闲钱别放余额宝了，这里收益高一倍

大家好，我是一心谈钱的二师姐。

很多朋友之前问过我，手里有闲钱不知道怎么打理？

其实管理闲钱的方法有很多，我把闲钱分成不同的期限，聊聊打理的方法。

1

短期闲钱，我一直放在货币基金里。
最简单的，比如余额宝、腾讯通，它们就是货基。

它们的优点是随存随取，风险较低，平时1-2个月的生活费我就放在这里。

不过相比余额宝，我发现了一类货基的收益会更高。

这就是招商银行的ZZ宝，真是一枝独秀的存在。

平均年化收益在3%以上，是我目前发现的，市面上短期理财的最佳产品了。

使用起来也很方便，只要把招商银行卡绑定微信或者支付宝，平时用微信或者支付宝扫码支付，都可以直接从朝朝宝扣除。

为什么我说这个比余额宝还方便呢？

我们用支付宝转账的时候，需要将余额宝里的钱转入余额之后，才能实现转账。

但使用ZZ宝，不管是ATM取现，，/花呗还款，都无需把ZZ宝的资金赎回到银行卡余额，朝朝宝可以直接抵扣。

把钱放在余额宝里，实际上是买了一只货币基金。

而把钱放在朝朝宝里，其实就是买了5只理财产品。

在安全性上，二者是属于同一等级的，无需过多担忧。

操作上也很方便，大家只需要办一张招商银行卡。

再下一个招商银行的APP，把钱放在ZZ宝里就可以了。

这个产品每个用户限购5w。

不过，一般来说，留5w作为短期要用的资金也足够了，其余中长期不用的钱可以去投资其他品种。

2

有些钱可能1年到2年都用不上，可以去找一些最近很火爆的“固收+”产品。

其实“固收+”的火爆也很好理解，前两年无论是股票、商品、还是海外债券，收益都是大放异彩。

相比之下，单纯投资国内债券的纯债产品表现就逊色很多。

有些纯债基金就想了个办法，多数钱投资债券保证波动小一些，少数钱配置波动大的资产，比如股票、大宗商品之类的来提高收益。

就有了现在的“固收+”产品。比如下面这只景顺长城安享回报灵活配置混合。

八成资金配置了债券，还配置了10%左右的股票，买的股票也都是各种龙头公司。

这类产品即使出现短期的下跌，亏损也很小。

持有超过3个月几乎就不太可能亏损了，长期来看收益几乎是一条上扬的直线，能保证每年都走的平平稳稳。

用来做中期理财，是个不错的选择。

3

再来说说长期用不到的钱。

之前一直和大家提长期不用的钱可以做基金定投。

做一个主动基金+宽基指数+行业指数的组合，每种基金选个2只左右，长期来看收益还是不错的。

但是从大家的留言看，很多朋友承受波动的能力比较差。

面对不确定性，定力也不高，坚持下去的人不多。如果想长期锁定一个较高的利率，可以看看增额类终身寿险。

这类，其实就是披着保险外衣的投资品。

比如某些保险产品，按照有效保额3.8%复利增长，收益比银行高多了。

安全性也不输银行存款，因为就算你投保的保险公司倒闭了，国家会强制另一家保险公司来承接你的保单。

而且不存在波动，每年的现金价值都是明明白白的写在保单上的，到时候该拿多少，就拿多少。
之前记得朋友在文章后面留言说，年轻人的首要任务是攒钱，小伙伴们纷纷点赞，直呼内行。

说实话，这年头攒钱真不容易，看直播的时候随手就买买买了，和朋友约个饭约个下午茶，不知不觉一个月工资就花没了。

买个增额类终身寿险每年交一笔钱，权当是强制自己存钱了。

比如我就给自己买了100万的增额终身寿险。

增额类终身寿险关键看现金价值表，这个代表着我存下的钱，也就是未来我真实能够拿到的钱。

（我的增额寿险现金价值表）

30年之后，投入的100万变成了239.9万。

如果这笔钱不取出来，再过30年之后，现金价值是673.1万，本钱翻了6.7倍。

这些都是实打实的钱，写进合同里的，有法律效力，保险公司给你兜底的。

这样算出来真实年利率在3.4%以上，按照接近3.5%的年化复利增值。

时间越久，折算成单利就越高。

持有30年后，单利有6%。如果持有60年，单利能达到11.46%。

所以存银行，你吃到的收益，越来越少。

而这类增额终身寿险，你吃到的收益，越来越多。

4

不过市面上的增额类终身寿险很多，大家自己去挑选一是麻烦，二是容易入坑。

我给大家做了一个养鹅计划。

为什么叫养鹅呢？

这是源于一本小白理财的经典著作《小狗钱钱》。

养大一只金鹅——是我们投入的本钱。

源源不断的下金蛋——是我们的收益。

养鹅计划，有3个方案： 计划1：闲钱养鹅（领到80岁） 每年投入1w，累计投30年。

适合钱不多，但收入稳定的朋友。

每月只需要存800多块钱，存起来没压力，也不会影响你的正常生活和现金流。

但这笔拿在手里随时会花了的钱，如果你能坚持30年，已经存了30万本钱。

60岁开始领钱，你每年能领到3.2w。

一直到80岁那年，一次性再领32w，合同结束。

你也可以选择保终身，这种是活多久领多久。

有人担心，如果我不够长寿，不就亏了？

它还有保底机制——保证领取20年。确定的是保证给你64万。

它的核心理念是趁年轻的时候，每年多攒下一笔钱，提前做储蓄。

好处是，这笔钱能随时领取。

万一以后急需用钱，取钱非常方便。

如果一直不用这笔钱，它会一直复利增长，持续滚动终身，长期收益可达3.49%复利。

领的越晚，可以领的钱越多。

比如30岁的时候加入，55岁可以一次性领取101万，是本钱的2倍。

等88岁的时候再领，可以一次性领取314万，是本钱的6倍多。

ps：

钱不是万能的，但就怕人还在，钱没了~

不管钱多钱少，不如从今天开始，给未来的自己存点钱。

关注二姐，每天进步一点点，为你科普保障生活~