2020车险改革整体向好！部分车主反应保费上涨？要如何配置车险？(2020银行业理财发展论坛在京举办 重量级嘉宾纵论银行理财转型新征程)

一、为什么与车主反应保费上涨?

对于此次的车险改革，我们首先要肯定的是车险保费的确是降低了。根据中国精算师协会在9月7日发布了2020版商车险基准纯风险保费表，可以看到比旧版费率低了大概三分之一。导致部分车主的保费不降反而上涨的原因有以下几种：

车损险增加了以前的附加险保障

新的商业车险增加了全车盗抢、玻璃单独破碎等保障，而这些保障原本是作为可单独投保的主险或附加险存在的，由车主自己选择是否要投保。现在变成了车损险中必须包含的捆绑责任，而这部分保障也是会产生保障成本的。因此对于以前不投保这些附加险的车主来说，是会感受到这部分保费的增加的。

附加费用率限制了保险公司“返点”

其次，为了抑制中小财险公司大打“价格战”的恶性竞争，此次车险综合改革将附加费用率的上限从35%下调为25%。这直接导致保险公司给到被保人的"返点"变少了!

于是对部分车主而言，原本可以拿到手的现金、卡券大大减少，甚至没有了，感觉实际支出增加了。

二、要如何配置车险?

三责险保额，建议100万起步

这个还是和综改前一样，建议三责险的保额尽量100万起步。根据不同的城市选择不同的保额，一般一二线城市建议100万起步，最好保到200万，算下来，其实保费也相差不了多少钱。

现在开车磕磕碰碰在所难免，要是技术一般或有路怒症的就尽量选高一点吧，如果发生意外，造成严重的人伤，必然需要巨大的经济支出，而三者保额越高对应的保障也越高，更重要的是三者现在也自带不计免赔哦。

这次综改后，三责险保障额度大幅提升，最高可以选择1000万，再也不用担心万一出险后赔款不够的问题了。

附加医保外责任保险，值得选择

虽然有第三者责任险及车上人员责任险，但是并不是所有医疗费都赔付的，比如超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分就不属于保障责任范围了，这个需要车主自行承担赔偿责任。

2020车险改革之后新增加的医保外医疗费用责任险，是较为实用的。解决了此前该类保障的缺失，对车主更是增加了一层保障。

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　　中证网讯（记者 张玉洁）12月2日，由中国证券报主办、北京金融街服务局特别支持的“2020中国证券报银行业理财发展论坛”在北京举行，围绕“锚定资管新航向、开启转型新征程”的论坛主题，与会嘉宾纵论畅谈银行理财业务发展方向。北京市西城区区长、北京金融街服务局党组书记孙硕，中国银行业协会副秘书长周更强，江苏苏宁银行董事长黄金老和上投摩根基金总经理王大智等重量级嘉宾出席论坛并发表了精彩演讲。

　　北京市西城区区长、北京金融街服务局党组书记孙硕在会上表示，金融街作为国家金融管理中心，发展资产管理产业，强化资产管理中心功能，更好服务实体经济，是重要职责所在。

　　孙硕介绍了金融街建设情况和支持资产管理发展的主要政策。第一，坚持开放发展，大力推动“两区”“三平台”建设，进一步提升金融街国际影响力；第二，注重发挥优势，全力支持资产管理产业发展，进一步构建金融街产业生态；第三，提升服务水平，打造一流营商环境，不断增强区域发展软实力。孙硕特别指出，金融街发展资产管理是国家金融管理中心六大功能之一（决策监管、标准制定、资产管理、支付结算、信息交流、国际合作）。金融街发展资产管理产业具有自身的特点和优势。

　　“发展资产管理，是金融街坚定不移的产业方向。”孙硕强调，积极构建集融资、投资、运作、管理于一体，涵盖银行、证券、保险、基金、个人信用、信托等领域的资产管理体系，服务工银理财、中银理财、中邮理财、银河资产管理公司等机构落户。积极支持理财子公司、资产管理公司、基金公司、专业投资机构来金融街发展，欢迎资产管理机构来金融街拓展业务。

　　孙硕还透露，着眼更好地支持资产管理产业发展，对标国际一流标准，为企业量身定制“服务包”，创造更多便利，加强资产管理人才聚集，在优质金融人才引进落户、教育医疗等方面，给予更多政策保障和支持。在扩大资产管理开放方面，不断发挥“两区”政策优势，在监管部门支持下，加强与国际顶级资产管理机构战略合作，在跨境投融资、人民币国际化使用、外汇管理改革等方面争取先行先试，为专业机构提供更多全球化资产配置机会。

　　北京市西城区区长、北京金融街服务局党组书记孙硕发表致辞

　　中国银行业协会副秘书长周更强在会上表示，当前，银行理财规范转型不断推进，但资管新规过渡期内需要完成的转型任务依然艰巨，未来要从妥善处置过渡期内存量资产整改工作、积极主动加强专业化特色化国际化建设、遵循竞合发展理念，实现合作共赢等方面继续推进转型。

　　周更强表示，银行理财业务作为我国资管业务的重要组成部分，两年来，在监管规则持续完善的背景下，“打破刚兑”“卖者有责、买者自负”投资理念初步形成，银行理财公司初具规模，规范转型不断推进，业务风险持续收敛，业务结构不断优化，在服务实体经济、助力居民财富增长等方面发挥了积极作用。

　　谈及如何进一步推进银行理财转型，周更强提出了三点意见，一是妥善处置过渡期内存量资产整改工作。新冠肺炎疫情从资金端和资产端，对资管业务产生了双向冲击。由于老的理财产品期限错配较多，存量资产处置存在一定的难度和复杂性，但这不意味着资管业务改革方向出现变化，银行仍是理财业务转型升级的第一责任人，积极主动推进整改工作，尽早完成整改任务。

　　二是积极主动加强专业化特色化国际化建设。要构建符合资管特点的管理框架，强化投研能力建设，发展成为专业的机构投资者。积极探索市场定位和战略方向，不一味谋求“大而全”，积极争取“专尖特新”。要坚定不移扩大对外开放，深化国际间专业合作。

　　三是遵循竞合发展理念，实现合作共赢。银行理财应秉承竞合发展的理念，充分借助资管“朋友圈”的力量，与优秀券商、基金公司和私募管理人合作，丰富和完善产品体系、形态和策略，为广大客户提供更多股权投资产品，对冲投资风险，增厚投资收益，以产品创新不断提升获客能力。

　　

中国银行业协会副秘书长周更强

　　江苏苏宁银行董事长黄金老在会上表示，当前线上生活理念深入人心，银行理财也需要适应线上生活的变化。

　　在获客方式方面，黄金老认为，主要从线下获客向线上获客转变。只有在最短的时间内把原来银行的客户转化成为线上客户，才能获得成功，这需要把营销置于场景之中，或放在客户的手机之中。

　　从服务方式来看，黄金老表示，当前借助移动媒体和5G技术，一个理财经理可以服务上千个客户。过去需要的理财场所的成本也会极大地降低，可以把这些降低的成本奖励给客户。

　　谈及风险管理，黄金老表示，底层资产的信用风险与相比过去没有两样，但是一些操作风险有了一些新变化。例如客户通过手机操作存在一定操作风险；此外，在通过场景获客的过程中，还可能存在场景风险，所以要考虑到如何分析场景、认识场景、引领场景以及防范场景风险。

　　江苏苏宁银行董事长黄金老

　　上投摩根总经理王大智在论坛上表示，要坚定做多中国，深耕中国市场。他表示，“过去30年，我们见证了中国资本市场快速的发展。对于摩根大通集团来说，中国已经成为非常重要的战略部署。”

　　王大智表示，目前，中国资产管理规模达到54.8万亿元，成为世界第三大资产管理市场，仅次于美国和英国。过去三年，中国年化规模增速是10%，相比与全球其他地区平均4%的增速，发展很快。

　　“用望远镜看，未来的潜力更加值得期待”， 王大智说，中国资管行业的潜力更值得期待，未来10年将迎来“黄金时代”。一是规模增速可期，2018-2025年中国资产管理规模增速预计达到15%，远高于全球其他地区的6%。波士顿咨询预测，随着中国经济的持续增长和对外开放，预计到2025年，中国的资产管理市场将成为仅次于美国的第二大市场。二是中国个人投资者低配资管产品，未来增长空间广阔。目前，资产配置以房地产和实物资产为主，股票公募基金仅占2%，随着房地产红利消退和无风险利率降低，会加速居民资产向资管产品的转移。因此，中国的资管行业前景非常广阔，无论是公募基金还是银行理财子公司，都有更多的增长空间。

　　王大智指出，未来资管业务对于银行的重要性不言而喻。相比于非银行金融机构，银行系资管的优势在于强大的客户基础与丰富的资金来源。银行系资管也能帮助母行加强集团客户的粘性，满足机构与个人客户多元化资产管理配置的需求。

　　

上投摩根总经理王大智

　　本次论坛的圆桌环节的主题是“新格局下资管发展新趋势”。论坛由银华基金副总经理苏薪茗主持。围绕着银行理财助力“双循环”、净值化产品转型和资管机构布局养老产品等热点问题，圆桌嘉宾精彩观点不断。对于银行理财如何助力“双循环”，交银理财总裁金旗表示，银行理财应发挥内控严谨、管理精细、风格稳健等优势，为广大的居民提供可靠的保值增值的理财产品，同时积极支持实体经济。平安资管副总经理张剑颖认为，“双循环”下，保险资金的投资会进一步围绕服务支持实体经济的发展，服务人民群众财富管理需求，成为整个中国资本市场非常重要的稳定力量。

　　目前银行理财净值化获得长足进展。中邮理财副总经理刘丽娜表示，打破刚兑必然是多方共同努力的长期过程。过去两年，银行理财净值化取得长足进展，总体净值化率快速增长，整个行业净值化率超过40%，到明年净值化率还会快速增长，这对行业而言是非常大、非常好的变化。兴银理财总裁顾卫平认为，银行理财群体是储蓄客户，绝对低波动的回报是这类用户偏好的产品风格。他指出，在银行理财转型过程中，首先一定要把产品线理清楚，对每一类产品进行风险特征定级，其次要提升在市场波动中的组合投资管理能力，第三是要做好客户分类、投资者教育和产品信息披露工作。光大理财董事长张旭阳认为，在低波动的债基产品和高波动高风险的理财产品之间，市场目前缺乏回报相对稳定和回撤相对可控的一类产品，这种情况下，更需要资管机构通过产品组合、产品设计，为投资者提供一个可持续回报来源。围绕着低回撤、低波动的产品体系设计，应该是银行理财包括其他资管机构在很长一段时间内很重要的布局方向。“银行理财以前是靠刚兑，现在是靠专业投资能力去保证投资利益实现。“张旭阳表示。

　　

圆桌论坛环节