新婚家庭理财规划的十大定律和十大法则(新婚小夫妻32万拟理财 专家建议换车生娃两不误)

“明天和意外，不知哪个会先来临？”这句话道出了“墨菲定律”的内涵，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性多么小，它总会发生，并引起最大可能的损失。生活中有许多像“墨菲定律”一样的定律和法则，可以在家庭理财中带给我们智慧和指南，对新婚家庭来说，更是如此。

婚姻是人生大事，结婚是人生重大转折点。结婚后，意味着两个人正式组建了家庭，若想家庭长久和睦幸福，总少不了坚实的物质基础。在本文中，小编总结了家庭理财中可能会用到的十大定律和十大法则，帮助新婚夫妻合理分配收支，增加家庭财富，提高生活质量，过上更加和美幸福的生活。

新婚家庭理财的十大定律

1

墨菲定律

墨菲定律原话是，如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种选择方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。简言之，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。

在理财上，墨菲定律给大家带来的启示是，理财有风险、投资需谨慎，任何投资都有可能造成损失，投资前先给自己打一剂预防针。其次，投资时不能盲目自信，要做好危机管理，防患于未然，毕竟人算不如天算，要多做功课，将风险降低。

2

风险分散定律

通俗来说，风险分散定律即是指投资时“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。无论是楼市、股市、汇市还是固收类投资，每一种投资市场都随时会大起大落，全部资金投入单一市场会产生很大的风险。

3

4321定律

这个定律是针对家庭收入配置的，具体来说，“4321定律”是指将40%的家庭收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于购买保险。

按照这个定律来分配家庭收入，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资实现财富的保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

4

3331定律

这个定律也是针对家庭收入分配的。定律中第一个“3”是指每月固定支出占家庭收入的30%，包括衣食住行、娱乐、房产贷、赡养费等；第二个“3”是指3-5年的短期储蓄占家庭收入的30%，包括结婚、购买房产、享乐账户等；第三个“3”是指10年以上的长期投资占家庭收入的30%，包括退休养老、子女教育等；最后一个“1”是指风险转移、保险规划等支付占家庭收入的10%

在“3331定律”中，资产配置还需要进行动态平衡。根据不同时间点、大类资产趋势，调整投资比例。比如股市好的时候，可将高风险资产配比增加到70%，固定收益类资产配比降至30%；在熊市时，降低股票类配比，适当增加铜掌柜等P2P网贷资产的比例，可以兼顾风险和收益。

5

72定律

“72定律”是家庭理财中著名的复利计算公式。以1%的复利计息，72年后，本金翻倍，此规律称为“72定律”。比如，在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。

这个定律很好用，可以计算本金翻倍时间，或者达到一定的理财计划，所要选择什么样的投资方式以及它的收益率多少，给你的生活带来很多方便，这是学会用时少却收益大的法则。

6

二八定律

在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。这就是“二八定律”又名帕累托定律，由意大利经济学家帕累托提出。这个定律启示我们，不要平均地分析、处理和看待问题，要抓住关键的少数，达到事半功倍的效果。

家庭理财总目标是保值增值，这个总目标又是由近期目标和远期目标以及其他理财子目标构成的。根据“二八定律”，20%中的理财关键目标决定了家庭理财80%的收益。所以，家庭理财要分清主次，专注于20%关键的理财目标。

7

卡尼曼风险定律

卡尼曼风险定律是由美国经济学家卡尼曼与特沃斯基提出的，它是指一般人在面临获得时总是尽可能规避风险，而在面临损失时又喜欢冒一下险的非理性心理因素。

卡尼曼的核心理论是前景理论，这个理论有以下三个基本原理：（a）大多数人在面临获得的时候是风险规避的；（b）大多数人在面临损失的时候是风险偏爱的；（c）人们对损失比对获得更敏感。其中，a、b合称为卡尼曼风险定律。

8

80定律

所谓“80定律”，是指在理财投资时，投资者买高风险投资产品的资金比例不宜超过80减去你的年龄，具体公式为（80-年龄）×100%。这一定律主要运用于股票投资方面，比如30岁时投资股票的资金比例不可超过家庭理财资金的50%。

这一定律是非常直观的风险管理手段，主要计算的是在不同的年龄段中，高风险投资产品在理财资金中的配置比例。“80定律”强调了年龄与风险投资之间的关系，年龄越大，越需要减少高风险项目的投资比例，从对收益的追求转向对本金的保值。

9

双10定律

这个定律是针对家庭保险购买问题的，具体是指家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。

10

三一定律

“三一定律”是指，每月用来偿还房贷的金额不宜超过家庭当月总收入的三分之一。比如，家庭月收入1.5万元，月供金额上限最好是5000元，月供超过了限额，家庭财务状况容易失去平衡，生活质量可能会随之下降。借助“三一定律”，我们还可以推算出自己目前是否适合买房以及适合购买什么价位的房子。

新婚家庭理财的十大法则

1、保证生活必需支出的费用

一般家庭的易变现现资产包括现金、银行存款、较易变现的股票等。这些款项的总和应调整到足以应付4～6个月生活中的各项支出。这样以来，在面临家庭收入突然中断等危机情况时，仍可以有较为充裕的时间和资金面对困难。

2、收益风险相匹配

投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定想应的收益目标。配置银行理财产品、固定收益类产品、股票指数基金等，要注意分散投资，以降低风险。

3、合理配置稳健投资

选择相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场风险，让家庭资产配置更恰当，保持合理的流动性和预期年化收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。

因此，铜掌柜投资分析师认为，对于大多数人而言，更加便捷的通往幸福理财之路，不妨选择稳健的投资理财方式，可以根据自己的年龄、家庭结构和财富程度，采取高低风险投资标的合理搭配。

4、评估未来的财务需求

家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，则家庭投资策略应倾向保守，尤其需考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑较为进取性的投资策略。

5、量入为出

良好的消费习惯是进行家庭理财的前提。然而，现实生活中能真正做到的人却少之又少。合理规划理财，首先要重视的就是形成良好的消费习惯，就是在客观分析自己收入的基础上，合理分配支出，克制冲动消费。家庭理财就是既要保证幸福的生活质量，又要看紧“钱袋子”，不让财富白白流失。

6、熟知策略

理财策略是使家庭现有资产保值、增值的前提，也是家庭理财的生命。要使家庭理财达到从无至有、从有至多、从多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等策略，实现家庭资产的最佳配置。

7、知己知彼

知己，理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等；知彼，通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己家庭的理财种类。

8、不要贪婪

稳健投资，同时做到不要贪婪。家庭财富进行合理的规划和配置，能实现保值增值防缩水的目的就已足矣。如果进行投资非要追求更高的回报，就很容易落入理财陷阱中，造成家庭财富亏损，效果适得其反。所以，不少投资分析师建议，不被高收益率所诱惑，理性看待投资收益，根据家庭和个人的风险承受能力选择适合的投资项目，财富能实现稳定的保值增值就行。

9、保障做全

为了防止家人因为重大疾病或意外事件影响到家庭的正常生活，家庭还需要重视保障，家庭风险保障要做全。保险能在一定程度上帮助家庭抵御风险，但是在保险品种的选择上，不可求多求全，而要按需购买，并且先以纯保障类保险产品为主，意外险和重疾险等保险为辅助。

10、教育好子女

教育好子女就是家庭最大的财富。一个好的子女，不仅习惯好，学习好，财商也高，做父母的少操很多心，父母们也有更多的时间去拼搏赚更多的钱；在孩子学习方面也会少花很多钱，比如不需要参加任何课程补习班，不需要为高考失利而再花钱复读等；孩子考上名牌大学，找到好工作，有自己的收入，家庭财富也只会增加不会减少。

家庭是社会重要的组成部分，在当前的高物价之下，许多家庭常常都在为生活而忙碌，觉得理财离自己很远。事实上，无论是低收入还是高收入的家庭，理财都是可以帮助家庭更好实现财富积累的途径。上面介绍的这十大定律和十大法则，如果在家庭理财中能很好地利用起来，可以省时省力，达到事半功倍的效果。

责任编辑：

　　京华时报读者张先生今年30岁，设计行业，税后每月收入1万元，年终奖6万元；老婆28岁，每月收入8000元，年终奖4万元，家庭年收入32万。结婚刚一年，没有小孩，目前两人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家买了一套87㎡的新房，当时房值50万左右，贷款34万，30年每月还2230元。两人每月生活支出为2000元，存款7万，其中定期5万，活期2万；基金市值6.5万元，包括定期宝和活期宝各2万，定投2.5万；外借6万，预计下半年归还。两人都有社保，目前还没买商业保险。

　　◎理财目标：今年考虑买一辆25万左右的汽车，两年内计划生小孩，准备生育基金及小孩教育金，自己准备购买商业养老保险，不确定买什么类型的比较好，考虑今后小孩上学问题，计划4-5年左右回老家工作，希望各方面的理财计划考虑到这一点，计划回老家前，换置160-180㎡元的房子，当前房价在7000-8000元左右。

　　【理财规划】◎购车规划：

　　鉴于客户现阶段资产储备分布于各类金融产品，为首先满足客户今年购车意向，应先等待外借款项归还后，再考虑车辆购买，交易方式采取车辆分期，按本行大额消费分期计算25万元车辆首付应为8万元，可由外借款项6万与活期2万组成，定期宝和活期宝部分资金因资金灵活但收益波动较大用于支付车辆契税。考虑客户有归乡的打算，分期期限控制在5年内。

　　◎生育基金教育规划：

　　客户两年内有生小孩的计划，因客户已经拥有基金定投的习惯，可以此类方式作为生育基金和教育基金的主要储蓄方式，但由于教育基金投资的周期性较长，建议投资基金类型为债券型、混合型为主，并根据不同市场情况调整仓位与投资比例。

　　◎保险规划：

　　客户两人都已由单位缴纳社会保险，建议商业险部分不必投入过多，可以考虑重大疾病险、意外险和意外医疗保险。可以等小孩出生后为小孩额外购买保险产品。

　　◎换房规划：

　　客户换房计划可行，但要求客户须先结清原有住房贷款，并将此房屋转让卖出。客户在2011年购买房产，并按揭还款3年，未结清款项应为30万元左右。客户欲购买房产市值130万左右，经计算130万-70万(原有房屋市值)=60万差额，考虑客户每月开销与房屋还款、车辆按揭、保险缴费等因素，以现阶段贷款利率与预期通货膨胀等因素，建议客户换房实施于5年后较为合理。

　　指导专家：北京北辰西路支行理财经理周盛

　　京华时报记者高晨