17家银行借记卡增值服务调查：国有行不及股份制

　　17家银行借记卡增值服务调查：

　　国有行不及股份制 民生性价比最高

　　提到银行卡服务，你会想到什么？“信用卡积分换礼品，信用卡高端客户还有高尔夫什么的高端服务。”很多用卡人都会这样回答。

　　借记卡能享受什么服务呢？“有什么服务吗？”很多人都会疑

　　惑。

　　信用卡由于被宣传得多，所以能够被客户知晓，而借记卡除了特色卡宣传得多，贵宾增值服务很少主动宣传，所以很多客户其实已经达到贵宾客户级别，因为不知道能享受什么更多的服务，而懒于去申请升级。但借记卡贵宾服务内容已经直追信用卡服务，不去享受是一件多么可惜的事！

　　《投资者报》本期为您呈现借记卡贵宾卡能提供何种服务，哪家银行最合算。记者共调查了17家银行，主要是15家上市行（宁波银行北京分行尚未开业），以及广发银行和渤海银行两家未上市网点却不少的全国性股份制银行。

　　银行卡种类繁多

　　人手一张银行卡已经不再是件难事，现在的都市人钱包里几乎塞满了花花绿绿的各式银行卡。但与此同时，琳琅满目的银行卡也让人困惑，什么梦想卡、康乃馨卡、回卡等让人一时摸不着头脑。究竟哪张合适？

　　其实这些只是名字而已，万变不离其宗，知晓了银行卡分类，自然就能理解这些卡的功能了。

　　首先按信息存储媒介的不同，可分为磁条卡、芯片卡以及磁条和芯片共存的复合卡。现在常见的是磁条卡，但由于磁条卡的易复制性，安全性相对低，未来芯片卡将是发卡方向。工行2009年下半年在国内同业中率先开始全面推广芯片银行卡，但仅限于理财金账户芯片卡和工银芯片白金卡(银联标准)。

　　其次按清偿方式的不同，可分为贷记卡、准贷记卡和借记卡。通俗的理解，先花钱再存钱的卡就是贷记卡，信用卡就是标准的贷记卡；先存钱再花钱的就是借记卡，储蓄卡就是标准的借记卡；而处于两者之间的就是准贷记卡，先存一部分钱，在花完这部分钱后，在一定额度内还可继续透支的卡就是准贷记卡。

　　再次，按结算货币不同，可分为外币卡和本币卡；因为有的卡可同时兼容多种币种，在此基础上又可分为单币种卡、双币种卡、多币种卡。

　　最后根据发卡对象不同，还可分为公司卡和个人卡。而根据持卡人信誉地位和资信情况不同，又可分为普通卡、贵宾卡等。

　　但实际上，无论是客户需要办外币卡、本币卡，还是普通卡、贵宾卡，都不过是在借记卡或贷记卡基础上的功能。

　　而借记卡则是几乎所有人都会有的卡。

　　借记卡级别分明

　　由于银行现在大力推广宣传信用卡，所以很多人都知道根据信用评级，信用卡有不同等级卡片，并提供不同的服务。但对借记卡就不是那么清楚了。

　　其实借记卡也有多种不同等级卡片，粗略划分，借记卡可以分为普通卡、特色卡和贵宾卡。

　　普通卡不难理解，没有什么条件，用身份证办理的能够存钱、转账等功能的储蓄卡就是普通卡，普通卡通常收费项目多，一般也没有其他增值服务。

　　特色卡则是针对不同对象、重大事件发行的卡，很多银行目前都推出了特色卡，以时尚潮流为噱头来吸引客户办卡。“我们行针对女性发行的香卡，就是个特色卡，有淡淡香味，存入资金一万以上，就可以办理；回卡是针对经常出国客户的特色卡，晒卡也是特色卡，其特色是将个人照片制作到卡片上。” 中信银行客服人员这样向记者介绍。特色卡会比普通卡多一些服务，比如中信的香卡针对女性推出一些亲子、旅游等功能。

　　贵宾卡在很多银行则还要分几个等级。在17家银行中，只有工行、中行、广发行和渤海银行没设等级，其贵宾卡分别叫理财金卡、理财贵宾卡、白金卡和浩瀚理财卡。从4家银行的贵宾卡名称就可看出，在银行的眼中，这类持卡客户有一定闲余资产可以进行投资理财。将这类客户集中为一个群体服务，对银行发展理财业务有很大帮助。

　　其余13家银行在贵宾客户群中又细分了几个等级，大致可以划分为金卡、白金卡、钻石卡级别。

　　贵宾卡门槛不等

　　何谓贵宾？百度词条解释之为“地位显贵的宾客”。

　　要让银行觉得哪个客户地位显贵，通常的理解，自然是这位客户有比较雄厚的资金实力。但从调查情况来看，有些银行的门槛并不算高。

　　先比较贵宾客户没有分等级的4家银行。这4家银行不约而同在条件中出现了30万，工行、中行、广发银行都要求客户综合资产（储蓄、理财、基金、国债、黄金、第三方存管合计的资产）至少达到30万，但工行客户只要满足是五星级客户条件也可申办理财金卡，渤海银行虽然条件中出现了30万，但概念不同，渤海银行要求客户必须有30万定期存款，或者综合资产达到50万方可申办浩瀚理财卡。

　　贵宾卡分了两个等级的银行有交行、招行、浦发、北京银行和南京银行，门槛相对低的是交行和招行，综合资产达到5万，就可申办交银理财卡一卡通金卡，50万就可申办沃德财富卡金葵花。浦发行则相对较高，日均资产上个月达到30万可申请白金卡，日均资产100万可申请钻石卡。

　　剩余的8家银行则分了3个等级，金卡、白金卡、钻石卡，个别行对等级名称叫法不同，如建行和兴业银行最高级别叫黑金卡，光大银行的3个等级分别叫紫金、黄金、白金。这8家银行中深发展和中信的金卡门槛最低，资产5万就可申办，建行和华夏银行金卡门槛最高，需要达到20万。

　　白金卡级别中，兴业门槛最低，资产要求30万，农行最高，资产要求100万，其他银行除了华夏银行是70万外，都是50万门槛。

　　中信银行则是黑金卡中门槛最高的，达800万，第二高是华夏，资金门槛700万。其他6家银行资金门槛分布在100万到500万之间。

　　客户缘何要申请贵宾卡？自然是为了得到贵宾的尊享服务，然而从上述情况看，作为渤海银行客户，相对其他行最难成为贵宾客户。交行、招行、深发展和中信比较容易成为贵宾客户的第一等级。

　　但仅据资金门槛来选择哪家银行作为开卡行还不够，还要看其提供的服务是否是你所需，即性价比如何。

　　比费用浦发最优

　　贵宾服务可以分为基础服务和增值服务两大部分。

　　基础服务各行大同小异，主要有网店柜台优先服务、转账费用减免、挂失补办新卡免费、对账单服务、账户信息及时提醒服务等。

　　基础服务中，客户最看重的还是转账费用优惠。工农中建交5大行转账费用都定位5折，其余股份制银行和城商行中，除了招行和北京银行对转账费用实行折扣外，其余10家银行都实行免费优惠。

　　特别要提到两家银行：深发展和浦发行，这两家银行贵宾卡还有延迟支付的功能，即用借记卡消费后，可以推迟扣款，客户仍然可以享受推迟期间的利息。尤其是浦发行的普卡也可享受这一功能。“消费可以延迟扣款，普通和贵宾客户都有，区别是贵宾客户延迟时间长点，等于还能多这么多天的利息；另外商户对象不同，延迟时间也不同，普通商户可延长60天，像房产汽车类商户只延长2天。”浦发行工作人员表示，他认为比信用卡还合算。

　　拼增值五大共性

　　随着银行的竞争越来越激烈，争抢客户的势头也越来越猛，尤其是在争抢高资产净值人士方面，不惜下大血本，为贵宾客户提供越来越丰富的增值服务。可是，由于提供增值服务的可复制性太强，增值服务也逐渐走向同质化，根据17家银行所提供的增值服务看，主要有以下几大类：

　　增值服务一：理财有专属。17家银行为其贵宾客户都提供有专属理财产品，以及一对一的客户经理服务、市场资讯服务、理财讲座等。“一般而言，专属贵宾客户的理财产品收益比普通客户所能购买的产品收益要高。”建行网点工作人员向记者介绍。

　　增值服务二：医疗健康服务。很多银行提供了医院预约挂号服务、导医服务、健康咨询服务等，民生银行甚至还有预约住院、预约手术服务。

　　增值服务三：车辆道路救援服务。“前几周开车去郊区玩，回来路上车罢工了，那会儿天都黑了，联系半天都没找到个能来修车的。突然想起好像我的银行卡有汽车救援服务，就抱着试试看的想法，按照卡片上的客服电话拨打过去了，没想到还真灵，很快就有维修的人来了，二十分钟左右就修好了。你猜怎么着，居然还免费！”韩女士向记者讲了一段不久前的经历。

　　有车一族越来越多，现在多家银行推出了汽车道路救援服务，如现场小修、更换备胎、应急加水、电瓶充电、拖车服务等。

　　增值服务四：机场贵宾服务。几乎各大银行都推出了这项业务，如专用汽车停车场、贵宾厅、代办登机手续、贵宾专用安检通道、专人导乘、专用远机位摆渡车等。

　　增值服务五：畅打高尔夫服务。近年来高尔夫球场在我国越来越多，很多高资产净值人士都比较热衷于这项运动，为此，不少银行推出了高尔夫训练、赛事、预约球场等高端服务。

　　国有行农行最全

　　或许是国有行不愁客户，针对上述现在银行普遍推出的增值服务，国有行表现出一副不感兴趣的样子。

　　五大行中，仅农行的增值服务比较全面，包括健康医疗服务（北京所有医院预约挂号和导医服务）、汽车救援服务、高尔夫服务（国内外高尔夫场地预约优惠有偿服务，提供中高网金卡待遇，提供免费高尔夫教程和练习球）、法律咨询服务（可以享受365天法律咨询解答，每年可享受一次出具书面法律意见书，上述服务个别需要收费）。

　　并且在所有银行提供的高尔夫服务中，农行的高尔夫服务最全面、高端。但是在记者到网点调查中发现，农行应该对网点人员加强培训，上述农行贵宾卡的增值服务是95599客服人员介绍的，“贵宾卡除了转账费用5折，没啥其他服务。”农行北京东城某网点两位正聊天的工作人员告诉记者。

　　其次是交行较全面，提供了高尔夫打折、机场贵宾服务、医院预约挂号等服务。

　　而工中建在这方面表现并不积极。工行提供“一对一理财服务，有专属理财产品，贵宾专刊，同时现在办理财金芯片卡北京地区有3家餐饮5折优惠”。

　　中行客服表示提供“客户经理一对一服务、市场分析、理财计划。” 建行则表示白金卡提供机场嘉宾服务，无其他更多增值服务。

　　最实用要数民生

　　在提供多样服务、积极争取客户上，股份制银行一直都比国有行卖力，在贵宾卡提供增值服务上也不例外。

　　对于前述五项增值服务，多数股份制银行都有提供，但客户仍需仔细对比，有的银行尽管号称提供，但华而不实。经过对比，民生银行提供的服务最实用。

　　对于理财专属服务，因为缺乏数据，各行之间难以对比，只能就其他服务内容对比。

　　医疗健康服务有10家银行提供，民生银行提供内容最多、也最实用，包括预约挂号服务、全程导诊服务、专家健康咨询服务、市内专家出诊服务、预约手术（自付费3000元/例）、预约住院（自付费3000元/例），钻石卡还可享受提前48小时快速预约通道、专享更多知名专家预约服务、免挂号费。其他9家银行提供的没有民生全面。

　　有7家银行提供车辆道路救援，这一项依然是民生更人性化，包括现场小修、更换备胎、应急加水、电瓶充电、送油服务（免费加油每天每车不超过一次、每次免费加油不超过3升）、车辆困境救援、现场不能修复的故障车、责任认定后的路面交通事故车拖带（每日每车限一次免费拖车，30公里以内免费，超出部分10元/公里计费）。

　　仅次于民生的就是华夏银行，其余银行该项服务不是有偿服务，就是服务内容简单，仅提供拖车、酒后代驾等服务。

　　而对于其余两项服务，有此服务的银行提供的内容不相上下。

　　经过“货比多家”，根据办理门槛和享受的服务综合对比，在17家银行中，我们发现民生银行性价比最高、渤海银行最低。此外，如果不是非常看重增值服务，更看重费用、利息的话，深发展和浦发行也是不错的选择。

　　

17家银行贵宾（借记）卡办卡门槛及增值服务内容
银行名称	贵宾卡类别	办卡门槛	基础服务	增值服务
工商银行	理财金卡	资产30万元,或者是五星级客户	理财金专属柜台,对账单服务,多项业务手续费优惠,转账费率5折	一对一理财服务,有专属理财产品,贵宾专刊,现在办理财金芯片卡北京地区有3家餐饮5折优惠
农业银行	金卡白金卡钻石卡	10万-100万金卡,100万-500万白金卡,500万以上钻石卡	享受贵宾通道,优先办理业务,异地使用农行存取款手续费5折，挂失补办新卡免费，打网银回单手续费全免，账户实时掌控功能，但需要在办理时即开通，可以预定理财信息服务	金卡：健康医疗服务：北京所有医院预约挂号和导医服务；汽车救援服务：可以拨打24小时救援热线；高尔夫服务：国内外高尔夫场地预约优惠有偿服务，提供中高网金卡待遇，提供免费高尔夫教程和练习球；法律咨询服务：可以享受365天法律咨询解答，每年可享受一次出具书面法律意见书。上述服务个别需要收费,白金卡和钻石卡在此基础上另有更多增值服务。
建设银行	金卡白金卡黑金卡	金卡20万、白金50万、黑金300万	汇款手续费下浮20%，白金下浮50%，账户变动提醒，存款到期提醒，对账单服务，排队优先	白金机场嘉宾服务
中国银行	理财贵宾卡	30万	转账费用5折	客户经理一对一服务，提供市场分析、理财计划
交通银行	交银理财卡沃德财富卡	交银理财卡5万,沃德财富卡50万	理财卡专用窗口,跨行取款前2笔免费，沃德财富卡网点有专区	高尔夫打折、机场贵宾服务、医院预约挂号
招商银行	一卡通金卡金葵花	基金证券存款等合计5万可申办金卡,月均保持50万以上可申办金葵花	本行任意网点优先服务,存取汇费减免,电子账单减免收费	网银缴纳水费，24小时随时可购电、缴纳电话费；境外取现或刷卡消费，直接以人民币结算，无需支付外币或购汇，避免双币卡的二次兑换损失；一卡多户功能：可同时管理是个币种账户、可同时开立活期、定期、保证金、支付卡等多种储蓄和投资账户。金葵花可享受专属的理财空间、一对一的顾问服务、专享的理财产品、更多的费用减免、专业的投资建议、专用的服务专线，专设的增值服务包括：免费会员专刊、全国通行的贵宾登机服务、获邀参加贵宾活动
中信银行	金卡白金卡钻石卡	金卡5万白金卡50万钻石卡800万	同城跨行取款免费，异地同行存取款不收费，网银汇款免费，柜台有贵宾通道，咨询业务时电话有专线，会比较少遇到占线	高尔夫、法律援助、汽车救援（免费）,有新活动及时短信告知
民生银行	银卡金卡钻石卡	银卡10万，金卡三个月日均存款达到50万、钻石卡三个月日均存款达到100万	转账免费，网点优先服务	医疗健康通道：包括预约挂号服务、全程导诊服务、专家健康咨询服务、市内专家出诊服务（自付费1000元/次）、预约手术（自付费3000元/例）、预约住院（自付费3000元/例），钻石卡还可享受提前48小时快速预约通道、专享更多知名专家预约服务、免挂号费；道路救援服务：包括现场小修、更换备胎、应急加水、电瓶充电、送油服务（免费加油每天每车不超过一次、每次免费加油不超过3升）、车辆困境救援服务、现场不能修复的故障车、责任认定后的路面交通事故车拖带（每日每车限一次免费拖车，30公里以内免费，超出部分10元/公里）；机场贵宾服务钻石卡专享：持卡客户可带1名同航班人员共享服务，包括专用停车场、贵宾厅、代办登机手续、贵宾专用安检通道、专人导乘、专用远机位摆渡车
兴业银行	金卡白金卡黑金卡	金卡10万、白金30万、黑金100万	免费精灵信使、绿色通道服务、业务全面优惠，	白金卡：专属客户经理、机场贵宾服务、健康医疗服务、赠书活动（每两月1本）、时尚高尔夫、免费精灵信使、绿色通道服务、业务全面优惠、贴心人文关怀；黑金卡：家庭理财顾问提供贴身的理财分析与投资建议；机场贵宾服务，可在北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、济南、福州、厦门、西安、天津、武汉、泉州、长沙、成都、青岛、乌鲁木齐、沈阳、重庆等十九个城市的20个全国主要机场享受易登机特别服务；时尚高尔夫：提供订场专线、免果岭费和免费练习场畅打；健康医疗服务：就医绿色通道、健康管理、贵宾礼遇、体检服务；赠书活动：每月寄赠一本当前畅销图书；免费精灵信使：提供免费“精灵信使”短信通知服务，及时传递最新的证券、外汇、期货等方面的金融信息与市场资讯；顶级客户联谊会；应急支付支持：在国内异地发生理财卡丢失、被盗等意外情况时，只需凭本人有效身份证件即可享受兴业银行特别提供的应急支付服务
深发展	金卡白金卡钻石卡	金卡（日均资产5万-50万）、白金滚动季日均综合资产50万-200万、时点零售贷款余额200万-400万、钻石滚动季日均综合资产200万以上、时点零售贷款余额400万以上	20至50天有息延时支付，智能存款，账户及时提醒，网点专人服务、专用窗口，ATM、网银转账免费	邀约活动（美食之旅、红酒品鉴、文化之旅、理财讲座），增值服务（运动健身、教育、生活服务、医疗健康、休闲娱乐、餐饮美食），贵宾及嘉宾机场登机、海外留学咨询服务、境外旅游咨询服务、车友服务
浦发银行	白金卡钻石卡	日均资产上个月达到30万可申请白金卡,日均资产100万可申请钻石卡	柜台优先，专属理财经理，中间业务手续费减免，网银转帐白金对折，钻石卡免费，两类同行异地或同城跨行免费	免费租用保管箱，个人贷款利率下浮5%-10%，健康医疗服务，不同级别有不同程度健康聊服务，高尔夫指定场次赛事，洗车卡、电话卡赠送，生日会有生日礼物，钻石卡会更多服务，消费延迟扣款
光大银行	紫金黄金白金	紫金10万-50万、黄金50万-100万、白金100万以上	账户及时通知、电汇免费	阳关卡家用C类轿车车主，25元/年汽车道路救援服务，包括车辆故障小修、车辆应急送油/水、车辆电瓶搭电、车辆更换备胎、免费拖车服务、车辆困境救援，异地道路引领服务，急事出租车报销，异地故障免费住宿，免费长距离拖车
华夏银行	金卡白金卡钻石卡	金卡20万、白金卡70万、钻石卡700万	消费积分换礼、5577代订业务（机票、酒店）、生日祝福短信、理财讲座	1、系列“出行”增值服务：免费使用机场嘉宾通道，200万以上客户可免费预订贵宾通道、享受专用贵宾停车场、专用贵宾室、摆渡车；酒后代驾服务，金卡需用积分兑换该服务；订火车票、机票、酒店服务，凭积分兑换中高端汽车的机场接送服务；免费享受北京24小时道路救援及拖车服务，凭积分可为亲友兑换包含救援、拖车、洗车、加油等系列的大陆救援会员卡产品。2、系列医疗健康管理服务，提供医院、科室、医生信息，在北京30余家医院预约专家门诊，积分兑换专业体检中心、口腔诊所、三甲医院在内的体检、洁牙等单项服务，积分兑换专家预约挂号、导诊、体检、健康评估、VIP私人保健计划、私人医生上门医疗、专属VIP就医绿色通道。3、玩转高尔夫，练习场免费畅达、积分换果岭，每次可携带3位朋友预定，所携带朋友享受果岭5折、全国200余家球场优惠预定。4、免费法律咨询。5、免费金融资讯服务。6、众多商户折扣优惠。7、沙龙体验。8、5577代订业务（机票、酒店）、生日祝福短信、理财讲座。
北京银行	金卡白金卡	连续3个月，日均余额达到20万可申请金卡；连续3个月，日均余额达到50万可申请白金卡	网银手续费打折,保管箱业务优惠	金卡：法律咨询、信息咨询、高尔夫畅达、杂志等，还有其他一些折扣，白金卡：在金卡基础上增加贵宾机场、SOS服务、医疗商业保险、酒后代驾
南京银行	理财卡VIP卡	连续3个月日均资产，包括存款、基金、证券等不低于20万，或一次性存款不低于20万可申请理财卡，同类条件10万可申请VIP	优先办理业务、其他超值服务，私人理财顾问	超值服务有大餐、旅游、购物等超值回馈
广发银行	白金卡	金融资产不低于30万	异地取款、跨行取款手续费免，补卡手续费免	尊贵服务：专享客户经理服务，有贵宾厅，茶水、过年换新币、节日问候，绿色贵宾通道；特色服务：移动保管箱；增值服务：积分换购礼品、特惠商户打折
渤海银行	浩瀚理财卡	定期存款30万，或综合存款50万	转账免费，跨行取款免费	机场服务，汽车道路救援，个人私人助理服务