________1.（）是指因普通柜员操作错误造成客户分户账余额有误、未能及时纠正错误而采取的一种将客户账户内全部资金或部分资金暂时锁定的一种交易。[单选题]*冻结交易挂失交易止付交易(正确答案)冲正交易答案解析：12.根据“二八定律”,在银行客户结构中，（）。[单选题]*占比为80%左右的低端客户,对银行盈利的贡献度达到80%左右占比为20%左右的低端客户,对银行盈利的贡献度达到80%左右占比为80%左右的高端客户，对银行盈利的贡献度达到20%左右占比为20%左右的高端客户，对银行盈利的贡献度达到80%左右(正确答案)答案解析：13.个人不动户需重新办理业务时，须先（）。[单选题]*办理一次业务(正确答案)柜面解除限制非柜面交易解除长期不动户标志存一笔钱答案解析：14.下列账户中既不需要核准又不用备案的是（）。[单选题]*基本存款账户验资账户(正确答案)其它专用存款账户破产临时存款账户答案解析：15.（）是指我行向客户提供的将一种外币转换成另一种外币的服务。[单选题]*外币买卖外币兑换(正确答案)结汇售汇答案解析：16.营业机构暂时停用的实物业务专用印章，原则上应于暂时停用后（）工作日内，将实物业务专用印章上缴至上级机构保管。[单选题]*五个十个(正确答案)十五答案解析：17.钱先生在2015年1月8日分别存入两笔10000元的存款，一笔是1年期整存整取定期存款，假设年利率为2.52%，1年到期后钱先:将全部本利以同样利率又存入期限为1年期整存整取定期存款;另一笔是两年期整存整取定期存款，假设年利率为3.06%;两年后，钱关生把两笔存款同时取出，这两笔存款分别能取回（）元。（暂免征收利息税）[单选题]*10484.50；10581.4010510.35；10612.00(正确答案)10484.50；10612.0010510.35；10581.40答案解析：18.营业机构一般按不超过（）个月的实际使用量请领。[单选题]*1个(正确答案)半个2个3个答案解析：19.在行式自助设备尾箱每周至少轧账（）次，离行式自助设备尾箱每周至少轧账（）次。[单选题]*1,12,1(正确答案)3,22,2答案解析：110.小面额人民币是指（）面额的人民币，包括纸币、硬币。小面额人民币业务包括大、小面额人民币互兑，小面额人民币以旧换新，在合理金额范围内凭账户支取小面额人民币等。[单选题]*1元及以下5元及以下10元及以下(正确答案)15元及以下答案解析：111.根据《中国邮政储蓄银行保密工作管理办法》，我行工作秘密的密级标志统一为"内部”，应标记在载体的明显位置。标有“工作秘密"”"内部事项注意保管"“内部资料注意保密”等标志的载体，均应按照（）进行管理。[单选题]*普通商业秘密核心商业秘密(正确答案)工作秘密重要商业秘密答案解析：112.能辨别面额，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币，营业机构应向持有人按原面额的一半兑换。纸币呈正十字形缺少四分之一的，按原面额的（）兑换。[单选题]*一半(正确答案)四分之一四分之三全额答案解析：113.营业场所突发事件应急预案演练每（）不得少于一次，做好记录并留有图片或影像资料备查。[单选题]*月季度(正确答案)半年年答案解析：114.营业机构支行（局）长（）必须对全部柜员、自助设备尾箱进行账实核对检查。[单选题]*每日每旬每月(正确答案)每季答案解析：115.（）是违规销售行为？[单选题]*在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂。诋毁其他机构的理财产品或销售人员违规接受客户全权委托，私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易以上行为都是(正确答案)答案解析：116.（）是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户行以外的营业机构开立的银行结算账户。[单选题]*基本存款账户一股存款账户(正确答案)专用存款账户临时存款账户答案解析：117.下列有关个人账户密码的说法正确的是（）。[单选题]*系统对客户预留的密码应加密保存，密码的传递、存储在系统内任何时候都不得以明文方式出现(正确答案)因客户本人原因泄漏密码，在办理密码挂失后，造成存款被他人冒领的，邮政储蓄机构不负有责任未设置密码的账户，存款和密码加办业务只能在开户网点办理办理密码解锁定时，需客户本人持有效实名证件和存款凭证，凭正确密码在全国任一网点柜面办理，允许代办答案解析：118.营业主管每天必须组织柜员互盘尾箱（含营业主管尾箱），并至少抽查一个柜员尾箱。营业机构支行（局）长每月必须对全部柜员、自助设备尾箱进行账实核对检查。柜员实物尾箱与系统尾箱记录金额相差（）（人民币和外币）及以下的不纳入现金长短款考核。[单选题]*3元5元(正确答案)10元15元答案解析：119.当柜员出现差错交易时，下列（）情况，不能办理取消交易。[单选题]*客户账户尚未发生其他账务类交易客户尚未离开柜台差错交易为转账交易(正确答案)在原交易受理网点由办理差错交易的普通柜员办理取消答案解析：120.离行自助设备由自助设备管理员或加钞人员负责现场巡查且每周不少于（）次[单选题]*1(正确答案)357答案解析：121.下列有关转账本票的说法错误的是（）。[单选题]*转账本票的申请人可以为单位或个人转账本票的收款人可以为单位或个人转账本票的代理付款行必须为出票行系统内的营业机构(正确答案)转账本票可以背书转让答案解析：122.根据《中国邮政储蓄银行保密工作管理实施细则（2022年版）》，核心商密的默认保密期限不超过（）年。[单选题]*2520(正确答案)1510答案解析：123.自开户之日起（）内无交易记录（不含结息、查询、扣年费及小额账户管理费等非客户主动发起的交易）的账户，邮政储蓄机构暂停其非柜面业务[单选题]*1个月3个月6个月(正确答案)1年答案解析：124.以下关于理财产品宣传销售文本，不恰当的是（）。[单选题]*在宣传销售文本中应当明确提示，产品过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证引用的统计数据、图表和资料应当真实、准确、全面，可以不注明来源(正确答案)登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往平均业绩登载商业银行开发设计的该款理财产品或风险等级和结构相同的同类理财产品过往最好、最差业绩答案解析：125.客户主管部门负责账户开户（）调查。[单选题]*完整性真实性(正确答案)规范性有效性答案解析：126.原则上，个人代理办理绿卡不得超过（）张。[单选题]*123(正确答案)4答案解析：127.通过移动展业办理贵金属业务时，现场至少配备（）名业务人员。[单选题]*12(正确答案)34答案解析：128.对于他行发来的票据查询，发起查复时，（）由发起查询行自行辨认。[单选题]*票面记载信息票据到期日账户余额票据真伪(正确答案)答案解析：129.储蓄短信服务一个账户至多绑定（）个手机号码。[单选题]*135(正确答案)2答案解析：130.以下哪一项不属于自助设备被犯罪分子改装或加装非法装置应急预案？（）[单选题]*在得知自助设备被犯罪分子改装或加装非法装置时，自助设备管理人员应迅速赶到现场，保护好现场，同时向公安机关报案现场立即将非法装置拆除(正确答案)告知客户该设备暂停使用，按规定保存自助设备监控录像资料备查自助设备被改装或加装非法装置后，使用该设备的客户交易日志报上级突发事件应急管理办公室或相应的工作机构，以便通知客户及时修改密码、换卡答案解析：131.下列哪个交易我行是不需要进行验印的。（）。[单选题]*提出借方票据(正确答案)提出贷方票据行内转账实时付款答案解析：132.营业场所负责人每（）对安全防范工作进行检查，对检查发现问题应及时进行整改，排除安全隐患。[单选题]*月(正确答案)季度半年年答案解析：133.办理账户止付后，账户可以办理（）业务。[单选题]*现金到账户的转账(正确答案)个人存款证明存单质押ATM小额取款答案解析：134.营业场所保险柜使用时应随时锁定，并打乱密码，打乱密码时应转动（）圈以上。[单选题]*123(正确答案)4答案解析：135.A将支票背书转让给B，并记载“不得转让”，而B又将汇票转让给C，那么B对C承担票据责任，而A对C（）。[单选题]*承担与票据相关的担保责任承担部分票据责任承担全部票据责任不承担票据责任(正确答案)答案解析：136.ITM首次启用需要至少添加并激活（）名业务主管。[单选题]*12(正确答案)34答案解析：137.电子验印方式包括（）。[单选题]*系统自动验印人工辅助验印人工折角验印以上都包括(正确答案)答案解析：138.下列说法错误的是（）。[单选题]*我行单位客户申请签发本票,必须在我行开立单位结算账我行个人客户申请签发本票,可通过缴存现金或账户扣收方户，通过账户扣收方式办理出票式办理出票个人转账银行本票可以转入我行信用卡账户(正确答案)银行本票出票的个人扣款账户开户行应与出票行为同一省份答案解析：139.营业场所安全学习教育必须（）参加，做好记录并留有图片或影像资料备查。[单选题]*全员(正确答案)五分之四以上三分之二以上一半以上答案解析：140.以下银行本票交易不能取消的是（）。[单选题]*单位账户扣款签发银行本票解付他行银行本票(正确答案)银行本票退款银行本票超期付款答案解析：141.重要单证（）在同级机构间进行调剂。各级机构间重要单证的调剂应由其共同直接上级机构组织进行。柜员之间需经（）授权后方可调剂重要单证。[单选题]*允许；支行长不允许；营业主管允许；营业主管(正确答案)不允许；支行长答案解析：142.银行未经客户同意的情况下为其加办短信业务，侵害了消费者的（）。[单选题]*知情权信息安全权自主选择权(正确答案)公平交易权答案解析：143.电子验印系统中（）作为更换印鉴的核验依据。[单选题]*预留印鉴财务章+法人名章单位公章(正确答案)单位公章+法人名章答案解析：144.持有人对被收缴货币的真伪有异议，可以自收缴之日起（）工作日内，持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向有权鉴定假币的机构提出书面鉴定申请。[单选题]*1个2个3个(正确答案)7个答案解析：145.在未提供客观证据的情况下，以下关于理财产品宣传销售文本用词恰当是（）。[单选题]*最有价值理财有风险，投资需谨慎(正确答案)名列前茅无风险答案解析：146.在缴费业务中，当前台缴费金额大于（）元时，需要营业主管授权。[单选题]*10005000(正确答案)1万5万答案解析：147.学生资助卡（）年期满后可更换为绿卡通卡。[单选题]*123(正确答案)4答案解析：148.下列说法错误的是（）。[单选题]*我行单位客户申请签发本票，必须在我行开立单位结算账户，通过账户扣收方式办理出票我行个人客户申请签发本票，可通过缴存现金或账户扣收方式办理出票个人转账银行本票可以转入我行信用卡账户(正确答案)银行本票出票的个人扣款账户开户行应与出票行为同一省份答案解析：149.对账簿的加办、撤办、更换、补发和明细打印均可在（）任一网点办理。[单选题]*全国(正确答案)全省全市全县答案解析：150.离行式自助设备、自助银行由自助设备管理员或加钞人员负责现场巡查且每周不少于（）次。[单选题]*12(正确答案)34答案解析：151.单位异常开户需加强开户意愿的核查，要求（）至柜台面签后方可办理开户业务。[单选题]*法定代表人或单位负责人(正确答案)财务负责人授权代理人经办人答案解析：152.单位账户管理中，协助冻结包括（）。*账户冻结(正确答案)部分冻结(正确答案)单向冻结(正确答案)轮候冻结(正确答案)答案解析：153.遭遇劫持人质抢劫时的错误处置做法有（）。*当犯罪嫌疑人企图伤害人质时，营业人员视情况可少量、多次地给予犯罪嫌疑人一定数额现金，以拖延、阻止极端行为发生。发生劫持人质事件时，现金业务区外的人员可依次进入现金业务区内躲避。(正确答案)其他人员直接拨打“110”报警，并向机构领导和安保部门报告。(正确答案)立即按响现场声光报警装置，争取吓退犯罪嫌疑人。(正确答案)答案解析：154.采取上门方式开户调查时应留存影像，影像包括（）的同框画面。*开户调查人员(正确答案)单位标识（例如门牌号、店招等）(正确答案)单位联系人(正确答案)开户行经办柜员答案解析：155.营业场所款箱交接应遵守的安全操作规程有（）。*运钞车到达营业场所前，安全员应事先观察网点周围是否有可疑人员、车辆或物品，并清理运钞车通道和停放场地在等待交接款期间，营业场所出入口应处于锁闭状态，现金业务区不得留有营业人员运钞车到达营业场所后，营业场所人员认真核对运钞车信息（车型、牌照）和押运员、解款员身份信息，保证信息准确无误后，方可进行提款箱交接(正确答案)提款箱交接原则上应在现金业务区内指定位置完成，并保证网点视频监控系统记录交接提款箱的全过程(正确答案)答案解析：156.专用类业务印章：包括但不限于（）等。*结算专用章(正确答案)汇票专用章(正确答案)国际结算业务专用章(正确答案)同城票据交换专用章(正确答案)答案解析：157.下列哪些涉及挂失类的业务不可以由人代办（）。*挂失补发业务(正确答案)挂失销户业务(正确答案)挂失撤销凭证业务(正确答案)密码重置业务(正确答案)答案解析：158.对（）不可办理取消交易。*取消交易(正确答案)被取消交易(正确答案)冲正交易(正确答案)被冲正交易(正确答案)答案解析：159.为充分保障账户的资金安全，我行个人网上银行采用了多种安全防范措施，其中安全认证主要指（）、（）和（）。*短信认证(正确答案)UK+短信认证(正确答案)电子令牌+短信认证(正确答案)UK+电子令牌答案解析：160.物权的基本原则有（）。*公示、公信原则(正确答案)平等保护原则物权法定原则(正确答案)一物一权原则(正确答案)答案解析：161.个人结算账户是自然人因（）等需要，凭个人有效实名证件以自然人名称在邮政储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期存款账户。*投资(正确答案)消费(正确答案)结算(正确答案)储蓄答案解析：162.以下凭证种类中属于借记票据及凭证的是（）。*支票(正确答案)银行本票(正确答案)特种转帐借方凭证(正确答案)现金缴款单答案解析：163.遭遇持枪械抢劫，现金业务区营业人员要（）。*启动“110”紧急报警装置(正确答案)使用电话或手机向“110”报警(正确答案)将现金及重要凭证等锁入保险柜，拨乱密码，藏好钥匙(正确答案)转移至安全区域(正确答案)答案解析：164.营业时间内临时离柜，应做到（）。*随声携带人走章走(正确答案)人在章在(正确答案)委托他人保管答案解析：165.根据《反洗钱学习手册（2020年版）》，下列选项中，属于邮储银行反洗钱培训形式的有（）。*集中培训(正确答案)专题讲座(正确答案)跟岗培训(正确答案)观摩学习(正确答案)答案解析：166.司法查询（协助查询）可在（）范围内办理。*全国联网网点存款人账户开户省内联网网点(正确答案)存款人账户开户省内一级支行法律相关部门(正确答案)存款人账户开户省内二级分行法律相关部门(正确答案)答案解析：167.有下列哪些情形的，为不宜流通人民币（）*币面单个污渍面积大于标准面积的5%(正确答案)多个污渍累计面积大于标准面积的10%(正确答案)币面单个污渍面积大于标准面积的5.5%(正确答案)污渍遮盖文字、数字、图案之一，影响辩别面额或真伪的(正确答案)答案解析：168.遇下列情况之一的，必须立即轧账，清点现金或凭证（）*自助设备清机、加钞或加装凭证。(正确答案)机器发生故障（非网络故障）需要停机修理。(正确答案)因运营管理需要临时停机。(正确答案)设备退网。(正确答案)自助设备更换管理员(正确答案)答案解析：169.实行备案制度的单位结算账户包括（）*企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）(正确答案)一般存款账户(正确答案)其它专用存款账户(正确答案)非企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）答案解析：170.我行现金管理业务的内容主要包括（）。*账户管理(正确答案)收付款管理(正确答案)流动性管理(正确答案)投融资管理(正确答案)信息服务(正确答案)答案解析：171.以下属于按挂失事项分类的有（）。*凭证挂失(正确答案)密印挂失(正确答案)正式挂失临时挂失答案解析：172.满足（）条件均可成为我行电子银行客户。*在我行开立活期结算存折(正确答案)借记卡（不含绿卡通副卡）个人客户(正确答案)信用卡（不含信用卡附属卡）个人客户(正确答案)本外币活期一本通个人客户(正确答案)答案解析：173.根据《中国邮政储蓄银行总行公文处理实施细则（2019年版）》，关于党委信函,下列表述正确的有（）。*可发平行文、上行文和下行文(正确答案)用于以邮储银行党委名义与外部单位商洽工作、询问和答复问题(正确答案)也可用于以总行党委名义部署工作发文代字为“邮银党委函”(正确答案)答案解析：174.企业网银落地业务包括（）*大额落地(正确答案)可疑提现落地(正确答案)大额关闭落地(正确答案)同城票交落地(正确答案)答案解析：175.识别客户身份时，应通过询问客户、要求客户提供证明材料等合理方式,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。有效证明材料包括但不限于（）等具有法律效力的材料。*监护关系证明材料(正确答案)授权书(正确答案)委托书(正确答案)公证书(正确答案)答案解析：176.同业银行结算账户按照用途分为（）*结算性(正确答案)借款性专款专用性投融资性(正确答案)答案解析：177.我行在协助冻结、扣划单位存款时，应审查以下内容（）*“协助冻结、扣划存款通知书”中填写的需被冻结或扣划存款的单位开户金融机构名称、户名和账号、大小写金额(正确答案)“协助冻结、扣划存款通知书”中的义务人应与所依据的法律文书上的义务人相同(正确答案)“协助冻结、扣划存款通知书”中的冻结的金额应当是确定的(正确答案)若发现缺少应附的法律文书，以及法律文书有关内容与“协助冻结、扣划存款通知书”的内容不符，应说明原因，退回“协助冻结、扣划存款通知书”或所附的法律文书(正确答案)答案解析：178.非现金类自助设备包括（）*ITM(正确答案)自助发卡机(正确答案)补登折机(正确答案)STM答案解析：179.以下结算方式中（）是同城和异地均可采用的结算方式。*银行本票商业汇票(正确答案)委托收款(正确答案)银行卡答案解析：180.根据《中国人民银行关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》，各银行业金融机构必须严格遵守法规、规章和规范性文件，依法合规（）个人金融信息，不得向任何单位和个人出售客户个人,不得违规对外提供客户金融信息。*收集(正确答案)保存(正确答案)使用(正确答案)对外提供答案解析：181.下列说法正确的是（

）*金融机构不得为身份不明的客户提供服务或进行交易(正确答案)金融机构不得为客户开立匿名账户(正确答案)金融机构不得为客户开立假名账户(正确答案)以上说法都不对答案解析：182.非实时入账汇款，退汇挂账核销处理包括（）。*退回账户(正确答案)退回现金(正确答案)再次汇出手工入账答案解析：183.一个电子现金账户只能设置1个借记账户作为其指定圈存账户。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：184.ITM在进行业务操作人员新增时，需由一名业务主管发起添加，另外一名业务主管进行复核确认。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：185.场所、设备或人员等发生变动，导致无法达到设立条件的属于自助银行终止情况。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：186.暂停营业或离柜中断服务应摆放“暂停服务”标识。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：187.营业机构对于客户提及的20个工作日内（含取款当日）的冠字号码查询申请，应及时处理。查询申请超过申请时效，可不予受理。（）[判断题]*对(正确答案)错答案解析：188.对于核准类单位银行结算账户，“正式开立之日”为开户行为存款人办理开户手续的日期。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：189.单位从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，每笔超过5万元的，付款单位若在付款用途栏或备注栏注明事由，可不再另行出具付款依据，由付款单位对支付款项事由的真实性、合法性负责。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：0.590.客户信用卡丢失，可以在我行柜台办理信用卡挂失,找到丢失的信用卡，可以解除挂失继续使用。（）[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.591.金融机构实际承担的义务可以低于在营销活动中通过广告、资料或者说明等形式对金融消费者所承诺的标准。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.592.每日营业终了之前，业务人员返回所属机构的，应双人眼同轧账核对，并将尾箱重要单证上缴。每日营业终了之前，业务人员无法返回所属机构的，应双人眼同清点核对尾箱单证，在移动终端上完成正式轧账；将所有重要单证放入尾箱，双人眼同上锁，钥匙分管，双人分管尾箱与移动终端，次日办理业务前双人眼同清点尾箱单证并正式轧账。（）[判断题]*对(正确答案)错答案解析：0.593.注册验资和增资验资的临时存款账户在验资期间只收不付，验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：0.594.客户身份识别时，系统提示“客户受到相关国家或组织制裁”时，网点应拒绝为客户办理业务。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：0.595.储蓄中按挂失事项挂失可分为凭证挂失和密印挂失。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.596.未满16周岁的客户，如需申请注册电子银行，可由本人在柜面办理。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.597.单位结算账户正式生效前，开户行可以向单位客户出售重要空白凭证及其他付款凭证。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.598.个人账户入账汇款的收款账户既可以是有效的中国邮政储蓄银行人民币活期储蓄结算账户，也可以是其他商业银行的人民币活期储蓄结算账户。[判断题]*对错(正确答案)答案解析：0.599.企业在我行开立的银行结算账户，自开立之日即可办理收付款业务。[判断题]*对(正确答案)错答案解析：0.5100.银行不得以金融消

作者丨徐强，国际注册内部审计师（CIA）、注册信息系统审计师（CISA）、注册管理会计师（CMA）。目前就职于ABC温州分行。

公众号丨骑士向前 （ID：horseman2016）

变化是主题。

今后10到15年，银行从业人员必须做好“变”的准备。整个银行体系框架，尽管从整体上来看，像一只行动迟缓的巨型恐龙一样，慢慢地在河边踱步（向前发展）。但我们将其置身于历史发展观的视野中，这只怪兽从骨架到血肉都在进行剧烈的演化。这些演化的动力来自包括金融行业本身规律性的向前发展、监管部门的推动、信息技术的变革、市场的倒逼等等。

银行从业人员置身其中，无论你目前是在从事业务拓展，还是准备提升自身素质为将来做准备，必须将这一“变化”的观点融入其中，才能做出有远见的决策，准确地把握历史跳动的脉搏。不要等大环境已悄然发生质变，你还站在原地茫然不知所措，只能看着这只怪兽远去的背影而拼命追赶。不契合时代，必然会被时代所淘汰。下文列出了银行业今后可能的变迁领域，这些领域的变化无不被打上深刻的技术变革的烙印，供广大从业人员借鉴。

一、物理网点数量将从扩张转为收缩

银行业经营模式最大的冲击来自信息技术领域的变革。现在部份媒体津津乐道的互联网金融，大都关注于P2P模式如何摆脱银行，实现便捷的直接融资，似乎传统银行业的消失已经就在眼前。但鲜有专业银行业人士出来表达看法的（或许是不屑一顾，P2P融资平台的风控和监管都太弱，无力挑战银行）。

其实以互联网技术为代表的信息技术早已是银行业务的基础和保证了，只不过银行传统上都是以业务为导向而不是技术导向，所以很少提罢了。当下， 最具有战略远见的专业银行人士的目光焦点都集中在以技术为导向的阿里将以何种方式侵入银行业；它所设立的银行是否真的可以做到不设物理网点的情况下实现业务经营和对客户服务的无缝链接，并最终实现经营获利？如果阿里能够成功，势必引来众多的模仿者，尤其是对那些正在经受存贷利差缩小和高额存款保险金双重打击，经营成本居高不下，还在大力发展所谓“社区银行”的中小银行，尤为感兴趣。而大型银行如果对这一趋势不能做出正确应对，势必会在将来的发展中付出沉重的代价。

虽然目前不少银行对网点扩张已经失去兴趣和冲动，并适当地进行了战略性的收缩，但这种收缩的动力主要来自经济萎靡而不是技术冲击，经济形势下行的冲击是短暂的，但技术的冲击却是恒久有效的。如果一家银行能够因为采用新的技术模式实现不扩充昂贵的物理网点的情况下实现业务扩张，这种颠覆性将是多么大的诱惑？显然，这种可能性越来越大。

二、普通操作岗位数量将减少并趋向消失

2014年11月份网上的一篇“农行推出以自助机具为载体的‘超级柜台’”的报道代表了未来银行业务办理模式变革的一种新方向。具体来说，就是采取“大堂现场引导、客户自主办理、后台专业审核”的新型业务办理模式。

近年来，随着技术的进步，各种新型自助机具不断被研发，从传统的ATM到存取款一体机、自助开卡机、自助网银机、自助查询（转账、缴费）机等等，超级柜台的思路实质上就是将各种最先进的自助设备整合到一个物理网点中，彻底屏弃传统的用防弹玻璃隔开的人工办理柜台，普通操作岗员工转型为大堂经理，在开放式环境中引导客户自助办理业务。

技术进步使得这种全新创意能够被实施的条件不断成熟，全新的创意模式赋予银行传统物理网点全新的内涵，这种模式代表了今后网点转型的一种方向。所带来的直接后果是，传统物理网点的业务吞吐量增大了、客户体验变得更好了、人力成本更加节约了。 原来在银行占有重要地位的“柜员”阶层将趋于消失。他们中的部份人将转型为专业自助设备维护人员、大堂经理等新型服务岗位。截至本文完成时，据媒体报道，2014年12月26日北京银行宣布，启动该行首家“智能银行”，目前除了北京银行外，光大和招商银行等也涉足“智能银行”。

三、对私人银行和家族财富管理服务的需求将扩大

随着金融知识的普及以及银行产品和互联网的深度融合，各种针对金字塔中底层的客户服务将通过人与计算机（手机、平板电脑）的交互来完成，银行对普及型产品的销售人员的需求在减弱。而对高端的私人银行服务和家族财富管理的需求在迅速扩大。

目前正从事理财经理、客户经理等岗位的广大从业人员对此必须有清醒的认识，今后坐在办公室里面不分大小层次的向客户推销各种产品的模式可能行不通了。客户价值是分层的、客户时间是宝贵的、客户需求是多样化的、银行人力成本是昂贵的，信息技术的进步使大多数人乐于用移动端来解决问题，而不是跑到网点去找人浪费时间，甚至在某些城市，去银行一趟办事情，昂贵的停车成本和交通罚单就让人头痛不已，而大多数银行对市政停车位的提供又无能为力。通过移动客户端进行远程业务办理是个完美的解决方案，大大节约了社会运行成本。无论对客户还是银行，都是双赢的好事。而将来只有私人银行和家族财富管理类客户才会对一对一式的人工服务有着旺盛的需求。

对广大销售岗位人员来来说，转型为为私人银行服务和更为高端的家族财富管理方面的专家是一条不错的职业发展路径。建议通过进修，掌握专门的知识，比如获得认证私人银行家（CPB）和国际金融理财师（CFP）的资格，为自己的职业生涯转型打好基础。

四、银行业之间的兼并和交易会更加剧烈频繁

银行业之间的兼并和交易在成熟经济体中并不少见，所以中国银行业在循规蹈矩地遵循着历史道路发展的时候，将会顺理成章地迎来这一阶段。之前深圳发展银行和平安银行的合并还带有浓郁的政府计划主导的色彩，但接下来完全由市场主导的兼并恐怕会越来越多。

随着第三版巴塞尔协议要求的逐步推进，风险监管和市场纪律要求更加趋于严格，各家银行在追求RAROC（经风险调整的资本收益率）的动力之下，或主动或被动，将会灵活选择各种资产兼并方案来重组自身业务结构，通过战略调整对风险和业绩进行主动管理，既不会像过往一样只扩张不收缩，也不会坐等或公开或隐性的政府救济。

可以预见的场景将是： A银行信用卡业务连续5年亏损，董事会决定将该业务出售给B银行。C银行决定将住房贷款业务打包出售给D银行以便提前回收流动性。E银行决定和F银行进行合并以扩大实力同时降低经营成本。

以上诸如此类的财经新闻将会更加频繁的出现在人们的视野中。总的来说， 银行业将会更加趋于“普通企业化”，企业所拥有的一些特性，银行也会一样不少的表现出来。而稳增长、高利润、金饭碗等银行业的传统光环将逐步消褪。而信息技术的日益发达也为将来诸如此类的交易打下了坚实的技术保障基础，各种数据在复杂交易条件下依然能够保证安全可靠。

五、风险激进型银行将出现倒闭

存款保险制度的出台，不管内行外行，大家最直观的感受是：银行倒闭恐怕不是crywolf（狼来了）。这只靴子将会实打实的落地。 伴随着存款保险制度的出台，利率市场化改革已到了破冰阶段，这两项政策就像影子一样先后到来。政策推动是外生变量，技术发展是内生动力。市场已经对银行的企业治理、风险管理和内部控制提出了更高的要求。了解企业风险管理的人都知道，每家组织在其董事会领导之下，以组织的战略规划和目标为导向，会制定符合本组织实际情况的风险偏好。这种偏好反映了组织在实际运行当中对风险的容忍程度。

在银行业发展的黄金时期，高风险的快速扩张是很多银行所偏好的一种风格，而一旦到了行业衰退期，这种风格以及在这种风格指导之下形成的业务往往会转化为银行沉重的不良资产包袱。在当今商业周期处于衰退形势之下，笔者无意评价各家银行的风险偏好和风险管理水平。

但需要提醒大家注意的是：一家银行的风险偏好的形成是一种长期的过程，整个企业的风险管理和内部控制都围绕这种核心文化进行框架构建，想从激进型风格转换到稳健型风格并不是一朝一夕的事情。

换句话说，照着市场风向标想快速转舵，这事不太容易办的到。令人欣慰的是，目前银行界的有识之士已经开始直面压力去寻求应对之道，目前有一股力量是经济发达地区的农商行展开横向合作，以此应对迫在眉睫的问题和挑战；2014年9月2日，由上海农商银行发起起，天津农商银行、浙江省农信联社等24家农村中小金融机构组成的“农商银行（上海）合作平台”正式成立。

而此前，由江苏江南农村商业银行、厦门农村商业银行等30余家农村商业银行自愿发起成立的“农商银行发展联盟”在北京正式成立。其宗旨是，推动各成员在全面风险管理体系建设、新资本协议实施、监管政策应对、风险管理技术提升等方面的交流合作，提升各成员风险管理水平，提升核心竞争力。抱团取暖是为了在危机中寻求机遇，更好的渡过这个最坏的时代，也是最好的时代。

六、风控和审计愈加重要

经济下行，监管从严。原来不因人注目，一直在背后默默努力的银行业风控（风险管理和内部控制的泛称）和内部审计部门，将会从幕后登上前台，聚焦在公众视线之下。它们的重要性将要上升到一个前所未有的高度。

从传统上来说，企业风险管理有三道防线，这三道防线分别是以相关职能部门和业务单位为第一道防线、以风险管理部门和董事会风险管理委员会为第二道防线、以内部审计部门和董事会审计委员会为第三道防线。第二和第三道防线从向来都是远离公众视野之外的，很多组织也因为认识上的偏差有意或者无意的忽略它们。

2002年，著名的萨班斯—奥克斯利法案（美国）问世，对上市公司的内部控制提出了严格的要求。萨班斯法案中最著名、最复杂、最难操作的是404条款，规定在美国上市的公司，必须建立完善的内部控制体系，包括控制环境、风险评估、控制行为、信息沟通以及监督5个部分（coso内部控制整合框架）。对内控的要求极其严格、极其详尽。

面对作假舞弊手法层出不穷、日新月异的现实，要求企业内部控制细化到每一环节，无所不尽其极，真正做到“没有人不被控制，没有环节不被控制”，涵盖了企业运营的每个领域，诸如每笔付款的时间要记录在案，办公用品采购与审批要有分别岗位和专人等等。随之而来的是实施404条款的巨额成本，据测算，汇丰银行的实施成本是2840万美元，通用电器则高达3000万美元，而中国在美国上市的46家公司在人力、财力、时间、资源方面的投入将更高。

至此，很多人也期待中国的萨班斯法案将何时出台，用以重建投资者对资本市场公平透明的信心。而内部审计是一种独立、客观的确认和咨询活动，旨在增加价值和改善组织的运营。它通过应用系统的、规范的方法，评价并改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助组织实现其目标（IIA对内部审计的定义）。计算机应用的普及和CAAT（计算机辅助审计）的推广已经给现代内部审计带来全新的改变，内部审计已经由单一审计转向综合审计，由常规定期审计转向持续审计。对增加组织价值，合理保证组织目标实现方面，起到了前所未有的作用。对投资者而言，充分了解银行的风控和审计水平，有助于正确理解银行的价值。

七、传统信贷业务运作模式将发生巨大变化

银行对信贷业务的传统管理模式是静态为主，动态为辅的。普遍的一个适用模式是：客户经理定期向企业收集财务报表，不辨真伪或者简单分辨后录入系统，然后以报表数据为主，计算机糅合各种地区和行业参数，依据预定义的模型生成各种客户评级和分类信息，辅以文字材料（通常为调查报告），以此作为发放贷款和利率定价的依据。

客户经理在管理客户的过程中，会不定期地实地走访企业，以确定企业的实际运行是否如财务报表显示。上述模式也是银行对信贷业务一种静态的、滞后式的风险管理模式。企业自身运作和银行信贷运作是两条平行线，各走各的路。

但随着技术的进步，银行对企业的信用风险管理将逐步转化为动态的、实时的。银行将基于风险管理的角度，努力将两条平行线叠加在一起。企业经营运转的过程也是银行信贷业务的管理过程， 银行可以通过嵌入软件模块，实时收集企业的订单、加工和款项往来数据。

类似的，阿里对其电商平台的用户能够发放信用贷款，正是基于这种风险管理模式的有效可靠（这也是支撑阿里银行能够盈利的最宝贵的客户资源）。这也就是互联网时代的“大数据”应用的具体例子，用先进的技术手段实时收集企业的关键数据，通过可靠的分析模型，将风险降到最低。

诚然，其他银行在漫长的经营期间也日积月累有海量的数据，但在数据提取和分析的技术投入上远远不够，存量数据大都是处于睡眠状态的“死数据”，没有发挥应有的价值，和阿里的差距不是一个数量级。这也是阿里这种以技术为导向的银行的优势所在。和传统的以业务为导向的银行相比，给人一种耳目一新的感觉。

八、银行卡将会消失

相信不少人对“双12”支付宝钱包狂欢节活动记忆犹新。这种线下交易活动带给人们一个有趣的思考：我们还要银行卡干嘛？显然，和崛起的支付宝钱包相比，银行卡2015年实现“换芯”这样的新闻已经实在无法引起人们关注了。相比之下，某些银行大力吹嘘的磁条卡换芯片卡免收工本费的广告更是相形见拙。

笔者在这里 大胆预言，芯片式银行卡将是最后一代接触式银行卡，甚至将在它未能来得及完成更换磁条卡的历史使命之前就会退出舞台，转而被虚拟银行卡所取代。这种技术层面的演化路线是“磁条银行卡—芯片银行卡—虚拟银行卡”。

众所周知，银行卡只是在卡面上标识了一组卡号，然后和个人的身份信息相关联，代表了用户个人在银行的账户。在当今技术条件之下，在ATM上无卡取款早已成为现实。银行卡这种接触式的载体的存在，无论在使用体验还是在安全可靠方面都面临诸多挑战。

2014年9月10日，苹果备受期待的移动支付系统——Apple Pay终于在的发布会上正式亮相了。苹果CEO库克称，支付时间到了，我们的目标是要取代你的钱包。Apple Pay使用了NFC天线、TouchID、 Passbook和被苹果称为“安全元素（Secure Element）”的东西。“整个过程是基于这个小小的塑料卡片，无论它是借记卡还是信用卡，”库克在发布会上说道，“我们完全依赖于暴露的卡号和已经问世50多年、易被攻击的磁条接口。我们也都知道，安全码其实并不那么安全。”

至此，笔者劝小伙伴们赶紧收藏一些废弃不用的银行卡吧，很多银行卡的卡面设计那是相当的漂亮，很有艺术收藏价值。N年后，众多的银行卡片将会和旧粮票一样成为一个时代珍藏的宝贵记忆。

小结：上述的8个领域未来可能的变迁，背后或多或少都有技术推动的影子。但就总体而言，事物的发展往往是外生变量和内生动力共同推动，综合影响的结果。本文并非正式的论著，论证不一定缜密，结论不一定正确。仅希望能带给广大银行从业人员一点有益的借鉴。

就像经济观察报的社论“告别的年代，开始的年代”中写到的那样：现在，当我们不得不慢下来，应该更多的想想，我们到底要什么？

原文发表于2015年4月份《浙江农村金融》杂志

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文丨徐 强

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