AI对银行业有什么启发？网商银行等7家银行科技负责人这么看

　　聊天机器人ChatGPT已成为全网最热的科技名词。能通过大学考试，应聘谷歌程序员。“万能”的chatGPT对银行业有何启发？如果一家银行拥有类似ChatGPT的技术，能做什么？银行业探索多年的人工智能技术和ChatGPT有何区别？

　　2月23日，助微计划下的“银行科技沙龙”在上海举办，兴业银行、浦发银行、平安银行、上海银行、宁波银行、上海农商行、网商银行等7家银行科技负责人热议ChatGPT以及人工智能为小微金融带来的新机遇。

　　人工智能作为银行业“新基建”已成共识。IDC报告显示，90%的银行已经试水人工智能的应用，并且从智能客服深入到的小微经营者的信贷风控。

　　网商银行CTO高嵩认为，人工智能在小微金融领域的创新，最重要是要扎根产业，解决实际问题：比如如何从农户的苹果园、司机的卡车、小店主的店面货架里，识别判断他们的经营情况，计算成贷款的额度，带来小微金融科技和模式的改变。

　　类似ChatGPT的技术能用于小微金融吗？

　　现场的嘉宾认为，在谈论类似ChatGPT的技术能否应用于小微金融时，需要理清两个问题：ChatGPT聪明在哪里？小微金融需要怎样的人工智能？

　　ChatGPT的聪明，体现在他学习了人类海量的知识，并且能够创造性地生成论文、代码、剧本段落等。这得益于通用大模型和生成类技术的突破。

　　而小微群体普遍对金融服务，金融知识不够熟悉。高嵩认为作为聊天机器人，这类技术与客服有着天然的结合。因为比多数智能客服懂得更多，更通“人情世故”，能带来更好的客户体验。

　　其次，因为具备海量的知识储备，可以作为银行理财经理、信贷审批员的“助手”和“陪练员”。

　　平安银行总行金融科技部零售研发中心总经理兼基础零售事业部联席总裁储量认为，银行要求严谨、合规、可信，容错率非常低，因此ChatGPT这类技术的应用需要非常谨慎。如果未来，中国公司的通用大模型取得进展，银行在此基础上调优他在专业领域的知识，将有大规模应用的可能。“这相当于，把一个全才的大学生培养成一个小微企业信贷专家。”

　　小微企业融资，还能这样用人工智能

　　ChatGPT只是人工智能的一种，属于生成类技术，擅长做语文题，在国内银行业，判断和预测类AI技术，也发展了多年，擅长做数学题。

　　网商银行分享了其在这一领域的实践。

　　农村一直是金融服务的稀薄地带。农户没抵押物，他们最大的资产，就是土地上的庄稼。然而，一亩小麦，满山猕猴桃树，在银行换算成贷款几乎不可能。2019年，网商银行首创了卫星遥感信贷技术“大山雀”尝试解决这一问题。卫星拍摄农户的土地，人工智能技术来观察与计算土地面积，庄稼的品种、长势，预测产量产值，从而给予合理的额度。目前，大山雀已经服务全国超过100万种植户。

　　2021年，线下实体商业受疫情影响，下游经销商、零售商亟须金融输血。网商银行推出数字供应链解决方案“大雁系统”。将图计算等技术用于供应链金融，识别企业关系，为零售门店和下游经销商的信用“画像”，为其提供服务。大雁系统将供应链金融的覆盖率从30%提升至80%，大量线下实体小微企业获得“雪中送炭”的应急资金。

　　随后，网商银行的第三只鸟——百灵交互式智能风控系统应运而生，首次将人机互动信贷技术用于小微金融，解决小微经营者贷款“够不够”的问题。百灵让AI当信贷审批员。当小微经营者需要更多贷款时，他可以通过和机器人对话聊天，上传发票、流水、合同、小店货架等材料或照片。百灵通过智能风控系统，算出一个信贷额度。截至目前，已有超过500万用户通过“百灵”完成提交材料，完成自证。

　　“科技追求快，风控要求稳。所以，我们在探索人工智能的时候，不是什么火做什么，而是从农民的一亩小麦该贷多少钱，卡车司机能贷多少钱这样实际的问题出发，去探索技术的应用和创新，一小步一小步地带来改变。这是我们的科技价值观。”高嵩介绍。

　　人工智能热有望激发小微金融科技创新潮

　　科技银行探索，形成小微金融的鲶鱼效应。平安银行普惠金融事业部联席总裁马敬春在公开演讲中表示，科技与数据是破解小微金融的唯一路径。

　　合作与交流紧锣密鼓地展开。2020年，全国工商联联合网商银行等发起“助微计划”，127家各类银行机构参与其中，包括参与交流的7家银行。2022年7月，全国工商联曾发布过一份《“助微计划”推进情况报告》平均每月服务小微客户超过300万户，累计发放贷款超4万亿。其中有48.8%的客户是在2020年之后首次获得银行的经营性贷款。在缺钱的空白地带、稀薄地带，金融活水流了进去。

　　此外，银行业正在加速从数字化转向智能化。IDC报告显示，90%的银行已经开始探索人工智能的应用，90%的银行将加大AI投入。

　　平安银行有40多个AI应用，已提交发明专利30多篇，覆盖智能客服、个人贷款、理财产品销售及风控等场景。在小微经营者信贷领域，平安银行也引入AI技术，辅助人工审批，为客户“量身定做”贷款额度。

　　2019年，浦发银行数字员工“小浦”正式“入职”，她既能当智能客服，也能做培训、大堂经理和财富规划师和质检员等，大幅提升经营效率。浦发银行信息科技部副总经理万化表示，浦发正在尝试将多模态人机交互、知识图谱、AI模型等技术应用于理财业务场景，推出AI“理财专家”，为消费者智能化地推荐理财产品。

　　“每一次技术的突破，都会在产业应用漾开层层涟漪，带来相关创新的爆发。银行的科技从业者需要保持敏锐、开放的心态，抓住机会。深耕这些新技术在小微金融中的应用，创造新的可能。”高嵩说，“这是社会需要的科技向善。”