年轻人的理财新宠：金豆豆，每月攒一颗，轻松实现理财目标

现在的年轻人真是越来越野了。

今年春节期间，全国黄金消费同比增长13%，在天猫超市购买黄金的人群中，“95后”和“00后”两大群体占比过半，成为网络购金主力军。

当年大妈们抢黄金的骂声，如今和扇她们耳光一样重。最近在新闻里看到，黄金又成了年轻人的新宠，一种叫“金豆”的新品种悄然走红。

不少人把“每月存一颗金豆”作为理财目标，一颗“金豆”重约1克，现在售价约400至500元。

相比于花费不菲的10克、50克、100克金条，这似乎是一种非常适合积蓄有限的年轻一代的理财方式。

社交媒体上，有人每天晒自己攒金豆的进度，不少人宣传，每月存几颗小金豆就相当于一笔定期投资，还能规避金价波动的风险。

小八提醒大家，这里的水其实很深。

存金豆其实就是投资实物黄金，投资实物黄金除了要注意金价的波动，还要注意黄金的品质、进货渠道和回购条件。

首先是纯度问题，有网友分享，他在网上买了一颗金豆，花了400元，去回收时被告知，因为纯度是99，而不是9999，所以售价只要350元。

当然，现在99%以上的黄金都是纯金，纯金、999%纯金、%纯金的回收价格其实差别不大，这里的价差也可能是回收价格本身的波动。

最担心的是因为贪心，在网上从不明渠道直接买到假货，那可就亏大了。今年315晚会上，玉石黄金“表演式直播间”的套路不是被曝光了吗？真黄金是不会落入消费者手里的。

如果送去检测，检测费用几十到几百块钱不等，不是很划算；如果从线下知名品牌购买，价格会更高，增加了投资风险。

有些人买房是为了教育、养老、买房，这也是不合适的。

教育金、养老金、购房资金都是生活中的大笔开支，这些资金必须要保证良好的收益，同时控制风险。

黄金显然不符合这个要求，我们来看看2010年以来的金价：

（黄金期货价格走势，单位：美元/盎司）

从收益上看，4%左右的年复利并不算很可观，在金融产品中只能算是尚可。

年金险和递增定期寿险也可以实现3.5%的复利，这个在合同里都有写清楚的。

如果觉得十几年的时间不足以说明问题，那我们不妨从更长的时间来看，杰里米·西格尔教授在《股市的长期魔力》一书中提到，从1802年到2002年的200年间，扣除通胀因素，黄金的年化收益率仅为0.7%，是除美元以外收益率最低的货币。

一些年轻人也表示，买基金让自己心里很受伤，但是买黄金让自己心里平静很多。

但实际上，黄金不仅收益率低，波动性也很大，2010-2011年最大回撤超过50%，如果恰好在2011年高点买入，很容易被套十年。

社交媒体上有很多看似见解其实是营销的分享，大家需要小心谨慎辨别，以免最后买了珠宝却不理财。

除非你想收藏，如果想投资的话，不建议购买实物黄金，因为买卖的限制很多。

和金豆豆一样，还有支付宝“一元买黄金”等门槛较低的产品，还可以兑换实物黄金。

小巴看了一下，支付宝上的黄金其实是黄金基金，一共有三家，分别是博时、华安、易方达。

因为是场外交易，所以对应的都是黄金ETF挂钩基金。

这三只黄金ETF跟踪的是上海黄金交易所（）上市交易的黄金合约，基本上90%的资金都会投资于这三只黄金ETF。

除了支付宝上的黄金基金外，市面上还有另外两种类型的黄金基金：

上海黄金ETF：

上海黄金ETF主要投资于上海黄金交易所上市的上海黄金簿记定价合约，相较于黄金ETF，其投资范围更为广泛，另外，上海黄金基准价是中国黄金市场的权威价格，上海黄金ETF价格也会更具权威性。

同时上海黄金ETF的交易方式比较特殊，如果当天买入，那么资金要两天后才能结算。

黄金QDII：

主要投资海外黄金（比如伦敦金）以及一些黄金股票，但是QDII会涉及汇率，有额度限制。

所以相比较而言，黄金ETF和挂钩基金对普通投资者来说是最友好的，因为它们易于场外购买，门槛较低。

因为战争预期等因素，目前黄金价格已不再便宜，长期收益不高，短期风险仍较大，不建议将黄金作为唯一保值方式，最适合的投资策略仍是资产配置。

如果要用黄金投资作为防御的话，最高不要超过总投资比例的10%，5%左右比较合适。

近期国内外发生了很多事情，每当人们感到恐慌的时候，安全性高的固定收益产品就会受到追捧。

但首先，我们现在不应该这么悲观。而且，在刚性兑付政策被打破后，即使是银行理财产品也需要按照净值管理。前几天，有上千只银行理财产品跌破净值，账面亏损的消息。波动是我们必然的选择。

如果真的那么保守，除了存款也就是国债，还有合同里固定利率的理财险，比如年金险、增寿险，这些都能满足需求，收益不高，但比较安全，足够稳定。