理财小白如何构建自己的“财富金字塔”

  背景：从2020年3月疫情期间开始，我就一直想结合自己在理财方面的积累开办一期“小白理财训练营”，帮助那些对自己或家庭财务缺乏规划，或曾被各种理财公司或理财产品欺骗，甚至有些个人或家庭因投资失利而轻生等情况的人群，可是，因为自己对理财所知有限，所以一直拖延，直到2020年9月参加了红娟老师开启的“写作训练营”，才下定决心，先通过写作来提前做一下内容准备。

  引言：今天就来和大家聊聊：理财小白如何构建自己的“财富金字塔”，本文适合零基础的理财小白了解和阅读，如果您是理财大咖的话，可自动飘过，假如您真的对此文好奇，也感谢您能在看完后给我留言并指出不足，万分感谢。

  首先,来说说为什么要用“财富金字塔”来命名？

  主要是因为金字塔作为“世界七大奇迹之一”，不仅设计精巧，而且非常牢固，能历数千年而不倒。其实咱们的个人或家庭财富规划，或者叫做资产配置也需要借鉴其中的原理，既要有底层的基础层作为根基和保障给我们带来安全感，也要有中间的消费层让咱们体验财富积累带来的愉悦和幸福感，同时还要有上面可期待的投资层使得咱们的资产能保值增值达到预期的收益，从而给我们带来成就感，只有三者完美匹配，才能称得上是好的理财组合，因三层组合起来呈正金字塔形，所以就以“财富金字塔”来命名。

  其次，来说说：为什么构建个人/家庭的“财富金字塔”？

  关于个人/家庭理财就是把个人/家庭的收入与支出进行合理的计划、安排和使用。其目的是为了将自己家庭有限的财富在安全稳健的前提下，最大程度的合理消费、最大限度的保值增值、在不断提高生活品质的同时规避风险，从而使自己和家人生活的更幸福、更美满、更健康、更长寿。

　接着，我想根据下图简单做一个说明：

  稍懂理财知识的小伙伴应该都知道，在个人或家庭理财中有很多理财工具可以使用，如：银行理财、商业保险、债券、股票、期货、外汇和黄金等，根据不同理财工具的功能和风险属性，结合上一段提到的资产配置的三个层级，我们要知道不同理财工具如何做详细分配：（参照下图）

（本图片来源于网络）

　　1、随着社会的发展，超前消费的月光一族占比越来越多，而想要构建自己的“财富金字塔”首先就要做到让自己先有财富，毕竟巧妇难为无米之炊，所以，每个月发了工资要遵守一个原则：先储蓄，后消费。关于储蓄比例：至少强制自己保底10%，工资越高也可以适当提高比例；

　　2、基础层也叫“风险防范基金”，属于金字塔的根基，需要安全稳固，所以最底层要有三大支柱的支持，具体包括：

　　紧急备用金：是基础层的一根支柱，额度要够个人或家庭3-6个月生活支出为准，可以放在货币基金里，如阿里的余额宝、余利宝、招行的朝朝盈等。

　　社会保险：简称社保，是基础层第二根支柱，也是国家给与国民最基础的保障，在这里倡议每个人都应该拥有，如果您是自由职业者强烈建议自己买，这样可以让自己和家庭有一个最基础的保障。

　　商业保险：商保是对社保的补充，最起码要先买好意外和医疗，有条件的可以买重疾和寿险，在返还型、理财型和消费型的保险中，消费型保险总体花费少，额度高，可做为首选，如果有一定的支付能力，且不太会使用其他理财工具，返还型和理财型也可以考虑。

关于商业保险的配置顺序是：意外险--＞重疾险--＞寿险，如果有钱就买的全一点，如果资金紧张就按顺序买，消费型的，性价比更高。

关于商业保险的配置三原则：原则一先保障后理财，原则二先大人后小孩，原则三先支柱后其他，具体详细解释，咱们以后会单独讲解；

　　3、中间层也叫“家庭消费基金”：在财富金字塔上面，对消费内容进行了分类，对于大的消费项目要有个计划安排，比如一旦决定按揭买车或买房，除了首付款以外，每月也会有固定支出，所以建议量入为出，比例分配。

　　4、再往上就是投资层，也叫“风险投资基金”，那么不同投资工具的使用具体要怎么区分呢？

　　其实说起来也很简单，随着国家关于资产新规的执行，只要是正规途径的金融类产品，都会有风险评级。

　　券商和基金公司的产品，评级分别为低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险。银行产品的风险评级分别是：PR1（低风险）、PR2（中低风险）、PR3（中风险）、PR4（中高风险）、PR5（高风险）。不同评级，在各自产品的信息中都有说明，作为一个合格的投资者，一定要了解清楚，并结合自己的风险承受能力进行合理的配置。

　　同时投资者的风险评级也分为5个级别，分别是：谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。投资者也需要对自己有充分的了解，结合家庭所处的阶段，从而给自己一个定位，结合需求选择出适合自己的理财产品。

　　金字塔的塔尖有多高，底边就要有多长，具体需要根据建设金字塔的个人或家庭本身的目标，需求和能力而定，而这些又与投资者以下要素相关，如：年龄大小、收入多少、资金规模、投资时间跨度、预期收益率、资金流动性要求、对投资标的的要求和限制等等。

　　总体来说，关于“财富金字塔”的构建具体到每个投资者，其构建都是不同的，并没有一个放之四海而皆准的统一标准，但配置原理是想通的，这也是每个投资者需要不断学习，不断摸索，不断完善的投资课题。

　　个人建议（谨代表个人）

　　作为个人投资者，我们应该知道并清楚：投资的收益高，其风险也就越大，所以越是往塔尖的投资品种，在自己不了解的情况下，越不适合理财小白。其实，我现在还属于手握余额宝、余利宝和朝朝盈，正在摸索基金和债券的理财新手，但我的信条是活到老学到老，做一个终身学习的投资者，才能让自己的“财富金字塔”进可攻，退可守，更加科学、合理、稳健。（完）