5年缴费10万元， 退保只拿5万元(5年读了60多本理财书，从月光到多元收入，我想推荐这5本好书)

金山网讯  购买了理财型保险之后，由于经济问题提前退保，保险公司只能按照现金价值标准退还保费，损失约一半的资金。业内人士建议购买理财型保险前最好做好资金规划，中途退保都有可能收不回全部本金。

5年缴费10万元 提前退保损失一半

6年前，市民王先生为女儿购买了一份理财型保险产品，缴费期限为10年，年缴保费2万元。目前已经缴费5年，累计缴纳保费10万元。前不久，王先生突然来到自己投保的保险公司，要求退保。理由是自己家庭经济原因。保险公司工作人员进行一番劝解，但王先生坚持要求退保。由于是提前退保，保险公司只能按照现金价值表进行退保，而当前的保单现金价值为50050元，损失近一半的保费。

市民刘先生也有相似的情况，去年一时冲动，为自己投保了一份年金型的理财险产品。年缴保费1万元，缴费期为10年。第二个缴费期到来时，他也正常缴纳了1万元保费。前不久，他却来到保险公司柜面，要求提前退保。问及原因，他称自己失业了没有缴费能力，想要解除保险合同。按照保险合同当前的保单现金价值为4854元，加上他购买的这款产品万能账户中的生存金4952元，累计退还保费不足1万元。

缴费期满 理财型保险才能达本金

上述两位市民的遭遇，业内人士表示主要原因在于他们保单的现金价值低于投保人所缴纳的保费。所谓保单现金价值指保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，保险公司应该发还的金额。即保险费中扣除保险公司的营业费用、佣金、保险保障成本等之后所剩下的金额。保单的现金价值多少，受投保人已经缴纳的保费、投保险种、投资收益率等因素的影响。作为缴费期限较长的寿险产品，一般采用趸交即一次性缴费或期缴保费制度，积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险公司会从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额退还给被保险人或投保人。

以上文中刘先生投保的年金险理财型为例，缴费期限10年，年缴保费1万元，最初几年里由于保险公司需要扣除各项费用，也就会出现保单现金价值低于所缴纳的保费。抛开其万能账户中领取的金额不谈，第一年他的保单现金价值只有1718元，第二年现金价值为4854元，第三年现金价值仅8588元。“保险产品不似银行储蓄，大多情况下，理财型保险产品缴费期满，保单的现金价值才能达到本金。如果是中途退保会出现一定的经济损失。”一家保险公司相关负责人表示。

短期急用钱 可申请保单质押贷款

理财型保险产品缴费都是以万元起步的，想要将它们作为资产配置，需要投保人有一定的缴费能力。在缴费过程中，不少人因为一时的经济原因而想要退保套现，其实这样的操作会让它们面临不小的经济损失。业内人士建议，如果短期内需要用钱，可以采用保单质押贷款的形式解决一时周转环节资金压力。以一家寿险公司的理财型保险为例，可以通过保单质押获取现金价值80%的贷款，贷款利率为5.85%/年，半年支付一次利息，而且保单合同内的约定红利不会受到影响。不过，上述业内人士提醒，保单质押贷款如果没有按照规定的时间内支付利息，会产生逾期滞纳金。

“如果不想进行保单质押贷款，但又面临保费压力的话，还可以采用保单暂时中止再复效的方式。”该业内人士道。据了解，如果投保人面临缴费压力，可以向保险公司申请保单暂时中止，保险合同也暂时处于终止的状态。不过需要提醒的是，暂时中止是有时间限制的，一般规定为2年，超过这个时间保单就很难复效了。

保险也是投资 应提前做好资金规划

一般来说，理财型保险产品除了拥有收益外，还可以获得一定的保险保障。有的人选择购买这样的产品是为了强制储蓄，有的人是为了养老规划，还有的人是为了资产配置……

不管是何种原因，选择理财型保险产品时，不能仅仅看其收益。业内人士提醒，购买此类产品前，要先了解其基本信息，包括属性、缴费期限和保障期限等。同时，还要看清楚收益情况，这往往也是较易出现争议的地方。同时，不要单单听取业务人员的介绍，还要自己认真阅读产品说明书，合同中的最低收益率是否可以达到自己的心理预期，各类事项明白之后再进行投保。

对于理财型保险产品的选择，业内人士建议需理性看待保险和理财的属性，毕竟保险最重要的意义还在于保障。他建议，理财型保险产品按照自己的需求购买，毕竟保险产品不同于存款，到期才可以支取，如果合同没有到期，提前赎回就相当于退保，这样大多都会出现一定的损失。“购买前对自己的资金进行合理的规划，将闲置不用的资金购买这样的产品。”该业内人士道。（宋娜）

书籍是人类进步的阶梯，也是个人成长最便宜、快捷的途径。5年前，我还是一个刚刚上研究生的穷小子，生活还不能自给自足。

为了能够自食其力，我开始探索如何成为一个富有的人。读书成为我首选的途径，5年来，我读了60多本投资理财相关的书籍，从一开始的雨里雾里，仿佛在读天书，到后来的看山是山看水是水，基本理解作者的理财思维和投资方法，也领略过看山不是山，看水不是水的困惑，被市场表现与理论差距啪啪打脸，到现在回过头来，才发现，知道自己不知道什么是多么难能可贵？而让我清楚自己在投资理财的领域里不知道什么的正是今天要分享给大家的5本书。

这5本书推荐给想要学习投资理财的朋友们，希望大家跟着真正的大师学投资，远离韭菜收割者。好了，点赞、关注防失联，我们开始。

这本书的作者是查理·芒格，这本书收录了查理过去20年来主要的公开演讲，贯穿全书的是芒格展示出来的聪慧、机智，及其关于投资、生活、人生观、价值观、为人处世等方面的思考，股神巴菲特曾多次表示芒格曾教他多看传记作品、多做跨学科学习，所以很多时候巴菲特也称芒格我良师益友。这本书的豆瓣评分高达8.7分，国内人认为评分比较中肯，因为它是一本让小白走向财务自由的百科全书。

作者是银行螺丝钉，他曾因出色的投资成就成为中央人民广播电台、北京电视台等知名媒体的座上客，他所用的投资方法正是股神巴菲特极力推崇的“定投指数基金”，在这本书中，银行螺丝钉不仅分享了自己的指数基金投资理念，而且大力倡导投资小白要运用有效的投资策略，在保证自己本金安全的前提下实现财务自由，系统地介绍了如何利用合理负债、如何科学储蓄、如何投资股票基金等等。打开这本书，就打开了一个新世界。

这本书的作者是霍华德·马克思。这本书的神奇之处就在于：它能将你零散、分化的理财知识系统地串联起来，就像一个框架，能够将你已有的和将来会学到的知识都填充进这个框架，让你拥有属于自己的投资理财的知识体系。此外，霍华德·马克思还将自己一生的投资经验和研究成果全盘托出，读完你将拥有“第二层思维”，对价格与价值的关系有更深的理解，知道什么是好价格，如何进行多元投资等。

副标题叫：美国富翁的惊人秘密。作者是： 美国的两位哲学博士托马斯·J. 斯坦利 和威廉·D. 丹科，你可能会质疑哲学家写的理财书籍能对财富自由起到什么作用呢？这本书最厉害的点就是，它没有把精力全部放在如何成为富人？如何富过三代？而是侧重于运用对比的方法，把致富过程中主人公踩过的坑以及富人不做财务管理破产的教训都讲了出来，简单来讲，这是一本实现财务自由必备的避坑指南，不管你是穷人还是富人都要认真看一看。

这本书讲的是“穷人思维”与“富人思维”的本质区别，作者是T. 哈维‧艾克，是“巅峰潜能训练公司”董事长。本书会为你呈现17个有钱人和穷人思维和行为方面的本质区别，教会你反思自己在金钱方面的思维模式，让你明白，真正的财富存在于我们的大脑之中，真正的富人都是思维上的富翁，而穷人就算中了千万大奖也终一一天会重归赤贫，因为他们的思维是穷人思维。

当然，除了上述5本书，还有很多对于提升理财思维很有帮助的读物，比如豆瓣评分高达9分的《小狗钱钱》，这本书写了一条富人家的狗教会小孩实现财务自由的故事，很多理财课程都用 这本书做教材，读完一定会有收获；另外《富爸爸，穷爸爸》也值得一读，尽管作者已经破产，但对于新手构建基本的理财观念非常有用。

最后，引用《小狗钱钱》中的一句话作为结尾：有些人读完书无动于衷，于是就没有任何改变；另外一些人读过书之后开始聪明地理财，他们会拥有更幸福、更富有的生活。懂得道理很重要，更重要的是通过实践将理论变为现实，行动吧，与大家共勉！

　　金融严监管持续升级之后，监管工作更加细化，处罚的维度也日益扩大。

　　券商中国记者从贵州证监局、青岛证监局、浙江证监局、江苏证监局网站获悉，多地证监局再次集中开罚单，涉及东莞证券、证券、国都证券、等4家券商。

　　券商中国记者注意到，此次被处罚的多为中小券商，涉及券商债券承销、经纪、投行等多个业务部门：东莞证券未对债券发行人募资有效监管；东方财富证券经纪人违规代客操盘；国都证券新三板挂牌未认真履行核查义务；西部证券独立财务顾问项目持续督导不力。

　　华南地区一家上市券商业内人士介绍，投行、债券承销等业务涉及工作量比较大，容易滋生一些不足之处。在具体业务中，由于各家公司的风格不同，大公司的整体风格往往更加稳健，合规的要求自然也会高一些。

　　不过，此次几张罚单都没有具体处罚金额，被出具警示函、予以警示等，以及加强相关法律法规的学习，完善内部控制制度等。

　　此外，还有一家期货公司——中大期货保证金占比违反约定也领到了罚单。

　　1东莞证券未对债券发行人募资有效监管

　　9月14日，贵州证监局表示，对东莞证券作为龙里县供排水总公司“15龙里债”受托管理人履职情况开展了现场检查。

　　经查，东莞证券存在以下问题：发行人将“15龙里债”募集资金2.25亿元转借给贵州龙里经济开发区管理委员会、贵州省贵龙城市经济带投资开发有限公司（现更名为贵州贵龙实业（集团）有限公司）、贵阳城市经济圈贵龙城市经济带建设指挥部（现更名为贵州快递物流集聚区管理委员会）、龙里县住房和城乡建设局、贵州龙里经济开发区建设开发有限公司、龙里县交通运输局、贵州腾龙实业发展有限责任公司和龙里县水务局8家单位。

　　据悉，《公司债券发行与交易管理办法》第十五条规定：公开发行公司债券，募集资金应当用于核准的用途；非公开发行公司债券，募集资金应当用于约定的用途。除金融类企业外，募集资金不得转借他人。因此，东莞证券作为债券受托管理人，没有督促发行人遵守相关规定。

　　贵州证监局表示，依照相关规定，决定对东莞证券采取出具警示函的行政监管措施；并要求加强法律法规的学习，完善内部控制制度，严肃追究相关人员责任，引以为戒，防止此类问题再次发生。

　　2东方财富证券经纪人违规代客操盘

　　证券从业人员违规接受客户委托，代其买卖证券是今年处罚的重灾区之一。

　　9月11日，青岛证监局表示，李正光在任职东方财富证券青岛同兴路证券营业部证券经纪人期间，存在私下接受投资者委托买卖证券的行为，被采取出具警示函的监管措施。

　　《证券经纪人管理暂行规定》第十三条规定证券经纪人不得有下列行为：

　　1、替客户办理账户开立、注销、转移，证券认购、交易或者资金存取、划转、查询等事宜；

　　2、提供、传播虚假或者误导客户的信息，或者诱使客户进行不必要的证券买卖；

　　3、与客户约定分享投资收益，对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失作出承诺；

　　4、采取贬低竞争对手、进入竞争对手营业场所劝导客户等不正当手段招揽客户；

　　5、泄漏客户的商业秘密或者个人隐私；

　　6、为客户之间的融资提供中介、担保或者其他便利；

　　7、为客户提供非法的服务场所或者交易设施，或者通过互联网络、新闻媒体从事客户招揽和客户服务等活动；

　　8、委托他人代理其从事客户招揽和客户服务等活动；

　　9、损害客户合法权益或者扰乱市场秩序的其他行为。

　　显然，李正光的行为违反了其中第1条的情形。

　　值得注意的是，证券从业人员违规炒股、代客理财一直以来是重点监管的违规行为之一。今年，证券从业人员违规炒股受罚人数有大增之势。据券商中国记者统计显示，年内已有21名证券从业人员被罚，罚没款项超7000万。

　　3国都证券未认真履行核查义务

　　9月4日，浙江证监局表示，对国都证券推荐的盛天传媒挂牌业务进行了核查。

　　国都证券获取了签发给盛天传媒的三张单位定期存单，金额1.149亿元。根据相关规定，单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。

　　浙江证监局认为，国都证券未认真履行审慎核查义务，仅取得了审计工作底稿中的上海银行询证函回函复印件。在关注到询证函回函中“是否被质押、用于担保或存在其他使用限制”一栏为空白的情况下，未实施进一步独立核查程序，也未对异常情况作进一步确认，导致未能发现盛天传媒1.149亿元大额存单质押未披露的事实。

　　按照相关规定，浙江证监局对国都证券采取出具警示函的监督管理措施并记入证券期货市场诚信档案。

　　4西部证券财顾项目持续督导不力

　　9月3日，江苏证监局表示，西部证券是在收购陕西方舟制药有限公司时聘请的独立财务顾问，王克宇、胡健是项目主办人。并购重组持续督导期应为2015年当期及2016年完整的会计年度。但是西部证券未在蓝丰生化2016年年报披露之日起15日内，对重大资产重组实施的相关事项出具持续督导意见，并予以公告。

　　《上市公司重大资产重组管理办法》第三十八条规定，独立财务顾问应当结合上市公司重大资产重组当年和实施完毕后的第一个会计年度的年报，自年报披露之日起15 日内，对重大资产重组实施的相关事项出具持续督导意见。

　　江苏证监局决定对西部证券、王克宇、胡健予以警示。

　　5中大期货保证金占比违反约定

　　严监管持续升级，期货行业作为小众金融子行业也不能“独善其身”，今年以来多家期货公司吃到了监管罚单。6月份，中期协一次性披露了21家期货公司于5月下旬被纪律惩戒的情况。

　　9月11日，浙江证监局表示，中大期货在运作“中大期货—侯潮1号资管计划”过程中存在以下情形：2017年9月15日、9月18日和9月19日，期货帐户收盘后结算保证金占比违反了合同约定；2017年9月29日，期货保证金占比违反了合同约定。

　　上述事实反映出中大期货未严格履行对客户的诚信义务，未有效建立并执行风险管理、内部控制等制度和流程。浙江证监局决定对中大期货采取责令改正的监督管理措施；并于9月30日前完成整改，提交书面报告。