银行再演“太囧”(银行写作高手范文10篇)
- 百科生活
- 2024-11-24
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- 更新：2024-11-24 02:40:04
近期，中国银行间市场出现今年来罕见的“资金荒”。这让各家商业银行忙不迭。它们一面迫不得已勒紧放贷的裤腰带，一面加大力度向上市公司和投资者们兜售短期高收益理财产品，再一面还得提高注意力，伺候黄金衍生品，对冲仓位风险。看起来比演一部《泰囧》还要忙。
银行间市场出现“资金荒”
“资金荒”正在发酵。距离季末不足一周，各大银行的理财产品收益率则是节节攀升。招商银行、华夏银行、中信银行等多家银行推出的短期理财产品预期收益率在5%－7%之间。6月20日，银行间隔夜回购利率最高达到30%，创造了历史新高。7天回购利率最高达到28%。
据Wind数据统计，在6月17日至6月23日的一周时间里，共有75家银行合计发行了723款理财产品，环比增加152%。其中，中国银行、建设银行以及招商银行分别发行83款、82款、65款，分列前三位。在已公布预期年化收益率的723款产品的平均收益率为4.59%，环比上涨0.24个百分点。从产品收益率看，预期收益率在3-5%的产品有518款，占比71.25%；预期收益率在5-8%的产品有140款，占比19.26%；未公布预期收益率的产品有26款。
国际评级机构惠誉上周曾发布报告称，本月末的最后10天，中国银行业将有超过1.5万亿的理财产品到期，银行间持续的流动性紧张使得银行在理财产品到期后，按时履约的能力受到制约。惠誉指出，大批的理财产品偿付到期势将加剧资金紧张情况，给银行间市场利率施加进一步上涨流动性的紧张，以及到期产品的偿付压力，令银行推出短期高收益理财产品在市场上“抢钱。
业内人士指出，依照央行目前的政策预期，银行“资金荒”或要等到七月中旬之后。
四大行新增信贷数据“急刹车”
工、农、中、建四家大型银行5月份的信贷投放出现反常性低迷。截至5月底，四大行新增人民币贷款仅为2080 亿元，其中工行和建行维持了一贯稳健的投放态势，新增人民币贷款均在700亿元以上，农行为520亿元，而刚刚换帅的中行新增仅150 亿元，其信贷投放力度甚至低于股份制银行。
而四大行的人民币存款在5月经历了前三周的流出后，最后一周强劲回流，预计当月新增存款会超过4000亿。Wind 及申银万国等机构均预测5月的总体信贷将会
在7000亿人民币左右。
上市公司抢购理财产品
随着季末临近，揽储压力陡增，银行理财产品收益率亦愈发走高，从上周最高收益率不过6.1%已涨至6.8%。据透露，某城商行一款挂钩Shibor的稳健理财产品预期收益率已接近8%。受此影响，已有多家上市公司受此吸引，扎堆投资银行理财产品。据统计，仅6月24日晚就有包括金螳螂、富安娜、汉王科技、天虹商场、华东重机等10多家上市公司公告拟投资银行理财产品的决定。
上市公司正在迅速成为银行金主，各家银行为能分羮理财产品更是使出浑身解数，如贷款优惠、提成、额外服务等。Wind 统计，今年以来，有194家公司拟购买的理财产品金额超过亿元共计金额超800亿元。
跟外资行玩“对冲”
挂钩黄金的银行理财产品再次兴起“左右互搏”。近期，法兴银行就同时推出了看涨型和看跌型的两款黄金理财产品。目前，相对保守的区间累计型以及“看跌型”产品占市场主流。国内市场上挂钩黄金理财产品的类型，基本都采用触发型的结构，即金价的表现达到或未达到某个预先设定点位，就可获得最佳收益率。
某商业银行曾同时发行两款黄金理财产品，分别为看涨型和看跌型。5月23日产品到期时，看跌型产品实际年化收益率为5%，客户购买5 万元理财产品可获得收益205元；而看涨型产品收益率只有0.5%，相同投资本金只能获得20.5元的收益。可见，一旦投资者押错方向，投资收益将大幅缩水。可无论投资者的收益如何，年化0.3% 的销售费用银行都会照收不误。
1绪论
本文将高职院校学生假设为一个营销项目，结合就业市场环境、学生自身特点等因素，运用STP理论对高职院校学生进行全面的分析与定位，使其找到明确的就业方向，进而找到适合自身条件发展的工作岗位。
2调查研究
2.1调查对象。本人担任辅导员或授课的:2009—2014级金融与证券专业、市场营销专业、工商管理专业及旅游管理专业毕业学生。2.2调查结论。经过对调查对象的调查研究发现，高职院学生面对实习与就业存在的普遍问题如下:一是专业技能能力较为薄弱;二是形象及沟通能力相对较好;三是对于工资待遇要求较高;四是对于劳务派遣方式存在抵触;五是普遍期待银行等体面职业，对专业对口性要求不高;六是创业意识较差;七是职业规划不清晰，对于所学专业的就业前景不甚了解;八是简历及面试能力一般，自我推销能力一般;九是自筹职业积极性差;十是家庭或人际关系安排占有一定比例;十一是人脉拓展能力一般。根据以上调查结果可以发现，我校学生在自身定位及自我提升方面都具有很大的局限性，下面本文将结合相关市场营销理论，对如何解决以上问题进行探讨。
3理论分析
3.1理论引用。第一，STP理论。成熟的STP理论包含市场细分(Seg-mentation)目标市场选择(Targeting)和市场定位(Positio-ning)，它是战略营销的核心内容。第二，6P理论。“大市场营销”理论，即6P营销策略。6P分别代表产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)、促销(Promotion)、公共关系(Publicrelationship)、政治权力(PoliticalPower)，与4P相比6P更具有时代性。了解政治、经济政策的规定和变动，也是企业在营销中应给予重视的问题。积极与政府配合，了解国家政策，可以根据现状作出较快的决策。3.2理论分析。综合以上市场营销学理论引用，接下来将从两个理论方面入手，详细分析高职院校学生在就业市场中如何明确的自身定位，从多方面角度出发全方位提高就业竞争力。3.2.1STP分析。(1)市场细分(Segmentation):根据目前就业市场情况，可将高校就业岗位情况按照单位类型、用工形式以及工资水平三个要素划分如下:第一，行政事业单位编内用人需求:本科或硕士以上学历，通过国家或地方统考。薪水2200～3200元。第二，行政事业单位派遣用人需求:本科或以上学历，无编制。薪水2200～3200元。第三，国企/外企用人正式员工需求:本科或硕士以上学历。薪水2200～3200元。第四，国企劳务派遣员工需求:专科以上学历。薪水2200～3200元。第五，国企/外企/私企实习生需求:本科以上学历。薪水1200～2200元。第六，中小型企业编内人员:专科以上学历。薪水2200～3200元。(2)目标市场选择(Targeting):根据高校毕业基本情况，可将高校毕业生能力矩阵划分如下:划分因素如下:第一，文化水平:高职高专、本科、硕士及以上。第二，年龄水平:20～22岁、22～24岁、25岁及以上。第三，专业技能水平:生疏(无经验)、一般(有接触但无经验)、熟练(有一定程度经验)。(3)定位(Positioning):根据就业岗位矩阵划分可以看出，目前我国就业市场的主要供给情况中，高职院校学生的就业区间，应主要集中在国企劳务派遣、中小型私企编内人员区间，薪酬水平一般为2200元左右。在这个区间中，高职院校学生是比较容易寻求到就业岗位的。根据高校毕业生基本情况矩阵划分，可以发现，目前我国高职毕业生普遍属于文化水平较低、年龄偏小、技能生疏或者一般的能力区间。然而目前在我国高校毕业生普遍专业技能较弱、年龄差距不大的情况下，文凭就成为了就业市场主要的衡量标准。如何能够规避文凭这一硬伤，取得更大的就业优势，那么专业技能水平提升就成为了所有高职院校必须重视的迫切问题。以下将运用6P理论详细分析，如果全面提升高校就业生专业技能水平及整体竞争力。3.2.26P分析。(1)产品根据STP分析，高职院校学生应将自身定位为，高技能型熟练人才，从而提升自身的就业竞争力。具体提升可从以下两方面入手。首先，提高自身质量:多参与专业实践活动，多取得专业相关技能凭证。调查发现，在技能证书取得方面，高职院校毕业生中，导游专业学生导游证取证率普遍偏低、国贸专业学生也同样存在专业技能证书如报关员取证率低的问题，以及商英、会计等专业等，而这些专业的取证对于专业就业及发展有着关键的作用。很多高职院校由于高职院学生自身学习主动性差的原因，往往降低了对于取证的要求，而这恰恰给了学生一个不正确的信号，建议高职院校在入学专业教育以及职业生涯规划课程中，应引导学生进行明确的职业生涯定位及规划，使学生明确专业技能取证的必要性，为提高就业竞争力打下坚实的基础。此外，通过调查同样发现，在一些对于取证上岗要求相对较低的专业，拿市场营销专业举例，高职院校学生的专业技能能力又普遍不足，如具体的文案写作能力、方案策划与制作能力、推销展示能力、自主创业能力等。这种现象，主要原因在于学生在校学习期间的主要以理论学习为主，专业课程实操性较差，实训课程实用性不高，以及学生课余时间的自我社会实践意识差，大三毕业实习积极主动性较弱，往往敷衍了事。因此，高职院校在日常专业授课中，应做到与本科院校的定位不同，着重加强学生的专业技能能力培养，多与专业对口企业岗位寻求合作，使学生在学习之余得到充分的实操机会，提高专业技能熟练度。而高职院校学生自身，也应明确自我定位，在课余假期多需求参加专业实践活动的机会，切莫虚度光阴，措施提高自身竞争力的大好机会。其次，学会包装自己:充分了解岗位需求，按需介绍展示自己，塑造良好职业形象。(2)价格根据岗位需求矩阵可知，高职院校毕业生，在就业过程一定要摆平心态，低入位，以积累自身能力为主，切莫眼高手低。(3)渠道如何利用渠道将自己推销出去，是很多高职院校学生面临的巨大问题，高职院校的就业渠道与本科院校相比存在一定的局限性，因此不可完全依赖学校单方面渠道，应多注意积累应聘渠道资源，建议如下:一是家庭亲友关系;二是社会实践中积累就业资源;三是多参加社会招聘活动。根据调查发现，在就业渠道选择上，高职院校学生存在着一定的地域优势，原因在于大部分高职院校特别是北京高职院校，大部分以本市生源招生为主，而本科院校绝大多数为全国统招。因此实际上，高职院校学生在就业渠道选择过程中，应充分应用地域人脉因素，以取得更为理想的就业机会。(4)促销面对如何推销自己的问题，高职院校毕业生在择业过程中，遇到理想的用工单位，可以适当地采取自我推荐、薪资调低等方式先就业，积累经验，后择业。对于决定创业的高职院校毕业生，我国特别是北京市政府，对于大学生创业有很大力度的扶持政策，高职院校毕业在资源、时机契合的情况下，创业也是不错的选择。
“您对资产如何配置？”“不把钱全部放在存款，更倾向去买些基金及理财产品。”这是一位年近60岁的消费者陈阿姨的心声。近年来，越来越多的消费者像陈阿姨一样选择将“存款搬家”。
中国基金业协会（下称“协会”）发布的数据显示，今年上半年，公募基金行业延续规模快速增长的态势，7月最新规模达到23.54万亿元，再创历史新高。根据协会发布的基金代销机构榜单，在非货币市场公募基金保有规模方面，蚂蚁基金、招商银行、工商银行、天天基金、同花顺等位居前列。
大财富管理时代已然来临。在行业普遍面临息差收窄的现状下，银行纷纷抢滩财富管理，以实现“轻型化”发展，而基金代销也悄然成为银行财富管理业务的重要盈利来源。
银行抢占基金代销业务
从上市银行半年报来看，今年上半年，多家银行代销基金收入占财富管理中间业务收入攀升。
例如，平安银行半年报显示，该行上半年实现财富管理手续费收入45.93亿元，同比增长12.1%；其中，代理基金收入23.79亿元，同比增长172.6%。按此计算，该行代理基金收入占其财富管理手续费收入比例达到51.8%。
招商银行的代理基金收入上半年高达67.19亿元，同比增长39.75%。对此，招行解释称，这主要是由于基金发行市场增长较好，权益类基金继续发力，权益类基金代销优势进一步扩大。
除此之外，交通银行、工商银行及建设银行等多家银行也表示，代销基金业务快速增长带动了财富管理收入上升。整体来看，基金代销业务已经成为银行财富管理业务的重要组成部分。
在市场红火的同时，还有银行开始了基金销售的“价格暗战”。据悉，招商银行在上半年升级了其公募基金费率体系，优选一批权益类基金陆续进入“一折”销售范畴，并且加大了前端不收费的C类份额基金布局；平安银行也不甘示弱，已有超过3000只A类份额基金申购费率降至“一折”，线上将全面主推C类基金份额，近1600只基金实现“零”申购费。
在易观高级分析师苏筱芮看来，银行纷纷加大对基金代销业务的争夺，一方面是企图借助权益类市场的东风在代销业务中分一杯羹，此外过去零售用户偏好的互联网存款、现金类产品等受到严监管，亟需寻找新的发力点来进行获客与活客。“自降费率短期来看会影响银行的手续费收入，但长期来看，银行能够以此为契机做好客户留存，将旗下各类金融产品整合协同”。
居民财富向资本市场转移
业内人士认为，在大财富管理时代背景下，银行基金代销业务快速崛起是一种必然趋势。
“随着互联网贷款热潮的落幕，资本市场变革愈来愈多，比如科创板、北京证交所设立，大财富管理时代的脚步越来越近，财富管理已经是银行未来业务的重要发展方向。”苏宁研究院金融科技研究中心主任孙扬对《国际金融报》记者指出，“基金代销属于轻资产业务，既不占用银行的资本金，又能对‘抗周期’的非息差收入贡献较多，用户还需要经常去使用银行APP查看基金收益、参与社区关于基金热点的讨论、查询基金行业情况等，所以基金代销对于增强用户对银行品牌、银行APP的黏性和活跃度，产生的效果非常明显。”
近年来，我国普通居民消费者的投资理财意识逐步觉醒，对投资理财的需求也逐渐提升。
据2021年上半年金融统计数据报告，今年上半年，人民币存款增加14.05万亿元，其中，住户存款增加7.45万亿元。随着老百姓“口袋里的钱”越来越鼓，理财意识及知识储备提高，不再仅仅局限于银行存款，而是选择更丰富多元化的金融产品，“存款搬家”成为客观发展必然。
植信首席经济学家连平认为，财富管理即将迎来发展的“黄金十年”。在财富管理市场上，不同行业和机构各有优势和短板，2021年是资管新规最后过渡期，财富管理机构都必须加快转型，但又面临服务好客户多元化财富管理需求的挑战，不同机构之间存在加强合作的共同需求，预计今年将有更多的财富管理机构发挥各自比较优势，探索形式多样的战略合作。
决战大财富管理时代关键
在银行业普遍面临息差逐年收窄的现状下，越来越多的银行寄希望于财富管理，通过“轻型化”转型谋取更快的发展。那么，银行如何才能在大财富管理的浪潮下搏浪前行？
孙扬认为，秘诀并不复杂，但核心是要给客户带来收益及价值。“围绕这个核心要做许多事情，首先是丰富的产品供给及银行要有产品代销资质，要帮助用户筛选优质的产品；其次，要有强大的投研团队，能够帮助用户分析行业和市场、筛选合适的投资标的，陪伴用户的整个投资历程；再次，要有数字化的工具，及更具个性化的金融服务等。”
“在流量时代，银行纷纷布局理财子公司。理财子公司兼具公募及私募能力，同时，代销公募基金也是很重要的供给，能够丰富产品选择，是很多银行财富管理的巨大短板，所以银行也要大力发展各种大小业务，这也反映出银行服务理念的一种转变。”孙扬表示。
“伴随着‘去刚兑’理念的不断深入，以及银行理财净值化转型的持续推进，具备完善风险等级体系的财富管理产品既能够符合监管理念，也与居民财富增值的需求相契合。”苏筱芮对《国际金融报》记者指出，目前财富管理确实正当时，机构需要从产品业务的设计、科技能力的运用以及高效的用户运营体系对财富管理业务进行布局与谋划。
“对金融机构而言，未来谁能更好地洞察居民财富流动趋势，谁能在银行理财、公募、私募、资管等领域之间形成有效连接，在资金与资产之间打造最优路径，谁才能占领财富管理大市场的C位。”一位业内人士对记者表示。
记者 | 马嘉辛