白领夫妻有存款50万 如何投资做足家庭保障？(白领家庭靠定投买10万元汽车)

   【编者按】家庭实际收入为36.3万元，有存款50万，有2个小孩，夫妻双方有社保，如何用现有资金创造最大的价值？专家表示，白领夫妻50万存款拆成三笔投资，另外孩子需要疾病保障。

    个案资料

　　高女士，32岁，年固定收入13.2万，年底分红以去年为例20.1万。老公年收入3万。现有存款50万，基金7万，分红型保险2.1万（还需投入四年）。女方有万能保险一份，年交6500元。男女双方均有社保。有两套房，一套出租，一套自住。房贷45万，月供3500元，分15年还完。

　　有两个小孩，一个四岁上幼儿园，每学期学费5000元，每月其他费用约500元。一个一岁半，每月生活费用约1000元。

　　女方父母每月共有退休工资2800元/月，无其他保险，另年有固定收入10万。男方父母每月共有退休工资1500元/月，无其他保险，无其他收入。

　　家庭财务状况分析

　　高女士去年实际家庭收入为36.3万元，包括还贷在内的年投资支出约7万元，孩子教育、生活费用为28000元/年，男方父母退休金较少，可能需要每年补充10000-20000元生活费，加上夫妻二人的生活费（按5万元/年计），每年总开销约为16万元，可节余20万元，进账颇丰。

　　目前，高女士夫妻需要纳入理财规划的包括养老规划、疾病保障、子女教育，而房产投资是否适合这个家庭的实际情况，尚待商榷。

　　理财目标

　　1.如何用现有资金创造最大的价值？

    2.三年内买车，价位在20万元左右。

    3.计划房贷在5年内还清，考虑再买一套房，用于投资，但是选一线还是三线城市，暂没确定。

    理财建议

　　定存利息低 可拆分配置

　　夫妻双方父母都健在，但四位老人没有任何保险，有必要为四位老人留出一笔健康基金，另外也需要考虑到可能会发生的意外开支。目前，家庭有50万存款，作为准备金还是比较充裕的，但银行存款这种形式利息较低，如果全部存成定期的话流动性偏弱，可以将这笔存款拆分配置。

　　20万元购买银行流动性较好的理财产品。以招行目前的“步步生金”理财产品为例，工作日都可购买和赎回，T+1到账，根据实际持有时间计息，收益在2.9%-4.3%之间。这部分资金变现方便，可作紧急流动资金。 20万元购买债券型基金。债券型基金属于中短期投资产品，风险较低，在目前的市场背景下年化收益在5%-8%之间，持有期在半年至一年为宜。由于给老人的健康基金可能短期内不会动用，可以选择债基以获得更好的收益。

　　10万元购买三年期电子式储蓄国债。以2013年4月10日发行的三年期国债为例，收益率为5%，收益超过五年期定期存款。这笔钱可作为“压箱底”的备用金。

　　此外，女方父母在退休工资外每年还有10万元的固定收入，相对于老年人的消费水平来说这笔钱基本上是纯盈余。如果这笔钱是一次性进账可直接购买前文提到的银行理财产品，如果是分批进账可以定投货币基金（目前年化收益3%左右），攒够5万再购买银行理财，这样安排最符合老年人的风险承受能力。

　　目前，夫妻二人正当壮年，是这个家庭的经济支柱，肩负着教育子女、抚养老人的责任。在社保以外有必要补充保重大疾病和意外的商业保险。家庭现有的分红险和万能险可能保额较低，不能满足实际需求。

　　在缴费方式选择上，建议夫妇选择月缴，缴费期限10年以上，将保险期设置到70岁，这样缴费压力小，保障时间长，能充分发挥保险的财务杠杆作用。以高女士本人为例，一份保额20万元、10年月缴、保至70岁的重疾险每个月需支出1000元左右，财务压力较小。

　　另外还需要为孩子增加成年前的疾病保障，购买幼儿型的重疾险，这类产品偏重于儿童高发的疾病，如满期（18岁或20年后）未出险则返还保额和红利（届时可用作大学教育金或置业金），每个孩子单月支出也在1000元左右。

　　每月定投基金实现购车

　　高小姐夫妇三十而立，职业发展、收入上都有较大成长空间，而现在两个孩子年龄尚小，孩子未来的教育、成家、置业等问题都需要目前的积累逐步实现。目前家庭持有基金市值7万元，每年还有20余万元进账，夫妇可考虑适当增加权益类资产的配置，如股票型基金、混合型基金等，更好地实现资产的增值。目前A股估值偏低，也是买入该类产品的好时机。可每月定投偏股基金6000元，以定时定额的方式较稳妥地参与基金投资，并制定盈利目标，以便有计划性地进行获利了结（如盈利8%时赎回）。按每年投资成本7.2万元、实现年化6%收益计，在第三年内买车不成问题。

　　再投资房产难度偏大

　　除去上述的保险、基金投资外，家庭每月还有6000多元盈余，另外还有出租第二套房的租金收入，可用于还房贷。如果在五年还完房贷的话会严重压缩家庭正常开支，因此不建议在还房贷上操之过急。

　　目前北京的限购政策限制北京户口居民以家庭为单位最多只能购买两套房，其他一线城市也有类似的限购政策，因此在一线城市买第三套房基本无法实现。而在二三线城市买房投资也存在较大的困难。目前部分二三线城市楼市已经出现了供大于求的局面，许多三线城市未采取调控政策但房价已开始下降。而且在异地置业存在种种实际困难，如对当地环境不熟悉、交易不便等。该家庭目前的财务状况也并不适宜添置房产。
 

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基本信息
家住长沙23岁的胡小姐在媒体担任编导工作，月薪3000元，老公在国企，月薪4000元，双方都有三险一金。有60平方米的小户型一套，每月除去住房公积金外，还需还贷1000元左右。目前家庭共有3万存款，每月定投1000元基金，无其他投资。家庭月支出3000元左右(包括房贷1000元)。
定投目标
计划两年内要孩子，同时想购买一辆10万的汽车。
定投规划
虽然每月有房贷的压力，也算是一房奴。不过鉴于胡小姐老公没有失业之忧。因此，胡小姐家的情况还是比较乐观的，进行规划的空间较大。
购车规划：胡小姐打算两年后买一车方便全家出行，属于正常的理财目标，通过适当的规划可以很好地实现首付款和相关税费的筹集。两年后，胡小姐家庭需要一次性拿出40000元的现金购买汽车，建议胡小姐家庭现在从其活期储蓄当中拿出6000元作为启动资金，其他部分采用定期定投的方式进行积累，每月固定投入1324.96元，即可积累完整，此项金额从其每月收入中进行支取，可以考虑投资于指数型基金和平衡型基金当中。贷款金额的偿还，从第三年到第八年期间，胡小姐家庭需要每月偿还1320.99元，从其每月收益中进行支取。
教育金：两年后由于有了孩子，需要及早地为其进行教育规划，储备高等教育金。假设将来孩子上大学时，大学四年需要20万元的费用，教育金账户的投资收益率为5%，则胡小姐家庭每月需要投入486.58元即可，可以考虑投资到债券型基金和混合型基金当中。如果将来孩子需要继续读研究生，可以适当提取现在每月投入1000元的指数型基金当中的金额。
基金投资：胡小姐的结余中，只有1000元用来进行定投，额度明显偏低，投资资产所占的比重较低，不能很好地“用钱赚钱”。目前状况下，胡小姐家庭负债较轻，偿债能力较强，能很好地应对债务风险。投资规划是整个理财规划最重心的规划。胡小姐家庭的月投资额较低，需要进行下面两方面的调整：第一，加大现有每月1000元的投入，每月增加1000元的投入；第二，为了进行资产配置，降低整体投资的风险，再投入800元到债券型基金或货币型基金当中，与子女教育规划账户当中的金额进行合并投资，增加基础投资额，提高收益的同时，降低整体投资组合的风险。

【案例】

冯先生就职于一家软件公司，月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业请他去设计和改进自己公司的软件，每年兼职收入还有3万元左右。冯先生目前单身，每月基本生活开销4000元左右，有定期存款10万元，国债5万元，股票5万元。

理财目标：

冯先生理财目标集中在购房、购车上，三环内60平方米左右的小户型和8万元左右的汽车就行，不知多久能全部实现，希望理财师提供一个科学的理财计划。

【专家理财方案】

提供者：成都分行中国理财师谢程鹏

冯先生的年收入11万元，开销4.8万元，年净收入6.2万元，今年年底其资产将达到26.2万元。考虑目前成都三环内60平方米的小户型，如果冯先生选择条件较好的户型，如精装修、交通方便，总价约60万元。首付3成18万元，42万元，贷款利率7.05%，贷30年，选择等额本息还款方式月供2808.39元，每年按揭总支出33700.68元。如果冯先生将所有的积蓄、金产都变现用于买车买房，那么在今年底冯先生将实现有车有房的目标。

问题是，如果冯先生选择以最快的方式购车购房，那么明年的日子将非常难过：每月基本开销4000元、月供2800元，再加上平均每月养车费用1200元，每月的支出将达到8000元，入不敷出将给冯先生带来巨大的压力。更重要的是，冯先生在短期内没有任何积蓄，如遇突发状况可能会造成暂时的困难。

更加理性、稳健的方案是，冯先生首先考虑购房计划，让自己的财富再经过一定的积累后更从容地购置汽车。由于目前长期贷款利率7.05%且无优惠，首付比例可适当提高。目前5年期定期存款利率为5.5%，最近一期5年期国债的利率为6.15%，都低于贷款利率，在没有更高而且稳定的投资渠道时，建议冯先生立即提前支取定期存款并提前兑取5万元国债用于首付(即使考虑到国债提前兑取需支付1%。的手续费，这样做也是可取的)。提前兑取定期存款、国债后的这部分资金可以投资于低风险的半年期银行理财。至于5万元股票，建议冯先生把股票转换成业绩较好的基金。因为冯先生毕竟不是专业投资者，炒股对冯先生来说风险太大。这样，今年底冯先生买房时可以首付20万，贷款40万，期限30年，选择等额本息还款方式月供2674.66元，余下1.2万现金。

明年开始，冯先生每个月的支出达到6674.66元，结余825.34元。考虑到冯先生目前单身，每月4000元左右的基本生活开销偏高，如果再有了女朋友压力会更大。建议冯先生开源节流，将自己的支出控制在3500元左右。这样冯先生每个月的结余为1325.34元，到明年年底，冯先生的存款将超过5万元，届时将手中的基金变现就可以实现购车目标。