银行要破产了 你的钱怎么存才安全？

随着互联网金融的冲击和中国经济增速的放缓，中国的各大银行也从之前“躺着都可以赚钱”的优越地位跌落至现在的“弱势群体”。

(图：2015全国两会期间中国建设银行行长张建国说到“银行是弱势群体”时，现场哄堂大笑，包括总理也大笑起来。李克强总理随后回应了银行是弱势群体的说法：“农民才是弱势群体啊！”)

2015年中、农、工、建四大行的净利润增速都在1%以下，而2014年四大行的净利增速都在5%以上。银行是弱势群体的观点也就是在这种情况下出现的。2015年关于银行破产的话题更是成为社会的焦点。

（图：在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。）

在刚刚结束的陆家嘴论坛上中国人民银行副行长张涛再次发话，允许银行破产。

在美国银行破产和企业破产一样，大家也不会觉得大惊小怪，20世纪20年代，美国每年平均倒闭银行500家左右，“大萧条”使得银行倒闭数在30年代初上升为2000家。1933年银行倒闭数达到3000家左右。2008年金融危机后，仅在2010年美国破产的银行就达到157家。

（图:上世纪30年代大萧条时期美国民众上街挤兑，导致银行倒闭潮。)

一般来讲，银行一倒闭，储户就会面临存款血本无归的风险。而在中国大众的心中，银行是国家的，银行不会破产，钱存到银行里是最安全的。这或许也是美国人不爱存钱，中国人爱存钱的一个因素吧。

（图：98年海南发展银行广州分行日历片。）

其实中国也有银行破产的先例。1998年亚洲金融危机期间，海南发展银行因为不良资产比例大、资本金不足，信誉差等原因发生了挤兑现象，在耗尽了准备金和国家34亿元的救助金之后仍未能摆脱困局，最终宣布破产。但是所有储户的利益并没有受损，原因是在宣布破产之后，中国人民银行指定工商银行保证支付所有储户的本金以及合法利息。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。在此之后，中国就再无银行破产的实例。

银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？面对这种情况需要国家层面和储户层面共同调整进行应对。

（图：1931年美国银行外的人群。）

从国家层面上来讲，国家就需要建立和完善存款保险制度。由于银行倒闭数量太多，银行业危机不断，1933年通过立法，美国成为第一个建立存款保险制度的国家。之前美国银行倒闭，储户可以得到10万美元的赔款，后来上调到20万美元，现在最新的规定是25万美元。就是说银行倒闭了，不管你原先在银行里存了多少钱，你最多只能拿回25万美元。

（图：江苏射阳一银行被传倒闭近千民众挤兑现金。）

印度在1961年成为全球第二个建立存款保险制度的国家，至2014年初，全球已经有111个国家建立了存款保险制度。在2015年3月31日国务院公布的《存款保险条例》已于2015年5月1日起正式施行。该《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63％的存款人提供全额保护。

最高偿付额50万是什么意思呢？就是说只要存款在50万以内就可以得到全额赔付，存款超过50万的最多也只能得到50万赔款。另外需要说明的是，银行破产了，存款可以获得一定的赔偿，在银行购买的理财产品则不会获得赔偿。

下面我们再来讨论一下个人怎么应对银行破产。1）培养自己的理财意识，不要把所有的钱存到银行，更不要把所有的钱都存到同一家银行。如果你想把超过50万的存款存到银行，最好存到多家银行，这样在银行倒闭的时候你能得到全额赔款。再说了，你的运气也不会差到把钱存到哪个银行，哪个银行就倒闭吧。

2）进行多种投资，把资金分散到不同的资产上，比如说，保险、房产、黄金白银、股票、外汇都可以根据自己的情况进行投资；3）小M认为最应该投资的就是自己，钱没了可以再挣，公司倒闭了可以跳槽，身体垮了你往哪跳？去哪挣钱？把钱投在保持自身健康、丰富自己的知识和阅历、提高个人能力方面，回报才是最大的。

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