婚前财产风险有哪些以及如何如何避免损失(婚后保单算个人财产？专家：理财分红类夫妻可分割)

婚前财产可能面临的风险有哪些

1.婚前的银行存款，既不能有效对抗通胀，也易与婚后夫妻共同财产混淆；

2.婚前的股票/房产投资，其婚后增值部分将有可能算作夫妻共同财产；

3.自身如果不幸患重病或发生意外，父母的未来生活将无法得到保障；

如何避免损失

1.婚前财产公证(以法律方式，明确双方婚前财产占有及处置方法)；

2.人寿保险(以金融方式，通过指定受益人，专款专用，兼具保障及投资)；

3.家族信托(法律与金融结合方式，私密性与保障性并举)。

个人或家庭财产的理财规划

现金规划：家庭的紧急储备金，一般为3-6个月的家庭生活开支；

保障规划：根据家庭结构及财务状况，在社保的基础上，合理配置多种类的商业保险，完善家庭保障体系，以更好的应对突发风险；

消费支出规划：根据当前经济环境及财务状况，对于家庭购房/换房、买车/换车、MBA/EMBA进修、出国旅游等大额支出项目，运用多种金融工具进行有效配置与调整，力求以最低成本，最有效率的达成各项理财目标；

子女教育与创业金规划：根据各国留学政策及所需费用，制定最适合的高等教育方案，具体包括：选定目标学校、挑选热门专业、留学费用估算及储备、项目考察及创业支持等；

退休养老规划：在社保的基础上，根据退休后收入与支出的缺口，以定期定额投资方式提前准备退休养老所需资金。

婚变及婚外情的财富损失防范

婚外情的财富代价有哪些?

1.赠与的贵重财产与金钱：名车、钻石珠宝、房产、名表等；

2.分手时的“补偿金”：分手费、青春损失费、伤害赔偿金等；

3.情人与公司：参与公司经营了解企业商业秘密，借此敲诈巨额金钱；

4.包养情妇：曝光不雅视频或遭举报，影响及断送仕途；

5.非婚生子的继承权：与婚生子女法律地位等同，必须保留遗产份额；

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　　保险业内曾流传一个说法：“保险属于个人财产，如将来发生经济纠纷、您欠债了，就算是离婚，这笔钱也还是您的！” 对此，有保险理赔专家表示，这句话理解有误，实际情况是理财分红类的保险属于夫妻共有财产，是可以进行分割的。

　　受王宝强离婚纠纷的热点事件影响，婚后财产如何分割再次引发热议。保险业内曾流传一个说法：“保险属于个人财产，如将来发生经济纠纷、您欠债了，就算是离婚，这笔钱也还是您的！” 昨日，有保险理赔专家表示，这句话理解有误，实际情况是理财分红类的保险属于夫妻共有财产，是可以通过退保后对现金价值部分进行分割的；人寿保险也是同样的情况。唯独人身伤害或疾病获得保险赔偿属于夫妻一方的个人财产。

　　释疑

　　婚后购买的保单算不算个人财产？

　　根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后使用夫妻共同财产购买的保单，若离婚时，保单仍在缴费续保期，婚姻存续期间产生的保单现金价值应为夫妻双方共有，可以分割。保单现金价值等于投保人已缴纳的保费，在扣除保险公司的佣金和保险保障成本后剩余的费用。

　　北京青年报记者在采访中发现很多保险公司都有内部流程，一旦客户离婚，需要配合做好投保人变更的工作。有一种情况是例外的， 即夫妻关系存续期间，如因人身伤害或疾病获得保险赔偿，保险金属于夫妻一方的个人财产，无需分割。

　　提醒

　　投保受益人会影响保单分割

　　保险理赔人士表示，购买和人身相关的寿险，这时候合同中的财产利益明确由受益人享有。即如果一方给自己买保险，受益人是自己或者父母，这时候财产不分割；如果一方为父母购买保险，受益人为自己，财产一样不被分割。

　　投保人和受益人角色为夫妻双方，即一方买保险受益人为另一方，这个时候保单按照现金价值进行分割。如果是储蓄性质或者分红性质的保险，应当作为夫妻共同财产进行分割。

　　夫妻在婚姻存续期内为子女投保人身保险，离婚时夫妻之间不存在补偿问题，只需要将投保人或者受益人变更为抚养方，如果不能变更，对退保后的费用进行分割。

　　专家

　　离婚退保分财产并不明智

　　信诚人寿资深业务经理杨红立告诉北青报记者，以她20多年保险顾问和理赔的经验，经历过多次客户离婚后需分割保单财产的情况。她说，对离婚后各类保险怎么分割处理，我国并没有明文的法律规定，有的法院判例也不一致。

　　“很多人离婚时都是撕破了脸，要求退保对现金价值进行分割的较多”，杨红立说，“其实这是很不理性的做法”。通常中国大陆的人寿保险期交保费的保单，20年才能达到退保不损失本金，而香港地区的保险很多前2年的现金价值是零，即便投保100万元，退保也一分钱没有。这种情况下，最好的方案是夫妻一方将保费的一半付给对方，令保单继续持有生效。

　　杨红立还提醒说，夫妻一方的父母出资为其购买的保单，如明确是父母赠予单独所有，离婚时无需分割。夫妻为子女购买的保单也无需分割。因为如果投保人和被保险人是父母与子女的关系，应视为对子女的赠予，保单归属于子女。离婚后，由谁为子女支付保费的问题，夫妻双方可进行协商，并将投保人变更为愿意支付方。

　　例如，父母为儿子投保，被保险人是儿子，受益人是儿子和父母，那么这份保险在儿子离婚时是无需分割的。将来父母可将受益人变更为孙子或孙女，可以达到财富的传承目的。受益人变更只能在夫妻、祖父母、孙辈等直系亲属之间进行。

　　(记者 蔺丽爽)