中国银行App是否有所突破？有优化也有瓶颈，部分功能服务待升级

　　中国银行APP评测分析：

　　中国银行App延续以往的风格，客服互动有一定进步，转账记录、预约转账等功能有所完善，但搜索互动仍需提升，注册/登录旅程也可优化。特别是，资产管理等功能服务提升不大，一些交互细节仍可完善，整体发展比较中规中矩。

　　用户体验（34.225分/40分）：客服互动有进步，搜索互动仍需提升

　　中国银行App支持本行/非本行用户注册，新用户输入手机号+验证码，填写身份信息，填写银行卡号，设置登录密码即可完成注册（非本行用户在线开户后完成注册）。值得注意的是，用户也可以跳过绑卡，直接设置登录密码。

　　登录方面，中国银行App支持手机号登录，也支持微信、Apple ID等快速授权登录。同时，App基于机型支持面容、指纹、手势等快捷登录方式，且切换比较便捷。若用户想更换登录账号，App支持更换账号；若用户忘记登录密码，App支持在线找回。

　　值得注意的是，App注册/登录尚未一体化；相关旅程虽有客服入口，但相关问题与登录无关，且人工客服仍需先登录。

　　与2021年评测时相比，中国银行App底边栏延续“首页、信用卡、财富、生活、我的”五大频道，优化了图标样式。具体来看，“首页”自上而下分为“导航、置顶功能、常用功能、中银头条、为您推荐、推广图+定制模块（也可选择智能推荐）”。其中，“常用功能”沿用了“9+1”的十宫格模式，用户点击“更多”既可以浏览查找全部功能，也可以自定义0-9个常用功能，且自定义逻辑比较顺畅。

　　搜索互动方面，中国银行App各频道均设有搜索入口，可以查看历史搜索、热门搜索，支持对功能、产品、生活、活动、常见问题的搜索。用户输入搜索关键词，可以进行关键词联想；在众多关键词搜索测试中，模糊匹配程度、结果罗列尚可；用户对搜索结果不满意或搜索不到结果时，可以求助在线客服。

　　与2021年评测时相比，用户使用产品代码进行搜索，相关结果罗列有所提升。遗憾的是，搜索互动仍有几点可提升之处：一是，诸如“转账限额”等功能点的智能匹配程度可提升；二是，对保险产品的搜索有待提升；三是，“综合”结果的呈现逻辑不够智能，仍可优化。

　　客服互动方面，中国银行App各频道均能找到客服入口，重要功能触点的客服覆盖率尚可（差异化匹配仍待提升）。“我的客服”整合了常被问及的功能点、热门问题和在线客服入口；“在线客服”则整合了智能客服、人工客服和留言反馈。

　　与2021年评测时相比，“智能客服”逻辑有所完善：提问→回答→赞/踩，“踩”之后可以选择人工客服。对于大部分提问，智能回复可以匹配到相关功能链接。略遗憾的是，智能客服无法识别“报错代码”。

　　同时，用户输入“人工”等关键词也可以转接人工客服（支持7*24小时服务），服务中可以传图片/发表情、中途暂时退出，结束后可以进行服务评价。略遗憾的是，用户输入“人工”等关键词，提示接入人工服务之外，关联许多“工资”问题，并不太合理。

　　消息互动方面，中国银行App“我的消息”整合了动账通知、营销优惠、服务公告等各类消息，支持一键已读/设置通知类别。用户每一笔动账，App会推送通知，且每笔通知内容比较全面（部分交易通知也有优化空间）。略微遗憾的是，动账通知的直达性可提升——用户打开推送消息，不能直达该笔交易。

　　便捷互动方面，App设有语音助手，语音识别准确度、功能呼起准确度尚可；同时，App支持客服中语音输入，暂不支持远程视频客服等。此外，App设有金融日历，可以提示信用卡、理财产品、安全工具等相关事项，略遗憾的是，预约转账等金融交易暂不提示，也不支持手动添加/删除提醒。

　　用户管理方面，中国银行App“我的→设置→登录管理”支持修改登录密码；“我的→设置→个人信息”支持修改手机号、更新身份证有效期，以及地址和职业等其他信息；“我的→设置→注销电子银行”支持注销账号，且相关提示、注销旅程尚可。

　　整体交互方面，中国银行App“首页”可以快速找到转账、账户管理等常用操作，且常用操作之间的交互比较合理。若用户旅程受阻，App相关提示、下一步的接续引导尚可（也有提升空间）；若用户截屏，可以求助“客服帮助”并转接人工服务。

　　不过，App交互体验也有瑕疵之处：一是，部分理财/基金产品申购之后的关键时点信息进行了折叠处理，用户需要“查看详情”才能看到；二是，智能客服“交易限额查询”等部分链接仍指向PC界面，处理不够细致。

　　与2021年评测时相比，中国银行App界面体验有所提升，客服互动进一步完善，但搜索互动仍需继续提升，注册/登录旅程也有优化空间。此外，一些交互细节仍可更加完善。

　　功能服务（30.500分/35分）：转账记录有所提升，资产管理逻辑尚待优化

　　账户管理方面，中国银行App“账户管理”可以查看下挂的本行/他行卡，也可以添加/解绑卡片。对于单张中国银行借记卡，用户可以查询/复制账号、查余额、查明细，也可以进行相关设置——包括密码重置、限额设置、支付设置以及挂失冻结等。与去年评测时一样，“支付设置→快捷支付”可以进行第三方快捷支付管理，也可以进行解约；但单设的“一键绑卡”功能性却一般。

　　具体到“交易明细”，App支持查询近5年的交易记录（单次查询时间跨度不超过6个月），且明细列表进出项比较清晰，可读性尚可——转账交易缺乏账号、定活互转待优化；支持按币种、收支大类、金额和交易类型进行筛选，也支持按交易对手名称/账号进行搜索。值得注意的是，“收支记录”对于明细的处理、筛选和搜索更符合用户习惯。

　　同时，App“资产管理”可以查看总资产（展示收益）、总负债情况，包含的种类比较全面，但整体逻辑较2021年没有多大提升：第一，“活期存款”统计链接到“账户总览”，在提示各个账户余额的基础上又突出资产总额，不够合理；第二，总资产中看不到在途交易情况，点进理财、基金才有所提示；第三，用户提交买入产品申请（挂单申购）的逻辑有待提升，不如同业策略高效。

　　转账汇款方面，中国银行App“转账汇款”支持账号账户、手机号转账、跨境汇款，也支持查看转账记录、设置转账限额、管理收款人。其中，“转账记录”支持查看近一年的转账记录（单次查询时间跨度3个月），列表可读性有所提升，支持按收款人姓名、账号、手机号等筛选转账记录；“收款人管理”支持添加/编辑/删除收款人，也支持按姓名/账户/手机号等搜索（无法管理手机号转账收款人）。

　　与2021年评测时相比，App预约转账功能有所提升，支持最近收款人快速转账（手机号转账区分可以更明显）、复制卡号打开App诱发转账，也支持首页快速转账、二维码转账等。

　　投资理财方面，中国银行App“财富”频道顶部展示总资产、昨日收益，也可以进行资产诊断；下方采用“9+1”的十宫格模式推荐了重点产品和服务，囊括了理财、基金、存款、保险、外汇、账户贵金属、债券、证券期货、代销资管、跨境理财通等，也可以进行风险测评、合格投资者认定。

　　具体到“理财”栏目，顶部展示持仓（提示在途交易）、收益，下方推荐“优选、现金类、稳健类、进阶类”热门分类，用户也可以查看“全部”理财产品——产品比较丰富，支持搜索、排序和筛选；具体到单只理财产品，详情页建设比较完善、购买旅程也较为顺畅。略遗憾的是，“理财→全部”中设有搜索入口，但栏目页没有搜索入口。

　　另一个“基金”栏目也进行了系统化建设，产品种类比较丰富，支持搜索、排序和筛选，单只产品建设比较完善、购买旅程比较顺畅，持仓展示尚可。此外，保险栏目建设尚可，相关投教类内容比较丰富；不过，理财经理仅对财富、私行客户开放，养老专区建设也有提升空间。

　　存款方面，中国银行App“存款管理”上线了结构性存款、通知存款、整存整取、大额存单（可转让），以及中银智惠存等特色存款产品，也支持查看存款详情。不过，“账户总览→定期一本通”的显示逻辑并非同业主流。

　　贷款方面，中国银行App“贷款”上线了中银E贷、中银企E贷，以及在线质押贷款、青春E贷、国家助学贷款等多种产品，支持查看贷款情况，也支持征信查询、LPR利率转换等。

　　信用卡方面，中国银行App设有“信用卡”频道，既支持查账、还款、分期等账务服务，也支持申卡、激活、挂失等卡片服务，还可以查积分、兑换积分等。略遗憾的是，申卡尚无法代入个人信息。

　　支付服务方面，中国银行App支持扫一扫、付款码/收款码，且开启/关闭、更换付款卡比较便捷，也支持查看交易记录、设置小额免密等。网点服务方面，中国银行App支持网点取号（排号后不能取消），以及外币现钞预约、纪念币预约等预约服务，每项预约记录要单独查询，整体便捷性一般。

　　生活服务方面，中国银行App“生活”频道主推“生活缴费、话费充值、城市服务、福仔云游记”四大服务，并用瀑布流方式推荐了精选、本地专属、公益驿站、实物贵金属、特殊资产等服务。其中，“精选”通过接入第三方服务搭建了出行、视听、美食、购物等场景服务。

　　同时，App“首页→特色服务”重点打造了跨境金融、教育成长、银发养老、运动健身四大特色专区，可以为不同客群提供一站式专属服务。

　　与2021年评测时相比，中国银行App转账记录、预约转账等功能有所提升，整体服务比较全面，但之前评测的一些问题依然存在：诸如资产管理逻辑尚待优化，网点服务仍有差距，个别功能点也有瑕疵之处。

　　性能安全（13.500分/15分）：

　　性能安全包括基础安全设置、隐私保护、性能检测和安全检测四大板块。

　　基础安全设置方面，中国银行App设有安全键盘，超时登录会自动退出，多次输错密码会触发账户冻结等；同时，App支持查询最近操作记录，解绑当前登录设备，关键页面防录屏设置比较完善。

　　隐私保护方面，中国银行App首次打开明示隐私政策，标明了隐私政策更新/生效日期，也标明了个人信息查询、更正、删除途径，以及用户申诉渠道和反馈机制、注销渠道。同时，App支持开启/关闭个性化推荐、进行第三方应用授权管理，也可以撤销同意隐私政策。新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的合规评估报告显示，中国银行App（IOS端）在5项检测中有1项不合规。

　　性能检测方面，新浪金融评测室技术支持“博睿数据”提供的数据显示，中国银行App（Android端）内存占用差于行业平均水平。此外，IOS端平均报错率也高于行业平均水平。

　　安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“梆梆安全”提供的安全测试报告显示，中国银行App在4大类10个漏洞检测中没有检测到风险点。

　　发展创新（6.425分/10分）：

　　中国银行2022半年报指出，积极把握银行数字化发展趋势，贯彻“移动优先”策略，大力拓展线上渠道，持续迭代升级手机银行，推动线上业务快速增长。比如，聚焦财富金融，推出大额存单转让功能；聚焦重点场景，升级跨境、银发、教育、体育四大特色场景专区；聚焦客户经营，上线“福仔云游记”养成类游戏等。

　　从适老化发展的角度看，中国银行App“岁悦长情版”与标准版切换比较便捷：底部栏简化为“首页、我的”两个频道，并居中设置语音助手。用户可以快速找到账户、转账、存款、缴费等常用功能，且相关旅程进行了一定的适老化设计。同时，用户可以找到客服入口，对话字体也有所放大，建议增加电话客服快速入口。此外，资产管理一般，搜索、网点服务也可提升。

　　从多渠道发展看，“中国银行微银行”提供“微金融、微服务、聚优惠”三大版块服务，支持账户查询、动账通知、人工客服等；小程序服务方面，“中行羊毛”提供一些活动资讯，尚无完备的小程序服务。

　　从用户运营的角度看，中国银行App用户分为“大众客户、中银理财客户、财富管理客户、私人银行客户”四个等级，整体建设比较一般。此外，App上线了“福仔云游记”活动，有利于提高用户粘性；内容运营尚可，相关资讯有一定价值。

　　从App发展和创新来看，中国银行App延续了过往的风格（去年12月上线了8.0版），没有进行大的架构调整。从用户体验维度看，App界面体验有所提升，客服互动进一步完善，但搜索互动仍需继续提升，注册/登录旅程也有优化空间，一些交互细节仍可更加完善；从功能服务维度看，App转账记录、预约转账等功能有所提升，但之前评测的一些问题依然存在：诸如资产管理逻辑尚待优化，网点服务仍有差距，个别功能点也有瑕疵之处。

　　纵观近几年发展，中国银行App不断迭代升级，用户体验持续优化，但整体发展比较中规中矩，诸如资产管理等功能服务仍是基于银行业务角度进行完善，从而导致相关瓶颈难以突破，仍需站在用户视角，不断打磨手机银行App。

　　（测试版本为7.6.2版，隐私测试数据由爱加密提供，性能测试数据由博睿数据提供，安全测试数据由梆梆安全提供，评测截止日期2023年1月10日）