【理财】适合爸妈买的稳健理财有哪些？从一罐假糖说起…

来源：雪球App，作者： 发现四次元，（https://xueqiu.com/3910813197/209254478）

好久没聊理财了，今天来跟大家现阶段比较稳健的理财产品。

事情的起因，得先从一罐假糖说起。

1.

前两天在家里看到一罐瑞士糖，长这样：

我也没多想，嘴馋就开来吃了~

结果一吃发现不对劲，这瑞士糖怎么是硬的、圆的呢？

正宗的瑞士糖，应该是方的、软的才对呀！

而且除了甜味外，根本没有任何水果味……

再仔细看一下这包装，好家伙，直接就是sugar（糖），而正宗的瑞士糖英文应该是sugus：

最过分的是，还在包装上写“含真正果汁”（见图1），人家正品瑞士糖都没敢这样宣传…

然而一看配料表，除了白砂糖和麦芽糖外，就只有色素和香精了：

不仅山寨，还虚假宣传，罪加一等啊！

于是我有点生气的去问爸妈，这糖是哪来的？

爸妈回答：邮政储蓄银行送的。

我又问：银行为什么要送糖给你们？？还是假的…

原来，他们前段时间想在银行存个定期，结果被忽悠买了个25万的终身寿险……

2.

其实我爸妈的资金，平时大多是我在打理。

但他们的退休金我没管，我能理解老一辈人的传统观念，总觉得钱还是存银行更放心一些，所以他们说要去银行存个定期我也支持。

尽管我再三嘱咐，存定期可以，别被忽悠买理财产品了，万万没想到，最后还是被工作人员推销，买了个终身寿险。

这种终身寿险产品，跟我之前推荐过的年金险有点像，就是保单现金价值不断复利增值，只不过现在利息更低了，目前大概只有3.5%的水平，所以之前3.8%和4%买了的真的是赚到了。

虽然我之前也跟大家推荐过这类理财险，但我绝不会推荐中老年人去买，即使有年纪比较大的粉丝咨询我，我也建议他买在自己孩子身上。

很简单的一个道理，这类产品只有持有时间越长，复利的价值才能显现出来，你让一个60多岁的人买，到70多岁现金价值才刚回本而已，而要想达到合同约定3.5%的复利水平，一般需要30年左右。

我当然希望我爸长命百岁，但从概率上来说，年金险或者终身寿险这类理财产品，并不适合老年人买，毕竟一个30多岁的人买，和一个60多岁的人，能再活30年的概率，是不一样的。

我推荐给大家时，也是说这类产品可以买来当以后养老的补充，而不是让已经退休的人再去买。

事实上，绝大多数保险产品，老年人买性价比都不高了，要不就是保费贵赔偿少，要不就是增值时间短。

所以在这里也想提醒大家，如果你的爸妈说要去银行存点钱，你要留个心眼了，现在很多银行都会引导老年人去买其他类型的理财产品，包括寿险，而这些产品有的并不一定适合老年人。

3.

那么，什么样的理财产品比较适合老人买呢？

一是要稳健，不要波动大的；

二是要兼顾灵活性，最好能随存随取的，平时用不着就放着，万一生个大病什么的，随时可以取出来。

至于收益这块，预期肯定要放低，老年人理财的首要目标不是增长，而是不亏本。

能满足以上特点的，目前市面上可选的产品有：

1）银行定期存款——

各手机银行APP就能买，无需去银行柜台办理，如果是平时不需要用到的钱，就存个2~3年期的，各银行利率不同，大概有3%左右的收益，虽然不算高，但是50万以内有存款保险保障，够安全。

如果需要提前支取，利息会变成活期，但至少不会损失本金。

买的时候一定要注意，有下图中注明“纳入存款保险保障”的才算：

2）——

的特点是灵活性极高，随存随取，收益每天结算，产品本身也很安全，从历史看基本上每天都是正收益。

像里的余额宝，微信里的理财通，还有且慢里的盈米宝、货币三佳等都属于。

我还是推荐“且慢”上的盈米宝或者货币三佳，收益比理财通和余额宝都要高一些，目前且慢是2.5%左右，而理财通和余额宝只有1.8%左右：

因为是每天结算利息后利滚利的，而定期存款只是单利，所以如果一直放在货币基金里不动两三年，它的收益其实未必比定期存款要低。

4.

如果你爸妈既想稳健，又想追求更高的收益呢？

还有一类产品也可以买，那就是【固收+】类基金。

所谓固收+，并不是说它的收益就是固定不变的，它跟所有基金一样，净值会波动，有些时候还会出现略微亏损，但因为是债券打底+少部分优质股票的配置，总的来说波动很有限，收益也相对不错。

事实上，市面上定位【固收+】基金，大多名字都是以“混合基金”命名的；

但并非所有混合基金都属于固收+，还是要看基金里债券和股票的配置比例，以下图为例，这个混合基金里，债券占比为大多数，接近70%，股票仓位只有20%左右，还有大约10%是现金类资产（类似），就是比较典型的固收+基金：

如果有的混合基金，配置股票占了大多数，那肯定不能把它当固收+看，所以关键还是要看债券持仓比例。

大家比较关心的问题是，固收+基金年化收益大概能达到多少呢？

从历史数据来看，表现较差的，大概在4%左右，表现突出的甚至能超过10%；

但我们很难通过过往业绩，去判断它未来的走势，所以比较好的一个办法是，打包买一篮子固收+基金，平均可以定个年化6%左右的目标。

方法有了，产品也知道了，怎么买呢？

且慢半年前刚好就上线了一款叫"幸福小约定”的产品，正好完美契合了这个需求：

这个产品里，每期大概配有20只混合基金，100%属于固收+类型：

5.

“幸福小约定”的产品原理很简单，1000元起购，只要组合里的基金达到年化6%以后，就会为你自动止盈：

也就是说，买入后你无需关心它短期的波动，只要目标达成了，就会帮你赎回。

从往期产品结果来看，因为每期买入时间和持仓基金的不同，达到年化6%目标的天数不一样，有的90多天，有的上百天：

该产品计划运行周期，是90天~365天之间，需要提示大家的是，它的目标是年化收益率，而不是绝对收益。

举个简单的例子，有1期产品，购买10万刚好一年后达成目标，那么你一年的收益就是6000元；另外1期产品，只用了半年的时间就达成目标，结束服务，收益则是3000元。

换算下来，其实每期产品年化收益率都是6%，只不过时间长短区别罢了。

且慢的这款产品，解决了很多人不知道“什么时候买”和“什么时候卖”的烦恼。

尽管如此，如果遇到股债双杀、金融危机等极端情况，这类产品还是会出现亏损的可能，但毕竟底层资产是多数债+少数股，总体来说波动率会比纯股票基金要低很多，时间放长看，实现正收益也是大概率事件。

有需要的，可以通过长按识别下图二维码，一键跳转到产品页面：

上面推荐的这些稳健理财产品，除了可以推荐给我们的爸妈买以外，我们自己也可以适当配置。

像今年一开年，各种股票型基金都跌得有点猛，有的人可能就会hold不住了，对于不愿承受太大波动的人，就可以配置一些固收+类基金，这样在市场波动大的时候，拿着也会相对安心一些。

我前段时间也说过，我头号理财上的【四次元组合】因为监管新规，以后不能调仓和加仓了，所以只能大家自己看着时机赎回（但最近跌得有点多，建议等回调了再赎回）。

以后就算意识到市场上的风险，估计也不太方便公开提示，所以还是那句话，我们投资理财，要做好资产配置，既要关注市场变化，也不要把所有资金放在同一类型的产品里，才不会那么焦虑。