存款利率又双叒降了，短期理财的最佳替代竟然是它

已经记不清近一年这是第几次大额存单降了。

稍稍去翻了一下之前的记录

2020.06

工农中建四大行主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率，由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍

2020.12

六大行同时叫停”靠档计息“的智能存款产品

2021.06

银行存款利率定价方式从“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”，大额存单利率继续下调，有的银行原先三年期的大额存单利率报4.1%，新规后连夜下调到3.65%

2021.07

央行降准0.5个百分点

2021.11

工行三年期大额存单利率报价3.35%，起存金额30万

2022.04

央行降准0.25个百分点

也别说银行利率“跌跌不休”，好歹是50万以下是保本的

今年起银行理财彻底打破刚兑，上个月19.4%的理财产品收益告负。

再往股市、基金那边看，天天惊悚片。

还有没有什么产品安全、适合中短期规划呢？

还真有，IRR能超过3.8%

01

这款产品名字叫恒盈年年年金保险

它其实是一个定期年金，保险期间是15年。

一、投保条件宽松

恒盈年年支持30天-59周岁投保，覆盖范围广

缴费方式只有一种3年交，1万起投，能很好降低疫情环境下缴费压力不可控的风险，很适合担心未来经济收入不稳定，可能造成保费断交的人群。

无健康告知，无需核保，绝大多数人都能买。

二、稀缺4.025%年金险，保单收益可观

在第11至15个合同生效日，每年可以领1%已交保险费，共五笔。

然后在第15个保单周年末也就是合同到期的时候，还有一笔一倍保额的满期金。

拿30岁女性，每年交5万保费，交3年举例。

保额就是243656元。

41-45岁：领取 1500*5 = 7500元 （连续领取5年）

满期：领取243656元。

换算成年化单利是4.825%

内部收益率（IRR）是3.76%

弘康的弘运增利，几乎算是现在收益最高的增额终身寿产品。

我们用弘康弘运增利和恒盈年年对比一下。

如果同样的缴费方式买了弘康弘运增利，采用同样的领取计划

在15年年满的时候，弘康弘运增利最多只能领235777元，对应IRR是3.482%。

可以看到恒盈年年的满期收益超过了弘运增利。

想知道自己能领多少，可以给我们留言“短期”，我们会给您详细测算>>>

因为前面几年领取金额不高，可以放在保险公司累计生息，和满期金一起领取。

以恒安标准目前的累计生息利率4.5%算

总的一次性领取金额一共是251862元，是已交保费的1.68倍

不过要注意，这个利率是非保证的，且不代表对未来的预期，未来实际利率以保险司发布的为准

三、允许减保、保单贷款，满足资金使用需求

恒盈年年的现金价值相当不错。

在上面的举例当中，第七年的现金价值是157900元，超过了已交保费。

如果需要急用钱

- 可以随时申请保单贷款，最多贷保单现金价值的80%。

贷款期限最长不超过六个月。

恒盈年年合同条款节选

保单贷款的好处是如果到期不还，不会计入征信。

信用时代，良好的征信记录对于我们买房或者有其它贷款需求时还是很重要的。

不过利息会加到未还的本金当中继续滚动。

- 还有一个方法是减保，将账户里的部分现金价值拿出来使用，合同继续有效

只要账户剩余的钱满足保险公司最低保费的要求

想知道这个产品怎么买的小伙伴，可以给我们留言“短期”>>>

02

说说恒盈年年的承保公司

恒安标准人寿是中外合资保险公司，总部设在天津，注册资本金为40.46亿元人民币。

股东为天津市泰达国际控股（集团）有限公司和英国标准人寿安本集团（Standard Life Aberdeen plc），双方各自出资50%。

天津市泰达国际控股（集团）有限公司是天津市政府下属大型国有企业，注册资本103.73亿人民币。

旗下所投资的金融机构有渤海银行、渤海财产保险股份有限公司、天津信托有限责任公司和泰达宏利基金管理有限公司等。

喜欢足球的童鞋们估计会知道天津泰达足球队，也属于该集团。

英国标准人寿安本集团是全球最大的投资公司之一，成立于1825年。

集团主要业务涵盖投资管理、养老金及长期储蓄等领域，总资产6100亿英镑。

是欧洲最大的相互型保险公司，英国最大的养老保险金管理者。

在英国，每5名员工就有一名是标准人寿的养老金客户。

可以看出，恒安标准背后实力雄厚。

恒安标准经营方面也十分稳健，截止到2020年三季度，恒安标准人寿第20次获评中国银保监会风险综合评级A类保险公司。

所以这家公司低调不浮夸，追求做百年老店。

对这个产品或者保险公司还有什么不清楚的小伙伴，可以给我们留言“公司”，我们会给您详细解答>>>

03

写在最后

恒盈年年的最大优势是合同期限短，满期收益超过了增额终身寿

用来做孩子的中期财富规划、子女教育金、养老金储备都可以

比如说每年返的1%保费，给孩子做学费

等拿到满期金的时候，支持孩子上国际学校或者出国留学或者在一个新城市安顿下来。

也可以给自己用

恒盈年年是为数不多预定利率是4.025%年金险产品

在存款利率不断下行的当下，这样的产品越来越稀少

小编刚收到消息，这个月底产品就会下架！！！

不过也正是因为期限不够长，15年后还会面临再投资问题

在各种理财收益都走低的趋势下，只有终身固定收益的理财险，有抵抗未来利率下行的能力。

在15年内，恒盈年年的收益比增额终身寿好

但再往后，增额终身寿还能继续增值

所以更长远的投资规划肯定增额终身寿和养老年金险会更有优势。

小孩子才做选择，大人只会说“ALL IN”

想了解有什么合适自己的产品，欢迎随时给我们留言，我们会尽力帮您解答↓↓↓